Решение по делу № 33-10773/2017 от 15.11.2017

Судья Рафикова И.Н.

Судья-докладчик Гуревская Л.С.                                     № 33-10773/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

28 ноября 2017 года                                                                 г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Скубиевой И.В.,

судей Мельниковой Г.П., Гуревской Л.С.,

при секретаре Шистеевой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беспаловой Валентины Александровны, Шаманской Наталии Александровны, Тютриной Нины Александровны, Попова Михаила Фёдоровича, Поповой Лидии Макаровны, Коломеец Ольги Яковлевны, Рудых Анны Александровны к Акционерному обществу акционерной страховой компании «Инвестстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя истцов Беспаловой В.А., Шаманской Н.А., Тютриной Н.А., Коломеец О.Я., Рудых А.А., Поповой Л.М. - Рощупкина Евгения Викторовича

на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 29 августа 2017 года.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., объяснения истца Поповой Л.М., представителя истцов Шаманской Н.А., Тютриной Н.А. –Рощупкина Е.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

            установила:

в обоснование иска указано, что между истцами и кредитным потребительским кооперативом «Экспресс Деньги» (далее по тексту - «Кооператив») были заключены договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива:

    с Беспаловой В.А. договор № 13 от 11.07.2014, сумма переданных сбережений - 470 000 руб., срок возврата сбережений - 11.07.2015, процентная ставка 30% годовых; договор № 18 от 10.11.2014, сумма переданных сбережений - 130 000 руб., срок возврата сбережений- 10.11.2015, процентная ставка 25% годовых. Ответственность Кооператива перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров застрахована в ОАО «Инвестстрах», по страховому полису серия 38 № 010841 У-С от 11.07.2014, страховая сумма 470 000 руб.; серии 38 № 010846 У-С от 10.11.2014, страховая сумма 130 000 руб.;

с Шаманской Н.А. договор № 79 от 22.12.2014, согласно которому пайщик передал Кооперативу сбережения в сумме 650 000руб., а Кооператив обязался возвратить их пайщику 22.12.2015, уплатив при этом компенсацию (проценты) по ставке 25% годовых. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору, в подтверждение чего пайщику был выдан полис страхования серии 38 № 014428-Б от 22.12.2014, согласно которому страховая сумма 650 000руб.;

с Тютриной Н.А. договор № 178 от 18.06.2014, сумма переданных сбережений - 100 000 руб., срок возврата сбережений - 18.06.2015, процентная ставка 30% годовых; № 311 от 17.10.2014, сумма переданных сбережений - 80 000 руб., срок возврата сбережений - 17.10.2015, процентная ставка 25% годовых; № 99 от 31.03.2015, сумма переданных сбережений - 60 000 руб., срок возврата сбережений - 31.03.2016, процентная ставка 45% годовых. Ответственность Кооператива ( полисы страхования: серии 38 № 013143 от 18.06.2014, страховая сумма 100 000 руб.; серии 38 № 015261-И от 17.10.2014, страховая сумма 80 000 руб.; серии 38 № 012912-И от 31.03.2015, страховая сумма 60 000 руб.);

с Поповым М.Ф. договор № 20 от 21.08.2014. В соответствии с условиями Договора, пайщик передал Кооперативу свои личные сбережения в размере 165 000 руб. на срок по 21.08.2015, а Кооператив, в свою очередь, обязался возвратить пайщику денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 25% годовых от переданной суммы. Ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) по страховому полису серии 38    № 010904-Ш от 21.08.2014, страховая сумма составляет 165 000 руб.;

с Поповой Л.М. договор № 89 от 25.03.2015. В соответствии с условиями Договора, пайщик передал Кооперативу свои личные сбережения в размере 300 000 руб. на срок по 25.06.2015, а Кооператив, в свою очередь, обязался возвратить пайщику денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 18% годовых от переданной суммы. Ответственность кооператива по страховому полису серии 38 № 012902-И от 25.03.2015, страховая сумма - 300 000 руб.;

с Коломеец О.Я. договор № 173 от 16.06.2014, согласно которому пайщик передал Кооперативу сбережения в размере 180 000 руб. на срок по 16.06.2015, а Кооператив обязался начислить и выплатить компенсацию (проценты) по ставке 30% годовых. Ответственность кооператива застрахована по страховому полису серии 38 № 013138 от 16.06.2014, страховая сумма - 180 000 руб.;

с Рудых А.А. договор № 93 от 27.03.2015, согласно которому пайщик передал Кооперативу сбережения в размере 1 000 000 руб. на срок по 27.03.2016 а Кооператив обязался начислить и выплатить компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору по страховому полису серии 38 № 012907-И от 27.03.2015, где страховая сумма – 1000 000 руб.

