Решение от 14.06.2023 по делу № 33-15647/2023 от 26.04.2023

Судья Портнова Е.Н.                                          Дело № 33-15647 \2023

                                                                   50RS0002-01-2021-009265-31

               АПЕЛЛЯЦИОННОЕ     ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        14 июня 2023 года                                         г. Красногорск

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего судьи Тегуновой Н.Г.

                          судей: Рязанцевой С.А. и Солодовой А.А.

                          при помощнике судьи Шишовой М.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО Сбербанк

на решение Видновского городского суда Московской области от 14 апреля 2022 года

по делу по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Московский банк ПАО Сбербанк к Окольничникову Николаю Ивановичу, Окольничниковой Жанне Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.

объяснения представителей сторон

                                             УСТАНОВИЛА:

        ПАО Сбербанк в лице филиала Московский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с исковым заявлением к Окольничникову Н.И., Окольничниковой Ж.В., просил суд расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> заключенный 10.08.2017г. между истцом и ответчиками, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 5 440 251 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 394 руб. 02 коп.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, назначение: жилой дом, 2-этажа, площадь 340,5 кв. м., находящийся по адресу: <данные изъяты> кадастровый номер <данные изъяты>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, площадь 1500 кв. м., находящийся по адресу: установлено относительного ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты> установить начальную продажную цену предмета залога, равной залоговой стоимости объекта недвижимости: жилого дома в размере 6 970 000 руб., земельного участка в размере 4 984 000 руб., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

        В обоснование заявленных требований указал на то, что 10.08.2017г. между ПАО «Сбербанк России» и Окольничниковым Н.И., Окольничниковой Ж.В. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, на основании которого ответчикам предоставлен кредит на сумму 6 000 000 руб. на срок 120 месяцев под 11 % годовых.

       Кредит выдавался на приобретение объектов недвижимости:

- жилого дома, назначение: жилой дом, 2-этажа, площадь 340,5 кв. м., находящегося по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>

- земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, площадь 1500 кв. м., находящегося по адресу: установлено относительного ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: : <данные изъяты> кадастровый номер <данные изъяты>

         Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

         Истец перечислил ответчикам денежные средства в указанном размере.

С использование кредитных средств ответчиками приобретено вышеуказанное недвижимое имущество на основании договора купли-продажи от 10.08.2017г.

          В течение срока действия договора ответчики неоднократно нарушали условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

           По состоянию на 03.12.2020г. задолженность составляет 5 440 251 руб. 86 коп., в том числе:

- неустойка за просроченные проценты 11 588 руб. 82 коп.,

- неустойка за просроченный основной долг 9 527 руб. 59 коп.,

- просроченные проценты 403 814,60 руб.,

- просроченный основной долг 5 013 872 руб. 99 коп.,

- иное 1 447,86 руб.

            Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

        В связи с чем, истец обратился с иском в суд.

        Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие.

        Представитель ответчиков в судебное заседание явился, против удовлетворения иска возражал.

        Решением Видновского городского суда Московской области от 14 апреля 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

        В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.

        Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.

      Из материалов дела усматривается и судом установлено, что 10.08.2017г. между ПАО «Сбербанк России» и Окольничниковым Н.И., Окольничниковой Ж.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, на основании которого ответчикам предоставлен кредит на сумму 6 000 000 руб. на срок 120 месяцев под 11 % годовых.

       Кредит выдавался на приобретение объектов недвижимости:

- жилого дома, назначение: жилой дом, 2-этажа, площадь 340,5 кв. м., находящегося по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>

- земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, виды разрешенного использования: индивидуальное жилищное строительство, площадь 1500 кв. м., находящегося по адресу: установлено относительного ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: : <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>

        Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

      Истец перечислил ответчикам денежные средства в указанном размере.

С использование кредитных средств ответчиками приобретено вышеуказанное недвижимое имущество на основании договора купли-продажи от 10.08.2017г.

      Права первоначального залогодержателя по кредитному договору были удостоверены закладной, составленной Окольничниковым Н.И. и Окольничниковой Ж.В., как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области первоначальному залогодержателю - ПАО «Сбербанк России», о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 18.08.2017г. произведена: запись регистрации права собственности - № <данные изъяты>; <данные изъяты>

запись регистрации ипотеки в силу закона - <данные изъяты>

       В течение срока действия договора ответчики неоднократно нарушали условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту.

      По состоянию на 03.12.2020г. задолженность составляет 5 440 251 руб. 86 коп., в том числе:

- неустойка за просроченные проценты 11 588 руб. 82 коп.,

- неустойка за просроченный основной долг 9 527 руб. 59 коп.,

- просроченные проценты 403 814,60 руб.,

- просроченный основной долг 5 013 872 руб. 99 коп.,

- иное 1 447,86 руб.

       В связи с неисполнением ответчиками своих обязательств по кредитному договору, истец направлял в их адрес требование о досрочном возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требования истца ответчиками в добровольном порядке не удовлетворены.

       Также судом установлено, что 03.08.2019г. между СПАО «Ингосстрах» и Окольничниковым Н.И. был заключен договор № <данные изъяты>, по которому выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 10.08.2017г.

        По программе страхования предусмотрено, что страховая сумма составляет 5 264 777 руб., страховая премия 135 000 руб., период страхования с 08.08.2019г. по 08.08.2020г.

       02.10.2020г. Окольничников Н.И. обратился к СПАО «Ингосстрах» за выплатой страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая.       В выплате было отказано. Окольничников Н.И. обратился с иском в суд.

       Решением Замоскворецкого суда г. Москвы от 16.09.2021г. по гражданскому делу <данные изъяты> с СПАО «Ингосстрах» в пользу Окольничникова Н.И. взыскано страховое возмещение в размере 5 264 777 руб. путем перечисления денежных средств в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, заключенному <данные изъяты>

        Решение вступило в законную силу 12.04.2022г. Указанным решением установлено, что установление Окольничикову Н.И. 1 группы инвалидности, является страховым случаем, в связи с чем его требования о взыскании страхового возмещения с ответчика подлежат удовлетворению.

        ПАО Сбербанк в указанном деле было привлечено в качестве третьего лица.

        Разрешая заявленные требования, применив положения статей 309, 310, 810, 811. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и, установив отсутствие задолженности ответчика перед ПАО Сбербанк, суд обоснованно пришел к выводу об отказе в иске.

       Довод жалобы о том, что наличие правоотношений по договору страхование не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору отклоняется судебной коллегией по следующим основаниям.

       В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

       Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

         Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

         Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

      В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

       Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

       В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

       Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

        Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

        Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

       Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

       В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

     Из материалов дела усматривается, что ПАО Сбербанк не уведомлял страховщика о наступлении страхового случая. Между тем, именно на банке как выгодоприобретателе лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой.

     При этом, банк был проинформирован о наступлении страхового случая, что подтверждается Распорядительными письмами ПАО Сбербанк.

      При таких данных, решение суда является законным и обоснованным.

      Руководствуясь ст.ст. 199 и 328 ГПК РФ судебная коллегия

                                               ОПРЕДЕЛИЛА:

    ░░░░░░░          ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░