Решение по делу № 2-184/2018 от 15.12.2017

Дело №2-184/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего – судьи Ильиной Н.Н.,

при секретаре – Анчуковой Н.В.,

представителя ответчика Алётиной О.А. – Кузнецовой Н.Ю., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ выданной сроком на ДД.ММ.ГГГГ, со всеми правами стороны в процессе; и доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком по ДД.ММ.ГГГГ со всеми правами стороны в процессе,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

                                            24 января 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению

Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Алётиной Оксане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО)), в лице своего представителя по доверенности Б обратилось в Киселевский городской суд с иском к ответчику Алётиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивирует тем, что 17 октября 2014 года ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол от 12.09.2014 года №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО), далее - (истец/банк) и Алётина О.А. (далее - ответчик/заемщик) заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит (далее - Согласие на кредит), утвержденных Приказом Банка от 15.02.2011 года №. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 300000,00 руб. на срок по 17.10.2019 года с взиманием за пользование кредитом 22,90 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком Алётиной О.А. кредита открыт ссудный счет №.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ заключила с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласилась ответчик Алётина О.А. путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с п.п. 1.7 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и 17.10.2014 года ответчику Алётиной О.А. были предоставлены денежные средства в сумме 300000,00 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком Алётиной О.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик Алётина О.А. обязана уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком Алётиной О.А. не погашена.

По состоянию на 03.10.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 235195,68 руб.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Вместе с тем, по состоянию на 03.10.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 218408,66 руб., из которых: 193033,07 руб. - основной долг; 18856,72 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1865,22 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4653,65 руб. - комиссии за коллективное страхование.

Далее, 19.12.2013 года ВТБ 24 (ПАО) и Алётина О.А. заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания ответчиком Согласия на кредит (далее - «Согласие на кредит»), утвержденных Приказом Банка от 15.02.2011 года №. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - «кредит») в сумме 680000,00 руб. на срок по 19.12.2018 года с взиманием за пользование кредитом 21,80 процента годовых, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком Алётиной О.А. кредита открыт ссудный счет №.

Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания Согласия на кредит.

В соответствии с п.п. 1.7 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и 19.12.2013 года ответчику Алётиной О.А. были предоставлены денежные средства в сумме 680000,00 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком Алётиной О.А. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Таким образом, ответчик Алётина О.А. обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

По состоянию на 03.10.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 378848,26 руб.

Вместе с тем, по состоянию на 03.10.2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 342892,32 руб., из которых: 311406,84 руб. - основной долг; 27490,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3995,10 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В связи с чем, просит взыскать с Алётиной О.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от 17.10.2014 года № в общей сумме по состоянию на 03.10.2017 года включительно 218408,66 руб., из которых: 193033,07 руб. - основной долг; 18856,72 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1865,22 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4653,65 руб. - комиссии за коллективное страхование; взыскать с Алётиной О.А. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от 19.12.2013 года № в общей сумме по состоянию на 03.10.2017 года включительно 342892,32 руб., из которых: 311406,84 руб. - основной долг; 27490,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3995,10 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 8813,01 руб. (л.д.2-5).

Представитель истца Банк ВТБ 24 (ПАО) о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Алётина О.А. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении от 24.01.2017 года просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием своего представителя Кузнецовой Н.Ю.

В судебном заседании представитель ответчика Алётиной О.А. – Кузнецова Н.Ю., исковые требования признала в части, ссылаясь на ст. 333 Гражданского кодекса РФ пояснила суду, что размер начисленных неустоек является чрезмерным, просила суд учесть компенсационную природу неустойки, а также отсутствия в материалах дела каких-либо доказательств наличия у банка негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком Алётиной О.А. обязательств.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ).

Как было установлено в судебном заседании, на основании Анкеты-заявления на получении кредита, заявления на включение в число участников Программы страхования, 17 октября 2014 года между ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол от 12.09.2014 года №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и Алётиной О.А. был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 15.02.2011 года № (л.д.24-29).

При этом, Согласием на кредит (Уведомлением о полной стоимости кредита) установлены существенные условия кредита, сумма кредита составила 300000 руб., срок кредитования по 17.10.2019 года, с взиманием за пользование кредитом 22,90 процента годовых, размер аннуитетного платежа 8516,99 руб., размер пени за просрочку обязательств по кредиту 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств, а в свою очередь ответчик Алётина О.А. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1. Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17-го числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком Алётиной О.А. кредита, банком был открыт ссудный (банковский) счет № (л.д.22-23).

Со всеми условиями кредитного договора № от 17.10.2014 года, определенных в Правилах и Согласии на кредит, ответчик Алётина О.А. была согласна, о чем ею собственноручно было подписано Согласие на кредит (Уведомление о полной стоимости кредита).

В соответствии с п.п. 1.7 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком Алётиной О.А. посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Согласно заявления на включение в число участников Программы страхования от 16.10.2014 года, Алётина О.А. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по одной из предлагаемых банком программ страхования «Профи ВТБС 0,4% мин. 399 руб.», была уведомлена о наименовании страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», сроке страхования по кредитному договору №, о ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования в размере 0,4% от суммы кредита, но не менее 399 руб. (л.д.28-29).

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ ответчику Алётиной О.А. были предоставлены денежные средства в сумме 300000 руб., что не оспаривалось в судебном заседании, однако по наступлению срока погашения кредита ответчик Алётина О.А. не выполнила свои обязательства в полном объеме, о чем свидетельствует расчет задолженности за период с 17.10.2014 года по 03.10.2017 года (л.д.8-21).

Кроме того, на основании Анкеты-заявления на получении кредита, 19 декабря 2013 года между ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 года (протокол от 12.09.2014 года №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и Алётиной О.А. был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 15.02.2011 года № (л.д.45-53).

Согласием на кредит (Уведомлением о полной стоимости кредита) установлены существенные условия кредита, сумма кредита составила 680000 руб., срок кредитования по 19.12.2018 года, с взиманием за пользование кредитом 21,80 процента годовых, размер аннуитетного платежа 18703,62 руб., размер пени за просрочку обязательств по кредиту 0,60% в день от суммы невыполненных обязательств, а в свою очередь ответчик Алётина О.А. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1. Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19-го числа каждого календарного месяца.

Для учета полученного ответчиком Алётиной О.А. кредита, банком был открыт ссудный (банковский) счет № (л.д.43-44).

Со всеми условиями кредитного договора № от 19.12.2013 года, определенных в Правилах и Согласии на кредит, ответчик Алётина О.А. была согласна, о чем ею собственноручно было подписано Согласие на кредит (Уведомление о полной стоимости кредита).

В соответствии с п.п. 1.7 Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком Алётиной О.А. посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и 19.12.2013 года ответчику Алётиной О.А. были предоставлены денежные средства в сумме 680000 руб., что также не оспаривалось в судебном заседании, однако по наступлению срока погашения кредита ответчик Алётина О.А. не выполнила свои обязательства в полном объеме, о чем свидетельствует расчет задолженности за период с 19.12.2013 года по 03.10.2017 года (л.д.31-42).

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) направил ответчику Алётиной О.А. уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитным договорам: № от 19.12.2013 года, № от 17.10.2014 года (л.д.60-65). Данное требование ответчик Алётина О.А. не выполнила, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасила.

Согласно представленным расчетам задолженности, по состоянию на 03.10.2017 года, с учетом снижения штрафных санкций, сумма задолженности ответчика Алётиной О.А. перед банком составляет: по кредитному договору № от 17.10.2014 года в размере 218408,66 руб., из которых: 193033,07 руб. - основной долг; 18856,72 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1865,22 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4653,65 руб. - комиссии за коллективное страхование (л.д.8-21); и по кредитному договору № от 19.12.2013 года в размере 342892,32 руб., из которых: 311406,84 руб. - основной долг; 27490,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3995,10 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов (л.д.31-42).

Проверив представленные расчеты задолженности по указанным кредитным договорам, суд находит их верными, произведенными в соответствии с условиями кредитных договоров, оснований сомневаться в расчетах задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется.

Что касается, размера начисленных пени по кредитному договору № от 17.10.2014 года в сумме 1865,22 руб., и в сумме 3995,10 руб. по кредитному договору № от 19.12.2013 года, то суд находит её соразмерной последствиям нарушенного ответчиком Алётиной О.А. обязательства и оснований для применения к ней положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ не усматривает.

Доказательств иного расчета задолженности ответчиком Алётиной О.А., а также её представителем Кузнецовой Н.Ю. за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, представлено не было.

При заключении кредитных договоров, ответчиком Алётиной О.А. была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. Ответчик Алётина О.А. при заключении кредитных договоров получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договоров услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, услуге страхования. Кроме того, до её сведения была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, Алётина О.А. была согласна со всеми положениями кредитных договоров и обязалась их выполнять, что подтверждается её собственноручной подписью в указанных документах.

В связи с изложенным, с учетом того, что ответчик Алётина О.А. являясь заемщиком указанным по кредитным договорам, не исполняет надлежащим образом добровольно принятые на себя обязательства, суд находит обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика задолженности: по кредитному договору № от 17.10.2014 года в размере 218408,66 руб., из которых: 193033,07 руб. - основной долг; 18856,72 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1865,22 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4653,65 руб. - комиссии за коллективное страхование (л.д.8-21); и по кредитному договору № от 19.12.2013 года в размере 342892,32 руб., из которых: 311406,84 руб. - основной долг; 27490,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3995,10 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса РФ к судебным расходам относит государственную пошлину.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы, понесенные истцом Банк ВТБ 24 (ПАО) на оплату государственной пошлины в размере 8813,01 руб., подтверждаются платежным поручением № от 30.11.2017 года (л.д.6). Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика Алётиной О.А. в пользу истца ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8813,01 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Алётиной Оксане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Алётиной Оксаны Анатольевны, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 17.10.2014 года по состоянию на 03.10.2017 года в размере 218408 (двести восемнадцать тысяч четыреста восемь) руб. 66 коп., в том числе: 193033,07 руб. - основной долг, 18856,72 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 1865,22 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4653,65 руб. - комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с Алётиной Оксаны Анатольевны, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 19.12.2013 года в размере 342892 (триста сорок две тысячи восемьсот девяносто два) руб. 32 коп., в том числе: 311406,84 руб. - основной долг; 27490,38 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3995,10 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с Алётиной Оксаны Анатольевны, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8813 (восемь тысяч восемьсот тринадцать) руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 января 2018 года.

Председательствующий -                     Н.Н.Ильина