Решение по делу № 2-681/2019 от 08.11.2018

Дело №

24RS0№-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2019 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Житникове Д.И.,

с участием истца Дьяченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дьяченко Л.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Дьяченко Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 25.07.2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования № на сумму 200 000 рублей при ПСК 23,459% годовых сроком на 36 месяцев при минимальном обязательном платеже 9 653 рубля. При этом в минимальный обязательный платеж была включена стоимость навязанного истцу страхования в размере 1 200 рублей. 25.07.2017 года истцом было написано заявление ответчику с просьбой об отключении от программы страхования. Однако от ответчика был получен отказ. Истцом посредством телефонных звонков на службу «горячая линия» несколько раз предпринимались попытки решить вопрос об отключении от программы страхования в досудебном порядке. 08.06.2018 года кредит был выплачен истцом в полном объеме, включая 43 200 рублей по программе страхования. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Однако сумма платежей по кредиту, указанная в договоре включает страховой взнос. Кроме того, согласно графику погашения платежей сначала погашается именно сумма по программе страхования и только потом происходило погашение задолженности, что привело к необоснованному начислению процентов за пользование кредитными средствами. Следовательно, как договор, так и заявление о присоединении к программе страхования изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемыми ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Что подтверждается листом согласия с дополнительными услугами, где пометка в графе «согласен» проставлена машинным способом. При заключении кредитного договора от истца потребовали подписать согласие на участие в программе страхования. Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны. Учитывая многочисленные попытки решить вопрос об отказе истца от программы страхования, значительную стоимость выплаты по страховке (21,1% от стоимости кредита), незаконными действиями ответчика истцу были причинены моральные страдания. Действия ответчика по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора ущемляют права истца как потребителя и признаются незаконными. Истец считает, что сделка по уплате банку платы за страхование является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Просит признать недействительным кредитный договор № от 25.07.2017 года в части предоставления кредита в размере 43 200 рублей по программе страхования; применить реституцию и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 43 200 рублей по программе страхования; применить реституцию и взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 9 802,73 рублей как неосновательно начисленные и полученные проценты по договору займа в части 43 200 рублей; штраф – 20 100 рублей; компенсацию морального вреда - 10 000 рублей.

