Решение от 03.04.2024 по делу № 2-65/2024 (2-1088/2023; 2-7481/2022;) от 19.12.2022

07RS0001-02-2022-007369-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2024 года г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе:

председательствующего Огузова Р.М.,

при секретаре Белгаровой А.Т.,

с участием:

ответчика Баразова А.С.,

представителя ответчика Баразова А.С. по доверенности № от 06.03.2023 года, со сроком полномочий на три года и по ордеру № от 06.03.2023 года адвоката Караника В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-65/2024 по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к Баразову Азрету Сагидовичу о расторжении кредитного договору, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество; по заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к Баразову Азрету Сагидовичу о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к Баразову А.С. о расторжении кредитного договору, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований АО «ДОМ.РФ» указало, что исполнителем функций сервисного агента АО «ДОМ.РФ» является АО «Банк ДОМ.РФ», осуществляющее судебную защиту интересов доверителя и действующее на основании нотариальной доверенности № от 25.12.2020 года.

08.06.2011 года акционерный коммерческий банк «Русский Земельный Банк» (кредитор) заключил кредитный договор № с Баразовым А.С. (заемщик), в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 989 799 рублей, на срок 140 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования - приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также осуществить иные платежи в порядке, предусмотренном п. 3 кредитного договора.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору проценты в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО АКБ «Русский земельный банк».

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, кредит был предоставлен заемщику не ранее предоставления заемщику копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участником накопительно-ипотечной системы и уполномоченным федеральным органом, а также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставленного кредита в размере 560 201 рубль, в том числе за счет: средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 560 201 рубль.

Согласно п. 2.4 кредитного договора, денежные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет продавца квартиры.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем безналичного перечисления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Согласно ч. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ» что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ», а также подтверждается отметкой на закладной о новом владельце.

В соответствии с п. 1 ст. 48 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную.

Согласно п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

С даты перехода прав требования по кредитному договору, заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора.

В соответствии с кредитным договором, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

По условиям кредитного договора, заемщик обязался: возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Однако, заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать кредит.

Согласно п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х (трех) раз в течение 12-ти (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

В соответствии с требованием, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям, установленным кредитным договором и ст. 811 ГК РФ.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Однако, до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено.

Как следствие просрочки исполнения обязательств у заемщика сформировалась задолженность по кредитному договору № от 08.06.2011 года, которая по состоянию на 03.11.2022 года составила 853408 рублей 25 копеек, в том числе: 849611 рублей – основной долг; 3796 рублей 82 копейки – проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 1.8.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, является ипотека в силу закона.

07.07.2011 года Баразов А.С. на основании договора купли-продажи приобрел в собственность квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

В договоре купли-продажи квартиры от 07.07.2011 года, цена проданного имущества составила 2 550 000 рублей.

В соответствии с п. 2.4 договора купли-продажи квартиры, в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации перехода права собственности на имущество к покупателю имущество находится в залоге в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

В отношении предмета ипотеки была составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя и в установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в случаях, предусмотренных ст. ст. 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

На момент заключения договора, стоимость предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от 16.05.2011 года ООО «БИЗНЕСПРАЙС», составлял 2551 000 рублей.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит 2 040 800 рублей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением заемщиками обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования, кредитный договор подлежит расторжению.

На основании изложенного, с учетом уточнений заявленных требований, АО «ДОМ.РФ» просит суд:

Расторгнуть кредитный договор № от 08.06.2011 года, заключенный между открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Русский Земельный Банк» и Баразовым Азретом Сагидовичем.

Взыскать с Баразова Азрета Сагидовича в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 08.06.2011 года в размере 853408 рублей 25 копеек, в том числе: 849611 рублей – основной долг; 3796 рублей 82 копейки – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Баразова Азрета Сагидовича в пользу АО «ДОМ.РФ» судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 23734 рубля 08 копеек.

