Решение по делу № 2-495/2014 (2-4073/2013;) от 18.12.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата> <адрес>

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Родиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании в сумме 119 107,25 руб., в том числе: 97 264,69 руб. – сумма основного долга; 3 483,48 руб. – сумма начисленных процентов; 13 191,73 руб. – сумма начисленных неустоек, 5 167,35 руб. – комиссия за обслуживание счета, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 582,15 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №. Соглашение заключено в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ в офертно - акцептной форме.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от <дата> № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 105 000 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 6 700,00 руб.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов не исполняет.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования признала частично: в части взыскания процентов в размере 3 483 руб. 48 коп., неустойки в размере 9 552 руб. 03 коп. Исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета не признала, поскольку установление данной комиссии за обслуживание счета нормами ГК РФ и Законом о защите прав потребителей не предусмотрено. Требование в части взыскания задолженности по кредитному соглашению признала, за исключением незаконно удержанных сумм комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета. Просила взыскать госпошлину пропорционально взысканной судом сумме долга.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, оценив предоставленные доказательства в их совокупности, с учетом частичного признания иска ответчиком, приходит к следующему.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> между ОАО «<данные изъяты>» и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № путем подписания анкеты-заявления ОАО «<данные изъяты>» (л.д. 11-12).

Во исполнении условий Соглашения Банк перечислил ответчику денежные средства в размере 105 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9), однако, принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов ФИО2 не исполняются.

Как следует из расчета задолженности (л.д. 7) задолженность ответчика перед истцом составляет 119 107,25 руб., в том числе: 97 264,69 руб. – сумма основного долга; 3 483,48 руб. – сумма начисленных процентов за период с <дата> по <дата> г.; 13 191,73 руб. – сумма начисленных неустоек (в которую входят неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с <дата> по <дата> в размере 2 172,78 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 7 379,25 руб., штраф на комиссию в размере 3 639,70 руб.), комиссия за обслуживание счета – 5 167,35 руб.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ № 54-П от <дата>, п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ N 395-1 от <дата> "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации N 302-П от <дата> (действовавшим в период заключения соглашения

о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ N 86-ФЗ от <дата> "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом. По соглашению с ФИО2 ОАО "<данные изъяты>" не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно. Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ и ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности". Из смысла толкования понятия "Текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.Если по договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента, то какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности. Между тем, из анкеты-заявления ФИО2 (л.д. 11) на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к ОАО "<данные изъяты>" с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением. В данном случае, по своей сути открытый текущий счет выполнял функции ссудного и был направлен на обслуживание кредита и взимание комиссии за фактическое обслуживание кредита в данном случае нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.Таким образом, судом установлено, что истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что ФИО2 использовала текущий счет не только для целей кредитования по данному соглашению, но и для проведения других операций по этому счету. Кроме того, данные условия являются явно обременительными для заемщика-гражданина, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ). ОАО "<данные изъяты>" не доказал, что условия о взимании комиссии индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора.На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживание текущего счета в размере 5 167,35 руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 3 639,70 коп.Поскольку из представленных истцом расчета задолженности, справки по кредиту (л.д. 7, 8-9) следует, что были проведены операции по погашению указанной выше комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 655,15 руб., штрафа на комиссию в размере 214,04 руб., суд приходит к выводу об уменьшении размера задолженности по соглашению о кредитовании на сумму ранее уплаченных комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2 655,15 руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 214,04 руб.На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитному соглашению 94 395,50 рублей (97 264, 69 руб. – 2 655,15 руб. – 214,04 руб.); процентов за период с <дата> по <дата> в размере 3 483,48 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с <дата> по <дата> в размере 2 172,78 коп.; неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 7 379,25 руб., а всего подлежит взысканию сумма в размере 107 431,01 руб.Также, поскольку судом иск удовлетворен частично, на основании ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 348 руб. 62 коп.На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд                     

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «<данные изъяты>» в счет погашения задолженности по кредитному соглашению 94 395,50 руб.; проценты за период с <дата> по <дата> в размере 3 483,48 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов за период с <дата> по <дата> в размере 2 172,78 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 7 379,25 руб., госпошлину в размере 3 348,62 руб., а всего взыскать сумму в размере 110 779 (сто десять тысяч семьсот семьдесят девять рублей) 63 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа на комиссию за обслуживание счета – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца.

Судья Л.В. Родина