Решение по делу № 2-112/2021 от 26.01.2021

УИД 37RS0021-01-2020-000808-66

№ 2-112/2021 Копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<ДД.ММ.ГГГГ> г. Фурманов Ивановской области

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Слепченковой Л.В.,

при секретаре Молчановой М.А.,

с участием истицы Завьяловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Завьяловой Н.С. к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, расторжении договора и применении последствий недействительной сделки

у с т а н о в и л:

Завьялова Н.С. обратилась в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, расторжении договора и применении последствий недействительной сделки.

Иск (с учетом принятых судом на основании ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации изменений) мотивирован тем, что в период времени с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> неустановленное лицо в ходе переписки с истицей посредством социальной сети «одноклассники» путем обмана оформил на имя истицы кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> на сумму 97740 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Истица сообщила неизвестному ей лицу код доступа в личный кабинет, после чего ей приходили сообщения на телефон от имени банка. Ей говорили, что если она не скажет пароли, ей не переведут денежные средства. Кредит она не одобряла и не оформляла, не подписывала, деньги по кредиту не получала, согласия на обработку персональных данных для получения или выдачи кредитов не давала. Оказалось, что кредит оформлен подставным лицом, который активировал и снял денежные средства. По мнению истицы, имело место мошенничество и злоупотребление правом со стороны должностных лиц Банка, имеющим доступ к ее персональным данным и документам. По мнению истицы, незаконное оформление кредита стало возможным ввиду недостаточной осмотрительности и халатности работников банка, которые дистанционно выдают кредиты без личного присутствия заемщиков, без предъявления удостоверения личности, без указания персонифицированных данных, не проводят проверки в отношении лиц, желающих взять кредит, не принимают меры по обеспечению сохранности личных данных. В результате такой упрощенной системы выдачи кредитов по вине Банка истица стала заложником мошеннических действий неустановленных лиц. Истица ответчику направила заявление об аннулировании кредитного договора, которого она не заключала, на что был получен отказ. Кроме того, истица обратилась в полицию, по данному факту возбуждено уголовное дело. Несмотря на это, сотрудники АО «Почта Банк» требуют с Завьяловой Н.С. денежные средства, которые она не получала. Ссылаясь на положения ст. ст. 153, 421, 425, 167-170, 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, письмо Банка России от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> «О рисках при дистанционном банковском обслуживании», истица просит суд признать недействительным кредитный договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между ЗавьяловойН.С. и АО «Почта Банк», расторгнуть указанный кредитный договор и применить последствия недействительности сделки, совершенной между ЗавьяловойН.С. и АО «Почта Банк», признать недействительным полис-оферту добровольного страхования от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между истицей и ООО «АльфаСтрахование Жизнь», расторгнуть полис-оферту добровольного страхования от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между истицей и ООО «АльфаСтрахование Жизнь», применить последствия недействительности сделки, совершенной между истицей и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования от <ДД.ММ.ГГГГ>.

В судебном заседании Завьялова Н.С. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснив, что она сообщала злоумышленникам только код доступа в личный кабинет, все остальные сведения были направлены в Банк без ее ведома. Кроме того, когда она поняла, что в отношении ее совершаются мошеннические действия, она позвонила по указанному номеру в АО «Почта Банк» <№>, однако на телефонный звонок никто не ответил. Кроме того, истица обратилась с письменным заявлением о взыскании в ее пользу расходов по оплате юридических услуг в сумме 17747 рублей.

В судебном заседании представитель ответчика не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ.

