Решение по делу № 2-6/2024 (2-388/2023;) от 25.10.2023

Дело № 2-6/2024            УИД 59RS0020-01-2023-000553-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2024 года                                                                        пос. Ильинский

Ильинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пономарицыной Я.Ю.,

при секретаре судебного заседания Михайловой М.А.

с участием представителя ответчика - истца по встречному иску Дозморовой С.А. - адвоката Курандина О.Ю., по ордеру,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Дозморовой Светлане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Дозморовой Светланы Андреевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) (далее - истец) обратился в суд к Дозморовой С.А. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.08.2022 №, по состоянию на 04.10.2023, в размере 357 553,22 руб., в том числе: 324 935,59 руб. - основной долг, 32 401,51 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 147,49 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 68,63 - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 775,54 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и Дозморовой С.А. заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав заявление, заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн;

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер -счету/ счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания.

Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору. Под аутентификацией понимается процедура проверки принадлежности физическому лицу предъявленного им Идентификатора (подтверждение подлинности).

Под простой электронной подписью понимается электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО, соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи, и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

10.08.2022 Банк ВТБ (ПАО) и Дозморова С.А. заключили кредитный договор № №, путем присоединения Ответчика к Правилам кредитования и подписания Ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты>. с взиманием за пользованием кредитом 18,5% годовых, а ответчик - возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, ответчик в соответствие со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Кредитный договор. В соответствии с условиями Кредитного договора, Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>., при этом ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. До настоящего времени задолженность не погашена, по состоянию на 04.10.2023 сумма задолженности по кредитному договору составила 359 498,30 руб., при этом истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. По состоянию на 04.10.2023 включительно общая сумма задолженности составляет 357 553,22 руб., в том числе: 324 935,59 руб. - основной долг, 32 401,51 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 147,49 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 68,63 руб. - пени по просроченному долгу. Судебный приказ            № 2-1595/2023 был отменен.

Ответчик Дозморова С.А. обратилась к Банку ВТБ (ПАО) с встречным иском о признании кредитного договора от 10.08.2022 № № незаключенным.

В обоснование заявленных требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ неустановленные лицо позвонило Дозморовой С.А. и предложило подтвердить продление договора по пользованию мобильным телефоном с компанией «Теле2», подтвердить данный факт с сообщением ему направленного компанией кода, затем было предложено пополнить лицевой счет, в чем было отказано. 01.09.2022 на абонентский номер поступило сообщение от Банка ВТБ (ПАО) о необходимости внесения платежа по кредитной карте, которое Дозморова С.А. посчитала ошибкой, поскольку каких-либо кредитов не оформляла. 12.09.2022 поступило СМС-сообщение о списание очередного платежа в размере <данные изъяты>. Позвонив на горячую линию ответчик узнала, что на нее имя оформлен кредит в размере <данные изъяты>. и перечислен на имя Собеневского Юрия Дмитриевича, который, кроме того, оформил на имя Дозморовой С.А. кредитную карту с лимитом <данные изъяты>., которые также были сняты. Дозморова С.А. сообщила о мошеннических действиях сотруднику Банка, 12.09.2022 обратилась с заявлением в отделение полиции Ленинского района УМВД по г. Перми, 21.09.2022 было возбуждено уголовное дело          № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица, Дозморова С.А. признана потерпевшей.

Таким образом, Дозморова С.А. кредитный договор не заключала, спорный кредитный договор был заключен третьим лицом, действовавшим от ее имени, который и получил денежные средства. Денежные средства по кредитному договору представлены Банком ВТБ (ПАО) не в результате действий Дозморовой С.А. и самой Дозморовой С.А. Письменная форма договора не соблюдена, не понятно, каким образом до выдачи кредита были сформулированы условия кредитного договора, в частности, каким образом Банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающего на интересы Дозморовой С.А., не подписавшей кредитный договор и являющейся третьим лицом, права которой нарушены заключением кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Банк, действуя в обход закона и без должной осмотрительности, сразу перевел полученную по кредитному договору денежную сумму, без дополнительной проверки. Любая банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту от неправомерного получения персональной информации путем использования системы дистанционного банковского обслуживания. Иное означало бы, что освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, то есть таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента и его личному кабинету. Граждане, как потребители финансовой услуги, являются экономически более слабой стороной, на банке лежит риск занятия предпринимательской деятельностью, предоставления доказательств неправомерных действий клиента.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, представитель ответчика по встречному иску Банк ВТБ (ПАО) не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддержал, указал, что после подачи иска платежей в счет погашения задолженности не поступало, мировое соглашение между сторонами не достигнуто; встречный иск не признал.

В письменных заявлениях указал, что ДД.ММ.ГГГГ лично ответчиком в офисе Банка «Административный» (г. Пермь) подписано заявление о предоставлении комплексного обслуживания в Банке. Согласно п. 1.2.2. Заявления Клиент просит Банк направлять пароль для входа в системы удаленного доступа на номер телефона, указанный в Заявлении в разделе «Контактная информация».

10.08.2022 Клиент вошел в личный кабинет Банка в сети интернет при помощи логина и пароля, высланного на указанный Клиентом номер телефона, оформил заявку на кредит и заключил кредитный договор в дистанционной форме путем ввода персональных извещений, направленных Клиенту Банком на номер телефона, указанный в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора Банк 10.08.2022 зачислил сумму кредита на счет Клиента №, указанный в кредитном договоре (п. 17 Индивидуальных условий договора). После получения денежных средств Клиент самостоятельно распорядился ими, создав распоряжение на перечисление денежных средств, что отражено в выписке по счету.