Обязательства по возврату денежных средств Кооперативом до настоящего времени не исполнены.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 7 ноября 2016 года по делу № А19-19537/2016 КПК «Экспресс деньги» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Истцы просили взыскать с ОАО «Инвестстрах» в пользу: Беспаловой В.А. убытки в размере 590 200 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 580 000 руб.; законную неустойку в размере 10 200 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы;

- в пользу Шаманской Н.А. убытки в размере 651 050 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 640 000 руб.; законную неустойку в размере 11 050 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы;

- в пользу Тютриной Н.А. убытки в размере 214 080 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 210 000 руб.; законную неустойку в размере 4 080 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

- в пользу Попова М.Ф. убытки в размере 157 805 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 155 000 руб.; законную неустойку в размере 2 805 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

в пользу Поповой Л.М. убытки в размере 295 100 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 290 000 руб.; законную неустойку в размере 5 100 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

в пользу Коломеец О.Я. убытки в размере 173 060 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 170 000 руб.; законную неустойку в размере 3 060 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

- в пользу Рудых А.А. убытки в размере 1000 000 руб., в том числе: сумму страхового возмещения в размере 990 000 руб.; законную неустойку в размере 10 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Решением суда от 29 августа 2017 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истцов- Рощупкин Е.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на разъяснения Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", данными им в постановлении от 27.06.2013 N 20 в соответствии с которыми, при выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора (в абзаце 2 пункта 12). В настоящем деле усматривается, что в период действия договоров страхования денежные средства пайщикам не были возвращены по причине неплатежеспособности, что свидетельствует о возникновении признаков банкротства в указанный период. Таким образом, судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, неправильно применен материальный закон.

Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для его отмены не имеется.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (ч. 8). При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (ч. 9).

В силу ч. 3 ст. 932 ГК РФ риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Как следует из материалов дела и установлено судом, что между КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и истцами были заключены следующие договоры о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ»:

    - с Беспаловой В.А. договора: № 13 от 11.07.2014, сумма переданных сбережений - 470 000 руб., срок возврата сбережений - 11.07.2015, процентная ставка 30% годовых; № 18 от 10.11.2014, сумма переданных сбережений - 130 000 руб., срок возврата сбережений- 10.11.2015, процентная ставка 25% годовых. Кооператив застраховал свою ответственность по указанным договорам в Акционерном обществе Акционерная страховая компания «Инвестстрах», в подтверждение чему пайщику были выданы полисы страхования: серии 38 № 010841 У-С от 11.07.2014, страховая сумма 470 000 руб.; серии 38 № 010846 У-С от 10.11.2014, страховая сумма 130 000 руб.;

- с Шаманской Н.А. № 79 от 22.12.2014, сумма переданных сбережений 650 000руб., срок возврата 22.12.2015, процентная ставка 25% годовых. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств кооператива по договору, пайщику был выдан полис страхования серии 38 № 014428-Б от 22.12.2014, согласно которому страховая сумма 650000 руб.;

С Тютриной Н.А. договора: № 178 от 18.06.2014, сумма переданных сбережений - 100 000 руб., срок возврата сбережений - 18.06.2015, процентная ставка 30% годовых; № 311 от 17.10.2014, сумма переданных сбережений - 80 000 руб., срок возврата сбережений - 17.10.2015, процентная ставка 25% годовых; № 99 от 31.03.2015, сумма переданных сбережений - 60 000 руб., срок возврата сбережений - 31.03.2016, процентная ставка 45% годовых. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договорам, в подтверждение чего пайщику были выданы полисы страхования: серии 38 № 013143 от 18.06.2014, страховая сумма 100 000 руб.; серии 38 № 015261-И от 17.10.2014, страховая сумма 80 000 руб.; серии 38 № 012912-И от 31.03.2015, страховая сумма 60 000 руб.;

-с Поповым М.Ф. № 20 от 21.08.2014. В соответствии с условиями Договора, пайщик передал Кооперативу свои личные сбережения в размере 165 000 руб. на срок по 21.08.2015, а Кооператив, в свою очередь, обязался возвратить пайщику денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 25% годовых от переданной суммы. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение    (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору по страховому полису серии 38    № 010904-Ш от 21.08.2014 Страховая сумма по указанному полису составляет 165 000 руб.;

- с Поповой Л.М. договор № 89 от 25.03.2015 о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (далее - «Договор»). В соответствии с условиями Договора, пайщик передал Кооперативу свои личные сбережения в размере 300 000 руб. на срок по 25.06.2015, а Кооператив, в свою очередь, обязался возвратить пайщику денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 18% годовых от переданной суммы. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по Договору по страховому полису серии 38 № 012902-И от 25.03.2015 Страховая сумма по указанному полису составляет 300 000 руб.;

-с Коломеец О.Я. договор № 173 от 16.06.2014 о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива, согласно которому пайщик передал Кооперативу сбережения в размере 180 000 руб. на срок по 16.06.2015, а Кооператив обязался начислить и выплатить компенсацию (проценты) по ставке 30% годовых. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору по страховому полису серии 38 № 013138 от 16.06.2014, где страховая сумма - 180 000 руб.;

-с Рудых А.А. договор № 93 от 27.03.2015 о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива, согласно которому пайщик передал Кооперативу сбережения в размере 1 000 000 руб. на срок по 27.03.2016, а Кооператив обязался начислить и выплатить компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых. Кооператив застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору по страховому полису серии 38 № 012907-И от 27.03.2015, где страховая сумма – 1000 000 руб.