Истец Дьяченко Л.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. До судебного заседания от представителя ответчика Болгаровой Е.К., действующей на основании доверенности (доверенность в материалах дела), поступили возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик не согласен с исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Ответчиком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. 25.07.2017 года истец и ответчик заключили договор кредитования №, согласно которому ответчик предоставил денежные средства на следующих условиях – индивидуальные условия для кредита «персональный кредит 2.0 плюс». Истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Истцом не предоставлено доказательств, что, пользуясь принципом свободы договора, истец предлагал ответчику заключить договор на других условиях, а ответчик отказал истцу в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ними ознакомлен и согласен со всеми условиями, о чем свидетельствует личная подпись истца в договоре кредитования. Истцом не предоставлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание с ответчика неосновательного обогащения. Истцом было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в которых истец имел возможность выбора, согласиться на страхование по программе страхования жизни и трудоустройства заемщиков кредитов м держателей кредитных карт ответчика или не соглашаться на страхование, выбор совершается путем проставления личной подписи на против выбранной заемщиком строки. В согласии на дополнительные услуги указано: «я уведомлен, что страхование осуществляется по моему желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В случае моего участия в программе страхования я выражаю согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования. Я принимаю оказанные мне банком услуги по присоединению меня к программе страхования жизни и обязуюсь оплатить указанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуг, который составляет 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к программе страхования жизни в течение всего периода оплат услуг составит 9 553 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплат услуги. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4 992 рубля». Размер оплаты услуги, оказанной ответчиком истцу, не входит в сумму выданных кредитных средств. В п.2 заявления на присоединение к программе истец выражает согласие быть застрахованным и просит ответчика предпринять действия для распространения на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенного между ответчиком и ЗАО «СК «Резерв» (указаны страховые случаи). В п.3 заявления на присоединение к программе страхования истец указывает, что уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. В п.4 заявления на присоединение к программе страхования истец указывает «я согласен с тем, что я являюсь выгодоприобретателем по договору страхования, в размере, установленном по договору страхования, но не более размера страховой суммы». В п.5 заявления на присоединение к программе страхования истец указывает «я обязуюсь производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент составления настоящего заявления составляет 43 200 рублей». Из данного пункта усматривается, что сумма в размере 43 200 рублей является именно платой за услугу банка по включению клиента в список застрахованных лиц – фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования на клиента, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику из которой – 1 200 рублей за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составляет 9 553 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 4 992 рубля. Истец в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования обязался оплатить ответчику оплаченную услугу по страхованию. В п.6 заявления на присоединение к программе страхования истцом указано «мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требования страхователя не производится». В п.13 заявления на присоединение к программе страхования истцом указано «с Программой страхования, тарифами банка ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиента, а также на сайте банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления получил». Истцом самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования в данном случае не усматривается, поскольку в случае, если условия страхования заемщика не устраивали, истец был праве отказаться в принципе как от услуги страхования, так и от услуг ответчика в целом, но согласился получить кредит и выбрал соответствующие условия кредитования. Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно заключил соответствующий кредитный договор на условиях, выбранных им до заключения такого договора. В рассматриваемом случае истребуемые истцом денежные средства получены на основании заключенного кредитного договора и неосновательным обогащением ответчика не являются. По волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание ответчиком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании ЗАО «СК «Резерв». Дополнительная услуга представляет собой включение ответчиком клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО «СК «Резерв» лиц на основании заключенного 01.04.2017 года между ответчиком и страховщиком ЗАО «СК «Резерв» договора страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01, заключенного между ответчиком и (указаны страховые случаи) – фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на страхование и передачей его страховщику. До заключения договора кредитования ответчик довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования. В согласии на дополнительные услуги истцом проставлена подпись в строчке «согласен на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» добровольно сделал выбор, а также подтвердил. В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика истец, поставив собственную подпись, подтвердил условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, сроке страхования, размер платы, порядок расчетов за услуги, размер страховой премии, перечисляемой банком страховщику, условий досрочного расторжения договора страхования. В случае неприемлемости условий страхования жизни, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной ответчиком форме истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить ответчика об отказе от страхования по программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед ответчиком. Однако предоставленными ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг ответчика, связанных со страхованием истца в ЗАО «СК «Резерв», устраивали в полном объеме. Подключая истца к программе страхования и определяя стоимость платы за услугу при подключении к программе страхования, ответчик действовал по поручению истца. Во исполнение своих обязанностей по дополнительные услуги ответчик информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в реестре застрахованных лиц, передал данные страховщику. Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается истцом за счет собственных средств (не кредитных) ответчику в рассрочку на 5 месяцев равными платежами за исключением последнего платежа. В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу по перерасчету или возврату не подлежит. Дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу ответчиком в полном объеме, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята ответчиком. Расчеты за услугу, оказанную в полном объеме ответчиком истцу, проведены в порядке, в сроки и в размере, предусмотренном соглашением с истцом, законность которого не опровергнута никакими имеющимися в материалах дела доказательствами. Истец не вправе отказаться от договора после его исполнения другой стороной. По условиям заявления на подключение к программе страхования в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит. Таким образом, по волеизъявлению истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание ответчиком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании ЗАО «СК «Резерв». В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, при этом указанное условие кредитного договора соответствует закону только в том случае, если доказана добровольность выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Добровольность выбора считается доказанной, если заемщик имел возможность получить кредит и в отсутствие договора страхования. Истец согласился на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», что также подтверждается заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», собственноручно подписанным истцом. Каких-либо достоверных доказательств того, что заключение договора страхования и кредитного договора осуществлялось потребителем в принудительном-недобровольном порядке, со стороны истца не представлено. Для признания условий страхования ничтожными необходимо квалифицировать условия страхования в качестве навязанной услуги, а именно: когда страхование фактически является условием получения кредита, без выполнения которого заемщик не приобретает право на получение необходимых ему денежных средств; когда в кредитном договоре предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье у единственного конкретно поименованного страховщика. Ответчик является агентом 28 страховых организаций, информация о страховых компаниях партнерах официально размещена на сайте ответчика. В отделениях ответчика у клиентов есть возможность оформить страховой полис по различным страховым программам. Также на сайте указано, что участие в программе страхования является исключительно добровольным, и решение ответчика о предоставлении той или иной банковской услуги, а также условия ее предоставления не зависят от выбора в отношении приобретения страхового полиса. Ответчиком также принимаются договоры страхования со страховыми компаниями, удовлетворяющими требования ответчика и включенными в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, после осуществления проверки ответчиком их дееспособности, оценки их финансовой устойчивости и платежеспособности. Заключение агентских договоров со страховыми компаниями не запрещено действующим законодательством. Потерпевшему в суде следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинено-следственную связь и другие доказательства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Представитель третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи суд с учетом приведенных выше норм права с согласия стороны истца рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства в силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.07.2017 года между Дьяченко Л.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 200 000 рублей на потребительские цели, срок возврата кредита до востребования, выдана кредитная карта. Процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций установлена в размере 23,80% годовых, за проведение наличных операций 25% годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных условия о заключении договора страхования.