В качестве довода о недействительности кредитного договора Дозморова С.А. указывает, что она кредитный договор не подписывала, не выражала своего волеизъявление на получение кредита; ей поступил звонок от лица, представившегося сотрудником оператора связи - ТЕЛЕ-2, которое попросило Заемщика направить ему пароль из СМС-сообщения. Заемщик выполнил просьбу неустановленного третьего лица. Впоследствии Заемщик узнал, что оператор связи - ТЕЛЕ-2 предоставил ему слугу переадресации CMC сообщений с его номера на другой номер.

Ссылка Заемщика на материалы уголовного дела не может быть принята во внимание по настоящему делу, поскольку факт хищения у Заемщика денежных средств, персональных данных и т.п. подлежит доказыванию в рамках уголовного дела. Предметами доказывания по настоящему делу являются вопросы надлежащего исполнения Банком и Клиентом своих обязанностей по Договору Дистанционного Банковского Обслуживания, поскольку кредитный договор был заключен в рамках исполнения сторонами Договора дистанционного банковского обслуживания.

Передача Клиентом своих персональных данных третьим лицам, его взаимоотношения с оператором мобильной связи по договору, в т.ч. по оказанию последним услуги по переадресации звонков, SMS уведомлений, находится вне контроля Банка ВТБ (ПАО).

Согласно заявления Заемщика от 10.12.2018 между Банком и Клиентом заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путем подачи/подписания Клиентом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. В качестве доверенного номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, Клиент в этом заявлении указал номер №. Заполнив и подписав заявление, Клиент просил предоставить ему комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить, базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам;

- предоставить доступ к Банку ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами Дистанционного банковского обслуживания;

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в редакции на дату совершения операции (далее - Правила ДБО).

В соответствии с указанным договором Клиент принял на себя обязательство: «Клиент самостоятельно знакомится с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.4. настоящих Правил КО. Проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках Дистанционного банковского обслуживания (далее - ДКО), является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п. 2 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации» (п.п. 5.4., 5.5. Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с п. 1.3 Правил Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДБО) (стр. 7, 8 Правил) Простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, сформированная Клиентом для подписания Электронного документа в Системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом связанная с Электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО), соответствующая признакам и требованиям, предъявляемым к простой электронной подписи Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», и используемая для определения лица, подписавшего Электронный документ.

В соответствии с п. 1.10 Правил ДБО (стр. 14 Правил) электронные документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологий Безбумажный офис, либо - при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п. 3, 3.9 Правил ДБО (стр. 20 Правил) Протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа/пакета Электронных документов Клиентом ПЭП и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения Хеш-суммы конкретного Электронного документа (в том числе входящего в пакет Электронных документов), переданного Клиентом Банку по Технологии «Цифровое подписание», зафиксированной в протоколах работы Специального ПО, и Хеш-суммы документа, загруженного для сравнения в Специальное ПО, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

В соответствии с п.п. 3.3.10, 3.3.11 Правил ДБО (стр. 20 Правил) Распоряжения/Заявления П/У в виде Электронных документов, направленные Банком Клиенту с использованием Систем ДБО, подписываются простой электронной подписью уполномоченного лица Банка. На подписанных и переданных Клиентом в Банк Электронных документах, сформированных по Технологии Безбумажный офис либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн, допускается отсутствие подписи со стороны уполномоченного лица Банка.

В соответствии с п. 5.1 Правил ДБО (стр. 24 Правил) Стороны признают, что используемая в Системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП Клиента достаточна для подтверждения принадлежности Электронного документа конкретному Клиенту. Электронный документ признается Сторонами созданным и переданным Клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям:

- оформлен в порядке, установленном Договором ДБО;

- подписан ПЭП Клиента;

- имеется положительный результат проверки ПЭП Банком.

В соответствии с п. 5.4 Правил ДБО (стр. 25 Правил) Подписание Электронного документа производится Клиентом с помощью Идентификатора, Пароля и Средства подтверждения, за исключением использования Passcode, образующих в сочетании уникальную последовательность символов, предназначенную для создания ПЭП. Проверка ПЭП в Электронном документе осуществляется Банком в автоматическом режиме по Идентификатору, Паролю и Средству подтверждения, за исключением использования Passcode, указанным Клиентом в Системе ДБО для Аутентификации и подписания Электронного документа, а также по зафиксированным в Системе ДБО дате, времени регистрации и иным реквизитам Электронного документа, подписанного Клиентом. Положительный результат проверки Банком указанных параметров подтверждает подлинность ПЭП Клиента в Электронном документе.

В соответствии с п. 8.3. Правил ДБО (стр. 33 Правил) Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения - SMS-кода.

В соответствии с п.п. 6.4.1 - 6.4.3. Приложения № 1 к Правилам ДБО (стр. 51-52 Правил) Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил.

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/ Договора залога /иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка.

Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора/Договора залога обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

В случае размещения Банком в ВТБ-Онлайн предварительно одобренного предложения о предоставлении Кредита Клиент может ознакомиться с условиями кредитования, предложенными Банком, при необходимости изменить сумму и срок Кредита в предлагаемых Банком пределах, и при желании получить Кредит на предложенных Банком условиях, подтвердив свое волеизъявление способом, определенным в пункте 8.3 Правил.

При оформлении заявления на получение Кредита/ознакомлении с предварительно одобренным предложением о предоставлении Кредита Клиенту может быть предоставлена возможность сформировать Распоряжение на перевод денежных средств в оплату страховой премии (в случае если Клиент выразит добровольное волеизъявление на приобретение страховой услуги).

Заключение кредитного договора посредством информационного сервиса для Клиента являлось возможным, поскольку действовал договор дистанционного банковского обслуживания.

Кредитный договор был заключен Клиентом с использованием простой электронной подписи.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Приложения № 1 к Правилам ДБО (стр. 35 Правил) предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

В соответствии с п.п. 3.2., 4.1.1, 4.1.2 Приложения № 1 к Правилам ДБО (стр. 35 Правил) доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

Первая Авторизация в Интернет-банке (Идентификация, Аутентификация) осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты/Доверенного номера телефона/ Логина и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона. При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль. Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/Логина/номера Карты/Доверенного номера телефона и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В соответствии с п. 4.3 Приложения № 1 к Правилам ДБО (стр. 36 Правил) Клиент вправе самостоятельно создать/изменить Логин в Интернет-Банке, Мобильном банке, изменить/восстановить Пароль посредством Интернет-Банка, Мобильного банка.

Согласно п. 3.3.9. Правил (стр. 20) протоколы работы Систем ДБО, в которых зафиксирована информация об успешной Идентификации, Аутентификации Клиента, о создании Электронного документа, о подписании Электронного документа Клиентом с использованием Средства подтверждения и о передаче их в Банк, являются достаточным доказательством и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи Электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы клиента в Системе ДБО, а также целостности (неизменности) Электронного документа соответственно.

В соответствии с пунктом 7.1.1. Правил дистанционного банковского обслуживания (стр. 27) Клиент несет ответственность за:

- несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/ подозрении на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений;

- за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения Распоряжений/Заявлений П/У, переданных в Банк от имени Клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине Клиента;

- за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, SMS/Push-коды и/или уведомления/ Генератору паролей и Карте, с использованием которых формируются Средства подтверждения - коды подтверждения;

- за правильность данных, указанных в Распоряжениях, оформляемых в рамках Договора ДБО.

В соответствии с п. 7.1.2. Правил (стр. 27) Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что:

- сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи;

- передача конфиденциальной информации на указанные Клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц;

- самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи;

- самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством Мобильного устройства, с использованием Специального порядка аутентификации/Входа через Bluetooth-устройство;

- предоставляя третьим лицам сведения о номере мобильного телефона, определенном Клиентом в Банке в качестве Доверенного номера телефона, для целей осуществления перевода денежных средств с использованием Сервиса МПС/СБП по факту исполнения соответствующего поручения третьего лица о переводе денежных средств, денежные средства будут зачислены Банком на Карточный счет, к которому выпущена Карта, указанная в Связке «ДНТ+Карта»/на Мастер-счет, открытый в рублях Российской Федерации, указанный в Связке «ДНТ+Мастер-счет».

В соответствии с п. 7.1.3. Правил дистанционного банковского обслуживания (стр. 28, 29) Клиент обязуется:

- не реже одного раза в 5 (пять) календарных дней знакомиться с информацией, публикуемой Банком в соответствии с пунктом 1.7 настоящих Правил, а также с рекомендациями по безопасности использования Системы ДБО;

- при возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, незамедлительно известить об этом Банк и принять решение относительно дальнейшего исполнения Распоряжения, по которому в ходе его исполнения Банком не наступила безотзывность (в этом случае Клиент должен предоставить в Банк документ, оформленный на бумажном носителе в установленном Банком порядке);

- самостоятельно за свой счет обеспечить подключение своего Средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем Средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен Электронными документами с Банком в соответствии с Договором ДБО;

- соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО;

- исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк;

- в случае подозрения на компрометацию Логина/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации;

- самостоятельно ознакомиться с правилами финансовой безопасности при использовании электронных средств платежа, размещенными на официальном Сайте Банка по адресу: https://www.vtb.ru/bezopasnost.

Непредставление Банку сведений о произошедших изменениях, равно как и непредставление подтверждения об отсутствии указанных изменений, свидетельствует об актуальности и достоверности представленных для Идентификации ПОД/ФТ и ФРОМУ документов и сведений, в связи с чем Банк не несет гражданско-правовой ответственности при совершении операций, направлении юридически значимой информации с использованием данных документов и сведений.

В соответствии с пунктами 7.2.3., 7.2.5. Правил ДБО (стр. 31, 32, 33) Банк не несет ответственности:

- в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка;

- за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО по вине Клиента, если данные для доступа в Систему ДБО (Аутентификации) и/или Средства подтверждения были скомпрометированы, Средства доступа и/или Средства получения кодов и/или Доверенное Bluetooth-устройство были утрачены и/или доступны для «использования третьими лицами;

- за техническое состояние Средства доступа Клиента, за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка.

Банк не несет ответственности по рискам Клиента, связанным с получением Клиентом услуг мобильной связи/по организации доступа к сети Интернет и ее использованию, в соответствии с договором между Клиентом и поставщиком услуг мобильной связи/Интернет (провайдером), в том числе Банк не отвечает за убытки Клиента, возникшие в результате обращения Клиента к Системе ДБО с использованием сети Интернет.

Банк, при заключении кредитного договора и исполнении договора дистанционного банковского обслуживания, действовал в рамках действующего законодательства, исполняя свои обязательства в силу закона и в соответствии с условиями договора с Клиентом, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований к Банку.

