Решение от 02.02.2022 по делу № 2-17/2022 (2-2391/2021;) от 30.03.2021

Дело № 2 – 17/2022 изготовлено 18.03.2022 года

УИД 76RS0016-01-2021-001687-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2022 года г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе

председательствующего судьи Сивановой К.В.,

при секретаре Киселевой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Ярославское отделение № 0017 к Фомину Евгению Витальевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, встречному иску Фомина Евгения Витальевича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк», ООО «СК «Сбербанк-страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исками к наследственному имуществу Фоминой И.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 48886 руб. 60 коп. (т. 1), от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 71688 руб. 49 коп. (т. 2), от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 141168 руб. 50 коп. (т. 3), от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 72108 руб. 88 коп. (т. 4). В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк» выдало Фоминой И.А. на основании личных заявлений кредиты: в размере 72265 руб. под 12,9 % годовых на срок 18 месяцев, в размере 54268 руб. под 14,9 % годовых на срок 24 месяца, в размере 109570 руб. под 16,9 % годовых на срок 36 месяцев, в размере 54000 руб. под 18,55 % годовых на срок 43 месяца. Заемщик Фомина И.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ, однако обязательства, вытекающие из кредитного договора, неразрывно не связаны с личностью должника и смертью должника не прекращаются, переходят к наследникам. Согласно реестру наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства Фоминой И.А. заведено наследственное дело.

Определениями Дзержинского районного суда <адрес> гражданские дела по указанным искам объединены в одно производство.

Фомин Е.В. обратился со встречным иском к ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что жизнь и здоровье Фоминой И.А. в рамках вышеуказанных договоров застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 72262 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 109570 руб., по договору ДСЖ-5/1809 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 54000 руб., по договору ДСЖ-5/1810 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 54286 руб. Выгодоприобретателем по данным договорам по риску смерть является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, в остальной части выгодоприобретателями являются наследники. Фомин Е.В. является наследником Фоминой И.А. В связи с наступлением страхового случая он обратился в ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» через отделение ПАО «Сбербанк» и представил все имеющиеся документы. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» для принятия решения по заявленному событию запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2013 по 2019 годы с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе с указанием периодов, за которые клиент не обращался. Данные документы Фомин Е.В. передал в ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» через отделение ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением с печатью банка и отметкой о принятии в работу. Решение по страховой выплате в настоящее время не принято. Решение должно было быть принято не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» направлена претензия с требованием произвести страховое возмещение. Ответ на претензию не получен. Претензии направлялись также ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Сроки рассмотрения претензий истекли, страховое возмещение не выплачено. Просил суд взыскать в пользу выгодоприобретателей страховую выплату в размере 290118 руб., в пользу Фомина Е.В. неустойку в размере 290118 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Фомин Е.В. в суд не явился, направил представителя, в предыдущих заседаниях возражал против удовлетворения первоначальных требований, поддержал встречный иск.

Представитель ответчика Фомина Е.В. Скобелев И.К. по доверенности в суде возражал против удовлетворения первоначального иска, поддержал встречный иск по доводам, изложенным в нем.

Представитель ответчика по встречному иску ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» в суд не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств и возражений не представил.

Третьи лица Фомин А.Е., ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», Управление Роспотребнадзора по Ярославской области, Служба финансового уполномоченного, Центральный банк РФ в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Фоминой И.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Фоминой И.А. предоставлен кредит в размере 72265 руб. под 12,9 % годовых на срок 18 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Фоминой И.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Фоминой И.А. предоставлен кредит в размере 54268 руб. под 14,9 % годовых на срок 24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Фоминой И.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Фоминой И.А. предоставлен кредит в размере 109570 руб. под 16,9 % годовых на срок 36 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Фоминой И.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Фоминой И.А. предоставлен кредит в размере под 18,55 % годовых на срок 43 месяца.