Взыскать с Баразова Азрета Сагидовича в пользу АО «ДОМ.РФ» расходы по оплате судебной оценочной экспертизы в размере 25000 рублей.

Взыскать с Баразова Азрета Сагидовича в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по процентов за пользование кредитом в размере 9,5 % годовых, начиная с 04.11.2022 года по день возврата кредита включительно.

Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности Баразову Азрету Сагидовичу – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 2 040 800 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

21.02.2023 года к производству суда принято заявление государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее по тексту – ФГКУ «Росвоенипотека») к Баразову Азрету Сагидовичу о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскания на заложенное имущество; ФГКУ «Росвоенипотека» признано третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора по настоящему гражданскому делу.

В обоснование заявления ФГКУ «Росвоенипотека» указало, что в соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п. 1 Указа Президента Российской Федерации от 20.04.2005 года № 449 «Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны Российской Федерации.

Во исполнение Указа Президента РФ пунктом 1 постановления Правительства Российской Федерации от 22.12.2005 года № 800 «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы, в ведении Министерства обороны Российской Федерации создано федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации.

Участники накопительно-ипотечной системы (далее - НИС) - военнослужащие- граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ).

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ).

Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п. 6 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ).

На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ, 08.06.2011 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и Баразовым А.С. был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих.

Целевой жилищный заем предоставлялся для уплаты первоначального взноса в целях приобретения по договору купли-продажи в собственность Баразова А.С. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 08.06.2011 года <адрес>, заключенному открытым акционерным обществом АКБ «Русский Земельный Банк» и за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 560 201 рубль; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете Ответчика.

Квартира приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 года № (далее - Правила), п. 4 договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге у АО «ДОМ.РФ» и ФГКУ «Росвоенипотека» с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение.

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законным владельцем, составленной Баразовым А.С. закладной, удостоверяющей права по кредитному договору от 08.06.2011 года №, является АО «Банк ДОМ.РФ».

Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «Банк ДОМ.РФ».

Ипотека должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кабардино-Балкарской Республике 08.07.2011 года, номером регистрации №.

В соответствии с п. 6 договора целевого жилищного займа, целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

Именной накопительный счет (далее - ИНС) участника НИС Баразова А.С. открыт 30.05.2008 года на основании сведений о включении его в реестр участников НИС с датой возникновения основания для включения в реестр 11.01.2008 года, поступивших от регистрирующего органа федерального органа исполнительной власти, в котором участник НИС проходит военную службу (вх. № от 21.05.2008 года).

По состоянию на 16.01.2023 года ФГКУ «Росвоенипотека» за счет средств федерального бюджета перечислено участнику НИС Баразову А.С. по договору целевого жилищного займа 3 617 639 рублей 08 копеек для оплаты первоначального взноса при приобретении жилого помещения и погашения обязательств по ипотечному кредиту участника НИС, под залог квартиры.

В соответствии с Правилами формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, Министерством обороны Российской Федерации, федеральными органами исполнительной власти, в которых предусмотрена военная служба, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21.02.2005 года № 89, регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 07.11.2005 года № 655 «О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

Сведения об исключении участника НИС из реестра, а также сведения о внесении изменений в реестр в отношении указанного участника НИС в ФГКУ «Росвоенипотека» не поступали.

Согласно п. 3 ст. 46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», удовлетворение требований залогодержателей по предшествующей и последующей ипотекам в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов, уполномоченный орган обращает взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно под. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п. 3 договора целевого жилищного займа, стоимость заложенной квартиры оценивается сторонами в 2 550000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

На основании изложенного, ФГКУ «Росвоенипотека» просит суд:

Взыскать с Баразова Азрета Сагидовича в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в размере 3 617 639 рублей 08 копеек.

Взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2 550 000 рублей, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Протокольным определением Нальчикского городского суда КБР от 23.03.2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика Баразова А.С. были привлечены Толгурова Ирина Музафаровна, Баразов Анзор Азретович, Баразова Сабина Азретовна и Баразова Марианна Азретовна.

Протокольным определением Нальчикского городского суда КБР от 13.11.2023 года, к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кабардино-Балкарской Республике.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» и представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Баразов А.С., действующий в своих интересах в интересах несовершеннолетних детей Баразова А.А., Баразовой С.А., Баразовой М..А. и представитель Баразова А.С. по доверенности по ордеру адвокат Караник В.И. в судебном заседании заявленные требования не признали, просили отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в возражениях на иск и заявление третьего лица, заявляющего самостоятельные требования. Суду пояснил, что задолженность по кредитному договору образовалась с марта 2022 года, в связи с тем, что Банк в одностороннем порядке изменил ставку по кредитному договору, при этом новый график погашения задолженности по кредитному договору, Баразову А.С. направлен не был. Разница между ежемесячным платежом по кредитному договору и платежом после повышения ставки, составила 374 рублей. При этом, размер просроченных платежей по процентам на момент обращения Банка в суд с иском составил 3796 рублей 82 копейки. С 2004 года Баразов А.С. добросовестно проходит военную службу, в том числе, с той целью, чтобы он и его семья были обеспечены жильем. За несколько месяцев до окончания срока действия кредитного договора, Банк в одностороннем порядке изменяет ставку по кредиту, не сообщает об этом Баразову А.С., который и не предполагает, что начинает образовываться задолженность по кредиту, поскольку все платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществлялись ФГКУ «Росвоенипотека». Если бы Баразову А.С. сообщили о том, что он должен за счет собственных средств доплачивать ежемесячно 374 рубля в счет погашения задолженности по кредиту, он естественно это делал бы. Банк, злоупотребляя правом, искусственно увеличивая размер задолженности по кредиту, обратился в суд с иском только спустя 217 дней после возникновения просрочки. А ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось в суд лишь потому, что АО «ДОМ.РФ» был подан иск к Баразову А.С.

Третье лицо ФИО2 и представитель третьего лица Управления Росреестра по КБР, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участников процесса.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона № 117-ФЗ).

Согласно ст. 14 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете.

Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 08.06.2011 года между ООО АКБ «Русский Земельный Банк» (кредитор) и Баразовым А.С. (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1989799 рублей, на срок 140 месяцев.

Согласно п. 1.6 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>, стоимостью 2550000 рублей. При этом, Баразов А.С. становится залогодателем с момента государственной регистрации права собственности на квартиру на основании ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в ОАО АКБ «Русский Земельный Банк».

Согласно п. 2.2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику не ранее предоставления заемщиком кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участником накопительно-ипотечной системы и уполномоченным федеральным органом, а также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставленного кредита в размере 560 201 рубль, в том числе за счет: средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 560 201 рубль.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору проценты в порядке, установленном кредитным договором.

Запись об ипотеке в силу закона в отношении квартиры произведена в Едином государственном реестре недвижимости 08.07.2011 года за №.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ» что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ», а также подтверждается отметкой на закладной о новом владельце.

Также судом установлено, что 08.11.2011 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и Баразовым А.С. был заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, в соответствии с которым заемщику Баразову А.С. был предоставлен целевой жилищный заем: а) на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита для приобретения в собственность заемщика жилого помещения за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика, в размере 560201 рубль; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Согласно п. 3 договора займа, жилое помещение находится по адресу: Кабардино-Балкарская Республика, <адрес>-Б, <адрес>, стоимость жилого помещения 2550000 рублей.

В соответствии с п. 4 договора займа, жилое помещение приобретается с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, предоставленного ОАО АКБ «ФИО1» по кредитному договору от 08.06.2011 года №, и считается находящимся одновременного в залоге у кредитора и у займодавца с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение. Требования займодавца удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора.

Согласно представленному АО «ДОМ.РФ» расчету, в связи с неисполнением Баразовым А.С. обязательств по кредитному договору, за ним образовалась задолженность в размере 853408 рублей 25 копеек, в том числе: 849611 рублей – основной долг; 3796 рублей 82 копейки – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 3.6 кредитного договора, размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по 31 декабря 2011 года составляет 15816 рублей.

Согласно п. 3.6.1 кредитного договора, размер ежемесячного платежа, с 01 января 2012 года и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного счета участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год. Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса в соответствии с первым абзацем настоящего пункта, и до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.6.2 кредитного договора, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев (в том числе случае, если 12 месяцев не являются одним календарным годом) до окончательного погашения Текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, то возникающую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств.

Согласно п. 3.6.3 кредитного договора, размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов, и текущей задолженности указываются в Графике ежемесячных платежей (являющимся неотъемлемой часты настоящего договора), который передается заемщику при предоставлении кредита, а также ежегодно направляется заемщику в соответствий с п. 3.7 настоящего договора.

В соответствии с п. 3.7 кредитного договора, ежегодно, скорректированный в соответствии с изменениями предусмотренными настоящим договором процентной ставки и размера накопительного взноса График ежемесячных платежей предоставляется кредитором заемщику один раз в год до 25 января текущего года.

Задолженность по кредитному договору образовалась с марта 2022 года, в связи с тем, что Баразов А.С. после изменения Банком размера ежемесячного платежа в счет погашения кредита, не производил его погашение за счет собственных средств.

При этом, АО «ДОМ.РФ» не представлено доказательств того, что после изменения размера ежемесячного платежа в счет погашения кредита, Баразову А.С. в соответствии с п. 3.6.3 кредитного договора (в 2022 году) был направлен График ежемесячных платежей с измененным ежемесячным платежом.

При этом, по состоянию на 27.09.2022 года у Баразова А.С. отсутствовала задолженность по кредиту, что подтверждается также заключением судебной комплексной финансово-кредитной и оценочной экспертизы, составленным экспертами ООО «Региональный центр независимых экспертиз по СКФО» № от 29.09.2023 года, проведенной на основании определения Нальчикского городского суда КБР от 15.05.2023 года.

Таким образом, вплоть до сентября 2022 года ФГКУ «Росвоенипотека» погашало задолженность по кредитному договору от 08.06.2011 года №.

Погашать задолженность по кредитному договору ФГКУ «Росвоенипотека» прекратило после обращения АО «ДОМ.РФ» в суд с иском.

При этом, на именном накопительном счете Баразова А.С. учтены накопления в размере 329993 рубля 17 копеек, что подтверждается справкой от 29.12.2023 года.

С иском в суд АО «ДОМ.РФ» обратилось за два месяца до истечения срока кредитного договора.

При таких обстоятельствах, поскольку Баразов А.С. в нарушение условий п. 3.6.3 кредитного договора, не был проинформирован путем направления ему Графика ежемесячных платежей с измененным ежемесячным платежом, обязательства по погашению кредита исполнялись ФГКУ «Росвоенипотека», Баразову А.С. не было известно о наличии у него задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что АО «ДОМ.РФ» надлежит отказать в иске в полном объеме.

По настоящее время Баразов А.С. проходит военную службу.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», после увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных пунктом 4 части 3 статьи 9, статьей 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», при досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. При этом в случае увольнения участников накопительно-ипотечной системы с военной службы по основаниям, предусмотренным подпунктами "д" - "з", "л" - "н" пункта 1, подпунктами "в" - "е.2" и "з" - "м" пункта 2 статьи 51 Федерального закона от 28 марта 1998 года N 53-ФЗ "О воинской обязанности и военной службе", начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа. Суммы начисленных процентов участники накопительно-ипотечной системы обязаны уплатить в уполномоченный федеральный орган в виде ежемесячных платежей в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Таким образом, поскольку Баразов А.С. по настоящее время проходит военную службу, в иске АО «ДОМ.РФ» отказано, оснований для удовлетворения требований ФГКУ «Росвоенипотека» не имеется, в удовлетворении его заявления также надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░.░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 10.04.2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░.░.