Оспариваемый кредитный договор подписан простой электронной подписью, в исковом заявлении Клиент указывает, что им были совершены действия, в результате которых третьи лица получили доступ к его личному кабинету в ВТБ-Онлайн. Передача Клиентом своих персональных данных третьим лицам, его взаимоотношения с оператором мобильной связи по договору, в т.ч. по оказанию последним услуги по переадресации звонков, SMS уведомлений, находится вне контроля Банка ВТБ (ПАО). Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Банк на своем официальном сайте в общем доступе, для неопределенного круга лиц разместил в разделе «Правила финансовой безопасности» Памятку по обеспечению безопасности при работе с ВТБ-Онлайн, в которой Банк рекомендует своим клиентам соблюдать меры безопасности при проведении операций в Интернете, рекомендует отключить функцию «удаленного восстановления пароля» в настройках личного профиля ВТБ-Онлайн в разделе смены пароля.

Указал, что Клиентом пропущен срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным, в связи с чем необходимо применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении искового заявления Дозморовой С.А. к ПАО «Банк ВТБ» о признании кредитного договора от 10.08.2022 года № незаключенным

Поскольку ответчик допустила нарушение Правил дистанционного банковского обслуживания, выразившиеся, в том числе, в предоставлении третьим лицам конфиденциальных сведений, направленных Банком ответчику в рамках Договора комплексного банковского обслуживания в Банке, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Доступ к личному кабинету Банка и заключение оспариваемого кредитного договора стало возможным вследствие подключения мобильным оператором Клиента - Теле2 услуги, а не вследствие нарушения Банком условий договора дистанционного банковского обслуживания и соглашения об электронном документообороте (том 1 л.д. 112-116, 137-141, 186, том 2 л.д. 47, 65, 140).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Дозморова С.А. в судебное заседание не явилась, направила представителя.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Дозморовой С.А. - адвокат Курандин О.Ю. первоначальный иск не признал, на доводах встречного иска настаивал, дополнительно суду показал, что при заключении спорного кредитного договора отсутствовала добросовестность и осмотрительность со стороны Банка, при этом Дозморова С.А. сама назвала неустановленному звонившему ей лицу код из СМС, поступивший ей на телефон, якобы от оператора сотовой связи «Теле 2», какого-либо взлома не было; от проведения какой-либо экспертизы отказался.

Определением суда от 20.02.2024 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Собеневский Ю.Д. (л.д. 63).

Определением суда от 13.03.2024 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Валикрамов Н.Х. (л.д. 80).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Собеневский Ю.Д., Валикрамов Н.Х. в судебное заседание не явились, извещались судом путем направления судебных извещений по адресу регистрации, а также по адресам, известным суду, судебная корреспонденция возвращена с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствие со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснением в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», лицо считается извещенным, поскольку судебное извещение, направленное по месту жительства, определяемому местом регистрационного учета по месту жительства, не получено по обстоятельствам, зависящим от него.

Также, исходя из анализа положений п. 1 ст. 20, п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 2 Закона Российской Федерации от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по месту его жительства, в том числе и связанных с его отсутствием по указанному адресу.

Судом были приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки лиц, участвующих в деле, в судебное заседание, в связи с чем их неявку третьих лиц Собеневского Ю.Д., Валикрамова Н.Х. суд расценивает как неявку на вызов суда без уважительных причин.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Сведения о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещены на официальном сайте Ильинского районного суда Пермского края в сети «Интернет».

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Дозморовой С.А. - адвоката Курандина О.Ю., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как установлено положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3).

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 427 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п. 1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п. 3).

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1)

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В силу п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из частей 1, 3, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац второй п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Федеральный закон от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (статья 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует часть 2 статьи 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (п. 3).

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

С учетом названных правоположений юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является выяснение соблюдения порядка заключения сделки, так и истинное волеизъявление сторон при ее заключении, с учетом наличия соответствующих полномочий у лиц, заключающих оспариваемую сделку.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ (дата подписания Договора Дозморовой С.А.) между Банком ВТБ (ПАО) и Дозморовой С.А. заключен Договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи Дозморовой С.А. заявления о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В качестве номера телефона, на который Банк будет направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения, клиент указал №. Клиенту открыт мастер-счет в рублях № (л.д. 12, 87-88).

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе ВТБ Онлайн, а также открыты банковские счета. Заполнив и подписав заявление, Дозморова С.А. присоединилась к действующим на дату подписания настоящего заявления Правилами Банка, в том числе к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

С момента подписания заявления отношения между Банком и клиентом, возникшие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющиеся неотъемлемой частью договора, в редакции на день совершения операции.

Согласно пункту 1.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор дистанционного банковского обслуживания заключается в соответствии с законодательством РФ и договором ДБО.

Срок действия Договора ДБО не ограничен (п. 6.1 Правил).

В силу пункта 1.7 Правил Банк с целью ознакомления клиента с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка, размещение информации на сайте Банка, оповещение клиентов через системы ДБО, иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО, подписан ПЭП клиента, имеется положительный результата проверки ПЭП Банком (п. 5.1 Правил).

В силу п. 7.1.1 Правил клиент несет ответственность, в частности, за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк), SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения) (п. 8.3 Правил).

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии Безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/генератором паролей коды подтверждения.

В соответствии с п. 1.3 Правил ДБО простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, сформированная клиентом для подписания электронного документа в системе ДБО (как присоединенная, так и иным образом, связанная с электронным документом в случаях, предусмотренных ДКО и Договором ДБО) и используемая для определения лица, подписавшего электронный документ (том 1 л.д. 25-30).

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, личный код, логин, номер карты клиента, номер банковского счета, счета вклада, специального счета).

Идентификатор получателя средств - номер мобильного телефона получателя денежных средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди определенного множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода денежных средств получателю как с использованием сервиса МПС/СБП, так и для осуществления Банком внутрибанковскего перевода денежных средств. Для целей осуществления Банком внутрибанковского перевода денежных средств в качестве идентификатора получателя средств применяется Доверенный номер телефона (п. 1.3 Правил).

Согласно п. 5.4.2 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее - Условий), получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-сообщением, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Push/Pass кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.

Согласно п. 1.10 Правил ДБО Электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в ином виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке.

Согласно п. 3.2.4 Правил, Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/Средствам получения кодов.

Согласно п. 6.4.1 Условий Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий) (том 1 л.д. 21-30).

10.08.2022 Дозморова С.А. в дистанционном виде обратилась с заявлением на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), параметры продукта: «Беззалоговый автокредит», стоимость автомобиля <данные изъяты>. (л.д. 15).

10.08.2022 между Дозморовой С.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>., на срок 60 месяцев, под 18,50 % годовых. Цель использования кредита - иные потребительские нужды. При этом заемщик согласился с Правилами автокредитования (Общие условия). Датой ежемесячного платежа определено 10 число каждого календарного месяца, размер платежа <данные изъяты>. Определено, что Банк предоставляет заемщику кредит, путем перечисления суммы кредита на банковский счет №. Кредитный договор состоит из правил автокредитования (общие условия) и Индивидуальных условий, считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий (том 1 л.д. 13-14, 81-83, 84-86).

По данным Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ на имя Дозморовой С.А. открыт счет №, Клиенту подключена услуга «ВТБ-Онлайн», контактный номер телефона для получения СМС-кодов <данные изъяты>.

10.08.2022 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., тип кредитного продукта «Беззалоговый кредит. Покупка автомобиля». Кредитный договор заключен дистанционно, в рамках Договора комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн» (том 1 л.д. 192-193, 210-211, том 2 л.д. 39).

Согласно выписке по счету №, 10.08.2022 осуществлено перечисление денежных средств в размере <данные изъяты>., в соответствии с кредитным договором № от 10.08.2022, согласно распоряжения № от 10.08.2022 (л.д. 41, 62, 117, 144, том 2 л.д. 68).

11.08.2022 со счета №, принадлежащего Дозморовой С.А., осуществлено списание денежных средств в размере <данные изъяты>. на счет №, получателю Собеневскому Юрию Дмитриевичу (том 1 л.д. 41, 62, 117, 144, том 2 л.д. 68, том 1 л.д. 192-193, 210-211, том 2 л.д. 39).

13.01.2023 в адрес Дозморовой СА. Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 10.08.2022 (том 1 л.д. 31).

21.03.2023 Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Дозморовой С.А. задолженности по кредитному договору от 10.08.2022 № (том 1 л.д. 79-80).

29.03.2023 и.о. мирового судьи судебного участка № 26 Ленинского судебного района г. Самара Самарской области вынесен судебный приказ № 2-1595/2023 о взыскании с Дозморовой С.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору от 10.08.2022 № (том 1 л.д. 88 оборот).

Определением мирового судьи судебного участка № 26 Ленинского судебного района г. Самара Самарской области от 28.07.2023 отменен судебный приказ № 2-1595/2023 от 29.03.2023, выданный по заявлению ПАО Банк ВТБ о взыскании с Дозморовой С.А. задолженности по кредитному договору от 10.08.2022 № по состоянию на 01.03.2023 в размере 357 401,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 387,00 руб., всего 360 788,51 руб. (том 1 л.д. 10, 99).

06.07.2023 судебным приставом-исполнителем ОСП по Орджоникидзевскому району г. Перми и Ильинскому району ГУФССП России по Пермскому краю на основании судебного приказа № 2-1595/2023 от 29.03.2023 в отношении должника Дозморовой С.А. в пользу взыскателя ПАО «Банк ВТБ» было возбуждено исполнительное производство №-ИП.

Исполнительное производство 05.10.2023 было прекращено.

Сумма, взысканная по исполнительному производству, составила <данные изъяты>. (том 1 л.д. 54-58, 93).

По данным ООО «Т2 Мобайл» абонентский № с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит Дозморовой С.А. Услуга «Переадресация SMS» была самостоятельно подключена абонентом через личный кабинет. Подключение услуги произошло 10.08.2022 в 10:04:19 (мск), отключение услуги выполнено 17.08.2022 в 08:14:52 (мск) через центры обслуживания ООО «Т2 Мобайл».

Для получения доступа к личному кабинету абонент проходит стандартную процедуру авторизации, предусмотренную Правилами пользования личным кабинетом. Доступ в личный кабинет осуществляется по выделенному в рамках договора абонентскому номеру и одноразовому паролю, генерируемому оператором для входа абонента в систему самообслуживания, либо по постоянному паролю, который абонент вправе самостоятельно установить после авторизации в личном кабинете. Подключение услуги «Переадресация SMS» в личном кабинете после входа в Личный кабинет возможно только путем введения проверочного кода, направляемого на абонентский номер, для которого устанавливается переадресация.

Абонент установил переадресацию sms-сообщений на абонентский номер №. Активируя услугу, абонент подтверждает, что номер телефона, на который настроена переадресация, выделен абоненту и используется им для получения услуг связи.

Услуга «Переадресация вызовов» позволяет перенаправлять входящие вызовы, поступающие на номер телефона абонента, на другой номер телефона, который указал абонент. Подключая услугу, абонент подтверждает, что получил согласие от абонента, на номер которого перенаправляются вызовы, на перенаправление вызовов на его номер. Переадресовываются все вызовы, в том числе и со скрытых номеров.

Услуга «Переадресация вызовов» была самостоятельна подключена абонентом № 11.08.2022 в 08:57:03, 09:41:12 (мск) через личный кабинет, отключение услуги произведено 11.08.2022 в 09:04:16, 09:55:55 (мск).

