Решение по делу № 2-2113/2019 от 03.06.2019

Дело № 2-2113/2019                                        К О П И Я

УИД 54RS0004-01-2019-002041-28

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 сентября 2019 года                 г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи                 Авериной О.А.

При секретаре                 Бочарове А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании оплаченной суммы страховой премии, процентов и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в свою пользу часть оплаченной страховой премии в размере 93 447 руб. 53 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 635 руб. 13 коп.; компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. (л.д. 5)

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля. На срок действия кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Защита заемщиков автокредита», полис № А05854-622/2424-0000025 от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, истцу был предоставлен кредит размере 542 653 руб. 78 коп. по ставке 12,990 % годовых на срок 60 месяцев с размером аннуитетного платежа 12 495 руб. 99 коп. Денежная сумма в размере 96 700 руб.90 коп. была перечислена в качестве страховой премии ответчику. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Так, согласно условиям страхового полиса, п.11, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору № заключённому с ПАО Банк "ВТБ". Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных Застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, ответа от страховщика в адрес истца не поступило до сих пор. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлён. (л.д. 4-5)

Истец ФИО в настоящее судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 54).

Представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года (л.д. 46) в порядке передоверия от ООО «Территория Права» (л.д. 45), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и дл пояснения, аналогичные изложенному в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 52-53), исковое заявление получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48), отзыв на исковое заявление не представил.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ФИО подлежат удовлетворению частично следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО был заключен кредитный договор N 622/2424-0000025 (л.д. 7-14), а также договор залога транспортного средства N 622/2424-0000025-з01 (л.д. 22-26).

В этот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО был оформлен полис страхования по программе Полис «Защита заемщика автокредита» № А05854-622/2424-0000025, страховая премия составила 96 700 руб. 90 коп., срок действия договора страхования с 00-00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 час. ДД.ММ.ГГГГ, договор вступает в силу с 00-00 час дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 542 653 руб. 78 коп. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (л.д. 27-28).

Полисом также предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно квитанции на л.д. 38, ФИО произведена оплата полиса страхования по программе «Защита заёмщика Автокредита» № А05854-622/2424-0000025 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 96 700 руб. 90 коп.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0,00 руб. (л.д. 42), то есть истец досрочно погасил обязательства по данному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» истцом направлена претензия о возврате неизрасходованной части страховой премии, по причине досрочного погашения кредита (л.д. 43), однако, как установлено в судебном заседании, ответа от страховщика в адрес истца не поступило. Возврат части страховой премии ответчиком не осуществлён.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Обращаясь в суд с иском, истец ссылался на досрочное исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела, исследованными судом. При этом истец полагает, что отсутствие фактической кредитной задолженности свидетельствует о прекращении договора страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.

По условиям полиса страхования, выданного ООО СК "ВТБ Страхование" ФИО, страховая сумма по рискам "смерть" и "инвалидность I и II группы" составляет 542 653 руб. 78 коп., при этом, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору (л.д. 27).

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом, договор страхования с ФИО заключен на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1826 дней, страховая премия составила 96 700 руб. 90 коп., следовательно, размер страховой премии за один день составит 52 руб. 95 коп.

Полностью обязанность по выплате кредитного договора истцом исполнена ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований ФИО о возврате части страховой премии. При этом, суд учитывает, что истцом заявлено требование о взыскании части страховой премии только за 1764 дней, в течение которых страхование не действовало.

При таких обстоятельствах, истец имеет право на возврат части страховой премии в сумме 93 447 руб. 53 коп. за период в 1764 дней.

Также, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 ч.1 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете процентов судом принимается ставка рефинансирования, действующая на момент предъявления иска в размере 7,75 % (Указание ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ по 03.06.2019г.).

Как разъяснено в п.п. 2, 11 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дня, если иное не установлено соглашением сторон.

Истцом произведён расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами, что составляет 635 руб. 13 коп. (л.д. 6), который проверен судом и является верным, следовательно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что договор страхования ФИО заключен в личных целях, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей".

Следовательно, имеются основания и для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из того, что права истца, как потребителя, были нарушены ответчиком, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая с учетом характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, определяется судом в размере 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 48 541 руб. 33 коп. (93 447,53 руб. x 50 %).

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований с ответчика, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 322 руб. 47 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш ИЛ:

Исковые требования ФИО удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО сумму оплаченной страховой премии в размере 93 447 рублей 53 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 635 рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 48 541 рубль 33 копейки, а всего взыскать 145 623 (сто сорок пять тысяч шестьсот двадцать три) рубля 99 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 322 рубля 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: «подпись»

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в материалах дела № – 2113/2019 Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____»______________2019 г.

Судья:                            Аверина О.А.

Секретарь:                            ФИО