Решение по делу № 33-15710/2018 от 25.07.2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-15710/2018

07 августа 2018 года                            г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего        Троценко Ю.Ю.,

судей                    Гареевой Д.Р. и Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре             Муртазине И.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Местной общественной организации «Защита прав потребителей» г.Октябрьский Республики Башкортостан (далее - МОО ЗПП г.Октябрьский РБ) в интересах Габдуллина РР к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее – ООО «СК «РГС-Жизнь»») о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе МОО ЗПП г.Октябрьский РБ на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 28 марта 2018 г.

Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан Гареевой Д.Р., объяснения представителя ООО «СК «РГС-Жизнь» - Шариповой А.А., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

МОО ЗПП г.Октябрьский РБ в интересах Габдуллина Р.Р. обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь»» о взыскании суммы страховой премии в размере 52 355,12 руб., неустойки - 61594,25 руб., почтовых расходов - 172,31 руб., компенсации морального вреда - 10000 руб., штрафа.

Свои требования обосновывает тем, что 17 января 2015 г. между Габдуллиным Р.Р. и ООО ««Сетелем Банк» заключен кредитный договор, при заключении которого он заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь»» договор страхования, срок страхования определен с 17 января 2015 г. по 16 января 2020 г., размер страховой премии составил 61594,25 руб. 29 октября 2015 г. кредитные обязательства перед ООО ««Сетелем Банк» истцом досрочно исполнены, в связи с чем, отпала необходимость страхования.

Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 28 марта 2018 г. в удовлетворении исковых требований МОО ЗПП г.Октябрьский РБ в интересах Габдуллина Р.Р. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда ввиду нарушения норм материального и процессуального права, исковые требования удовлетворить, указывая, что договор страхования и кредитный договор взаимосвязаны, прекращение обязательств по кредиту влечет за собой прекращение договора страхования жизни и здоровья.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда ввиду следующего.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 17 января 2015 г. между истцом Габдуллиным Р.Р. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №№..., по которому истцом получен кредит в размере 63 1735,93 руб. сроком на 60 месяцев с 17 февраля 2015 г. по 17 января 2020 г. с процентной ставкой 21% годовых.

В этот же день, между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь»» был заключен договор страхования жизни и здоровья №№.... Срок страхования определен с 17 января 2015 г. по 16 января 2020 г., размер страховой премии составил 61594,25 руб., страховая сумма определена сторонами в размере 631735,93 руб.

Согласно справке ООО «Сетелем банк», по состоянию на 16 декабря 2015 г. обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком досрочно, Габдуллин Р.Р. не имеет перед банком неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному договору №№... от 17 января 2015 г.

10 июня 2016 г. ответчиком получена претензия Габдуллина Р.Р. о возврате денежных средств за неиспользованный период времени услуг страхования, требования оставлены без удовлетворения.

Суд, отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, исходил из того, что договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, в связи чем не нашел оснований для взыскания страховой премии.

Судебная коллегия полагает, что при разрешении настоящего спора правоотношения сторон в рамках заявленных требований и закон, подлежащий применению, определены судом первой инстанции правильно, обстоятельства, имеющие правовое значение, установлены на основании добытых по делу доказательств, оценка которым дана согласно статье 67 ГПК РФ.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При заключении кредитного договора истец дал свое согласие стать страхователем на условиях, изложенных в общих правилах страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 ООО «СК «РГС-Жизнь».

Согласно пункту 6.1.5. указанных правил, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 5.21.1 указанных правил предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования возврат премии или части премии по дополнительным условиям не производится.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, то есть Габдуллин Р.Р., в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. ООО «Сетелем банк» является выгодоприобретателем в размере фактической заложенности по договору о предоставлении кредита №№... от 17 января 2015 г.

В соответствии с условиями договора страхования, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана со страховыми рисками: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до события.

Договор страхования заключен на срок с 00.00. час. 17 января 2015 г. по 24.00 час. 16 января 2020 г.

Таким образом, из представленных условий страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истцом и банком, поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в особых условиях страхования.

Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что договор страхования был заключен истцом добровольно. Размер страхового возмещения по страховым рискам временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая и дожитие застрахованного до события не связан с наличием у страхователя кредитной задолженности и с размером ее остатка.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Поскольку досрочное погашение кредита не предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с ООО «Сетелем банк», не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному истцом с ООО «СК «РГС-Жизнь»», а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Доводы апелляционной жалобы МОО ЗПП г.Октябрьский РБ по существу направлены на переоценку доказательств по делу, правовая оценка которым дана судом первой инстанции в соответствии со статьями 67 - 69 ГПК РФ, и для которой оснований судебная коллегия не усматривает, причин для этого в апелляционной жалобе не приведено. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от 28 марта 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Местной общественной организации «Защита прав потребителей» г.Октябрьский Республики Башкортостан – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи