Решение по делу № 33-2855/2023 от 26.07.2023

Смородина Е. А"> Смородина Е. А">

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

48RS0002-01-2023-001473-15

Судья Корнеева А.М. I инстанция – дело № 2-378/2023

Докладчик Панченко Т.В. апел. инстанция - дело №33-2855/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 августа 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего Фроловой Е.М.,

судей Панченко Т.В., Климко Д.В.,

при ведении протокола помощником судьи Смородиной Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика САО «ВСК» на решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 23 мая 2023 года, которым постановлено:

«Обязать САО «ВСК» (ИНН 7710026574) перечислить денежные средства в сумме 348209 рублей 52 копейки АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (ИНН 7705148464) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 11.10.2011 года, заключенному между Савельевым Евгением Анатольевичем и АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Решение в данной части не обращать к исполнению как исполненное САО «ВСК».

Взыскать с САО «ВСК» (ИНН 7710026574) в пользу Савельева Евгения Анатольевича (№ выдан ОУФМС по Липецкой области в Октябрьском округе г. Липецка, 01.11.2077 года) компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 100000 рублей 00 копеек, почтовые расходы в сумме 240 рублей 00 копеек, расходы по оплате юридических услуг в сумме 34000 рублей 00 копеек, всего взыскать 144240 рублей 00 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с САО «ВСК» (ИНН 7710026574) в доход бюджета г. Липецка государственную пошлину в сумме 600 рублей 00 копеек».

Заслушав доклад судьи Панченко Т.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец Савельев Е.А. обратился в суд с требованиями к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что Савельев Е.А. и ОАО «Балтийский Инвестиционный банк» (в настоящее время - АО «Кредит Европа Банк (Россия)» является выгодоприобретателем по договору на основании договора уступки прав (требований) заключили кредитный договор № 06.09.2011 года, в соответствии с к оторым Савельеву Е.А. Банком предоставлен кредит в сумме 1068 00 рублей, на срок 300 месяцев, под 13,5 % годовых. 05.10.2011 года между Савельевым Е.А. и САО «ВСК» заключен договор личного страхования №№№. В соответствии с условиями договора страхования САО «ВСК» взяло на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. В период действия договора страхования наступил страховой случай: Савельеву Е.А. установлена № группа инвалидности. 14 сентября 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако САО «ВСК» отказало в выплате ввиду непредставления полного пакета медицинских документов. Решением финансового уполномоченного истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований. Просил взыскать страховое возмещение в размере 348209 рублей 52 копейки (с учетом уточнения), перечислив его на расчетный счет в АО «Кредит Европа Банк (Россия)» как выгодоприобретателю, взыскать с САО «ВСК» в его пользу штраф, компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 1900 руб., почтовые расходы в сумме 430 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 54 000 руб.

Истец Савельев Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Савельева Е.А. по доверенности Бортникова Ю.П. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК» Лунева С.В. в судебном заседании объяснила, что САО «ВСК» перечислило страховое возмещение АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Савельевым Е.А., в сумме 348 209 рублей 52 копейки 11.05.2023 года. Просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму штрафа.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, представитель АО «Кредит Европа Банк (Россия)» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик САО «ВСК» просит решение суда в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального и процессуального права. Суд необоснованно взыскал штраф в пользу выгодоприобретателя – банка. Банк не является потребителем финансовой услуги по договору страхования, поэтому нормы Закона о защите прав потребителей не применимы к отношениям, возникающим из договора страхования, штраф не может быть начислен на сумму страхового возмещения. Взысканная сумма компенсации морального вреда является завышенной, а истцом не доказан факт причинения морального вреда. Судом неправильно распределены судебные издержки, т.к. истец в ходе рассмотрения дела уменьшил размер заявленных исковых требований о взыскании страхового возмещения, его первоначально заявленные требования были явно завышены, что является основанием для распределения судебных издержек пропорционально заявленным требованиям. Услуги представителя не снижены до разумных пределов. Оснований для возмещения расходов на юридические услуги, понесенные в целях обращения к финансовому уполномоченному, не имеется, каких-либо специальных познаний для подачи такого обращения не требуется.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Савельева Е.А. Бортникова Ю.П. просит оставить решение суда без изменения.

Выслушав объяснения представителя истца Савельева Е.А. - Бортниковой Ю.П., возражавшей против апелляционной жалобы ответчика, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим изменению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Из материалов дела следует, Савельев Е.А., Савельева С.М. и Савельева О.Е. с одной стороны и ОАО «Балтийский Инвестиционный банк» с другой стороны заключили кредитный договор № 06.09.2011 года, в соответствии с которым Савельеву Е.А., Савельевой С.М. и Савельевой О.Е. Банком предоставлен кредит в сумме 1 068 000 рублей на срок 300 месяцев под 13,5 % годовых.