Согласно условиям данного договора кредитования банк открыл истцу текущий банковский счет, выпустил карту, предназначенную для совершения заемщиком операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете и предоставил лимит кредитования.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и Дьяченко Л.А. возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Закона РФ «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

При заключении кредитного договора банком было предложено Дьяченко Л.А. в том числе, оформить страхование по «Программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» путем заключения отдельного договора добровольного страхования.

При обращении в банк 25.07.2017 года с заявлением-анкетой на получение кредита Дьяченко Л.А. было заполнено согласие на дополнительные услуги от 25.07.2017 года, из которого следует, что в случае заключения основного договора кредитования она выражает свое согласие на страхование по «Программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»» (далее – Программа страхования жизни), что подтверждается подписью. Дьяченко Л.А. проинформирована, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/Программе страхования от потери работы) осуществляется по ее желанию и выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. Согласие на страхование/отказ от страхования может быть дано/дан собственноручно в отделении банка. В случае участия в программе страхования Дьяченко Л.А. выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,6% в месяц от суммы лимита кредитования. Дьяченко Л.А. понимает оказанные ей банком услуги по присоединению ее к Программе страхования жизни и обязуется оплатить указанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составит 9 553 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 4 992 рубля.

Также 25.07.2017 года Дьяченко Л.А. подано заявление в банк на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) сроком на 3 года, согласно которому Дьяченко Л.А. выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв», что подтверждено подписью. Дьяченко Л.А. была уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказаться от присоединения к данной программе. Дьяченко Л.А. согласна с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Также своей подписью Дьяченко Л.А. подтвердила, что обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,6% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 43 200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 200 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплат составляет 9 553 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 4 992 рубля. С Программой страхования Дьяченко Л.А. ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется ее выполнять. Дьяченко Л.А. ознакомлена, что условия страхования с описание Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления Дьяченко Л.А. получен.

Суд считает договор страхования между Дьяченко Л.А. и ЗАО «СК «Резерв» заключенным в надлежащей форме путем присоединения к общим условиям в соответствии с требованиями ст.ст.428, 432, 434 ГК РФ.

Таким образом, с даты заключения договора Дьяченко Л.А. была обязана ежемесячно (в течение пяти месяцев) вносить платеж за услуги по присоединению к программе страхования в размере по 9 553 рублей (четыре платежа), а пятый платеж должен был быть внесен Дьяченко Л.В. в сумме 4 992 рубля.

По данному договору согласно выписки из лицевого счета Дьяченко Л.А. оплачено 43 200 рублей, перечисленных в качестве страховой премии за страхование жизни, что отражено в выписке по счету.

Доводы истца о недействительности условий кредитного договора в части предоставления кредита в размере 43 200 рублей за присоединение к программе страхования, как навязанных и противоречащих положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителей», суд полагает несостоятельными на основании следующего.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании от несчастного случая.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что Дьяченко Л.А. подписав согласие на дополнительные услуги, заявление на присоединение к Программе страхования, самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на предложенных условиях и получении дополнительной услуги в виде страхования ее жизни и трудоспособности в ЗАО «СК «Резерв».

