Решение по делу № 2-925/2023 от 02.08.2023

    Дело № 2-925/2023

    УИД 37RS0019-01-2023-000998-38

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

        25 декабря 2023 года                         г. Иваново

    Советский районный суд г. Иваново

    в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.,

    при секретаре Калиничевой М.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Рожкову Никите Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

    установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Р.С.И., умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитной карте.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Р.С.И. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 92 000 рублей. Составными частями договора являются Анкета-Заявление, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении –Анкете заемщика, при этом моментом заключения договора в соответствии с пунктом 2.2 Общих условий кредитования считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора. Р.С.И. умер ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти заемщика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 96 265 рублей 08 копеек, из которой 92 938 рублей 43 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 3 326 рублей 65 копеек – просроченные проценты.    Истец просит установить наследников, принявших наследство и взыскать с надлежащих ответчиков сумму задолженности по кредитной карте в размере 96 265 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 087 рублей 96 копеек.

На стадии подготовки дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Альфа-Банк», АО «Банк Русский Стандарт», ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Онлайн Страхование», нотариус К.Е.В.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Рожкова Е.Н. и Рожков Н.С., как лица, принявшие наследство после смерти Р.Е.И.

Определением Советского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление АО «Тинькофф банк» к Рожковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте было оставлено без рассмотрения в связи с признанием Рожковой Е.Н. банкротом.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Рожкова Е.Н. и финансовый управляющий Торопов И.А.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежащим образом уведомлен о дате и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Рожков Н.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, судебные повестки, направленные судом заказными письмами по адресу регистрации, возвращены в суд по истечении срока хранения.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Рожкова Е.Н., финансовый управляющий Торопов И.А. в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещались в порядке главы 10 ГПК РФ.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Сбербанк, АО «Альфа-Банк», АО «Банк Русский Стандарт», АО «Тинькофф Ондайн Страхование» представителей в судебное заседание не направили, надлежащим образом уведомлены о дате и времени рассмотрения дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус К.Е.В. в судебное заседание также не явилась, надлежащим образом уведомлена о дате и времени рассмотрения дела.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила §1 главы о договоре займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и              Р.С.И. на основании заявления - анкеты от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты №, который является смешанным договором и неотъемлемыми частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту – Общие Условия).

Как следует из пункта 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) сумма кредита или лимит кредитования, порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям

В соответствии с пунктом 5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Согласно сведениям, отраженным в исковом заявлении, банк выпустил на имя Р.С.И. кредитную карту №, установив лимит для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита в размере 92 000 рублей.

Своей подписью в заявлении-анкете Р.С.И. подтвердил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в заявлении-анкете, Тарифах и Общих условиях, и обязуется соблюдать их.

Как усматривается из условий, содержащихся в заявлении-анкете, универсальный договор считается заключенным путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты; акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Аналогичные положения содержатся в пункте 2.2 Общих условий, являющихся неотъемлемыми частями договора кредитной карты.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу пунктов 5.7, 5.8, 5.9 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, которым формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке; в случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа; при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа и размер поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (пункт 5.11 Общих условий).

В соответствии с пунктом 2 Тарифов процентная ставка по операциям покупок составляет 24,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9% годовых.

Минимальный платеж составляет не более 6% задолженности мин. 600 рублей (пункт 10 Тарифов)

В судебном заседании нашел свое подтверждение факт нахождения сторон в правоотношениях, вытекающих из договора кредитной карты, который является смешанным договором, содержащим элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг и получения заемщиком денежных средств путем активации кредитной карты.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением–анкетой Р.С.И., расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии №, выпиской по номеру договора.

Согласно сведениям <адрес> ЗАГС, Р.С.И. умер ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти обязательства по возврату суммы задолженности по кредитной карте с причитающимися процентами исполнены не в полном объеме.

Наличие у Р.С.И. просроченной задолженности по кредитной карте подтверждается расчетом задолженности, согласно которому сумма задолженности составляет 96 265 рублей 08 копеек, из которой 92 938 рублей 43 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 3 326 рублей 65 копеек – просроченные проценты

Проверив расчет задолженности, суд признает его правильным, поскольку он произведен арифметически верно, соответствует положениям статьи 809, 810, 819, пункту 1 статьи 845, статьи 850 ГК РФ и условиям заключенного между сторонами соглашения. Данный расчет ответчиками не оспорен.

В силу части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Пунктами 58 и 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9) разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, заведенного нотариусом Ивановского городского нотариального округа К.Е.В., наследниками Р.С.И., умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются: супруга Рожкова Е.Н., обратившаяся с заявлением о принятии наследства, а также: сын – Рожков Н.С., мать – Ш.В.П., которые отказались от наследства в пользу Рожковой Е.Н. В состав наследства после смерти Р.С.И. вошло следующее имущество: 1/3 доля в праве общей собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Свидетельств о праве на наследство не выдавалось.

Таким образом, из материалов дела следует, что после смерти Р.С.И. наследство приняла Рожкова Е.Н., путем подачи заявления о принятии наследства в установленный законом срок, следовательно, именно она и обязана отвечать перед кредитором по обязательствам умершего должника в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований к Рожкову Н.С. должно быть отказано.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости следует, что кадастровая стоимость 1/3 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 414 390,70 руб.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Сбербанк России», на дату смерти Р.С.И. остаток денежных средств составляет по счетам: № – 26,93 руб., № – 38 053 руб., № – 0,03 руб., №,15 руб. Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 452 480,83 руб. (414 390,70+26,93+38 053+0,03+10,15=452 480,81). Стоимость наследственного имущества в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалась.

Заочным решением Советского районного суда г.Иваново от ДД.ММ.ГГГГ с Рожковой Е.Н. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 243,45 руб. из стоимости наследственного имущества.

На основании заочного решения Советского районного суда г.Иваново от ДД.ММ.ГГГГ с Рожковой Е.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 292 365,65 руб. из стоимости наследственного имущества.

Заочным решением Советского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ с Рожковой Е.Н. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 871 рубля 71 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины; в удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Так, по указанным решениям суда за счет наследственного имущества взыскано 452 480,83 рублей, что соответствует стоимости перешедшего Рожковой Е.Н. наследственного имущества.

Определением Советского районного суда г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление АО «Тинькофф банк» к Рожковой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте было оставлено без рассмотрения в связи с признанием Рожковой Е.Н. банкротом.

Таким образом, поскольку ответчик Рожков Н.С. отказался от наследства, что свидетельствует об отсутствии оснований для взыскания с него суммы задолженности по кредитному договору как наследника заемщика, а исковое заявление в части требований, заявленных к Рожковой Е.Н. оставлено без рассмотрения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных к Рожкову Н.С. требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 234-237 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Рожкову Никите Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитной карте оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Судья                                    подпись                                                           Н.А. Коткова

    Копия верна

Судья                                                                                                              Н.А. Коткова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2023 года