05.10.2011 года между Савельевой С.М. и САО «ВСК» заключен договор личного и имущественного страхования №, на основании которого был выдан полис № со сроком страхования с 05.10.2011 года по 05.10.2036 года.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются Савельев Е.А., Савельева С.М. и Савельева О.Е.

Договор страхования заключен на основании правил комплексного ипотечного страхования № от 03.08.2007г.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски по личному страхованию: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия Договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.

Согласно пункту 4.1.1 размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию за застрахованное лицо Савельева Е.А. составляет 33 % от общей страховой суммы. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № к Договору страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ООО «Балтийский Инвестиционный Банк», в настоящее время - АО «Кредит Европа Банк (Россия)» является выгодоприобретателем по договору на основании договора уступки прав (требований).

В соответствии с подпунктом «б» пункта 8.1.1 Договора страхования в случае наступления инвалидности I или II группы застрахованного лица осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в размере 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора страхования, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора страхования).

Пунктом 8.6.2 Договора страхования установлено, что для получения страховой выплаты при наступлении события, предусмотренного пунктом 3.1.2 Договора страхования страхователь или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию страховщика); документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт наступления страхового случая и степень ущерба для застрахованного лица; документ, удостоверяющий личность застрахованного лица; о принятии бюро учреждения медико-социальной экспертизы решения о присвоении застрахованному лицу I или II группы инвалидности, а также иные документы по требованию страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Кроме того, в соответствии с пунктом 12.3.2 Правил страхования для принятия решения об осуществлении страховой выплаты в связи с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая или в связи с заболеванием страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны предоставить в обязательном порядке: справку из учреждения медико-социальной экспертной комиссии (справка МСЭ); направление на МСЭ; выписка из истории болезни и амбулаторную карту за период: одного года до заключения договора страхования и до момента наступления страхового случая (в случае смерти от заболевания).

Согласно п. 13.1.1 Правил страхования в течения 5 рабочих дней после получения всех необходимых документов в соответствии с п. 12.3 Правил Страховщик принимает решение о признании или непризнании случая страховым, составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплате) или письменный отказ и сообщает о принятом решении Страхователю (выгодоприобретателю). Страховая выплата производится Страховщиком в течение 7 рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента составления страхового акта.

Согласно справке от 17.06.2022 года серии МСЭ-2021 № Савельеву Е.А. была повторно установлена № группа инвалидности по причине общего заболевания.

14.09.2022 года Савельев Е.А. через своего представителя Савельеву С.М. направил в САО «ВСК» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

28.09.2022 года САО «ВСК» уведомило представителя Савельева Е.А. о необходимости предоставить оригиналы/заверенные копии договора страхования от 05.10.2011 №; копии протоколов МСЭ, копии направлений на МСЭ и копии актов МСЭ о первичном и всех последующих установленных группах инвалидности до 17.06.2022; выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установления диагнозов за весь период наблюдения (в том числе до начала страхования) из всех медицинских учреждений, где наблюдался застрахованный; сведения об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из территориального фонда ОМС или страховой компании по ОМС за весь имеющийся период.

28.10.2022 года представитель Савельева Е.А. направил в САО «ВСК»: Договор страхования; квитанция об уплате страхового взноса; протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 13.07.2022 №; акт № медико-социальной экспертизы гражданина; протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 17.08.2022 №; акт № медико-социальной экспертизы гражданина; протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 15.07.2021 №; акт № медико-социальной экспертизы гражданина; справка от 13.07.2022 серии МСЭ-2021 №; справка от 27.07.2021 серии МСЭ-2019 №; выписка из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ГУЗ «Липецкая городская поликлиника № 1» за период с 2016 по 2022; справка от 24.10.2022, выданная Липецкой областной психоневрологической больницей; психологическое заключение от 18.08.2022.

18.11.2022 года САО «ВСК» уведомило представителя Савельева Е.А. о необходимости предоставить оригиналы/заверенные копии выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установления диагнозов за весь период наблюдения из всех медицинских учреждений до 2011 года (в настоящее время предоставлена выписка с 2016 года); сведения об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из территориального фонда ОМС или страховой компании по ОМС за весь имеющийся период.

26.12.2022 года и 29.12.2022 года представитель Савельева Е.А. направил претензии с требованием об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования.

12.01.2023 года САО «ВСК» отказало в удовлетворении требования.

01.02.2023 года Савельев Е.А. предоставил в САО «ВСК» справку о перечне оказанных ему медицинских услуг и их стоимости.

14.02.2023 года САО «ВСК» уведомило представителя Савельева Е.А. о необходимости предоставить оригиналы/заверенные копии выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного, с указанием дат обращений за медицинской помощью, дат установления диагнозов за весь период наблюдения до 2016 года (в том числе до начала страхования – до 2011 года) из всех медицинских учреждений, где наблюдался застрахованный; сведения об обращениях за медицинской помощью с указанием дат и диагнозов из территориального фонда ОМС или страховой компании по ОМС за весь имеющийся период с 2010 года.

