Решение по делу № 33-8712/2022 от 20.04.2022

по делу № 2-183/2022

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-8712/2022

31 мая 2022 года                                                      г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

        председательствующего                      Анфиловой Т.Л.,

        судей:                                                                 Булгаковой З.И.,

                            Яковлева Д.В.,

при секретаре                               Муглиевой В.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее – РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан) в интересах потребителя Каримова Д. А. (далее - Каримов Д.А.) обратилось в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 20.10.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор                              №..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 722 999 руб. 04 коп. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Каримовым Д.А. и Банком, процентная ставка составляет 10,9% годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 15,9% годовых. В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней «Финансовый резерв»                       № №... от 20.10.2020, от которого Каримов Д.А. отказался 30.10.2020. 16.11.2020 Каримов Д.А. на более выгодных условиях заключил договор страхования с АО ГСК «Югория», уплатив страховую премию в размере 16 368 руб. 49 коп. Копия страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория», была направлена истцом в Банк 17.11.2020. Однако, Банк в одностороннем порядке увеличил ставку по кредиту до 15,9% годовых.

Истец просил признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора №... от 20.10.2020, заключенного между Каримовым Д.А. и ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 15,9% годовых, обязать ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от 20.10.2020 исходя из процентной ставки 10,9% годовых, взыскать судебные расходы.

Обжалуемым решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24.02.2022, постановлено: иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах потребителя Каримова Д. А. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора №... от 20.10.2020 года, заключенного между Каримовым Д. А. и ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 15,9% годовых, обязать ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от 20.10.2020 года исходя из процентной ставки 10,9%, за период с 17.11.2020 года по 16.11.2021 года.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Каримова Д. А. судебные расходы в размере 405 рублей 68 копеек.

Определением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 01.03.2022, постановлено: внести в решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2022 года по гражданскому делу по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах потребителя Каримова Д. А. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, исправление, указать дату вынесения решения суда «24 февраля 2022 года», вместо неправильного «25 февраля 2022 года».

В остальной части решение Калининского районного суда г. Уфы РБ от 24 февраля 2022 года оставить без изменения.

С данным решением ПАО «Банк ВТБ» не согласилось и в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное, принять по делу новое решение, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, и на допущенные нарушения норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что представленный истцом полис страхования не соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), а именно пункту 1.2.6 Требований к полисам/ договорам страхования, а потому, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования, истцом не соблюдены необходимые условия для применения дисконта. Также заявитель полагает необоснованным взыскание с ответчика компенсации морального вреда.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

        Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 20.10.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 722 999 руб. 04 коп., сроком действия 60 месяцев, дата возврата кредита 23.10.2025. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течении не менее чем 60 месяцев с даты предоставлении кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 60 месяцев, с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 15.9%.

Согласно п. 24. Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договора страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

20.10.2020 между страхователем Каримовым Д.А. и страховщиком                     АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв», по которому застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски включают: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1. Условий); дополнительные риски - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.2. Условий), травма (п. 4.2.4. Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.3. Условий). Страховая сумма - 1 722 999 руб. 04 коп. Страховая премия - 41 351 руб. 98 коп. по основному риску, 144 732 руб. 02 коп. по дополнительным рискам. Общая страховая премия - 186 084 руб., выплачиваемая единовременно. Срок действия полиса - по 24.00 час. 20.10.2025.

30.10.2020 Каримов Д.А. отказался от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», о чем письменно известил ПАО «Банк ВТБ», уведомление вручено адресату 03.11.2020.

16.11.2020 страхователь Каримов Д.А. заключил со страховщиком АО ГСК «Югория» договор страхования. По данному договору страхования застрахованное лицо - страхователь. На случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк ВТБ в размере задолженности заемщика по кредитному договору. Срок действия страхования с 17.11.2020 по 16.11.2025, 60 месяцев. Страховыми случаями являются: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья)- инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний, впервые диагностированных в период страхования. Страховая сумма в виде лимита ответственности составляет                                 1 722 999 руб. 04 коп. Страховая премия 52 729 руб. 14 коп, оплачиваемая: в размере 16 368 руб. 49 коп.- 16.11.2020, 13 787 руб. 99 коп.- 16.11.2021, 10 882 руб. 67 коп.- 16.11.2022, 7 646 руб. 41 коп.- 16.11.2023,                                 4 043 руб. 58 коп.- 16.11.2024

17.11.2020 Каримов Д.А. направил в ПАО «Банк ВТБ» копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория», полученную адресатом 24.11.2020 года.

