Решение по делу № 2-85/2015 (2-3182/2014;) от 07.10.2014

Дело № 2-85/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2015 года г. Салават

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи      Серова Я.К.,

при секретаре Нафиковой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смирновой ЕИ к ОАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Смирнова Е.И., в лице своего представителя Орловой Я.Ю., действующей по доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей мотивируя свои требования тем, что 00.00.0000 между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № .... В соответствии с Договором банк предоставил ей кредит в размере ... руб. сроком на ... дней, а она обязалась осуществить возврат полученного кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, предусмотренные договором. В этот же день истец был подключен к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезни ОАО «Сбербанк России». За подключение к данной программе истец оплатил комиссию в размере ... руб. Указанная сумма комиссии была включена в общую сумму кредита, т.е. была оплачена за счет заемных средств, выданных ей банком в качестве кредита. Таким образом, подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не её потребностью в страховании от несчастных случаев и болезней, при этом выгодоприобретателем по данному полису является ОАО «Сбербанк России». 00.00.0000 Смирнова Е.А. направила в адрес ОАО «Сбербанк России» претензию в которой просила вернуть ей уплаченную страховую премию в размере ... руб. и расторгнуть договор страхования. 00.00.0000 Смирнова Е.А. направила аналогичную претензию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Однако данные претензии ответчиками были оставлены без удовлетворения. В связи с чем, Смирнова Е.И. просит признать недействительным условия кредитного договора № ... от 00.00.0000 в части взимания страховых выплат, расторгнуть договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ОАО «Сбербанк России» в её пользу незаконно удержанную страховую выплату по кредитному договору в сумме ... руб., неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме ... руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме ... руб., расходы на оплату нотариальных услуг в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... и штрафные санкции.

В последующем истец уточнил исковые требования, от требований в части признания недействительными условий кредитного договора № ... от 00.00.0000 и взыскании с ОАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами отказался, в остальной части заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Истец Смирнова Е.И. извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах имеется телефонограмма, в судебное заседание не явилась, заявление об отложении судебного разбирательства и документы, подтверждающие уважительность своей не явки в суд, не представила.

Ответчик ОАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещенное надлежащем образом, о чем в материалах дела имеется расписка о получении судебной повестки о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, заявление об отложении судебного разбирательства не представил.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещенное надлежащем образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма, в судебное заседание не явился заявление об отложении судебного разбирательства не представил.

Судом на основании ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело без участия истца Смирновой Е.И., а также ответчиков ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, исследовав материалы дела, считает уточненные исковые требования Смирновой Е.И. к ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Часть 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 предусматривает условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 оплата товаров (работ, услуг) может производиться потребителем в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем расчетов через субъектов национальной платежной системы, осуществляющих оказание платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом, 00.00.0000 банк и Смирнова Е.И. заключили кредитный договор № ... в соответствии с которым, банк предоставил Смирновой Е.И. кредит в сумме ... руб., сроком на ... руб., с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере ...% годовых на потребительские цели.

Пунктом ... кредитного договора предусмотрено ежемесячное погашение кредита и уплаты процентов аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

При этом согласно п. ... кредитного договора № ... предусмотрено, что выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после:

- оформления графика платежей;

- заключения к договору о вкладе, указанному в п. ... договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Иных условий выдачи кредита договор в себе не содержит.

В этот же день Смирнова Е.И., на основании собственноручно подписанного ей заявления, была подключена к «Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезни заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Согласно данного заявления Смирнова Е.И. была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что:

- участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и её отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- она может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для её участия в Программе страхования;

- плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премий страховщику.

Также в данном заявлении Смирнова Е.И. выразила свое согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Кроме того, в соответствии с данным заявлением Смирнова Е.И. согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... руб. за весь срок кредитования, а также она получила второй экземпляр данного заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованного лица.

Сумма за подключение к Программе страхования в размере ... руб. была списана банком со счета истца 00.00.0000 года.

В свою очередь банк оказывал услугу по подключению Смирновой Е.И. к Программе страхования клиентов банка на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ... от 00.00.0000, с учетом дополнительных соглашений № ... от 00.00.0000 и № ... от 00.00.0000), заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Исходя из «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», являющейся приложением к кредитному договору № ... от 00.00.0000, следует, что сумма платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в общую сумму кредита предоставленного Смирновой Е.И. не входит.

Из анализа «Условий участия в программе коллективного добровольно страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», следует, что клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования (п. ... Условий). Ограничения для участия в Программе страхования определены в п. ... Условий, при этом согласно п. ... Условий для участия в Программе страхования клиент должен обратиться с соответствующим заявлением в Банк.

При таких обстоятельствах, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, Смирнова Е.И. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи Смирновой Е.И. в заявлении на страхование подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку сумм за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Таким образом, установленные судом обстоятельства дела свидетельствуют о том, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия Смирновой Е.И. быть застрахованной по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку она имела возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, или отказаться быть страхованной в рамках данной Программы.

Кроме того, приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах уточненное исковое заявление Смирновой Е.И., поданные её представителем Орловой Я.Ю., к ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении уточненных исковых требований представителя Смирновой ЕИ, по доверенности Орловой ЕИ, к ОАО «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ОАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Салаватский городской суд РБ.

Председательствующий п/п Я.К. Серов

Верно: судья Я.К. Серов

Решение не вступило в законную силу секретарь суда_______

Решение вступило в законную силу______________ секретарь суда_______

Судья_______________Я.К. Серов

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-85/2015 Салаватского городского суда РБ