Решение по делу № 33-1022/2020 от 17.01.2020

дело N 33-1022/2020

2-2263/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 февраля 2020 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе

председательствующего судьи Кисловой Е.А.,

судей Булгаковой М.В., Каменцовой Н.В.,

при секретаре Красниковой Д.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - ФИО1 на решение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 31 октября 2019 года по гражданскому делу по иску Кухта Николая Андреевича к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, снижении процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

заслушав доклад судьи Кисловой Е.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Кухта Н.А. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» (далее по тексту – ПАО «Промсвязьбанк») о защите прав потребителя, снижении процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 10 апреля 2019 года он заключил с ПАО «Промсвязьбанк» договор потребительского кредитования №, в соответствии с которым ПАО «Промсвязьбанк» предоставил ему кредит в размере 929 000 руб., в которую входит 128 532,88 руб., составляющее вознаграждение банка за организацию страхования заемщика, из которых 15 447,10 руб. сумма страховой премии для оплаты в ***. Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 128 532,88 руб. была удержана полностью 10 апреля 2019 года за счет заемных денежных средств.

23 апреля 2019 года он в течении 14 календарных дней обратился в ПАО «Промсвязь-банк» и *** с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы оплаченной страховой премии. Страховая премия была возвращена на расчетный счет истца.

31 мая 2019 года для сохранения дисконта по процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора он оформил взамен расторгнутого договора страхования, новый договор страхования (полис) № с ООО «НСГ- «РОСЭНЕРГО», в соответствии с которым застрахованные риски аналогичны рискам, указанным в расторгнутом полисе страхования.

В этот же день страховой полис был направлен в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о применении дисконта по процентной ставке, которые получены банком 05 июня 2019 года, вместе с тем, Банк повысил процентную ставку.

19 июня 2019 года в адрес ответчика была направлена претензия, в ответе на претензию Банк принять полис и снизить процентную ставку до прежней с учетом дисконта отказался, поскольку страховая компания ООО «РОСЭНЕРГО» не включена в список аккредитованных страховых компаний, с указанием на необходимость пройти процедуру получения аккредитации.

Полагая, что банк в нарушение действующего законодательства, несмотря на выполнение им условий кредитного договора о страховании жизни и здоровья, решение о снижении процентной ставки по кредиту не принял, чем нарушил его права, в период с 01 июня 2019    года по 16 сентября 2019 года он был вынужден оплачивать кредит, внося ежемесячный платеж в большем объеме, сумма убытков составила 5 981,40 руб., то есть исходя из ставки 14,9% годовых, просил суд снизить процентную ставку по кредитному договору с ПАО «Промсвязьбанк» № от 10 апреля 2019 года до 10,9 % годовых, начиная с 01 июня 2019 года до 30 мая 2020 года, сделав соответствующий перерасчет за указанный период, а далее в соответствии с условиями кредитного договора, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в его пользу убытки в размере 5 981,40 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, возместить расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 400 руб.

Решением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 31 октября 2019 года исковые требования Кухта Н.А. удовлетворены частично.

На ПАО «Промсвязьбанк» возложена обязанность в период с 01 июня 2019 года по 30 мая 2020 года при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от 10 апреля 2019 года, заключенному с Кухта Н.А., применять процентную ставку 10,9 % годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей за период с 01 июня 2019 года по 16 сентября 2019 года исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,9 % годовых.

С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Кухта Н.А. взысканы убытки, возникшие за период с 01 июня 2019 года по 16 сентября 2019 года в размере 5 981 руб., денежная компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 15 000 руб., штраф в размере 5 490,50 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказано.

С ПАО «Промсвязьбанк» в доход бюджета муниципального образования Оренбургский район Оренбургской области взыскана государственная пошлина в размере 700 руб.

Представителем ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 подана апелляционная жалоба на решение суда, в которой она просит его отменить.

Истец Кухта Н.А., ответчик ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «НСГ – «Росэнерго» извещены о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, истец и представитель банка просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель истца Кухта Н.А. – Рыжих О.А. в суде апелляционной инстанции возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 10 апреля 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Кухта Н.А. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 929 000 руб. на срок 84 месяцев, размер полной стоимости кредита составил 14,885% годовых.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 14,9% годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредиту). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика, процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9% годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Пунктом 4.2.1. предусмотрено, что если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14,9% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

В день заключения кредитного договора 10 апреля 2019 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Кухта Н.А. заключен договор об оказании услуг по программе добровольного страхования «Защита заемщика».

Указанное обстоятельство подтверждается заявлением застрахованного лица Кухта Н.А. и заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № ( далее – Программа страхования).

Страховщиком является ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», сумма платы за подключение к Программе страхования - 128 532,88 руб., страховая премия – 15 447,10 руб.

Согласно ответу на запрос суда апелляционной инстанции *** от 19 февраля 2020 года, договор страхования № от 10 апреля 2019 года с заемщиком Кухта Н.А. был заключен в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» и заключенного договора потребительского кредитования на период с 10 апреля 2019 года по 10 марта 2026 года.

23 апреля 2019 года истец обратился в ПАО «Промсвязьбанк» и *** с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы оплаченной страховой премии. Указанное заявление получено банком 29 апреля 2019 года, что следует из ответа банка на запрос суда апелляционной инстанции. Страховая премия возвращена истцу 29 мая 2019 года.

31 мая 2019 года истец Кухта Н.А. заключил договор страхования (полис) № с ООО «НСГ- «РОСЭНЕРГО». Срок действия договора страхования с 01 июня 2019 года по 30 мая 2020 года, выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк», страховые случаи: травматическое повреждение в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Дополнительно страховые риски - в том числе по болезни. Страховая сумма 929 000 руб., что соответствует сумме кредита, страховая премия – 9 290 руб.

В этот же день 31 мая 2019 года истец направил в ПАО «Промсвязьбанк» страховой полис № от 31 мая 2019 года, который получен банком 05 июня 2019 года.

В ответе от 11 июня 2019 года банк разъяснил заемщику, что представленный договор страхования № от 31 мая 2019 года не соответствует пункту 4.2 Индивидуальных условий в части сроков заключения договора личного страхования – не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Разъяснено, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 14,9% годовых.

Не согласившись с данным ответом, Кухта Н.А. 19 июня 2019 года направил в банк досудебную претензию с требованием принять полис № от 31 мая 2019 года и снизить процентную ставку до 10,9% годовых, произвести перерасчет, которая получена ответчиком 27 июня 2019 года.

Ответа на претензию не последовало.

Разрешая исковые требования Кухта Н.А. и удовлетворяя их, суд первой инстанции установил, что заемщиком были исполнены обязательства по заключению договора страхования, в том числе в части срока его заключения, страховых рисков, круга лиц (выгодоприобретатель, застрахованное лицо), нарушений условий кредитного договора, влекущих возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, истцом не допущено.

Суд первой инстанции также указал, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата денежных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию. Вместе с тем, ответчику предоставлен договор страхования на последующий период времени, заключенный с ООО «НСГ – «РОСЭНЕРГО», в связи с чем размер обеспечения по кредиту не изменился.

Установив нарушение прав потребителя Кухта Н.А., учитывая конкретные обстоятельства дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд взыскал в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Так как ответчик законные требования истца в добровольном порядке не удовлетворил, суд взыскал в пользу истца штраф в размере 5 490,50 руб.

На основании статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

С ПАО «Промсвязьбанк» в доход муниципального образования Оренбургский район в соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскана государственная пошлина в размере 700 руб.

Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы представителя ответчика.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из пункта 4.1 Индивидуальных условий договора от 10 апреля 2019 года, заключенного между Кухта Н.А. и ПАО «Промсвязьбанк», следует, что базовая процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,9% годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий, в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по кредиту). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 10,9% годовых.

Согласно пункту 4.2.1 Индивидуальных условий, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора /будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 14,9 % годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Судебной коллегией установлено, что согласно ответу на запрос суда апелляционной инстанции *** от 19 февраля 2020 года, договор страхования № от 10 апреля 2019 года с заемщиком Кухта Н.А. был заключен в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» и заключенного договора потребительского кредитования на период с 10 апреля 2019 года по 10 марта 2026 года.

В ответе от 20 февраля 2020 года на запрос суда апелляционной инстанции банк указал, что 30 апреля 2019 года банк и страховщик *** заключили договор личного страхования в отношении Кухта Н.А. на период с 10 апреля 2019 года по 10 марта 2026 года. В последующем ввиду отказа заемщика от страхования договор личного страхования в отношении Кухта Н.А. был расторгнут.

Таким образом, договор страхования с *** был заключен заемщиком Кухта Н.А. на условиях и в срок, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий, в связи с чем согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка по договору должна быть установлена в размере 10,9% годовых.

Ссылка представителя ответчика на то, что договор страхования, заключенный между Кухта Н.А. и *** в установленном порядке признан незаключенным, в связи с чем подлежит применению пункт 4.2.1 Индивидуальных условий и должна быть установлена процентная ставка в размере 14,9 % годовых, противоречит материалам дела и нормам материального права.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Согласно пункту 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», согласно которой клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы страхования, заключенный между клиентом и банком, в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении (л.д. 49 оборот).

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился в банк 23 апреля 2019 года. Указанное заявление получено банком 29 апреля 2019 года и с указанного времени договор является расторгнутым.

Ввиду чего нельзя согласиться с доводом ответчика о том, что договор страхования, заключенный между Кухта Н.А. и ***, прекращен ввиду одностороннего отказа от него истца с 10 апреля 2019 года и является незаключенным.

Условий о повышении процентной ставки по договору в случае расторжения заключенного договора страхования ни кредитный договор, ни Правила предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» не содержат.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор заключается в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пункт 9 статьи 5 указанного Федерального закона устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указания на процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (подпункт 4); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (подпункт 9); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (подпункт 10).

В соответствии с пунктом *** статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Указанная норма Закона о потребительском кредите предполагает, что кредитор вправе потребовать от заемщика заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, являющийся обязательным условием договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией или заемщиком. При этом кредитор понижает либо повышает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору в зависимости от заключения/незаключения такого договора страхования.

В соответствии с той же нормой закона, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Учитывая, что 31 мая 2019 года истец Кухта Н.А. заключил договор страхования (полис) № с ООО «НСГ - «РОСЭНЕРГО» сроком действия с 01 июня 2019 года по 30 мая 2020 года, по которому выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк», представил его ответчику, у банка возникла обязанность предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях.

Фактически в пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитования о применении пониженной процентной ставки содержится два условия банка, это - заключение заемщиком договора личного страхования, а также приобретение заемщиком услуг банка в рамках программы добровольного страхования кредитора.

Так, Законом о потребительском кредите предусматривается возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Такая банковская услуга, как подключение к программе страхования, сама по себе не является обеспечительной мерой исполнения обязательства заемщиком, поскольку такой обеспечительной мерой может являться только сам договор страхования.

Из положений пункта 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса в пользу кредитора по сравнению с наличием такового.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредита является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита.

При таких обстоятельствах, действия банка по повышению процентной ставки по кредиту при наличии страхования жизни и здоровья заемщика Кухта Н.А. в пользу банка на сумму задолженности по кредитному договору, в отсутствие доказательств повышенного риска банка по невозврату кредита, нельзя признать отвечающими принципу добросовестности поведения участников гражданского оборота.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Материалы дела, в том числе кредитный договор, Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (л.д. 49-50), не содержат данных о том, что до Кухта Н.А. была доведена информация о праве на отказ от участия в программе страхования, от договора страхования, его последствия в виде повышения процентной ставки по кредитному договору.

Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" не установлена для заемщика обязанность по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона.

Если по условиям такого договора кредитор предъявляет требование заемщику заключить договор страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика и при этом понижает размер процентной ставки по договору займа или кредитному договору, такое требование следует расценивать как обязательное условие договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

В этом случае, в силу пункта 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Данные требования закона, в нарушение части 11 статьи 7 указанного закона, не нашли своего отражения в условиях кредитного договора, заключенного между банком и Кухта Н.А.

Отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) не позволяют считать правомерными действия банка по увеличению процентной ставки при получении информации о расторжении Кухта Н.А. договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа).

Из пункта 4.2 Индивидуальных условий следует, что в течение действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование, в том числе по страховым рискам в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора.

Согласно Правилам оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» страховой риск, предполагаемые события, указанные в п. 1.2.1 заявления на заключение договора, заполняемое клиентом по форме банка и содержащее предложение (оферту) клиента банку заключить договор об оказании услуг в рамках программы страхования, на случай наступления которых осуществляется страхование (л.д. 49).

Согласно заявлению Кухта Н.А. от 10 апреля 2019 гола и его заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (пункт 1.2.1), страховыми рисками по договору страхования определены:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

При заключении 31 мая 2019 года договора страхования с ООО «НСГ – «Росэнерго» Кухта А.Н. застрахованы, в том числе страховые риски инвалидность и смерть в результате несчастного случая, дополнительно, в том числе, по болезни (л.д. 16).

Страховая сумма составляет 929 000 руб., что соответствует сумме кредита, выгодоприобретатель – ПАО « Промсвязьбанк».

Таким образом, истцом обеспечено соблюдение условий кредитного договора по страхованию рисков, установленных сторонами при заключении кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ни в Индивидуальных условиях договора, ни в Правилах предоставления кредитов ответчика не изложены требования банка к страховым компаниям, не указаны те страховые компании, рекомендованные банком к заключению с ними договора страхования, не имеется условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями, не разъяснены последствия нарушения такого запрета.

На то, что добровольно выбранная истцом страхования компания ООО «НСГ-«РОСЭНЕРГО» не соответствует всем условиям и требованиям банка, ответчик не ссылается.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обязанность заемщика по осуществлению страхования исполнена, в связи с чем размер процентной ставки по кредитному договору изменению не подлежал, оснований для сохранения банком повышенной процентной ставки не имеется, отказ истцу в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки.

Принимая во внимание, что нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 31 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» - ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи