Решение по делу № 2-1430/2017 от 11.05.2017

дело № 2-1430/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 года                            г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего:         Руновой Т.Д.,

при секретаре                Мельниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вишневского А.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

Вишневский А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее Банк, ПАО «Почта Банк»), в котором просит суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части платы комиссии за услугу по присоединению к программе страхования, взыскать с ответчика в его пользу, уплаченную им комиссию за участие в программе страховой защиты в сумме 13 050 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 034 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф в размере 9 542 руб. 62 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Лето Банк» заключен потребительский кредитный договор № на сумму 36 658 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту 7,53 % годовых. Процентная ставка при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет 39,9 % годовых. Кроме того, за уменьшение платежа взимается комиссия в размере 300 руб. Его права как заемщика и потребителя финансовых услуг нарушены ответчиком, а именно ответчик незаконно взимает (удерживает) с него суммы страховой комиссии. Он обращался в Банк с заявлением, в котором просил отключить добровольную услугу страхования и выплатить страховые комиссии, но получил отказ. Факт отказа противоречит условиям кредитного договора с Банком, а именно согласно п. 6 Заявления он имеет право на отключение данной услуги добровольно. Указанные обстоятельства свидетельствуют о фактическим навязывании ему услуги страхования и доказывают, что услуга не является самостоятельной. При подписании кредитного договора сотрудники Банка не разъяснили, возможно ли отказаться от подключения к программе страхования, ему не была представлена информация о возможности выбора страховой компании, конкретные условия и тарифы страхования. Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования означает, что наряду с приобретением основной услуги по предоставлению кредита ему навязали услуги по страхованию. Ежемесячная плата за участие в программе страхования составила 652 руб. 52 коп. При этом в заявлении на страхование указано, что на страховку направляется не более 0,89% от всей суммы кредита, то есть 326 руб. 26 коп. (36658 руб. х 0,89%). В качестве платы за участие в программе страхования он уплатил 13 050 руб. 40 коп. Полагает, что на незаконно удержанную с него сумму комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 034 руб. 83 коп. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 5 000 руб. (л.д. 2-11).

    В ходе рассмотрения дела установлено, что ПАО «Лето Банк» изменило наименование на ПАО «Почта Банк» (л.д. 26-33). †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††?������������������    Истец Вишневский А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 48, 54).     Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в сВишневский А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 48, 54).

    Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д. 46, 49-51). В письменных возражениях на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями истца не согласен в полном объеме. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, Тарифах Банка. Истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Кроме того, в заявлении до истца была доведена информация о том, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства, подключение услуги является добровольным. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. В связи с тем, что ответчиком не нарушены потребительские права истца, требования о взыскании уплаченных сумм, процентов, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат (л.д. 55-58).

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченный к участию в деле на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 47,52-53).

Суд в соответствии ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования Вишневского А.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Лето Банк» и Вишневским А.В. заключен кредитный договор № на сумму 36 658 руб. с условием возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой по кредиту – 7,53 % годовых. Процентная ставка при подключении услуги «Уменьшаю платеж» составляет 39,9 % годовых. По условиям договора ежемесячный платеж составляет 2 310 руб., платежи должны осуществляться ежемесячно до 25 числа каждого месяца, количество платежей 24. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 2 200 руб. (л.д. 13-15, 59-61).

    В заявлении на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» Вишневский А.В. просил Банк оказывать ему Услугу «Участие в программе страховой защиты» по программе «Стандарт» с даты заключения договора, с даты, следующей за датой текущего платежа и выразил согласие Банку на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 16 оборот, л.д.62).

    В пункте 6 заявления указано, что Вишневский А.В. ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения договора.

    Своей подписью в Заявлении Вишневский А.В. заранее дал Банку акцепт на ежемесячное списание со счета, открытого по договору с Банком, без дополнительного распоряжения денежных средств в сумме комиссии. Размер комиссии за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных Банком страховых премий - 0,89%, взимается от страховой суммы ежемесячно (указана в Условиях страхования) (пункт 9).

Согласно пункту 10 заявления Вишневский А.В. просил Банк учитывать комиссию за оказание Услуги в составе платежа по договору и осуществлять списание комиссии в дату платежа, осуществляемую в соответствии с условиями договора.

Своей подписью в пункте 16 заявления Вишневский А.В. подтвердил, что ознакомился с прочими условиями страхования, их содержание ему понятно, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в памятке застрахованного и проинформирован о том, что Памятка застрахованного размещена на Интернет-сайте Банка. Условия страхования (выдержки из Памятки застрахованного) им получены.

Согласно тарифам Банка ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных Банком страховых премий по программе «Стандарт» взимается от страховой суммы, указанной в условиях страхования в размере 0,89 % (л.д. 63).

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № (л.д. 75-92), согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 договора.

Согласно приложению № к дополнительному соглашению № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. (Памятка застрахованного) программа «Стандарт» включает в себя страхование по рискам «смерть» и «инвалидность» (л.д. 85).