№ в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ блокирован не был (том 1 л.д. 147-153 том 2 л.д. 1-7, том 2 л.д. 92-96).

По данным ПАО «МТС» номер телефона № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принадлежал Валикрамову Н.Х. (том 2 л.д. 46, 136, 137).

Согласно выгрузке SMS/Push сообщений Банка на телефон № поступали сообщения следующего содержания:

- 10.08.2022 в 10:43:17: Вы инициировали восстановление пароля для доступа в ВТБ-Online. Если вы этого не делали, срочно обратитесь в банк;

- 10.08.2022 в 10:43:17: Код для смены пароля в ВТБ Онлайн: №. Никому не говорите его!;

- 10.08.2022 в 10:53:00: Подтвердите подачу заявки на автокредит, согласие на обработку персональных данных и запрос в Бюро кредитных историй. Никому не сообщайте этот код: №;

- 10.08.2022 в 10:54:57: Светлана Андреевна, вам одобрен автокредит, узнать подробности и оформить кредит вы можете в ВТБ Онлайн https:online.vtb.ru/i/cla, в автосалоне с представителем ВТБ или в центре автокредитования vtb.ru/otd-car Банк ВТБ (ПАО);

10.08.2022 в 10:58:13: Светлана Андреевна, документы по вашему автокредиту готовы к подписанию. Завершите оформление кредита в ВТБ Онлайн https:online.vtb.ru/i/cla Банк ВТБ (ПАО);

- 10:08:2022 в 10:58:57: Светлана Андреевна! Подтвердите заключение кредитного договора в ВТБ-Онлайн на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ставке 18,5 %. Никому не говорите этот код, даже сотрудникам банка! Код для подписания кредитного договора и иной документации №. банк ВТБ (ПАО);

- 10.08.2022 в 11:02:20: Светлана Андреевна, автокредит оформлен, деньги будут перечислены на ваш счет. Благодарим, что выбрали Банк ВТБ (ПАО);

- 11.08.2022 в 08:48:53: Код для входа в ВТБ Онлайн: №. Никому не сообщайте его!;

- 11.08.2022 в 08:56:23: В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру 1000;

- 11.08.2022 в 09:19:06: Код для входа в ВТБ Онлайн: Никому не сообщайте его!;

- 11.08.2022 в 09:20:43: перевод между своими счетами <данные изъяты> на номер №. Никому не сообщайте этот код: №

Все сообщения имеют статус: Доставлено абоненту (том 1 л.д. 200).

Из выписки по счету №, принадлежащего Дозморовой С.А. следует, что 10.08.2022 зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> в качестве назначения платежа указано: «Перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от 10.08.2022, согласно распоряжения № от 10.08.2022 (том 1 л.д. 208).

Из выписки по счету №, принадлежащего Собеневскому Ю.Д. следует, что 11.08.2022 на счет зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> со счета №, принадлежащего Дозморовой С.А.

Денежные средств в сумме <данные изъяты>. сняты ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> в банкомате: <данные изъяты> (л.д. 208-209, том 2 л.д. 90-91, 99-100).

Как следует из материалов уголовного дела № (том 2 л.д. 83-125) 12.09.2022 Дозморова С.А. обратилась в правоохранительные органы с заявлением о преступлении (том 2 л.д. 88-89).

21.09.2022 следователем отдела по РПОТ Ленинского района СУ Управления МВД по г. Перми возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица (том 2 л.д. 86).

ДД.ММ.ГГГГ Дозморова С.А. признана потерпевшей по уголовному делу (том 2 л.д. 112-113).

Из протокола допроса потерпевшей Дозморовой С.А. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что <данные изъяты>

<данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Дозморовой С.А., в рамках уголовного дела, подано исковое заявление о взыскании с виновных лиц причиненный имущественный вред в размере <данные изъяты>. (том 2 л.д. 117).

ДД.ММ.ГГГГ Дозморова С.А. признана гражданским истцом по уголовному делу (том 2 л.д. 118).

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено (том 2 л.д. 123).

Банком ВТБ (ПАО) на обращение Дозморовой С.А. указано, что 10.08.2022 в личном кабинете банка зафиксирован успешный вход в учетную запись. В рамках этой сессии было принято предложение Банка на заключение кредитного договора. В соответствии с полученным подтверждением, 10.08.2022 на счет в полном объеме зачислены денежные средства по кредитному договору. Операции по переводам денежных средств в личном кабинете Банка были также подтверждены при помощи действительных на момент совершения операций Средств подтверждения. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания, Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательном после исполнения Банком распоряжения клиента. В случае, если были совершены действия мошеннического характера третьими лицами, рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.

В Банке действуют Правила дистанционного банковского облуживания физических лиц. В Правилах определен порядок доступа Клиента в ВТБ- Онлайн после успешной Идентификации и Аутентификации. Аутентификация Клиента осуществляется с использованием Пароля. При этом Пароль является строго конфиденциальным, Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять банк в случае Компрометации Пароля. Для дополнительной аутентификации могут использоваться SMS/Push-коды, направляемые на номер мобильного телефона, сообщенного Клиентом Банку, ПИН-коды, ОЦП/Коды, сформированные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП, Passcode, сервисы TouchID или FeceID. Подтверждение Распоряжений по переводам в ВТБ-Онлайон осуществляется с использованием Средств подтверждения: Клиент вводит код, правильность которого проверяется Банком, что соответствует п. 5.1 и 5.4.2 Приложения № 1 к Правилам. Введенный код означает, что Клиент ознакомлен с параметрами распоряжения, и подтверждает его. На момент подтверждения распоряжения срок действия Средства подтверждения не истек, оно не отменено Клиентом и не ограничено в использовании со стороны Банка. Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствам подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (п. 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью средства подтверждения, переданные с использованием системы «ВТБ-Онлайн»: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствия совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающего сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам им договорам; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательства, равносильных письменным доказательствам (п. 1.10 Правил) (том 1 л.д. 92).