Согласно отзывам АО «Почта Банк», исковые требования ЗавьяловойН.С. удовлетворению не подлежат, поскольку своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии заемщика истица подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Для прочтения всех документов перед их подписанием ПЭП необходимо нажать стрелку в поле Условия предоставления кредита. В списке сформированных документов присутствуют все те же документы, которые были бы сформированы для клиента при его визите в Клиентский Центр. После их подписания в документах сохранится признак Подписано ПЭП. Подтверждение операции регистрации, входа в Интернет-Банк, оформления кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер <№>. Осуществление данных операций невозможно без кода доступа. СМС-сообщения, направленные на указанный номер, содержат текст «Введите код подтверждения лично», «Если регистрируетесь не вы, незамедлительно обратитесь в Почта Банк: 88005500770», «Не сообщайте код никому, даже сотруднику Банка». Таким образом, у Банка нет оснований полагать, что Договор был заключен против воли истицы. Заключая кредитный договор, истица понимала, что по кредитному договору денежные средства берутся на условиях платности, и действовала по своей воле.

Выслушав истицу, проверив, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> ЗавьяловаН.С. через дистанционное банковское обслуживание обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму 60000 рублей сроком на 60 мес., заявление подписано простой электронной подписью (т. 2 л.д. 257-258).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от <ДД.ММ.ГГГГ>, ЗаявьяловаН.С. выразила согласие на заключения договора с АО «Почта Банк», неотъемлемым частями которого являются Индивидуальные условия, «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Сумма кредита или лимита кредитования – 97740 рублей, в том числе кредит 1 -37740, кредит 2 – 60000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита – <ДД.ММ.ГГГГ>. Срок действия договора – неопределенный, срок возврата Кредита 1 – 29 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата Кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – <ДД.ММ.ГГГГ> (т. 2 л.д. 242-244).

По договору <№> <ДД.ММ.ГГГГ> через канал ДБО Завьяловой Н.С. подписано и передано с использованием простой электронной подписи <№> распоряжение на перевод денежных средств в сумме 60000 рублей (т. 2 л.д. 245). В тоже время Завьяловой Н.С. с использованием простой электронной подписи <№> подписано заявление на оформление договора страхования и распоряжение на перевод суммы 36000 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии с полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций (т. 2 л.д. 246-254, 191).

В силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы договора предполагает добросовестность действий его сторон, разумность и справедливость его условий, в частности, их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения.

Свобода договора предполагает, что стороны действуют по отношению друг к другу на началах равенства и автономии воли и определяют условия договора самостоятельно в своих интересах, при этом не означает, что стороны при заключении договора могут действовать и осуществлять права по своему усмотрению без учета прав других лиц (своих контрагентов), а также ограничений, установленных Кодексом и другими законами.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Как следует из материалов дела и не оспаривается истицей, <ДД.ММ.ГГГГ> при личном обращении Завьяловой Н.С. в АО «Почта Банк» ей была выдана карта и предоставлен потребительский кредит с лимитом 200000 рублей (т. 3 л.д. 3-9).

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в т.ч. осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, определены, в т.ч., Федеральным законом от 27.06.11 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», согласно ч. 1 ст. 5, ч. 1 и 4 ст. 8 которого, оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Согласно п. п. 1.9, 1.15, 2.3 утвержденного 19.06.12 г. ЦБ РФ «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П, перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в т.ч. с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение и осуществлять разовый или периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату или период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке. Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе, за исключением распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета на бумажном носителе, осуществляется банком посредством проверки наличия и соответствия собственноручной подписи и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке.

Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита, Приложение № 4 к Приказу ПАО «Почта Банк» № 16-0357 от 19.08.2016, редакция 2.16) для принятия решения о возможности заключения договора Клиент обращается в Банк с Заявлением (п.1.1). При положительном решении Банка о готовности заключить договор, Банк предлагает Клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых Клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в Тарифах (п. 1.2). При согласии Клиента с индивидуальными условиями Договора, изложенными в Согласии, Условиями и Тарифами, Клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк собственноручно подписанного Согласия. При наличии у Клиента действующего с Банком соглашения об использовании простой электронной подписи согласие может быть подписано Клиентом простой электронной подписью и передано в Банк через канал СДБО. При заключении Договора Банк открывает Клиенту Счет (п. 1.3). (т. 3 л.д. 219-224).

Данные Условия, с которыми соглашалась истица при оформлении кредита <ДД.ММ.ГГГГ>, сторонами при подписании кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ> были соблюдены.

Приказом №16-0243 от 17.06.2016 утверждена и введена в действие типовая форма заявления об открытии счета, в которой предусмотрено заявление клиента на присоединение к Договору дистанционного банковского обслуживания (т. 6 л.д. 17-21).

Подписав данное заявление об открытии сберегательного счета <ДД.ММ.ГГГГ> ЗавьяловаН.С. присоединилась к Договору дистанционного банковского обслуживания (ДБО), уведомлена, понимает, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать Условия, а также Договор ДБО; условия Договора банковского счета, изложенные в заявлении и Условиях, в Памятке «Правила безопасного использования банковских карт», условия ДБО, а также рекомендации по безопасному использованию мобильного банка, и проинформирована о том, что указанные документы размещены на Интернет-сайте банка www.pochtabank.ru (т. 5 л.д. 239-240).

В судебном заседании истица подтвердила свою подпись в данном заявлении, данное заявление содержится и в представленных ею подлинниках документов (т. 3 л.д. 228-244).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, между сторонами было заключено соглашение об использовании простой электронной подписи и Завьялова Н.С. присоединилась к договору дистанционного банковского обслуживания.

Более того, <ДД.ММ.ГГГГ> Завьялова Н.С. обратилась в Банк с заявлением о смене номера телефона (с <№> на <№>), в котором выразила согласие на направление ей на новый номер сообщений с кодами расходных операций (т. 3 л.д. 24-оборот, т. 5 л.д. 93).

Из детализации смс-сообщений по банковскому счету следует, что Завьялова Н.С. и ранее (в том числе <ДД.ММ.ГГГГ>) пользовалась дистанционным банковским обслуживанием, <ДД.ММ.ГГГГ> и <ДД.ММ.ГГГГ> коды доступа для входа в Интернет-банк и оформления комплекта документов направлялись на ее номер телефона (т. 5 л.д. 94-109).

Факт сообщения третьим лицам кода для входа в личный кабинет подтвержден истицей.

Согласно п. 4.2.1 Условий открытия и обслуживания сберегательного счета, передача кода доступа клиентом третьему лицу запрещается.

Следовательно, У Банка имелись основания для оформления <ДД.ММ.ГГГГ> кредитного договора путем подписания Клиентом простой электронной подписью и передачи в Банк через канал СДБО в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов у ответчика – ПАО «Почта Банк».

При наличии данных обстоятельств, пояснения Завьяловой Н.С. о том, что она сообщила третьим лицам лишь код для входа в личный кабинет (<№>) <ДД.ММ.ГГГГ>, а затем звонила на горячую линию с целью отменить операции по своему счету, правового значения не имеют.

Ссылки истицы на ответ на ее обращение АО «Почта Банк» о проведенном расследовании, в ходе которого был установлено, что операция открытия счета подтверждена вводом кода-подтверждения, который направлен на номер <№>, не могут служить основанием к удовлетворению ее искового заявления. Судом установлено, что коды подтверждения операций направлялись на номер телефона, указанный в заявлении истицы.

При таких обстоятельствах, суд не может признать недействительным заключенный между сторонами кредитный договор по заявленным ЗавьяловойН.С. основаниям.

Оснований для расторжения договора по заявленным истицей требованиям суд также не усматривает.

Такими образом, в удовлетворении исковых требований ЗавьяловойН.С. к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, расторжении договора и применении последствий недействительной сделки суд отказывает в полном объеме.

Поскольку в иске Завьяловой Н.С. отказано, оснований для взыскания в ее пользу расходов по оплате юридических услуг в соответствии со ст. 98 и 100 ГПК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Завьяловой Н.С. к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой, расторжении договора и применении последствий недействительной сделки отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном по­рядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в те­чение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Л.В. Слепченкова

Мотивированное решение изготовлено <ДД.ММ.ГГГГ>.

Копия верна. Судья: Л.В. Слепченкова

Секретарь: М.А. Молчанова

<ДД.ММ.ГГГГ>.