Решение по делу № 2-2089/2024 от 06.03.2024

Дело № 2-2089/2024

УИД № 27RS0003-01-2024-001593-46

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

22 мая 2024 года г.Хабаровск

Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в составе:

председательствующего – судьи Черниковой Е.В.,

при секретаре Якимовой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова Геннадия Петровича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 21.05.2021г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №. Так как сотрудник банка сообщил ему, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 21.05.2021г. был подписан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.6) от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия - 168008 руб. 76 коп. Срок страхования - 1826 дней. 01.10.2023г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Вместе с тем, договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу п.4 ст.10 ГК РФ позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. С данным требованием он обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 21.05.2021г. по 01.10.2023г. - 863 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету: 168008 руб. 76 коп. : 1826 дн. х 863 дн. = 79403 руб. 92 коп.; 168008 руб. 76 коп. - 79403 руб. 92 коп. = 88604 руб. 84 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 88604 руб. 84 коп. подлежит возврату. Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя, сославшись на условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, что не соответствует ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Решение финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, поскольку оно основано на неприменении положений ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора не могут содержать ущемляющие права потребителя условия, а если такие имеются - они являются ничтожными и не подлежат применению. 20.10.2023г. его представителем в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (т.е. до 10.11.2023г.) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, его права, как потребителя, были нарушены. В соответствии с ч.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных данной статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. 17.11.2023г. его представителем в страховую компанию была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в его пользу. Однако, данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (т.е. в течении 15 рабочих дней на основании п.1 ст.16 ФЗ от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). С 10.11.2023г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 3 недели с момента отправки претензии) по 22.01.2024г. (дата вынесения решения финансового уполномоченного) - 73 дня. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 88604 руб. 84 коп. х 0,03 = 2658 руб. 15 коп. Таким образом, сумма неустойки за указанный период составляет: 2658 руб. 15 коп. х 73 дн. = 194044 руб. 95 коп. Поскольку, согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, он считает возможным просить взыскать сумму неустойки в размере 88604 руб. 84 коп. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло для него, как потребителя, значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред на сумму 30000 руб. На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 88604 руб. 84 коп., неустойку в размере 88604 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3940 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением судьи Железнодорожного районного суда г.Хабаровска от 11.04.2024г. к участию в настоящем гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено АО «Альфа-Банк».

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель не явились, о дате и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представителем ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, представлены в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых она просит суд отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в возражениях.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представителем третьего лица ФИО4, действующей на основании доверенности, представлен письменный отзыв, из которого следует, что обязательства по кредитному договору от 21.05.2021г., заключенному между ФИО1 и Банком, исполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт 01.10.2023г., задолженность отсутствует.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1, 2 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

21.05.2021г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и истцом ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 1547000 руб. на срок 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размере 32000 руб.

В этот же день, 21.05.2021г., на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», утвержденных в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», между ФИО1, как Страхователем/Застрахованным, и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», как Страховщиком, был заключен договор страхования № №, страховыми рисками по которому являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ» (риск «Потеря работы»). Страховая сумма установлена в размере 1574000 руб. Размер страховой премии установлен в 168008 руб. 76 коп. Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в нем рискам в день заключения Договора страхования. Договор страхования действует в течение 60 месяцев.

С условиями страхования в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья», утвержденными в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец ФИО1 был ознакомлен и согласился до подписания Полиса-оферты. Доказательства обратного истцом и его представителем суду не представлены.

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ, обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

На основании п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что истцом ФИО1 кредитные обязательства по кредитному договору № F0P№ от 21.05.2021г. были исполнены в полном объеме досрочно, в связи с чем 01.10.2023г. кредитный договор был закрыт.

20.10.2023г. истец ФИО1 через представителя по доверенности ФИО7, обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об осуществлении возврата части страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку действия страхования, что составляет 88604 руб. 84 коп., в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и его отказом от предоставления услуг по личному страхованию.

По результатам рассмотрения заявления истца ФИО1 ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направил истцу ответ от 07.11.2023г. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его заявления в связи с тем, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения его кредитных обязательств.

17.11.2023г. истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО7 направил в адрес ответчика претензию, в которой потребовал вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия страхования, что составляет 88604 руб. 84 коп., а также выплатить неустойку на основании ч.1 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период просрочки с 10. 11.2023г. по 17.11.2023г. в размере 18604 руб. 84 коп.

Претензия истца ФИО1 оставлена ответчиком без удовлетворения, о чем дан ответ от 27.11.2023г.

В силу ст.1 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч.2 ст.2 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

На основании ч.2 ст.15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в ст.29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст.30 данного Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных ст.25 данного Федерального закона.

В соответствии с ч.1 ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 данного Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч.8 ст.20 данного Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст.27 данного Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В силу ч.2 ст.25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 данного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п.1 ч.1 данной статьи.

25.12.2023г. истец ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 22.01.2024г. № №004 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец ФИО1 через представителя по доверенности ФИО7 обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая требование истца ФИО1 о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в размере 88604 руб. 84 коп., суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

На основании п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 21.05.2021г., стандартная процентная ставка за пользование кредитом, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта, составила 11,99% годовых (п.4.1). Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 6,99% годовых и равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 данных ИУ) и дисконтом, предоставленным Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 данных ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 5% (п.4.1.1 ИУ). Для применения дисконта Заемщик оформляет добровольный договор страхования, на срок страхования по которому должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации и радиоактивного заражения (п.18).

Таким образом, условия договора страхования № № от 21.05.2021г. в части признания страховых рисков по нему не соответствует требованиям п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от 21.05.2021г., следовательно, действие указанного договора страхования не ставилось в зависимость от данного договора потребительского кредита.

Судом установлено, что 21.05.2021г. между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был также заключен второй договор страхования № № на основании «Условий страхования жизни и здоровья», утвержденных ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Однако, по данному договору страхования взыскание страховой премии истцом не заявлено, предметом судебного разбирательства он не является. Однако, второй договор страхования являлся предметом исследования при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения истца, и финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен именно второй договор страхования.

Из вышеуказанных норм права следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст.958 ГК РФ, в то время как пункт 2 ст.958 ГК РФ предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 данной статьи, отсутствуют, а договор страхования является действующим, то в данном случае страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу 02.03.2016г.), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1 в редакции, действовавшей на момент подписания истцом заявления на включение в программу коллективного страхования). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 данных Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.2).

При этом, в договоре страхования № № от 21.05.2021г., заключенном между сторонами, не предусмотрено условие о возврате страховщиком страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п.1 ст.958 ГК РФ, ч.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», для возврата истцу ФИО1 части уплаченной им страховой премии. Такое условие не было предусмотрено и в договоре страхования. Досрочное погашение кредита заемщиком само по себе не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

На основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доводы истца ФИО1 о том, что положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают право потребителя отказаться от исполнения договора и выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, суд признает необоснованными.

В силу п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Порядок и последствия отказа от исполнения договора страхования предусмотрены специальной нормой – ст.958 ГК РФ, которая подлежит применению к спорным правоотношениям. Кроме того, право истца на отказ от исполнения договора может быть им реализовано в силу п.3 ст.958 ГК РФ, однако уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В связи с вышеизложенным, требование истца ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 88604 руб. 84 коп. удовлетворению не подлежит как незаконное и необоснованное.

Также не подлежат удовлетворению требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 88604 руб. 84 коп., штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от взысканной суммы и компенсации морального вреда в размере 30000 руб., поскольку судом не установлено нарушение ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав истца, как потребителя.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме как незаконные и необоснованные.

В силу положений ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме не подлежат возмещению ответчиком понесенные истцом судебные расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3940 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 29.05.2024г.

Судья Е.В. Черникова