Решение по делу № 8Г-14269/2022 [88-19290/2022] от 22.06.2022

УИД 43RS0001-01-2021-007905-71

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                  Дело № 88-19290/2022

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

28 сентября 2022 г.                                                                                     г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М.,

судей Мирсаяпова А.И., Ивановой С.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 27 октября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 10 марта 2022 г. по гражданскому делу № 2-3972/2021 по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М., объяснения представителя ответчика Жуковой А.В. (доверенность от 19 января 2022 г.), проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО СК «Согласие-Вита» обратилось в суд заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 6 июля 2021 г., которым по результатам рассмотрения обращения Козырева А.С. принято решение №, которым требования Козырева А.С. удовлетворены частично, с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Козырева А.С. взыскано в возврат страховой премии 52678 руб. 43 коп.

Решением Ленинского районного суда г. Кирова от 27 октября 2021 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 10 марта 2022 г., решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. от 6 июля 2021 г. № изменено в части размера подлежащей взысканию страховой премии. С ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Козырева А.С. взыскана страховая премия в размере 2926 руб. 14 коп. В удовлетворении остальной части заявления ООО СК «Согласие-Вита» отказано.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций указывается, что суды не учли, что что договор страхования в отношении застрахованного лица не прекратился с погашением кредита.

Проверив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика Жуковой А.В., поддержавшей жалобу, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений при рассмотрении дела не допущено.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 1 октября 2017 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ПАО «Совкомбанк» заключен Генеральный договор коллективного страхования № КНС0000012, согласно условиям которого застрахованным лицом является физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключили Договор на случай причинения вреда жизни и здоровью застрахованного и выразившее свое желание быть застрахованным на условиях Договора страхования путем подписания заявления на включение в программу Добровольного страхования.

10 марта 2020 г. между Козыревым А.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор) и Заявитель на основании письменного заявления (далее - заявление на страхование) включен в число участников Программы № 7 добровольного страхования (далее - Программа страхования).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий № 10 (далее - Правила страхования). Условиями Программы страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть в результате несчастного случая», «Частичная или полная утрата общей трудоспособности (постоянное нарушение здоровья), повлекшая признание лица инвалидом I группы, в результате несчастного случая или болезни, или повлекшая признание лица инвалидом II группы в результате несчастного случая.

14 февраля 2021 г. задолженность Козырева А.С. по Кредитному договору была полностью погашена, 10 марта 2021 г. Козырев А.С. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ООО СК «Согласие-Вита» письмом от 30 марта 2021 г. № уведомило Козырева А.С. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Письмом от 8 апреля 2021 г. № 6807 Козырев А.С. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией, в соответствии с которой просил осуществить возврат страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 88941 рубль 60 копеек. ООО СК «Согласие-Вита» письмом от 20 апреля 2021 г. № уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с ответом ООО СК «Согласие-Вита», Козырев А.С. обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного № от 6 июля 2021 г. требования Козырева А.С. удовлетворены частично, ООО СК «Согласие-Вита» в пользу Козырева А.С. взыскана страховая премия в размере 52678 руб. 43 коп.

Суд первой инстанции пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, что существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых в рамках кредитных правоотношений для обеспечения исполнения обязательств заемщика производится страхование, прекращается, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования, а страховщик имеет право только на часть страховой премии (пропорционально времени, в течении которого действовало страхование). Расчет неиспользованной части страховой премии за период с 15 февраля 2021 г. по 9 марта 2021 г. (за 1119 дней) в сумме 2926,14 руб., произведен судом следующим образом - (3820 руб. 45 коп. (размер страховой премии) /1461 (срок действия Договора страхования) х 1119 (неизрасходованный период действия Договора страхования).

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции согласна с выводами судов первой и апелляционной инстанций, подробно мотивированными в решении и апелляционном определении.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов заемщика, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством являлся вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.

Как установлено судами согласно пункту 2.3 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Поскольку, исходя из представленных сторонами по делу доказательств установлена зависимость страховой суммы от задолженности по кредиту, суды первой и апелляционной инстанций пришли к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Вопреки доводам кассационной жалобы судами правильно указано, что вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, который и имеет право на возврат страховой премии.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами первой и апелляционной инстанций дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Кирова от 27 октября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда от 10 марта 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Согласие-Вита" - без удовлетворения.

Председательствующий                                   Е.М. Данилин

Судьи                                                      А.И. Мирсаяпов

                                             С.Ю. Иванова