Решение по делу № 33-11316/2020 от 19.10.2020

Судья Максимова О.В.                                  дело № 33- 11316/2020

УИД 24MS0013-01-2020-001013-80

                                                                                                                                              2.168

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 ноября 2020 года                                                 г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Туровой Т.В.,

судей Плаксиной Е.Е. и Александрова А.О.,

при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску Басловяка Сергея Ивановича к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Басловяка С.И.

на решение Богучанского районного суда Красноярского края от 11 августа 2020 года, которым Басловяку С.И. в иске отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Басловяк С.И. предъявил в суде иск к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 30 ноября 2017 года между ПАО «Почта Банк» и Басловяком С.И. заключён договор потребительского кредита № на сумму 185 000 руб., на срок до 27 ноября 2022 года, с уплатой 22,90 % годовых за пользование кредитом. Пунктом 1 индивидуальных условий предусмотрено наличие дополнительной суммы - 55 500 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования, однако представитель страховой компании при заключении договора не присутствовал. При досрочном погашении кредита 5 июня 2018 года с него удержаны денежные средства в размере 55 500 руб., но Басловяк С.И. письменного согласия на приобретение услуги страхования не давал, эта услуга навязана банком, в результате он понёс убытки в размере страховой премии -55 500 руб. Кроме того, досрочное прекращение обязательств по кредитному договору прекратило и обязательства истца по договору страхования, которое осуществлялось только на период пользования кредитом. 15 июля 2019 года Басловяк С.И. направил в адрес ПАО «Почта Банк» претензию с требованием о возмещении убытков, ответ на которую не получен. Поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, банк, использовав страхование в качестве обязательного условия предоставления кредита, нарушил права истца как потребителя, он просит взыскать с ПАО «Почта Банк» убытки в размере уплаченной страховой премии- 55 500 руб., неустойку в размере 3% за просрочку удовлетворения его требований, компенсацию морального вреда 100 000 руб. и штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Басловяк С.И. просит решение суда отменить и его требования удовлетворить, ссылаясь на то, что суд не разобрался в деле, не принял во внимание, что при заключении кредитного договора до него не доведена информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях. Указывает, что в отсутствие добровольно выраженного им согласия на заключение договора личного страхования, условия кредитного договора о перечислении страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование» нарушают его права как потребителя и являются недействительными; кроме того, банком не представлено доказательств своевременного и полного перечисления удержанной с него суммы в 55 500 руб. на счёт страховой компании, что свидетельствует о ничтожности договора страхования.

Басловяк С.И., представители ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили. Причина неявки указанных лиц в судебное заседание признана неуважительной и на основании ч.3 ст.167, ч.1 ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены приятого судом решения.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 приведённой статьи).

В силу п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Пунктом 1 статьи 10 указанного Закона предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов, на основании заполненного и подписанного    Басловяком С.И. заявления 30 ноября 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключён договор потребительского кредита «Адресный 500-22.9» №, в соответствии с которым банк предоставил Басловяку С.И. кредит в размере 185 000 руб., на срок до 27 ноября 2022 года, с уплатой 22,90 % годовых за пользование кредитом, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.5-7).

Пунктом 1 Индивидуальных условий предусмотрено наличие дополнительной суммы - 55 500 руб. на оплату страховой премии по договору личного страхования.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий, при заключении договора потребительского кредита заключение отдельных договоров не требуется.

Подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Басловяк С.И. выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Заключение указанного кредитного договора и получение Басловяком С.И. денежных средств по договору сторонами не оспаривается.

В этот же день, 30 ноября 2017 года, между ООО СК «ВТБ Страхование» и Басловяком С.И., на основании устного заявления последнего заключён договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», что следует из полиса Единовременный взнос №, в соответствии с которым страховая сумма составила 370 000 руб., страховая премия 55 500 руб. (л.д.10).

Согласно п.п.5.3, 5.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска. Страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные полисом.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня, следующего за датой уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в качестве в качестве даты окончания срока действия договора страхования (л.д.94-107).

В соответствии с распоряжением Басловяка С.И. от 30 ноября 2017 года банком на счёт истца, открытый в ПАО «Почта Банк», 30 ноября 2017 года осуществлён перевод денежных средств по договору потребительского кредита № в размере 185 000 руб. (л.д.8, 46).

На основании распоряжения Басловяка С.И. от 30 ноября 2017 года банком со счёта истца, открытого в ПАО «Почта Банк», 1 декабря 2017 года произведён перевод денежных средств по договору № от 30 ноября 2017 года, в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 55 500 руб. (л.д.8, 46).

Из дела видно, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» (в настоящее время - ПАО «Почта Банк») 15 ноября 2013 года заключён агентский договор №СТ 77-13/2249/1, по условиям которого Банк от имени и по поручению страховщика совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договора страхования со страховщиком (л.д.42-46).

