Решение по делу № 2-2510/2016 от 19.04.2016

Дело № 2-2510/2016           27 мая 2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Кочиной Ж.С.,

при секретаре Белозеровой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Коптяевой С. Ю. к акционерному обществу «Банк Р. С.» о взыскании начисленной комиссии, процентов, страховой премии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Коптяева С. Ю. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Банк Р. С.» о взыскании начисленных и удержанных комиссии в размере ..., процентов в размере ... рубль, страховой премии в размере ..., процентов за неправомерное пользование денежными средствами в размере ..., компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа.

В обоснование требований указано, что между сторонами по делу заключен кредитный договор <Дата> <№>. По мнению истца, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях. В связи с тем, что истец является экономически слабой стороной, ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с истцом договор, заведомо на невыгодных условиях, нарушены права заключением стандартной формы договора, истцу не доведена информация о полной стоимости кредита. Удержанная комиссия в размере ... – это незаконное обогащение ответчика, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами. Истец была принуждена к заключению договора страхования.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились. По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика.

    Исследовав материалы дела, суд установил следующее:

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года (далее - Закон "О потребительском кредите") договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В силу ч. ч. 3, 9 ст. 5 Закона "О потребительском кредите" общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Как следует из материалов дела, <Дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на условиях, прописанных в договоре. В договоре содержатся сведения о полной стоимости кредита в процентах, размер кредита. Таким образом, каких – либо нарушений прав истца стороной ответчика при доведении требуемой информации не допущено.

Договор исполнен <Дата>, денежные средства должником возвращены.

Исходя из смысла ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена заемщику при заключении договора, разъяснены и согласованы все существенные условия договора.

В соответствии со ст. 6 Закона "О потребительском кредите") полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Указанное требование было соблюдено кредитной организацией при согласовании с заемщиком индивидуальных условий, собственноручно подписанных истцом. Так, в правом верхнем углу индивидуальных условий в квадратной рамке размещена информация о полной стоимости кредита.

Доказательства того, что данные документы истцу не были переданы, суду не представлено. При вынесении решения об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части суд учитывает требования ст.ст. 420, 421, 425, 432, 160, 810, 819 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", добровольное подписание истцом договора, следовательно, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании незаконными действий ответчика, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора нет.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При заключении договора займа был ознакомлен с его условиями и согласился с ними.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истец был вынужден совершить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, суду истцом не представлено.В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, и принимая во внимание, что истцом не было представлено доказательств того, что договор займа был заключен им под влиянием обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, со стороны ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора, признании недействительными пунктов соглашения.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека 23.07.2012 года N 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснила, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 года за N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями" признана допустимость соглашений между кредитными и страховыми организациями, которыми определяется порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.

В соответствии со ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отказывая в удовлетворении требований истца о признании кредитного договора недействительным в части условий о заключении договора страхования, суд исходил из того, что согласно содержанию кредитного договора, оформление договора страхования в настоящем случае не являлось для истца обязательным для получения кредита у ответчика.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец подтвердил, что ему известно, что размер процентной ставки по кредиту определен исходя из уплаты страховых взносов по договору страхования.

Согласно личной подписи в кредитном договоре, она ознакомлена со всеми положениями данного договора.

Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду представлено не было, при этом страхование заемщика является обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи, причем истец не был лишен возможности отказаться от страхования и получить кредит в банке ответчика на иных условиях (например, по другой ставке процентов по кредиту), коллегия соглашается с выводами суда об отказе истице в удовлетворении исковых требований в данной части.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, применение которой, заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, по мнению суда, сроком начала исполнения заемщиком условий кредитного договора следует считать дату заключения соглашения о кредитовании <Дата>.

Таким образом, срок исковой давности истек <Дата>.

Истица обратилась с исковым заявлением в суд в феврале 2016 года. (согласно почтовому штемпелю на конверте), т.е. по истечению более трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Каких-либо уважительных причин для восстановления судом пропущенного срока исковой давности истец не сообщает и судом не усматривается.

Поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд отказывает в удовлетворении исковых требований на этом основании.

На основании изложенного, исковые требования о взыскании начисленных и удержанных комиссии в размере 35 930 рублей 75 копеек, процентов в размере 9 961 рубль, страховой премии в размере 51 4665 рублей 62 копейки, процентов за неправомерное пользование денежными средствами в размере 9 836 рублей 89 копеек подлежат отклонению в связи с пропуском срока исковой давности.

Ст. 151 ГК РФ устанавливает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда (ч. 3 ст. 1099 ГК РФ).

В силу положений ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в данном деле не были нарушены права истца, как потребителя, то возможность компенсации морального вреда отсутствует, доказательств нарушения прав истца по иным основаниям, не предусмотренным законодательством о защите прав потребителя, не представлено, подобных оснований иска, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, не заявлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Коптяевой С. Ю. к акционерному обществу «Банк Р. С.» о взыскании начисленных и удержанных комиссии в размере ..., процентов в размере ... рубль, страховой премии в размере ..., процентов за неправомерное пользование денежными средствами ..., компенсации морального вреда ... рублей, штрафа - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                  Ж.С. Кочина