Решение по делу № 2-2912/2019 от 14.05.2019

Дело № 2-2912/2019

УИД - 24RS0032-01-2019-002088-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

        г.Красноярск                                                                                        31 октября 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при секретаре Страхове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Искра», действующей в интересах Кулакова А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» /далее КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра»/, действуя в интересах Кулакова А.В., обратилась в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что между Кулаковым А.В. и ПАО КБ «Восточный» заключен потребительский кредитный договор № от 01.08.2018г., сумма кредита – 200000 рублей, под 23,8% годовых, срок возврата кредита – до востребования, ежемесячный платеж – 7657 рублей. Договор заключен в афертно-акцептной форме, цель кредита – потребительские нужды. Кредитным договором предусмотрено оказание банком дополнительной платной услуги за дополнительную плату, выпуск виртуальной банковской карты Visa instant issue без материального носителя в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» пакет №. Плата за данную услугу составляет 41000 рублей и оплачивается ежемесячно в течении 6 месяцев. 01.08.2018г. банк предоставил истцу кредит, перечислив денежные средства в сумме 200000 рублей на банковский счет №, их них 41000 рублей удержал за дополнительную услугу – выпуск виртуальной карты Visa instant issue без материального носителя в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» пакет №. Факт оплаты подтверждается выпиской из лицевого банковского счета. В тарифный план «Суперзащита» пакет № включена в том числе и услуга Присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный». 07.08.2018г. истец, посредством заявления, отказался от всех дополнительных услуг, в том числе и от услуг по выпуску виртуальной банковской карты Visa instant issue без материального носителя в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» пакет №, и просил вернуть денежные средства в сумме 41000 рублей. Так же Кулаковым 13.08.2018г., после полного досрочного погашения кредита повторно направлено заявление в банк об отказе от дополнительных услуг и расторжении договора в соответствии с тарифным планом «Суперзащита» пакет №. Кроме того, 17.08.2018г., истцом в третий раз направлено заявление об отказе от дополнительных услуг. Требования истца банком до настоящего момента не удовлетворены. Истец, приводя правовые основания заявленных исковых требований, просит взыскать с ответчика сумму убытков в размере 41000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 2333 рублей 35 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 38130 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф, 50 % из которого перечислить в пользу общественной организации.

Истец Кулаков А.В., представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представитель КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» Семенов Ю.Ю. просил рассмотреть дело в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Бабин С.О. /полномочия подтверждены/ в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания уведомлен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований Кулакова А.В. отказать, поскольку при заключении кредитного договора истец согласился с его условиями, поставив подпись в подтверждении условий договора. Кулакову А.В. было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, в котором Кулаков имел возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № и оплату в размере 41000 рублей в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №, выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заёмщиком строки. Кроме того, в согласии на дополнительные услуги указано: «Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. На основании подписанного согласия на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена виртуальная карта – это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах. Выпускается без физического носителя, только в электронном виде. В соответствии с заявлением в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета истец обязался оплатить банку выпуск виртуальной карты с тарифным планом «Суперзащита», пакет №. Указанное свидетельствует о том, что заемщик добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. Размер компенсации морального вреда ничем не подтвержден и удовлетворению не подлежит, расходы по оформлению нотариальной доверенности подлежат возмещению в том случае, если такая доверенность выдана для участия по конкретному делу. По состоянию на 30.05.2019г. задолженность по договору погашена, взаимные обязательства сторон прекращены надлежащим исполнением согласно ст. 408 ГК РФ.

    Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО МАКС, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, заявлений и ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

    В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

    В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В силу ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

    Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

    Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 01 августа 2018г. Кулаков А.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на сумму 200000 рублей путем выдачи кредитной карты на срок до 60 месяцев. В тот же день, между сторонами был заключен договор кредитования с лимитом кредитования в размере 200000 рублей под 23,80% годовых /за проведение безналичных операций/ и 29,90% годовых /за проведение наличных операций/, с размером минимального обязательного платежа 7657 рублей.

    В силу п. 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

    Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии) /п. 17 Договора кредитования/.

    Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг.

    В п. 15 договора оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 рублей, плата за перевыпуск карты в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue 800 рублей, плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue 800 рублей, плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic 400 рублей, плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка: 4,9 % от суммы плюс 399 рублей.

    Согласно тексту подписанного сторонами договора истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковской карты ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

    Также в день заключения договора кредитования – 01 августа 2018г., между Кулаковым А.В. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор на открытие текущего банковского счета №, по условиям которого Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Плата за выпуск карты составляет 41000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 7556 рублей 70 копеек, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 3216 рублей 40 копеек. Установлен тарифный план "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR).

    07.08.2018г. истец обратился в Банк с заявлением, в котором просил закрыть предоставленный лимит кредитования, а также текущий банковский счет, открытый в ПАО КБ «Восточный» для проведения и учета операций, совершаемых с использованием банковской карты, указав номер банковского счета №. Заявление оставлено Банком без удовлетворения.

    В тот же день, 07.08.2018г., истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с требованием убрать страховку в размере 41000 рублей по договору № от 01.08.2018г., в связи с тем, что договор погашает досрочно. Заявление оставлено Банком без удовлетворения.

Кроме того, 13.08.2018г. истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с требованием о расторжении пакета услуг № по счету № на сумму 41000 рублей, в связи с досрочным закрытием кредита. В данной услуге не нуждается, поскольку кредитных обязательств не имеет. Заявление оставлено Банком без удовлетворения.

