Решение по делу № 2-2229/2020 от 12.08.2020

Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2020 года (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., с участием ответчика ФИО3, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО3 о взыскании долга по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Кстовский городской суд с вышеуказанными требованиями, ссылаясь на то, что 07.03.2017    г. между ООО МК «ФИО2» (далее - Общество) и ФИО3
ФИО3 (далее - Должник) был заключен кредитный договор (договор займа) № АВТО/С/17.10639 о предоставлении Должнику кредита (займа) в сумме 20000,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако Должник в нарушение условий Договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

31.10.2018    г. ООО МК «ФИО2» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) взыскателю на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) (номер обезличен) (далее-Договор Цессии).

Согласно пункту 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» допускает передачу банком, иной кредитной организацией передавать права требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такая передача предусмотрена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Условие о передаче прав по Должнику содержится в кредитном договоре (договоре займа) и согласовано сторонами в момент его заключения. Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав заимодавца по договору займа только кредитной организацией.

Обращает внимание, что в требования заявителя не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены взыскателю в рамках Договора Цессии.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия договора займа остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В соответствии с условиями Договора Цессии, к передаче подлежат права требования по договорам займов, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Условия Договора Цессии закрепляют, что уступаемые требования являются действительными на дату заключения Договора, не обременены правами третьих лиц и передаются в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права требования.

В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа. В соответствии с положениями ГПК РФ, отмена (отказ) выдачи судебного приказа не препятствует возможности обращения заявителем по тому же требованию в порядке искового производства.

В связи с изложенным, ссылаясь на ст.ст. 307, 382, 384, 819 ГК РФ, положения договора, истец просит: взыскать с должника ФИО3, (дата обезличена) г.р., в пользу ООО «АРС ФИНАНС» за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) задолженность в размере:

Сумму основного долга в размере 20000,00 руб.

Сумму процентов в размере 60000,00 руб., с учетом суммы оплат должника в размере 4000,00 руб. Всего 76000,00 руб.

Расходы по оплате государственной пошлины в размере 2480,00 руб. Всего с учетом гос. пошлины взыскать: 78480,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в своем заявлении в суд просит рассмотреть дело без их участия.

Ответчик в судебном заседании с иском согласился в части суммы задолженности по основному долгу, с начисленными процентами не согласилась, ссылаясь на злоупотребление банков, установивших завышенный размер процентов 730,00 % годовых.

Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 07.03.2017г. между ООО МК «ФИО2» (далее - Общество) и ФИО3
ФИО3 (далее - Должник) был заключен кредитный договор (договор займа) № АВТО/С/17.10639 о предоставлении Должнику кредита (займа) в сумме 20000,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) Общество предоставляет кредит (займ) Заемщику на цели личного потребления, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (договора займа). Согласно кредитного договора срок возврата кредита устанавливается до (дата обезличена)г., на сумму займа начисляются проценты по ставке 730,00% годовых, что составляет 2,00% в день (л.д.10-11).

Согласно графику платежей уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно и единовременно в размере 32 000 руб., из них 20 000 руб. - сумма основного долга, 12 000 руб. - сумма процентов за пользование займом.

Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако Должник в нарушение условий Договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки, что не отрицается ответчиком.

(дата обезличена) ООО МК «ФИО2» уступило право требования по просроченным кредитам (займам) ООО «АРС ФИНАНС» (истцу по делу) на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) (номер обезличен) (далее-Договор Цессии).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам главы 42 ГК РФ и на основании кредитного договора, Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Необходимость надлежащего исполнения обязательств и невозможность одностороннего отказа от исполнения обязательств предусмотрены ст. 309, 310 ГК РФ.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) от (дата обезличена), нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа).

Учитывая, что ответчик не исполнил свои обязательства надлежащим образом по погашению кредита, за период с (дата обезличена) до (дата обезличена) за ответчиком образовалась задолженность на сумму основного долга 20 000,00 руб. и сумму процентов.

С позиции истца размер процентов составляет 60 000,00 руб., согласно расчета: 20000руб.х2%х150дн. = 60000 руб. Из которых 4000 руб. было погашено ответчиком.

Между тем, судом установлено, что займодавец ООО МК «ФИО2» является микрофинансовой организацией в связи с чем, порядок и условия деятельности которой по предоставлению потребительских займов регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от (дата обезличена) N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от (дата обезличена) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с ч. 1 статьи 12.1 Федерального закона от (дата обезличена) N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Данные изменения применяются к договорам потребительского займа, заключенным с (дата обезличена) (ч. 7 ст. 22 Федерального закона от (дата обезличена) N 230-ФЗ).

Как усматривается из представленного договора потребительского займа он заключен с ответчиком (дата обезличена), следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные указанной нормой Закона о микрофинансовой деятельности на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до двухкратного размера суммы займа.

Учитывая, что предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 1 месяца были установлены Банком России в размере 795,152% при их среднерыночном значении 596,364%, согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 20 000 руб. на срок 30 дней, установлена договором в размере 730% годовых и не превышает более чем на одну треть вышеуказанное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов, требования истца о взыскании с ответчика сумы основного долга в размере 20 000 руб. и процентов за период с 07.03.2017г. по 06.04.2017г. в соответствии с условиями договора из расчета 730% годовых в сумме 12 000 руб. являются обоснованными.

Вместе с тем, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том же размере, который был установлен договором является неверным, поскольку исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Взимание сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Данная правовая позиция изложена и в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена).

Поскольку с ответчиком был заключен договор краткосрочного займа сроком 30 дней, а для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 61 дня до 180 дней включительно, на 1 квартал 2017г. предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 283,693% при среднерыночном значении 212,770%, требования истца о взыскании процентов за период с 07.04.2017г. до 05.08.2017г. (заявленный истцом) подлежат удовлетворению в сумме 20000руб. х 283,693% : 365дн. х 120дн. = 18 652,80 руб. При этом указанная сумма не превышает установленных вышеуказанным законом ограничений.

Т.о. с учетом выплаченной ответчиком суммы в 4 000 руб. (процентов), не оспариваемой сторонами, в счет погашения части долга, требования истца подлежат удовлетворению за указанный истцом период в сумме 32000-4000+18652,80= 46 652,80 руб.

При этом доказательств погашения суммы долга в большем размере ответчиком не представлено. Его доводы о выплате задолженности в большем размере являются голословными и не могут быть судом приняты во внимание.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины, которые подлежат взысканию пропорционально удовлетворенных требований истца в размере 1 599,58 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «АРС ФИНАНС» к ФИО3 о взыскании долга по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 (дата обезличена) г.р., в пользу ООО «АРС ФИНАНС» за период с (дата обезличена) до (дата обезличена) задолженность в размере 46 652,80 руб. из которых:

сумму основного долга в размере 20000,00 руб.,

сумму процентов в размере 26 652,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 599,58 руб., а всего 48 252 (сорок восемь тысяч двести пятьдесят два) руб. 38 коп.

В остальной части иска ООО «АРС ФИНАНС» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Председательствующий судья:      И.Ю.Кондратьев