Обязательства не исполнялись надлежащим образом. Согласно расчетам банка задолженность составила по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № руб. 60 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № руб. 49 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № руб. 50 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № руб. 88 коп.

Заемщик Фомина И.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого нотариусом Ладановой В.И. после смерти Фоминой И.А., наследником по закону является Фомин Е.В., который обратился с заявлением о принятии наследства ДД.ММ.ГГГГ. Фомину Е.В. выданы свидетельства о праве на наследство на следующее имущество: ? доля квартиры по адресу: <адрес>; ? доля квартиры по адресу: <адрес>, 2/3 доли в праве собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, денежные средства в ПАО «Сбербанк».

Размер задолженности по всем кредитным договорам составляет 333852 руб. 47 коп. (141168,5 руб. + 72108,88 руб. + 71688,49 руб. + 48886,60 руб.) и не превышает стоимость наследуемого имущества.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Жизнь и здоровье Фоминой И.А. в рамках вышеуказанных кредитных договоров застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

По договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 72262 руб. (кредитный договор №), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 109570 руб. (кредитный договор №), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 54000 руб. (кредитный договор №), по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 54286 руб. (кредитный договор №). Выгодоприобретателем по данным договорам по риску смерть является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, в остальной части выгодоприобретателями являются наследники. Общая сумма покрытия составляет 290103 руб.

Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, является страховым случаем.

Согласно п. 3.7.1 Условий размер страховой выплаты по страховому риску «Смерть» устанавливается равным 100 % страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица.

Пунктом 3.9.1 Условий в отношении страхового риска «Смерть» в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти, официальный документ, подтверждающий причину смерти, медицинские документы, выданные учреждением здравоохранения, в том числе выписка из амбулаторной карты, свидетельство о праве на наследство, оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Аналогичные положения содержатся и в условиях, действующих с ДД.ММ.ГГГГ.

Фомин Е.В. в связи с наступлением страхового случая (смерть Фоминой И.А.) обратился в ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» через отделение ПАО «Сбербанк» и представил все имеющиеся документы.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» для принятия решения по заявленному событию запрошены оригиналы или надлежащим образом заверенные копии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2013 по 2019 годы с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе периодов, за которые клиент не обращался.

Данные документы представлены Фоминым Е.В. в ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» через отделение ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением с печатью и отметкой банка. Решение должно было быть принято не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок рассмотрения обращения истек, однако решение по страховой выплате в настоящее время не принято. Доказательств обратного в судебное заседание не представлено.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что в связи со смертью Фоминой И.А. наступил страховой случай, все необходимые документы представлены ответчиком в адрес страховой компании и задолженность по кредитным договорам в пределах суммы покрытия подлежит взысканию в пользу банка с ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» в размере 290103 руб., а в остальной части в размере 43749 руб. 47 коп. (333852 руб. 47 коп. – 290103 руб.) с Фомина Е.В.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» направлены претензия с требованием произвести страховую выплату. Сроки рассмотрения претензий истекли, страховое возмещение не выплачено, доказательств обратного не представлено.

В связи с установлением факта нарушения прав истца как потребителя в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере 30000 руб. с учетом требований разумности.

Пунктом 5 ст. 28 установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворении требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с ООО СК «Сбербанк-страхование жизни» в пользу Фомина Е.В. подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 290103 руб., штраф в размере 305103 руб. ((290103 руб. + 30000 руб. + 290103 руб.) /2).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит возмещению в пользу банка госпошлина с Фомина Е.В. в размере 850 руб. 01 коп., с ООО «СК «Сбербанк-страхование жизни» в размере 5688 руб. 52 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43749 ░░░. 47 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 850 ░░░. 01 ░░░., ░ ░░░░░ 44599 ░░░. 48 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 290103 ░░░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5688 ░░░. 52 ░░░., ░ ░░░░░ 295791 ░░░. 52 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 290103 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 305103 ░░░., ░ ░░░░░ 625206 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9002 ░░░. 06 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░