Однако, ПАО «Банк ВТБ» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 15,9% годовых в связи с отказом истца от договора страхования с АО «СОГАЗ».

Судом первой инстанции установлено, что АО «ГСК Югория» соответствует требованиям Банка и включена в список аккредитованных страховых компаний, данная компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка.

Условия договора страхования, заключенного истцом с                            АО «ГСК Югория», по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО «СОГАЗ». То обстоятельство, что выгодоприобретателем по случаю смерти застрахованного лица в договоре страхования, заключенном с АО «ГСК «Югория», указан Банк, не свидетельствует об ухудшении условий для Банка. Как усматривается из ответа ПАО «Банк ВТБ» на запрос суда, для сохранения дисконта по потребительскому кредиту достаточно страхования риска - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из ответа АО «ГСК Югория» на запрос суда, АО «ГСК Югория» подтверждает заключение договора страхования 16.11.2020 со страхователем Каримовым Д.А., выгодоприобретателем по которому в размере задолженности по кредитному договору является ПАО «Банк ВТБ», лимит ответственности - 1 722 999 руб. 04 коп. Полисом установлен график оплаты страховых взносов за расчетные периоды. Страхователем полностью внесен страховой взнос за период с 17.11.2020 по 16.11.2021 в сумме 16 368 руб. 49 коп. Остальные платежи страхователем Каримовым Д.А. не вносились. На текущий день полис не является действующим, прекращен вследствие неуплаты страхователем страхового взноса.

Разрешая заявленные требования и частично удовлетворяя исковые требования, суд пришел к выводу о том, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Индивидуальные условия), страховая компания и заключенный договор соответствует требованиям банка, в связи с чем пришел к выводу о том, что банком необоснованно были изменены в одностороннем порядке условия кредитного договора №... от 20.10.2020, заключенного между Каримовым Д.А. и ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки с 10,9% до 15,9% годовых, на основании чего суд пришел к выводу об обязании ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору №... от 20.10.2020 исходя из процентной ставки 10,9%, за период с 17.11.2020 по 16.11.2021.

Судебная коллегия соглашается с выводами, изложенными в оспариваемом решении, поскольку указанные выводы основаны на законе, соответствуют обстоятельствам дела, установленным судебными инстанциями и представленным доказательствам.

Судебная коллегия исходит из того, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Т.е. кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. При этом из закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем. Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Проанализировав представленные договоры страхования, судебная коллегия не установила обстоятельств того, что условия самостоятельно заключенного истцом договора страхования с АО «ГСК Югория», не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, при этом договор страхования, заключенный истцом с                       АО «ГСК Югория», в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора в том числе, в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта, в связи с чем приходит к выводу, что повышение Банком процентной ставки при таких обстоятельствах является незаконным.

Пункт 1.2.6. Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка, содержащий обязанности страховщика, во внимание не принимается, поскольку данные Требования в соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий не являются неотъемлемой частью кредитного договора от 20.10.2020, заключенного между сторонами.

Учитывая, что договор страхования от № №... от 16.11.2020, заключенный между АО «ГСК «Югория» и Каримовым Д.А., соответствует всем условиям и требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой компании истцом соблюден, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Довод жалобы о необоснованности взыскания компенсации морального вреда подлежат отклонению, поскольку обжалуемым решением суда с ответчика не была взыскана компенсация морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, их переоценке и иному толкованию действующего законодательства, повторяют правовую позицию ответчика в суде первой инстанции и не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования или опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 24 февраля 2022 года с учетом определения суда от 01 марта 2022 года об исправлении описки в решении суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» - без удовлетворения.

                                        Председательствующий:                    Т.Л. Анфилова

Судьи:                                   З.И. Булгакова

                                                                                Д.В. Яковлев

Справка: судья Бикчурина О.В.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08.06.2022