Решение от 20.03.2019 по делу № 2-311/2019 от 15.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2019 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой H.Л., при секретаре Резлер Н.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Горюнова Артема Витальевича к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об обязании исключить из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что Дата при оформлении кредитного договора в ПАО ВТБ 24 менеджером банка было оформлено заявление на имя истца о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Срок страхования определен с Дата по Дата Страховая сумма 506 329 руб. равна сумме кредитования.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 106 329 руб. По заявлению застрахованного лица страховая премия страхователем (ПАО ВТБ 24) была перечислена на счет страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть застрахованного в результате несчастного сличая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Дата задолженность по кредитному договору была полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой Банка ВТБ.

Поскольку возможность страхового случая отпала, истец обратился в банк об исключении его из программы коллективного страхования и Дата к страховщику о возврате части уплаченной страховой премии.

Согласно ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от Дата у страховщика не имеется правовых оснований для возврата части страховой премии, поскольку между Горюновым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. Дата Истец повторно обратился в страховую компанию уже с претензией, на что получил аналогичный ответ: для отключения от программы страхования необходимо обратиться в банк, решение о возврате страховой премии принимается банком.

Дата истец повторно обратился в Банк с заявлением об отключении программы страхования. Согласно отслеживанию почтовой корреспонденции на официальном сайте Почты России, обращение Банк получил Дата, однако на дату подачи искового заявления ответа на обращение не поступило.

Полагает, что вывод страховой компании противоречит действительным обстоятельствам дела, поскольку заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь подписывают заявление на вступление в число лиц, застрахованных по уже заключенному Банком договору коллективного страхования № от Дата. Страхование лиц производится непосредственно ООО СК «ВТБ Страхование» и более того, оплата страховой премии была произведена в адрес страховщика.

Также выводы страховщика противоречат действующему законодательству. Так, согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, определен порядок прекращения договора страхования в отношении застрахованного. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а так же с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п.1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Иное положение нарушает ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», норма которой, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (от 4 октября 2012 г. N 1831-0 и др.).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное договором предусмотрено: условиями по страховому продукту «финансовый резерв» (п.6) определен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного заемщика. Так, в п. 6.2 указано, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Перечень обстоятельств не является исчерпывающим. При прекращении страхования возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих факт того, что возможность наступления страхового случая отпала, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ (абз. 1 п.2). Перечень, изложенный в п.1 ст.958 ГК РФ не является исчерпывающим. Поскольку отношения между страховщиком и застрахованным лицом, регулируется Законом «О защите прав потребителей», в рамках этого Закона применимо право потребителя (Застрахованного лица) на отказ от договора. Кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховая защита должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной. Поскольку страховой договор заключается на период кредитования, то после закрытия кредита страховка оказывается ненужной. На основании изложенного, учитывая, что застрахованное лицо отказалось от нахождения в числе участников программы страхования Дата к возврату подлежит часть страховой премии в размере 68 712, 05 руб. (85 063,20 руб. (страховая премия)/1826 (60 месяцев страхования в днях*1475 (дни страхования, после закрытия кредитного договора) = 68 712, 05 руб.)

Просит обязать ПАО Банк ВТБ исключить Горюнова А.В. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», включенного Дата.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Горюнова А.В. часть страховой премии в размере 68 712, 05 руб. за не истекший срок страхования с момента полного погашения кредита, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец Горюнов А.В. не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Горюнова А.В. по доверенности Матвеев Н.Н. поддержал исковые требования.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Черепанов М.И. не признал исковые требования, поддержал возражение на иск.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Карманчук А.С. не признал исковые требования, поддержал отзыв и дополнение к отзыву на иск.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что Дата между ВТБ 24 (ПАО) и Горюновым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику под 14,5% годовых кредит в размере 506 329 рублей. Срок возврата кредита Дата

При заключении кредитного договора заемщик в заявлении от Дата выразил согласие на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО): «Финансовый резерв Лайф+»; срок страхования с 00 час. 00 мин. Дата по 24 час. 00 мин. Дата, страховая сумма составила 506 329 руб., стоимость услуг банка по обеспечению застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 106 329 руб., из которых вознаграждение банка 21 265,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 85063,20 руб. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно выписке по лицевому счету Дата произведена оплата страховой премии по договору в размере 106 329 рублей. Кредит был досрочно погашен заемщиком Дата, что также подтверждено справкой банка.

Дата истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате части страхового вознаграждения за четыре года в связи с досрочным погашением кредита.

Дата истец направил в адрес банка обращение об отключении его от программы коллективного страхования и возврате страховой премии в размере 68 712,05 руб.

Требования истца оставлены банком без исполнения.

Обращение истца от Дата об отказе от договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от Дата оставило без удовлетворения.

Дата истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате части страховой премии в размере 68 712,05 руб. в связи с отказом от нахождения в числе участников программы страхования.

Ответа от ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» истцом не получено.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено:

п. 6.1. Договор страхования прекращает свое действием в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

6.1.1. исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

6.1.2. прекращения договора страхования по решению суда;

6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

6.2. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Договор страхования заключен Дата, истец обратился за отказом от договора страхования Дата, то есть по истечении периода охлаждения.

Истец полагает, что имеет право получение части страховой премии, поскольку досрочно погашена задолженность по кредиту.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Проанализировав представленные в материалы дела кредитный договор, договор страхования, Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении на включение в число участников программы страхования, ни в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв». Истец и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма впервые после вступления договора страхования в силу. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту.

Тождественность сроков страхования и кредита не свидетельствует об исключительной взаимосвязи данных договоров. С исполнением истцом кредитного договора возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось. Интерес к объекту страхования по данному договору не может быть утрачен при отсутствии кредитной задолженности, так как при наступлении страхового случая страхователь вправе в установленном порядке обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Соответственно, прекращение вследствие полной выплаты кредита кредитного обязательства истца перед Банком ВТБ (ПАО) не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, основания для прекращения договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ и возврата части страховой премии отсутствуют.

Что касается доводов стороны истца о том, что услуга страхования банком была навязана, банком не представлено доказательств о разъяснении истцу права на получение кредита без личного страхования, банк обусловил приобретения одной услуги приобретением другой, суд находит данные доводы несостоятельными, исходя из следующего.

Из содержания заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от Дата следует, что до оформления заявления Банком до застрахованного доведена следующая информация:     приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заявителя; об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. Подписанием настоящего заявления подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме. Ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению своего страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. Банк оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, на получение которой заемщик согласился. Заемщик вправе был отказаться от подключения к программе страхования, этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги. В данном случае банк не нарушает ограничений, установленных ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", поскольку не занимается страхованием заемщика. Он выступает от имени и в интересах заемщика, выразившего добровольное согласие приобрести услугу у страховщика - страховой компании. С этой целью банк передает сведения о заемщике страховщику и перечисляет ему страховую премию в размере, установленном страховщиком. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

При таких обстоятельствах, требование истца об обязании Банк ВТБ (ПАО) исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», включенного Дата не подлежит удовлетворению.

Не подлежит и удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 68 712, 05 руб., принимая во внимание отказ в удовлетворении основного требования.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными, они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░+», ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 68 712, 05 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░., ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                         ░.░.░░░░░░░