Решение от 29.11.2021 по делу № 2-246/2021 от 18.10.2021

                                                                                              Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2021 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Барабиной З.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ульяновой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании с Ульяновой Н.А. задолженности по кредитному договору № от 24.11.2018 года в размере 50 176 рублей 35 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 35525 рублей 30 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 14 651 рубль 05 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1 705 рублей 29 коп., мотивируя свои требования тем, что 24.11.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ульяновой Н.А. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил денежные средства в размере 59 400 рублей, сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графика погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 27.09.2021 года задолженность по договору составляет 50 176 рублей 35 коп., в том числе: 35 525 рублей 30 коп. - задолженность по основному долгу, 14 651 рубль 05 коп. - по процентам за пользование кредитными средствами. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 10.01.2019 года по 27.09.2021 года. Просит также взыскать с ответчика расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 1 705 рублей 29 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, при подаче искового заявления в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Ульянова Н.А. не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, о причинах не явки не сообщила, ходатайств не представила.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как следует из материалов дела, 24.11.2018 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ульяновой Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен потребительский кредит на потребительские цели в размере 59 400 рублей, сроком до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,7 % годовых за проведение безналичных операций, 59 % годовых за проведение наличных операций.

Указанное обстоятельство подтверждается анкетой-заявлением, договором кредитования, содержащими условия предоставления кредита, с которыми согласилась Ульянова Н.А., подтвердив данное обстоятельство своей подписью (л.д. 14-16, 17).

Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), номер ТБС 40№; установления лимита кредитования, по договору составляет 59 400 рублей; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта, которые по выбору банка выдаются одним из следующих способов: при личном обращении заемщика в банк; путем направления карты по адресу фактического места проживания заемщика; передачи карты через выездного консультанта банка по адресу рабочего места заемщика; передачи сотрудником курьерской службы по указанному заемщиком адресу доставки карты; Банк предоставляет ПИН-код одним из способов, по выбору Банка: в ПИН-конверте, передаваемом вместе с картой; путем направления ПИН-кода посредством SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента; при обращении заемщика в систему IVR для его генерации в соответствии с Правилами (пункты 1,17,18 договора кредитования).

Выпиской из лицевого счета истца № подтверждается перечисление банком 24.11.2018 года суммы в размере 59 400 рублей 00 коп. на счет ответчика (л.д. 12-13).

По условиям договора гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора должна осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и начисленные проценты, путем внесения минимального обязательного платежа 4 136 рублей на текущий банковский счет бесплатно: путем внесения наличных денежных средств через кассу банка или терминалах и банкоматах банка. В льготный период 3 месяца, с даты заключения договора, минимальный обязательный платеж составляет 100 рублей, в последний месяц льготного периода МОП составляет 708 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа (п. 6, 8.1 договора кредитования).

Подписав договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (п. 14 договора кредитования).

В анкете-заявлении, заемщик подтвердил присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (п. 4 анкеты-заявления).

Из заявления следует, что оферта на обслуживание карточного счета и предоставление в пользование банковской карты, исходила от самой Ульяновой Н.А., была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, что истец навязал ответчику данную банковскую услугу суду не представлено. Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик (п. 3.1) видно, что карточный счет предназначался к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, а также для размещения на нем свободных денежных средств. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета. Следовательно, открытие банком данного счета не противоречит положениям ст. 29 и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора, от оформления кредитного договора не отказался.

Таким образом, письменная форма кредитного договора и договора банковского счета между истцом и ответчиком соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами выполнялись Ульяновой Н.А. с нарушением графика платежей, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 10.01.2019 года по 27.09.2021 года (л.д. 11).

Ульяновой Н.А. уплачено: основного долга 23 847 рублей 70 коп., процентов за пользование кредитными средствами 59 894 рубля 70 коп., просроченных процентов за пользование кредитными средствами 55 рублей 87 коп. (л.д. 11 оборот).

Неисполнение ответчиком обязательств по погашению кредита привело к образованию задолженности: оплате основного долга в размере 35 525 рублей 30 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами 11 172 рублей 11 коп., оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 3 478 рублей 94 коп. (л.д.11).

Банком заемщику начислены проценты за пользование кредитом 11 172 рубля 11 коп., просроченные проценты за пользование кредитными средствами 3 478 рублей 94 коп.

Судом установлено, что гашение задолженности осуществлялось заемщиком не регулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Данное обстоятельство не оспорено ответчиком.

Из материалов дела следует, что на основании возражений Ульяновой Н.А. 03.09.2021 года был отменен судебный приказ № 2-613/2021 от 02.04.2021 года.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом взыскиваемой задолженности.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик, подписав заявление о заключении договора кредитования, предусмотрено, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Суд приходит к выводу о том, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, поступившему к мировому судье судебного участка № 1 Красновишерского судебного района 30.03.2021 года, что подтверждается штампом входящей корреспонденции мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района Пермского края.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Ульянова Н.А. не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части кредита и ежемесячной уплате процентов на сумму кредита в установленном договором размере и в установленный договором срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив выписку из ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 ГК РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный банком, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811 ГК РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: основной долг в размере 35 525 рублей 30 коп., проценты за пользование кредитом 14 641 рублей 05 коп., всего 50 176 рублей 35 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 705 рублей 29 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 24.11.2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27.09.2021 ░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ 35 525 ░░░░░░ 30 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14 651 ░░░░░ 05 ░░░., ░░░░░ 50 176 ░░░░░░ 35 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 705 ░░░░░░ 29 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 51 881 ░░░░░ 64 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ 64 ░░░.)

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░