    17.08.2018г. истец в очередной раз обратился в ПАО КБ «Восточный» с требованием о расторжении пакета услуг № по счету № на сумму 41000 рублей, в связи с досрочным закрытием кредита. В данной услуге не нуждается, поскольку кредитных обязательств не имеет.

    Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» от 19.09.2018г. отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает Кулакова А.В. от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка, а именно платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. Платежи должны быть произведены в сроки, установленные в заявлении на открытие ТБС.

    Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.08.2018г по 04.06.2019г., операции по карте с текущим счетом № не производились. Истец вносил денежные средства на счет № в счет погашения кредита.

29 января 2019г. Кулаков А.В. обратился в Банк заявлением о полном досрочном возврате кредита, в котором просил списать с его текущего банковского счета № сумму в размере 14653 рубля 40 копеек и заявление на закрытие Лимита кредитования, в котором просил закрыть его текущий банковский счет №, открытый для проведения и учета операций, совершаемых с использованием банковской карты.

    29.01.2019г. кредит по договору погашен в полном объеме.

    Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

    Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей.

При заключении договора с клиентом, банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При заключении договора истец Кулаков А.В. присоединился к предложенному ему банком Тарифному плану "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR), который предусматривал взимание банком платы за выпуск и обслуживание карты в сумме 41000 рублей. 07.08.2018 г. заявил Банку об отказе от получения дополнительных услуг и возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты комиссии.

Ответчик отказал истцу в возврате оплаченных средств за оказание дополнительных услуг, вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств тому, что он фактически выпустил для истца Кулакова А.В. к счету № Банковскую карту и предоставил Пакет услуг N 8, понес какие-то затраты в период действия договора №, информация же об оплате за предоставление пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельной банковской услуги в рамках пакета N 8.

В частности, не представлено доказательств предоставления Кулакову реквизитов Карты, как это указано было в заявлении от 01.08.2018 года, доказательств тому, что истец был ознакомлен с порядком работы в "Условиях самообслуживания" со своим счетом, с порядком совершения операций по счету, что у истца имелась реальная возможность воспользоваться предоставленными ему услугами, отсутствуют сведения о движении средств по счету.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 41000 рублей, списанные с Кулакова А.В. в счет оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue по текущему счету № удержаны ответчиком незаконно и подлежат взысканию в пользу истца.

    Кроме того, суд соглашается с требованиями истца о начислении на указанную сумму процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

    Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    Претензия получена ответчиком 07.08.2018г., следовательно, с 08.08.2018г. договор подлежал расторжению, а денежные средства в сумме 41000 рублей возвращению.

    За период с 07.08.2018г. по 01.05.2019г. /дата определена истцом/ подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК РФ в сумме 2284 рубля 49 копеек, исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.	Период просрочки			Процентнаяставка	Днейвгоду	Проценты,руб.
	c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]?[4]?[5]/[6]
41 000	07.08.2018	16.09.2018	41	7,25%	365	333,90
41 000	17.09.2018	16.12.2018	91	7,50%	365	766,64
41 000	17.12.2018	01.05.2019	136	7,75%	365	1 183,95
Итого:			268	7,59%	2 284,49

Суд приходит к выводу, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2284 рубля 49 копеек.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку отказ банка в возврате уплаченной комиссии не может расцениваться как несвоевременное оказание услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

В силу с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая фактические обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд полагает правильным определить к взысканию размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от присуждённой истцу суммы. Размер штрафа составляет 22142 рубля 24 копейки (41000 рублей + 2284 рубля 49 копеек + 1000 рублей)/2), из которых 50 %, что составляет 11071 рубль 12 копеек, подлежит взысканию с ответчика в пользу КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра».

В удовлетворении требований истца о взыскании 1500 рублей на оформление доверенности надлежит отказать, поскольку доверенность оформлена не на конкретное дело, доверенность является общей, с полномочиями, в том числе и внесудебными.

К отсутствию оснований для удовлетворения требований в данной части суд приходит также и в связи с тем, что настоящее гражданское дело возбуждено в суде по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах Кулакова А.В., в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации положениями ст. 45, 46 ГПК РФ, указанная общественная организация в рамках осуществления своей уставной деятельности по обращению в суд в интересах потребителя выступала в качестве процессуального истца, обладала соответствующими правами согласно ч. 2 ст. 45 ГПК РФ и не могла одновременно рассматриваться как представитель истца, оказывающий ей юридическую помощь на возмездной основе. При таких обстоятельствах, суд не может расценить указанные судебные расходы как издержки, необходимые для рассмотрения настоящего дела и не усматривает правовых оснований для их взыскания с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты, которой при подаче иска в суд был освобожден истец, в силу ст. 333.19 НК РФ, в размере 1798 рублей 53 копейки, из расчета: 1498 рублей 53 копейки – за требования имущественного характера, 300 рублей - за требование о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Искра», действующей в интересах Кулакова А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Кулакова А.В. денежные средства в размере 41000 рублей уплаченные за выпуск карты, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2284 рубля 49 копеек, в счёт компенсации морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 11071 рубль 12 копеек, а всего 55355 /пятьдесят пять тысяч триста пятьдесят пять/ рублей 61 копейку.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Красноярский региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11071 рубль 12 копеек.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1798 рублей 53 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                    С.С. Сакович