Решение по делу № 2-556/2020 от 23.12.2019

Дело № 2-556/2020

11RS0005-01-2019-006770-55

Решение

именем Российской Федерации

г. Ухта, Республика Коми 17 февраля 2020 года

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Хазиевой С.М.,

при секретаре Рузиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Попов С.В. обратился в Ухтинский городской суд с требованиями к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование», Страховщик, Общество) о взыскании страховой премии в размере 118346,40 руб., штрафа, а так же компенсации морального вреда в размере 2000 руб. и судебных расходов в размере 20000 руб. В обоснование требований указано, что 28.03.2019 года между истцом и ОО «Ухтинский филиал» Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, при этом сотрудниками банка истцу было навязано заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». 25.05.2019 года кредитный договор Поповым С.В. был погашен в полном объеме, истец направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако, ответчиком в удовлетворении заявления отказано.

Определением от 20.01.2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в настоящее судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии. Ответчик - ООО СК «ВТБ Страхование» извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направило, каких-либо заявлений, ходатайств в адрес суда от него не поступало. Третье лицо – Банк ВТБ (ПАО) извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель Банка по доверенности Иваницкая Ю.В. просила рассмотреть дело в отсутствии их представителя, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором указала, что исковые требования удовлетворению не подлежат. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 150 ГПК РФ не предоставление ответчиком возражений и доказательств, подтверждающих данные возражения не препятствуют рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Дорогий Р.И. на удовлетворении исковых требований настаивал.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ) (ч. 4 ст. 421 ГПК РФ).

Судом установлено, что 28.03.2019 года между Поповым С.В. и ОО «Ухтинский филиал» Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор .... на сумму 1153504,19 руб. на срок до 28.03.2024.

Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой - 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1%.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 25022,49 руб.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ч. 1 ст. 927 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно полису Финансовый резерв от 28.03.2019 ...., Попов С.В. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», по которому застрахованы следующие риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы страхователя, на условиях согласно правилам страхования ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Профи» страховому продукту «Финансовый резерв», срок действия договора с 00:00 часов 29.03.2019 по 23:59 часов 28.03.2024, страховая сумма - 1153504,19 руб., страхования премия – 131500 руб.

Задолженность по кредитному договору от 28.03.2019 .... была погашена Поповым С.В. в полном объеме, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой, выданной Банк ВТБ (ПАО) 25.09.2019.

21.10.2019 года Попов С.В. направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования, заключенного в целях обеспечения указанного кредитного договора и возврате неиспользованной части страховой премии, которое было получено Обществом 21.10.2019.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 28.10.2019 ...., в возврате страховой премии отказано, поскольку ни правилами страхования, ни договором страхования оснований для возврата страховой премии не предусмотрено.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (ч. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой прении Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителен) в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Попов С.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе добровольного страхования рисков и потери трудоспособности в соответствии с условиями страхового продукта.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением Попова С.В., а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

Добровольность заключения договора страхования не лишает истца права на его прекращение до наступления срока, на который он был заключен, по основаниям, указанным в законе, при этом досрочное погашение кредита истцом не влечет в силу статьи 958 ГК РФ обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» возвратить часть суммы уплаченной страховой премии за неистекший период.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных страхователем в качестве страховой премии (пункт 6 Условий), доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается довода Попова С.В. о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Ни в кредитном договоре, ни в страховом полисе не указано, что договор страхования был заключен Поповым С.В. в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному между ним и Банком ВТБ (ПАО).

Как следует из полиса Финансовый резерв от 28.03.2019 .... и Условий по страховому продукту, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, которым является застрахованный, а в случае его смерти- его наследники.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки выплат Поповым С.В. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Поповым С.В. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требования Попова С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной страховой премии в размере 118346,40 руб., штрафа, а так же компенсации морального вреда в размере 2000 руб. и судебных расходов в размере 20000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с 18 февраля 2020 года.

Судья Ухтинского городского суда - Хазиева С.М.