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными судом письменными доказательствами: копией определения от 28.07.2023 (том 1 л.д. 10, 99), копией паспорта Дозморовой С.А. (том 1 л.д. 11, 51), копией заявления Клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 12, 87-88),копией кредитного договора от 10.08.2022 № (том 1 л.д. 13-14, 81-83),копией Анкеты-Заявления на получение кредита в банке ВТБ (ПАО) от 10.08.2022 (том 1 л.д. 15),выгрузкой сообщений (том 1 л.д. 16, 17, 189, 191, 200),расчетом задолженности (том 1 л.д. 18),Правилами автокредитования Общими условиями (том 1 л.д. 19-20, 84-86),Правилами комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) (том 1 л.д. 21-24),Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (том 1 л.д. 25-30),копией уведомления от 13.01.2023 (том 1 л.д. 31),выписками по счету (том 1 л.д. 41, 62, 117, 144, 192-193, 208, 209, 210, 211, том 2 л.д. 39, 68), материалами исполнительного производства №-ИП (том 1 л.д. 54-58),копией заявления о вынесении судебного приказа (том 1 л.д. 79-80),копией судебного приказа от 29.03.2023 № 2-1595/2023 (том 1 л.д. 88 оборот),копией ходатайства Дозморовой С.А. (том 1 л.д. 90-91), копией сообщения Банка ВТБ (ПАО) (том 1 л.д. 92), копией сообщения о возбуждении исполнительного производства (том 1 л.д. 93), сведениями ООО «Т2 Мобайл» (том 1 л.д. 147-153, том 2 л.д. 1-7), детализацией абонента (том 1 л.д. 154-182, том 2 л.д. 8-36), сведениями ПАО «МТС» (том 2 л.д. 46, 136, 137), материалами уголовного дела № (том 1 л.д. 93 оборот-96, 106-107, том 2 л.д. 83-125).

Оценив представленные доказательства на предмет относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства, а также достаточность и взаимосвязь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что оспариваемый Дозморовой С.А. кредитный договор от 10.08.2022 № был заключен в предусмотренном законодательством порядке, в электронной форме, воля истца на заключение подтверждена одноразовым паролем, приравниваемым к собственноручной подписи; относимые, допустимые доказательства, с бесспорностью свидетельствующие об отсутствии волеизъявления Дозморовой С.А. на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

При этом банк действовал в соответствии с заключенным сторонами договором о комплексном банковском обслуживании, по условиям которого аналогом собственноручной подписи выступают пароли и коды подтверждения, с которыми истец была ознакомлена и согласна, при использовании обязана была внимательно проверять информацию об операции, полученную в СМС-сообщении с кодом подтверждения на операцию.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании вступило в силу после его подписания сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Данных о том, что Договор на предоставлении комплексного банковского обслуживания был расторгнут клиентом до 10.08.2022, материалы дела не содержат.

Оспариваемые Дозморовой С.А. операции были осуществлены банком на основании распоряжений клиента, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе ВТБ-Онлайн.

Пароли и коды подтверждения направлялись Банком на указанный Дозморовой С.А. телефон №.

Заемщиком произведены последовательные действия по неоднократному введению верных кодов, полученных в СМС-сообщениях на принадлежащий Дозморовой С.А. мобильный номер телефона, при этом Банком направлялась предупреждающая информация перед каждым действием.

Также следует принять во внимание отсутствие у банка возможности отменить совершенные операции. Системой банка Заемщик правомерно была идентифицирована как клиент Дозморова С.А., а поступавшие распоряжения, подтвержденные паролями, направляемыми на ее мобильный телефон, расценены как надлежащие, исходящие от нее, кредитные денежные средства зачислены на ее карту.

Злоупотребления правом или иного противоправно поведения со стороны Банка ВТБ (ПАО), ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, в ходе судебного разбирательства не установлено.

При заключении кредитного договора со стороны Банка нарушений требований закона не имелось. Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, Дозморова С.А. суду не представила.

Таким образом, оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора. Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, Дозморова С.А. обратилась в банк с сообщением о мошеннических операциях уже после их проведения, в том числе, после заключения оспариваемого кредитного договора. Доказательства, подтверждающие то, что персональные данные истца третьим лицам передавал банк, не представлены.

Напротив, из представленных в материалы дела копии протокола принятия устного заявления о преступлении от 12.09.2022, копии протокола допроса потерпевшей Дозморовой С.А. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что <данные изъяты>

Таким образом, именно Дозморова С.А. сообщила третьим лицам данные, чего не должна была делать. Как следствие, в результате именно ее действий произошло подключение на абонентский № услуг «Переадресация SMS», «Переадресация вызовов» через личный кабинет Дозморовой С.А., а в дальнейшем оформление спорного кредитного договора и перечисление денежных средств третьему лицу Собеневскому Ю.Д.

То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению истца возбуждено уголовное дело по факту мошеннических действий, само по себе не является безусловным основанием к признанию кредитного договора незаключенным и прямо не доказывает заключение оспариваемого кредитного договоров со стороны истца под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, либо под влиянием заблуждения, поскольку до настоящего времени предварительное следствие по данному уголовному делу не окончено.