15 июля 2019 года Басловяк С.И. обратился в ПАО «Почта Банк» с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за страхование жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору, в размере 55 500 руб., которая оставлена последним без удовлетворения (л.д.11-13).

Из выписки по кредиту по состоянию на 1 апреля 2020 года следует, что задолженность по договору потребительского кредита № от 30 ноября 2017 года у Басловяка С.И. отсутствует (л.д.46).

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение 30 ноября 2017 года между Басловяком С.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на изложенных в нём условиях, при этом, заключая договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», Басловяк С.И. своей подписью и выдачей ПАО «Почта Банк» распоряжения на перевод страховой премии с его счёта на счёт страховой компании выразил согласие со всеми его условиями, добровольно приняв на себя указанные в договоре страхования обязательства, касающиеся необходимости перечисления страховой премии на счёт страховщика, а также порядка расторжения данного договора.

Установив, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, суд пришёл к правильному выводу о том, что досрочное погашения кредита не влечёт досрочного прекращения договора личного страхования и возврата страхователю страховой премии (либо её части), в течение которого действовало страхование.

Исходя из этих выводов, учитывая также, что доказательств, подтверждающих навязывание ПАО «Почта Банк» истцу услуг по страхованию и невозможность получения им кредита без заключения договора личного страхования, в материалах дела не имеется, суд первой инстанции, не усмотрев со стороны ответчиков нарушений прав истца как потребителя, принял обоснованное решение об отказе Басловяку С.И. в иске.

Не соглашаясь с принятым по делу решением, Басловяк С.И. в апелляционной жалобе указывает на то, что при заключении кредитного договора до него не была доведена информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях

Вместе с тем, из содержания п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что для заключёния договора потребительского кредита заключение отдельных договоров не требуется.

Напротив, Басловяк С.И., подписав полис «Единовременный взнос» № от 30 ноября 2017 года, в котором отражены все существенные условия договора страхования - размер страховой премии, срок действия, размер страховой выплаты, подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, тем самым выразив свое волеизъявление на заключение договора в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью страхового полиса.

Данных о том, что со стороны банка имело место навязывание услуг по страхованию либо свидетельствующих о невозможности получения Басловяком С.И. кредита без заключения договора личного страхования в материалах дела не имеется.

Кроме того, в соответствии с п.6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме. В случае, если после возврата страховой премии будет установлено, что до подачи заявления об отказе от договора страхования страховщику было заявлено о событии, имеющем признаки страхового случая по договору, то при признании события страховым, страховщик вправе осуществить выплату по нему в установленном договором страхования размере за вычетом суммы страховой премии, возвращенной страхователю на условиях периода охлаждения (п. 6.6.1).

Согласно п.6.6.2. Особых условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.6.6.6).

Из материалов дела усматривается, что с заявлением об отказе от договора страхования Басловяк С.И. ни к ПАО «Почта Банк», ни к ООО СК «ВТБ Страхование» не обращался, что подтверждается также и перепиской истца с ООО СК «ВТБ Страхование» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (л.д.108-114).

Кроме того, из полиса страхования, особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что размер страховой суммы не поставлен в зависимость от размера кредитной задолженности.

Поэтому доводы апелляционной жалобы Басловяка С.И. о не доведении до него при заключении кредитного договора информация о возможности получения кредита при условии страхования жизни и трудоспособности в других страховых компаниях, отсутствии его волеизъявления на заключение договора страхования, о недействительности условий кредитного договора в части перечисления страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», равно как и о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть признаны обоснованными и подлежат отклонению.

Не могут быть приняты во внимание и доводы апелляционной жалобы об отсутствии доказательств своевременного и полного перечисления банком страховой премии 55 500 руб. на счёт страховой компании.

Из распоряжения клиента на перевод от 30 ноября 2017 года следует, что      Басловяк С.И. дал согласие на перевод банком с принадлежащего ему счёта, открытого в ПАО «Почта Банк», денежных средств по договору № от 30 ноября 2017 года в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 55 500 руб.

Выпиской по кредиту по состоянию на 1 апреля 2020 года подтверждается, что 1 декабря 2017 года ПАО «Почта Банк» перечислило 55 500 руб. в страховую компанию (л.д.46).

Данных о перечислении ПАО «Почта Банк» денежных средств в размере 55 500 руб. на какие-либо иные цели, не связанные с оплатой страховой премии, в материалах дела не имеется и при настоящем рассмотрении не установлено.

Таким образом, судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, дана надлежащая оценка всем представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, выводы суда не противоречат материалам дела и требованиям закона, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом не допущено и оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Богучанского районного суда Красноярского края от 11 августа 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Басловяка С.И. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: