Решение по делу № 2-325/2017 от 25.05.2017

Дело № 2- 325/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Балахта                             20 июня 2017 г.

Балахтинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Хафизовой Ю.В.,

с участием ответчика Цыганок Татьяны Вадимовны,

при секретаре Ивашиной С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Цыганок ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины, суд

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Цыганок Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возврате государственной пошлины, ссылаясь на то, что 10.02.2015 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 183893 руб. 03 коп. под 32% годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.05.2015 года на 10.05.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 615 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.05.2015 года на 10.05.2017 год суммарная продолжительность просрочки составляет 415 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 207164,51 руб. По состоянию на 10.05.2017 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 76387,03 рублей, из них просроченная ссуда 51862,46 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 7166,97 руб.; неустойка по ссудному договору 14310.66 руб.; неустойка на просроченную ссуду 3016.94 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с Цыганок ФИО7 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10.02.2015г. в размере 76387,03 рублей, из просроченная ссуда 51862,46 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 7166,97 руб.; неустойка по ссудному договору 14310.66 руб.; неустойка на просроченную ссуду 3016.94 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2491,61, а всего 78878,64 рублей.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН №.

     05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

    Ответчик Цыганкова Т.В. в судебном заседании исковые требования признала частично и показала, что действительно получала кредит в Совкомбанке, но не согласна с суммой процентов, начисленной ей, поскольку она продолжала гасить кредит в конце 2015 года, в 2016 году, однако из-за допустившей просрочки оплаты банк сумму, которую она вносила перечислял на погашение неустойки, а основной долг не погашался. Данная задолженность образовалась из-за того, что возникли финансовые трудности, и платить кредит не чем. Просила суд уменьшить размер неустойки, в связи с материальными затруднениями и учесть тот факт, что кредит она взяла в сумме 183893 руб, и внесла банку 207164,51 руб, при том, что основной долг еще более 51000 руб.

Выслушав сторону, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 434 ч.3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено правило о том, что займодавец, в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса

Как установлено в судебном заседании на основании решения единственного участника акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» № от 08.10.2014 года изменил организационно - правовую форму на ПАО «Совкомбанк» (л.д.30-31).

В Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 года внесены изменения наименования банка на ПАО « Совкомбанк», что подтверждается Уставными документами (л.д. 27-29).

10.02.2015 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 183893 руб. 03 коп. под 32% годовых, сроком на 24 месяца. Срок возврата кредита 10 февраля 2017г., размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 10472,24 руб., который ответчик обязан вносить до 10 числа каждого месяца. Сумма 183893.03 рублей зачислена Цыганок Т.В. по ее заявлению на счет (л.д. 9-20).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ПАО «Совкомбанк» с 10.02.2015г по 10.05.2017года, согласно которой Цыганок Т.В. открыт вклад « Денежный кредит - (СКБ Больше и Дешевле,12-24 мес), предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет (л.д. 8).

По условиям кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребление цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредите п.п. 4.1. Однако ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил данный пункт. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Согласно п.5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санки). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку. Согласно п.п. 6.1, 6.2 Условий кредитования, Заемщик при нарушении срока возврата кредита ( части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, установленном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредитования. За нарушения Заемщиком обязанности, предусмотренной п. 4.1.6 настоящих Общих условий, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 3 000 ( три тысячи) рублей за каждый факт нарушения. Заемщик согласился со всеми пунктами Условий кредитования, и собственноручно подписала данные условия (л.д.24-25).

    Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (л.д.11).

Кроме того, ответчик Цыганок Т.В. подписала, заявление-оферта со страхованием и заявление о включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ознакомившись полностью с их условиями (л.д.21-22).

Банк направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д.26).

Согласно, расчета задолженности от 10.02.2015 года сумма фактического платежа внесенная истцом 207164,51 руб., из которых сумма погашенного основного долга по кредиту составляет 18389,03 руб., гашение процентов 13673,4 руб, гашение задолженности по просроченному основному долгу 113328,74 руб, гашение просроченных процентов 52722,17, гашение неустойки 7235,82 руб. + 1436,87 руб.

Остаток кредита составляет 51862,46 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 7166,96 руб.; неустойка по ссудному договору 14310.63 руб.; неустойка на просроченную ссуду 3016.93 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб.(л.д.6-7).

В связи, с тем, что ответчик не погасила сумму задолженности истец обратился в суд, и просит взыскать с Цыганок ФИО8 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 10.02.2015г. в размере 76387,03 рублей, из них просроченная ссуда 51862,46 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 7166,97 руб.; неустойка по ссудному договору 14310.66 руб.; неустойка на просроченную ссуду 3016.94 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2491,61, а всего 78878,64 рублей.

Оценивая доказательства в их совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению и взыскивает в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму долга в размере 59029,43 рублей, из них просроченная ссуда просроченная ссуда 51862,46 руб. и проценты по просроченной ссуде 7166,97 руб., поскольку в судебном заседании установлено, что Цыганок Т.В заключила с ПАО «Совкомбанк» (ООО ИКБ « Совкомбанк») кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от 10.02.2015г. не производила оплату кредита и не вносила минимальный платеж, чем нарушила условия договора, в связи, с чем Банк имеет право требовать взыскания просроченной задолженности вместе с причитающимися процентами, а так же возврат государственной пошлины. В связи, с чем у кредитора возникло право требовать расторжения кредитного договора и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита.

    Удовлетворяя требования по взысканию неустойки по ссудному договору и на просроченную суду частично суд мотивирует это тем, что в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что представленный расчет неустойки, подлежащей уплате ответчиком в сумме 14340,66 руб. по ссудному договору и в размере 3016,94 руб на просроченную ссуду, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и полагает снизить размер неустойки по ссудному договору до 100 рублей и на просроченную ссуду до 100 руб, по тем основаниям, что ответчик в период с июля 2015 года по февраль 2017 года вносил платежи по ссуде, однако гашение основного долга не производилось и фактически вносимой суммой истец погашал заложенность по просроченному основному долгу, процентов и неустойки получив фактически от ответчика 207164 руб. 51 руб.

    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что судом иск удовлетворен, то с ответчика судебные расходы, понесенные истцом, подлежат взысканию в размере 1976 рублей 88 коп. пропорционально удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО « Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Цыганок ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 10.02.2015г. в размере 59229,43 рублей, из них просроченная ссуда 51862,46 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде 7166,97 руб.; неустойка по ссудному договору 100 руб.; неустойка на просроченную ссуду 100 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1976,88 руб., а всего 61206,31 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента принятия решения с подачей жалобы через Балахтинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2017 года.