В пункте 4.2 приложения № указано (л.д. 90), что период страхования – это период времени в рамках срока страхования, в течение которого возникают обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии оплаты Страхователем страховой премии. Первый, после подписания Застрахованным заявления на подключение, период страхования начинается с даты начала срока страхования:

-при подключении заемщика к программе страхования в дату оформления кредитного договора – с даты зачисления кредитных средств на текущий счет застрахованного;

-при подключении/повторном подключении застрахованного к программе страхования в течение срока действия кредитного договора – с даты, следующей за датой ближайшего очередного платежа по кредиту.

и оканчивается в 23:59 ч. даты следующего очередного платежа по кредиту включительно.

Последующие периоды страхования начинаются с 00:00 даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования и оканчивается в 23:59 даты следующего очередного платежа по кредиту, но не могут превышать 62 дней (77 дней не более двух раз в год) для каждого застрахованного.

При изменении дат в графике платежей по кредитному договору, периоды страхования изменяются соответствующим образом. Дата окончания последнего Периода страхования совпадает с датой полного исполнения обязательств по кредиту.

Согласно пункту 5.1 приложения № для периода страхования, начинающегося в дату заключения кредитного договора, страховая сумма, исходя из которой Страховщик устанавливает размер страховой выплаты по договору в отношении каждого застрахованного, устанавливается в размере 110% суммы кредита/кредитного лимита кредитного договора. Для последующих периодов Страховая сумма устанавливается в размере 110% суммы остатка ссудной задолженности (включая просроченную) Застрахованного по кредитному договору, заключенному между ним и страхователем на дату (первый день) очередного платежного периода.

Таким образом, по смыслу указанных условий, страховая сумма устанавливается в день заключения кредитного договора в размере 110% от суммы кредита, в последующем в зависимости от суммы остатка ссудной задолженности на дату очередного платежа.

В отзыве на исковое заявление указано, что размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п.9), в графике платежей и составляет 0,89 % от сумм кредитного лимита (суммы кредита). В данном случае при сумме кредита 36 658 руб. ежемесячная комиссия составила 652 руб. 52 коп. (л.д. 56 ).

Однако при проведении арифметического действия следует, что 0,89 % от суммы кредита 36 658 руб. должно составлять 326 руб. 26 коп.

При этом, если произвести расчет согласно условиям страхования, то размер страховой суммы для первого периода страхования должен составлять: 36 658 руб. х 110% = 40323 руб. 80 коп..

Соответственно размер комиссии для первого периода страхования составляет 358 руб. 88 коп., для последующих периодов он должен определяться в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору.

Ответчик не представил обоснованный расчет, объясняющий начисление комиссии за страхование в размере 652 руб. 52 коп., доказательства, свидетельствующие об обоснованном увеличении суммы комиссии за страхование.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей ( в редакции на момент заключения кредитного договора) следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно положениям пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 30
Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

    Согласно части 2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

    Пунктом 15 части 9 данной статьи предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

    Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена, поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги и доведена до сведения потребителя.

    При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

    Суд полагает, что до истца Банком не была доведена информация в надлежащей форме о порядке определения стоимости комиссии за участие в программе страхования. Из материалов дела следует, что фактически установленный размер комиссии 652 руб. 52 коп. ежемесячно противоречит условиям, указанным в заявлении на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», согласно которым комиссия определяется в размере 0,89 % от страховой суммы, договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГг., в котором указан порядок расчета страховой суммы.

Информация о том, каким образом рассчитана ежемесячна комиссия в размере 652 руб. 52 коп. не представлена Банком и суду.

Размер комиссии за оказание услуги по страхованию не указан в индивидуальных условиях кредитного договора. В них содержится лишь информация о том, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 55 256 руб. 75 коп. и включает сумму кредита, процентов и комиссий.

    При указанных обстоятельствах, суд считает, что само по себе заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» не является доказательством надлежащего исполнения требований закона о предоставлении потребителю надлежащей информации о предоставляемых услугах. На основании изложенного, суд считает, что Баком не выполнены требования указанных выше положений закона о предоставлении потребителю надлежащей информации о дополнительных услугах, и как следствие, о предоставлении потребителю возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких услуг.

    Согласно п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

    В силу п.1 и п.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

    В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23 июня 2015 г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей").

    Согласно пункту 74 указанного Постановления договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Например, ничтожно условие договора доверительного управления имуществом, устанавливающее, что по истечении срока договора переданное имущество переходит в собственность доверительного управляющего.

    При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к программе страхования - недействительными (ничтожными) в силу закона.

    В силу изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма оплаченных им комиссий за участие в программе страхования в размере 13 050 руб. 40 коп. (20 платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – выписка л.д.93-94).

    Как следует из п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (в ред. от 04.12.2000 года) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

    В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

В редакции Федерального закона от 08.03.2015 года № 42-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.06.2015 года, размер процентов определялся существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором являлось юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу, опубликованная Банком России, составляла: с 01.06.2015 года – 11,27 %, с 15.06.2015 года - 11,14 %, с 15.07.2015 года -10,12%, с 17.08.2015 года – 9,96 %, с 15.09.2015 года – 9,5 %, с 15.10.2015 года – 9,09 %, с 17.11.2015 года – 9,2%, с 15.12.2015 года – 7,4%, с 25.01.2016 года – 7,89%, с 19.02.2016 года – 8,57%, с 17.03.2016 – 8,44%, с 15.04.2016 – 7,92%, с 19.05.2016 – 7,74%, с 16.06.2016 – 7,89%, с 15.07.2016 – 7,15%.

    В силу ст. 395 ГК РФ в редакции закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки Банка России по состоянию на 01 августа 2016 года составлял 10,50%, с 19 сентября 2016 года её размер составляет – 10 %, с 27 марта 2017 года – 9,75 %.

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9), согласно которому проценты пользования чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ составляют 1 034 руб. 83 коп.

    Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на законе - правилах п. 2 ст. 167, ст. 395, ст. 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 дн.): 652,52 x 21 x 9,96% / 365 = 3,74 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 652,52 x 10 x 9,50% / 365 = 1,70 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дн.): 1 305,04 x 20 x 9,50% / 365 = 6,79 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 1 305,04 x 10 x 9,09% / 365 = 3,25 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (23 дн.): 1 957,56 x 23 x 9,09% / 365 = 11,21 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дн.): 1 957,56 x 8 x 9,20% / 365 = 3,95 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дн.): 2 610,08 x 20 x 9,20% / 365 = 13,16 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 2 610,08 x 10 x 7,44% / 365 = 5,32 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.): 3 262,60 x 7 x 7,44% / 365 = 4,66 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 3 262,60 x 24 x 7,44% / 366 = 15,92 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): 3 915,12 x 25 x 7,89% / 366 = 21,10 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.): 3 915,12 x 6 x 8,57% / 366 = 5,50 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 дн.): 4 567,64 x 21 x 8,57% / 366 = 22,46 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дн.): 4 567,64 x 8 x 8,44% / 366 = 8,43 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 дн.): 5 220,16 x 21 x 8,44% / 366 = 25,28 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 5 220,16 x 10 x 7,92% / 366 = 11,30 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 5 872,68 x 24 x 7,92% / 366 = 30,50 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.): 5 872,68 x 6 x 7,74% / 366 = 7,45 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (22 дн.): 6 525,20 x 22 x 7,74% / 366 = 30,36 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дн.): 6 525,20 x 9 x 7,89% / 366 = 12,66 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 дн.): 7 177,72 x 20 x 7,89% / 366 = 30,95 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дн.): 7 177,72 x 10 x 7,15% / 366 = 14,02 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.): 7 830,24 x 7 x 7,15% / 366 = 10,71 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 7 830,24 x 24 x 10,50% / 366 = 53,91 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): 8 482,76 x 25 x 10,50% / 366 = 60,84 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дн.): 8 482,76 x 6 x 10% / 366 = 13,91 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): 9 135,28 x 30 x 10% / 366 = 74,88 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 дн.): 9 787,80 x 31 x 10% / 366 = 82,90 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): 10 440,32 x 30 x 10% / 366 = 85,58 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (7 дн.): 11 092,84 x 7 x 10% / 366 = 21,22 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 11 092,84 x 24 x 10% / 365 = 72,94 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 дн.): 11 745,36 x 31 x 10% / 365 = 99,76 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 12 397,88 x 28 x 10% / 365 = 95,11 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дн.): 13 050,40 x 2 x 10% / 365 = 7,15 руб.
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.): 13 050,40 x 19 x 9,75% / 365 = 66,24 руб.

ВСЕГО: Итого: 1 034,86 руб.
    В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

    Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 034 руб. 83 коп.

    В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

    Таким образом, общий размер присужденной суммы составляет 15085 руб. 23 коп. (13 050,40 руб. + 1 034,83 руб. + 1 000 руб.)

    На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Согласно абзацу 2 пункта 6 статьи 13 Закона Российской о защите прав потребителей, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединениям или органам.

Требования Вишневского А.В. по претензии от ДД.ММ.ГГГГ о выплате суммы незаконно списанной комиссии, оставлены ответчиком без удовлетворения.

    При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ПАО «Почта Банк» штраф в пользу потребителя Вишневского А.В. в сумме 7 542 руб. 62 коп. (15 085 руб. 23 коп. х 50 %).

    В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в бюджет Златоустовского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 863 руб. 41 коп., из них 563 руб. 41 - за требования имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 руб. – за требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Вишневского А.В. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора недействительным в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

    Признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы комиссии за услугу по присоединению к программе страхования.

    Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Вишневского А.В. уплаченную комиссию за участие в программе страховой защиты в сумме 13 050 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 034 руб. 83 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в размере 7 542 руб. 62 коп., а всего 22 627 (двадцать две тысячи шестьсот двадцать семь) руб. 85 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в бюджет Златоустовского городского округа государственную пошлину в размере 863 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий:                     Т.Д. Рунова