Взаимоотношения клиента банка с оператором мобильной связи по договору, в том числе по переадресации звонков, смс уведомлений, находятся вне контроля банка, относимых и допустимых доказательств, подтверждающих факт того, что при получении от клиента заявки на оформление кредита ВТБ Банк (ПАО) знал либо мог знать, что мобильный оператор истца осуществляет их переадресацию на номер телефона третьих лиц, истцом суду не представлено. Напротив, банк идентифицировал все действия по исполнению распоряжения клиента о представлении и последующем перечислении денежных средств, как действия клиента, поскольку все распоряжения были подписаны простой электронной подписью с использованием номера телефона, сведения о котором Дозморова С.А. лично предоставила банку, как достоверного.

Ответственность банка за совершение третьими лицами банковских операций по банковской карте (счету) с использованием персональных средств доступа, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Кроме того, в соответствии с пунктами 7.1.1, 7.1.2. Правил дистанционного банковского обслуживания клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компроментации / подозрении на компроментацию логина/ пароля/ средства подтверждения и/ или о несанкционированном доступе к системе ДБО / подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных банку сведений. Клиент поставлен в известность, что сеть Интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфедициальной информации на указанные клиентом почтовый адрес /номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/ или каналов мобильной связи влечет риск несанционированного доступа к такой информации третьих лиц; клиент самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам.

В соответствии с п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Кроме того, в настоящее время приговор по уголовному делу, возбужденному по заявлению Дозморовой С.А. в отношении конкретных лиц не постановлен, что исключает возможность сделать вывод о совершении сделки с пороком воли, поскольку вина в совершении преступления может быть установлена только приговором суда.

По уголовному делу Дозморовой С.А. заявлен гражданский иск о взыскании с виновных лиц имущественного вреда в размере <данные изъяты>.. В указанный размер имущественного вреда входят также и перечисленные третьему лицу денежные средства, полученные по спорному кредитному договору. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ Дозморова С.А. признана гражданским истцом по уголовному делу.

Таким образом, возможность защиты своих прав в случае, если приговор будет постановлен, Дозморовой С.А. не утрачена.

Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 13.10.2022 № 2669-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Вместе с тем, в рассматриваемом случае денежные средства по кредитному договору от 10.08.2022 в размере <данные изъяты>. были перечислены на счет Дозморовой С.А. 10.08.2022, а на счет третьего лица Собеневского Ю.Д. - 11.08.2022, что не позволяет сделать вывод о незамедлительном перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

При разрешении встречного иска Дозморовой С.А. суд не принимает во внимание довод Банка ВТБ (ПАО) о пропуске Дозморовой С.А. срока исковой давности по требованию о признании кредитного договора незаключенным и применении последствия пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума № 25).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц (п. 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).

Из материалов дела следует, что заявленные Дозморовой С.А. требования о признании кредитного договора незаключенным основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019).

Дозморова С.А. со встречным требованием о признании кредитного договора от 10.08.2022 незаключенным обратилась в суд 15.12.2023 (л.д. 101).

С учетом приведенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности по данным требованиям составляет три года и, соответственно, ответчиком не пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для признании незаключенным кредитного договора от 10.08.2022 №.

Как установлено судом, 10.08.2022 между Дозморовой С.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>., на срок 60 месяцев, под 18,50 % годовых, путем перечисления суммы кредита на банковский счет №.

Кредитный договор заключен посредством его подписания Дозморовой С.А. простой электронной подписью. Таким образом, договор заключен в офертно-акцептной форме с соблюдением всех требований ст. ст. 432, 819, 820, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор является консенсуальным и заключен с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям, то есть с момента его подписания. В данном случае договор подписан простой электронной подписью заемщика.

В Индивидуальных условиях кредитного договора, подписанных простой электронной подписью 10.08.2022, содержатся все существенные условия кредитного договора, в том числе: сумма кредита, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование кредитом.

Обязательства, вытекающие из указанного договора, истцом выполнены в полном объеме. Денежные средства 10.08.2022 зачислены на счет заемщика в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Факт получения Дозморовой С.А. кредитных средств в размере <данные изъяты>. 10.08.2022 материалами дела установлен.

Однако, в нарушение совокупности норм закона, регулирующих спорные правоотношения, принятые обязательства по возврату заемных денежных средств в установленном порядке и сроки, Дозморова С.А. не исполнила.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору от 10.08.2022 № оплата платежей по кредиту Заемщиком не производилась (том 1 л.д. 18).

Неисполнение должником обязанностей, вытекающих из кредитного договора, нарушает имущественные права истца - Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем исковые требования о взыскании с ответчика Дозморовой С.А. задолженность по кредитному договору № от 10.08.2022 в общей сумме 357 553, 22 руб. подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически правильным и соответствующим установленным судом обстоятельствам. Не доверять расчету истца у суда нет оснований. Иной расчет задолженности ответчиком не представлен.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска Банк ВТБ (ПАО) уплатило государственную пошлину в размере 6 775,54 руб., что подтверждается платежным поручением от 06.10.2023 № (том 1 л.д. 8).

Таким образом, с учетом того, что решение состоялась в пользу истца Банк ВТБ (ПАО), с ответчика Дозморовой С.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Дозморовой Светланы Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору № от 10.08.2022 в общей сумме 357 553 рубля 22 копейки, в том числе: основной долг - 324 935 рублей 59 копеек, проценты за пользование кредитом - 32 401 рубль 51 копейку, пени - 216 рублей 12 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 6 775 рублей 54 копейки, всего 364 328 рублей 76 копеек.

В удовлетворении встречного искового требования Дозморовой Светланы Андреевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаключенным кредитного договора № от 10.08.2022 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2024 года.

Судья                                                                                   Я.Ю. Пономарицына