Решение по делу № 2-590/2021 от 08.04.2021

дело № 2-590/2021

24RS0054-01-2021-000596-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2021 года                                                               г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

с участием ответчиков Кошевого О.А., Рябининой Т.А., их представителя К.П.Г., действующего по доверенности от 03.02.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кошевому Олегу Анатольевичу, Рябининой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кошевому О.А., Рябининой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 25.07.2012 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО11. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 134682127. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 20000 рублей под 29 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возвращения задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. По состоянию на 25.03.2021 общая задолженность заемщика перед банком составляла 59380 рублей 61 копейка, из них: просроченная ссуда 39978 рублей 25 копеек, просроченные проценты 10290 рублей 33 копейки; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 3808 рублей 28 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3443 рубля 75 копеек, страховая премия 960 рублей, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей. Кошевой А.А. умер 30.05.2019. По сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено нотариусом Б.Н.В. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Получен ответ, что заведено наследственное дело к имуществу Кошевого А.А. По имеющейся у истца информации, наследником К.А.А. является Кошевой Олег Анатольевич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, а также согласно п. 6 ст. 132 ГПК РФ исковое заявление, с приложением. 08.07.2021 страховой компанией произведена выплата страхового возмещения в размере 38884 рубля 15 копеек. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 418, 810, 811, 819, 1134, 1142, 1151, 1175 ГК РФ, истец, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать солидарно с ответчиков Кошевого О.А., Рябининой Т.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 20496 рублей 46 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1981 рубль 42 копейки.

Определением суда от 14.05.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ЗАО «Алико».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца В.Т.В. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца

Ответчики Кошевой О.А., Рябинина Т.А. и их представитель в судебном заседании исковые требования признали частично, поддержали письменные возражения на иск, из которых следует, что согласно представленной выписке на день вступления в наследство ответчиков 03.12.2019, задолженность по уплате процентов составляла 5550 рублей 50 копеек, следовательно, наследники Кошевой О.А. и Рябинина Т.А. отвечают за размер долга по процентам, начисленным после 03.12.2019, то есть размер процентов, подлежащих с ответчиков составляет 4739 рублей 83 копейки. Размер штрафных санкций (пени) за неуплату процентов также подлежат уменьшению. Так задолженность по штрафным санкциям за неуплату процентов на 03.12.2019 составляла 474 рубля 12 копеек, то есть размер задолженности составит 2969 рублей 63 копейки. Долг по пени за неуплату основного долга на 03.12.2019 составил 865 рублей 41 копейка, то есть размер задолженности составит 2942 рубля 86 копеек. Также представитель ответчиков просит при взыскании пени за неуплату процентов и основного долга применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер пени.

Представитель третьего лица ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 25.07.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и К.А.А. заключен договор о потребительском кредитовании № посредством предложения (оферты) К.А.А., изложенного в Заявлении-оферте со страхованием и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк».

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»)

В соответствии с индивидуальными условиями договора о потребительском кредитовании, кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования 20000 рублей, срок кредита 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту 29 % годовых, сумма минимального обязательного платежа 2000 рублей, ежемесячная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40 % от суммы лимита кредитования (80 рублей). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за несанкционированную задолженность 36 % годовых.

По условиям договора, К.А.А. просил открыть ему банковский счет, открыть лимит задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты, а также выдать кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Таким образом, между К.А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор присоединения, по условиям которого К.А.А. на условиях срочности, возвратности и платности получил кредитную карту с кредитным лимитом в размере 20000 рублей с процентной ставкой 29% годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредитную карту с установленным лимитом кредитования и открыв счет № 40817810450053599159 для отражения операций по кредитной карте, что подтверждается распиской в получении банковской карты MasterCardUnembossed (обезличенная). К.А.А. в свою очередь воспользовался кредитными средствами, что следует из выписки по счету. Обязательства по кредитному договору К.А.А. исполнялись ненадлежащим образом, допускал просрочку платежа, суммы в счет погашения задолженности вносил не в полном объеме, установленном условиями договора.

В соответствии с п. 3.9. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, проценты за пользование кредитом (частью кредита) в соответствии с Заявлением-офертой начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно.

Кредитный лимит устанавливается заемщику по усмотрению Банка, Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредитования (п. 3.16. Условий).

Договор о потребительском кредитовании действует до полного выполнения обязательств Заемщиком перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 Условий).

На дату подачи заявления К.А.А. был ознакомлен с Условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Заявления-оферты, обязался неукоснительно их соблюдать. Обязался своевременно возвратить кредит, уплату причитающихся процентов, был уведомлен и согласен с порядком обслуживания счетов, а также с условиями удержания комиссии за подключение и тарифами за пользование сервисом.

Согласно свидетельству о смерти, выданному Ужурским территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края 06 июня 2019 года, К.А.А. умер 30 мая 2019 года в г. Ужуре Ужурского района Красноярского края.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

По смыслу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу положений п.п. 1 и 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось и где бы оно ни находилось.

Пунктами 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

           Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 58, 59, 60, 61 Постановления от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № на наследственное имущество оставшееся после смерти наследодателя К.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 30.05.2019. 20 июля 2019 года Кошевой Олег Анатольевич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а 08 октября 2019 года Рябинина Татьяна Анатольевна подали заявления о принятии наследства по всем основаниям на имущество оставшееся после смерти брата.