В соответствии с пунктом п.3.4. Правил страхования предпринимательского риска АСК «Инвестстрах» случай признается страховым, если неисполнение договорных обязательств Контрагентом страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, который страхователь, право которого нарушено получил бы при обычных условиях    оборота) произошло вследствие:

-действий непреодолимой силы: стихийных бедствий землетрясений во время и в месте исполнения обязательств

-банкротства должника-юрлица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом, а также в случае смерти должника- физлица являющегося ИП

Договорами страхования (полисами), заключенными между истцами и ответчиком согласованы событие, в случае наступления которых осуществляется страхование (страховой случай): риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам;

Срок действия полисов страхования:

    Беспаловой В.А. серии 38 № 010841 У-С от 11.07.2014 истекает 11.07.2015;

    Беспаловой В.А. серии 38 № 010846 У-С от 10.11.2014 истекает 10.11.2015;

Шаманской Н.А. серии 38 № 014428-Б от 22.12.2014 истекает 22.12.2015;

Тютриной Н.А. серии 38 № 013143 от 18.06.2014 истекает 18.06.2015;

Тютриной Н.А. серии 38 № 015261-И от 17.10.2014 истекает 17.10.2015,

Тютриной Н.А. серии 38 № 012912-И от 31.03.2015 истекает 31.03.2015;

Попова М.Ф. серии 38 № 010904-Ш от 21.08.2014 истекает 21.08.2015;

Поповой Л.М. серии 38 № 012902-И от 25.03.2015 истекает 25.03.2016;

Коломеец О.Я. серии 38 № 013138 от 16.06.2014 истекает 16.06.2015;

Рудых А.А. серии 38 № 012907-И от 27.03.2015 истекает 27.03.2015.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 7.11.2016 в отношении КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» прекращена процедура наблюдения, КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» признано несостоятельным (банкротом).

Из содержания договоров страхования суд установил, что истцы были проинформированы о страховании риска, указанном в выданном им полисах страхования как застрахованные лица, договора передачи личных сбережений кооперативу не оспорены. Полис страхования финансовых рисков подписан лично истцами, что подтверждает их согласие с условиями страхования, в частности, с указанными в полисе событиями, признанными страховыми рисками.

Разрешая требования о взыскании страхового возмещения, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что КПК "Экспресс Деньги" не исполнена обязанность по возврату личных сбережений истцу и выплате компенсации за их пользование по вышеуказанным договорам. Вместе с тем, исходя из формулировки п. 2 полисов усматривается, что на страхование принимается риск банкротства КПК "Экспресс Деньги", при этом, банкротство (неспособность удовлетворить требования кредиторов) должно произойти вследствие нарушения своих обязательств или изменения условий деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Учитывая, что КПК "Экспресс Деньги" признан несостоятельным (банкротом) по истечении сроков действия договоров страхования (страховых полисов), суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что страховой случай по договорам страхования не наступил, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истцов о взыскании страхового возмещения, не имеется.

При установленных судом обстоятельствах, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителей также не имеется, поскольку доказательств нарушения требований Закона РФ « О защите прав потребителей» судом не установлено, что в полной мере согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в постановлении Пленума от 28.06.2012 № 17.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ. Оснований не согласиться с выводами суда, изожженными в оспариваемом решении, судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку собственноручная подпись истцов в полисах страхования финансовых рисков подтверждает, что они осознанно и добровольно согласились с условиями страхования, в частности, с указанными в полисах событиями, признанными страховыми рисками, а также приняли на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя. Страховой случай, предусмотренный договорами страхования по данным делам, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, наступил после окончания их действия, в связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований к АО АСК "Инвестстрах" отсутствуют.

В целом доводы, изложенные в апелляционной жалобе, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела, а также повторяют изложенную истцами позицию, которая была предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Нарушений норм процессуального права, влекущих за собой обязательную отмену судебного акта, судом первой инстанции не допущено, суд учел все обстоятельства дела, в связи с чем, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене или изменению состоявшегося по делу решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 29 августа 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:                                             И.В. Скубиева

Судьи:                                                                           Г.П. Мельникова

                                                                                      Л.С. Гуревская