Дьяченко Л.А. были предоставлены все документы, содержащие условия страхования, в том числе содержание сведения о размере страховой премии, страховой суммы, страховых рисках, а также условия страхования, что подтверждено ее подписью в согласии на дополнительные услуги, заявлении на страхование. Какие-либо доказательства того, что отказ Дьяченко Л.А. от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду истцом не представлено.

Исходя из содержания представленных банком документов следует, что истец имел возможность оценить объем дополнительных обязательств в связи согласием на страхование, а в случае неприемлемости услуги по страхованию, Дьяченко Л.А. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства.

При этом договор кредитования № от 25.07.2017 года, заключенный с Дьяченко Л.А., не содержит условий относительно страхования жизни и трудоспособности заемщика и не возлагает на истца обязанности по оплате в пользу банка каких-либо комиссий либо иных сборов за оформление его страхования.

То обстоятельство, что согласие на дополнительные услуги и заявление о страховании являются разработанным бланком и заполняется сотрудником банка, не может являться основанием для признания оспариваемого условия недействительным.

Подписав согласие на дополнительные услуги, заявление на присоединение к Программе страхования, Дьяченко Л.А. выразила согласие внести сумму страховой премии за счет собственных денежных средств, которые не входят в сумму выданных кредитных денежных средств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего, уплаченная Дьяченко Л.А. страховая премия не нарушает ее прав как потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Приведенные в исковом заявлении доводы о навязанность заемщику услуги по страхованию и отсутствии у заемщика возможности отказаться от этой услуги опровергаются согласием на дополнительные услуги, и заявлением на присоединение к Программе страхования истца, каких-либо иных доказательств в их подтверждение при рассмотрении дела стороной истца не представлено.

Представленное в материалы дела согласие на дополнительные услуги, в которых подпись истицы стоит в графе «отказываюсь от страхования», не подтверждает представление данного заявления непосредственно в банк при заключении договора. В материалах кредитного досье истицы, представленных по запросу суда, имеется лишь согласие на страхование, содержащее подпись в соответствующей графе.

В связи с чем требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части предоставления кредита в размере 43 200 рублей по Программе страхования, удовлетворению не подлежит.

Учитывая, что требования истца о применении реституции и взыскании с ответчика денежных средств в размере 9 802,73 рублей, как неосновательно начисленных и полученных процентов по кредитному договору, является производным от требования о признании недействительным условий кредитного договора в части предоставления кредита в размере 43 200 рублей по Программе страхования, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании страховой премии, суд учитывает следующее.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Дьяченко Л.А. присоединилась к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» 25.07.2017 года (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015г. №-У) и должна была быть предупреждена банком о возможном расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; неисполнение данных требований ответчиком нарушает права заемщика, который обратился за расторжением договора в установленный срок, а именно 25.07.2017 года вх.№.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В заявлении на присоединение к Программе страхования отсутствует информация о том, что при оформлении заявления на отключение от договора страхования производится возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования.

Таким образом, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченной платы по страхованию в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования в срок, установленный в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У, что подтверждается материалами дела, договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», в части истца Дьяченко Л.А. прекратил свое действие.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Дьяченко Л.А. о взыскании с ПАО КБ «Восточный» платы за страхование в размере 43 200 рублей.

Обоснованы и подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Кроме того, в соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении данного дела установлено, что ответчик нарушил права истца Дьяченко Л.А. как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, суд оценивает его, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом степени вины ответчика, личности истца в сумме 1 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О Защите прав потребителя», п.46 Постановления Пленума ВС РФ № от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом истцу, что составит 22 100 рублей (43 200 руб. + 1 000 руб./2). Ходатайства о снижении размера штрафа ответчиком не заявлялось.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1 796 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Дьяченко Л.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Дьяченко Л.А. плату за страхование 43200 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 22100 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 1796 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение составлено 17.07.2019 года.