03 декабря 2019 года Кошевому О.А. и Рябининой Т.А. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/2 доли каждому, на следующее имущество: на денежные вклады, с процентами, в любой сумме, хранящиеся в ПАО Сбербанк Сибирский банк № счет №.8ДД.ММ.ГГГГ.3603996, счет №.8ДД.ММ.ГГГГ.3510334; земельный участок, с кадастровым номером 24:39:0104007:9, находящийся по адресу: <адрес>, площадью 469 кв.м, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, категория земель: земли населенных пунктов; квартиры с кадастровым номером 24:39:0104007:415, находящейся по адресу: <адрес>, расположенную в целом жилом капитальном деревянном бревенчатом двухквартирном доме, общей площадью 41,4 кв.м.

Как следует из выписки из отчета № ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>1, на дату смерти наследодателя (30.05.2019) составляла 450000 рублей.

Как следует из выписки из ЕГРН, кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 30.05.2019 составляла 44121 рубль 36 копеек.

Принимая во внимание, что смерть должника К.А.А. не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, Кошевой О.А. и Рябинина Т.А. как наследники, принявшие наследство после смерти К.А.А., должны отвечать по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, которая значительно превышает размер долга наследодателя.

Задолженность по кредитному договору № 134682127 от 25.07.2012, по состоянию на 25.03.2021 составляла: 59380 рублей 61 копейка, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 39978 рублей 25 копеек, просроченные проценты в размере 10290 рублей 33 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 3443 рубля 75 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита 3808 рублей 28 копеек, комиссия за ведение карточных счетов 900 рублей, страховая премия в размере 960 рублей.

В ходе судебного разбирательства ПАО «Совкомбанк» уточнило исковые требования, с учетом выплаченного истцу страховой компанией страхового возмещения в счет погашения задолженности в размере 38884 рубля 15 копеек, размер задолженности по кредитному договору № 134682127 составляет 20496 рублей 46 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 1094 рубля 10 копеек, просроченные проценты в размере 10290 рублей 33 копейки, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 3443 рубля 75 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита 3808 рублей 28 копеек, комиссия за ведение карточных счетов 900 рублей, страховая премия в размере 960 рублей.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с наследников Кошевого О.А. и Рябининой Т.А. солидарно задолженность по кредитному договору № 134682127 от 25.07.2012 в виде просроченной ссудной задолженности в размере 1094 рубля 10 копеек и просроченных процентов в размере 10290 рублей 33 копейки. Представленные расчеты произведены в соответствии с условиями кредитного договора, условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», не противоречат закону.

Доводы стороны ответчика о том, что с Кошевого А.О. и Рябининой Т.А. подлежат взысканию просроченные проценты начисленные только после 03.12.2019, то есть в день вступления в наследство и получения свидетельства о праве на наследство, не состоятельны, не основаны на законе.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Приведенные разъяснения касаются вопроса возложения на наследника ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору, то есть вопроса взыскания неустойки, возможности освобождения от нее в связи с злоупотреблением банком своим правами. На взыскание иных сумм (основного долга, процентов за пользование денежными средствами) данные разъяснения не распространяются.

Таким образом, по смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» заявлена ко взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 3808 рублей 28 копеек, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 3443 рубля 75 копеек, рассчитанные по состоянию на 25.03.2021.

Вместе с тем, суд учитывает вышеизложенные разъяснения, согласно которым проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а равно иные штрафные санкции, в том числе неустойка, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Поскольку истцом неустойка рассчитана за период, в том числе и после смерти заемщика К.А.А. по 25.03.2021, то неустойка подлежит взысканию за вычетом периода, необходимого для принятия наследства (то есть за вычетом периода с 30.05.2019 по 30.11.2019 включительно).

Согласно расчету задолженности, неустойка за просрочку уплаты кредита по состоянию на 25.03.2021 составляет 3808 рублей 27 копеек, за просрочку уплаты процентов 3443 рубля 76 копеек.

Таким образом, размер неустойки за просрочку уплаты кредита составит: 3419 рублей 60 копеек (за вычетом периода необходимого для принятия наследства с 30.05.2019 по 30.11.2019).

Неустойка за просрочку уплаты процентов, за вычетом периода необходимого для принятия наследства с 30.05.2019 по 30.11.2019, составит 3425 рублей 52 копейки.

Вместе с тем, при определении размера ко взысканию неустойки суд исходит из следующего.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая что размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию является несоразмерным последствиям нарушения обязательства вследствие его чрезмерного размера, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки, за просрочку уплаты кредита до 2000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 1500 рублей, которые подлежат взысканию солидарно с Кошевого О.А. и Рябининой Т.А.

Кроме того, с Кошевого О.А. и Рябининой Т.В. следует взыскать комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, а также задолженность по уплате за включение в программу страховой защиты в сумме 690 рублей, указанные комиссия и плата предусмотрены условиями договора № 134682127 от 25.07.2012.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.06.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПКРФ) не подлежат применению при разрешения требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с Кошевого О.А. и Рябининой Т.А. солидарно подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1981 рубль 42 копейки. Указанные расходы подтверждаются платежным поручением № 33 от 29.03.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

                                                                     РЕШИЛ:

         Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Кошевого Олега Анатольевича и Рябининой Татьяны Анатольевны солидарно задолженность по кредитному договору № 134682127 от 25.07.2012 в размере 16744 рубля 43 копейки, из которых просроченная ссудная задолженность 1094 рубля 10 копеек, просроченные проценты 10290 рублей 33 копейки, неустойка за просрочку уплаты кредита 2000 рублей, неустойка за просрочку уплаты процентов 1500 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 960 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1981 рубль 42 копейки, а всего 18725 (восемнадцать тысяч семьсот двадцать пять) рублей 85 копеек.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий           Л.В. Жулидова

           Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 13 августа 2021 года.