14.02.2023г. Савельев Е.А. обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО14 №№ от 06 марта 2023 года в удовлетворении требования Савельева Е.А. о взыскании с САО «ВСК» страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано, т.к. запрошенные необходимые документы в адрес страховщика не предоставлены.

27.03.2023г. САО «ВСК» уведомило Савельеву С.М. об отсутствии основания для признания заявленного события страховым случаем, т.к. запрошенные необходимые документы в адрес страховщика не предоставлены.

04.04.2023 года Савельев Е.А. направил в Октябрьский районный суд г. Липецка исковое заявление о взыскании страхового возмещения с перечислением на счет выгодоприобретателя АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

10.05.2023г. САО «ВСК» составлен страховой акт, установление Савельеву Е.А. инвалидности № группы признано страховым случаем, решено перечислить страховое возмещение в сумме 348209,52 руб. в пользу АО «Кредит Европа Банк Россия».

11.05.2023г. страховое возмещение перечислено в пользу АО «Кредит Европа Банк Россия».

При этом, САО «ВСК» приняло решение о выплате страхового возмещения на основании поступивших от Савельева Е.А. документов по 01.02.2023 года включительно, никакие более медицинские документы истцом ответчику не предоставлялись и последним не истребовались.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования, перечисление страхового возмещения после обращения истца в суд с иском, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований Савельева Е.А., возложив на САО «ВСК» обязанность перечислить страховое возмещение в сумме 348 209 руб. 52 коп. на счет АО «Кредит Европа Банк (Россия)», указав, что в данной части решение считать исполненным, а также взыскав с САО «ВСК» в пользу Савельева Е.А. компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в сумме 100000 руб. с учетом применения ст. 333 ГК РФ, отказав в остальной части иска.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны на основе надлежащей оценки представленных доказательств, фактических обстоятельств дела при правильном применении норм материального права.

Решение суда в части возложения на САО «ВСК» обязанности перечислить страховое возмещение ответчиком не оспаривается.

Довод САО «ВСК» в апелляционной жалобе о необоснованном взыскании штрафа в пользу выгодоприобретателя - банка, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку решением суда штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя был взыскан в пользу Савельева Е.А., который является потребителем финансовой услуги, а не в пользу банка.

Вопреки доводам апелляционной жалобы САО «ВСК», судебная коллегия соглашается и с определенным судом размером компенсации морального вреда, поскольку он определен с учетом характера нарушения прав истца, периода не выплаты страхового возмещения, нравственных страданий истца. Факт нарушения прав истца как потребителя подтверждается материалами дела.

При этом, согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Вместе с тем, довод апелляционной жалобы САО «ВСК» о том, что судом неправильно определен размер взыскиваемых судебных издержек по делу, судебная коллегия считает заслужившим внимания.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016г. N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

Вместе с тем уменьшение истцом размера исковых требований в результате получения при рассмотрении дела доказательств явной необоснованности этого размера может быть признано судом злоупотреблением процессуальными правами и повлечь отказ в признании понесенных истцом судебных издержек необходимыми полностью или в части (часть 1 статьи 35 ГПК РФ, части 6, 7 статьи 45 КАС РФ) либо возложение на истца понесенных ответчиком судебных издержек (статья 111 АПК РФ).

Согласно материалам дела интересы Савельева Е.А. в суде представляла на основании доверенности Бортникова Ю.П., с которой Савельев Е.А. заключил договор об оказании юридических услуг 04 апреля 2023 года. 04.04.2023 года Бортникова Ю.П. в счет оплаты цены договора об оказании юридических услуг получила от Савельева Е.А. денежные средства в сумме 54000 руб., что подтверждается распиской от 04.04.2023 года.

При этом, по условиям договора об оказании юридических услуг от 04.04.2023г. стоимость услуг представителя сторонами договора определена следующая: составление претензии – 5000 руб., составление обращения в Службу финансового уполномоченного – 4000 руб., подготовка иска – 8000 руб., один день участия в судебном заседании – 5000 руб.

Решая вопрос о взыскании судебных расходов, суд учитывал, что требования истца удовлетворены в полном объеме.

С данным выводом суда судебная коллегия соглашается, т.к. размер требований, поддерживаемых представителем истца на момент принятия решения по делу, в части страхового возмещения соответствовал размеру удовлетворенных судом требований, уменьшение размера требований в ходе рассмотрения дела в рассматриваемом случае не может быть признано злоупотреблением процессуальными правами.

Таким образом, принцип пропорциональности присуждения судебных расходов в данном случае не применим.

При определении разумных пределов расходов истца на оплату услуг представителя, суд учитывал сложность дела, объем оказанных представителем услуг (составление претензии, обращения к финансовому уполномоченному, искового заявление, представление интересов в суде), количество и продолжительность судебных заседаний и участие в них представителя (16.05.2023 года, 23.05.2023 года), в связи, с чем посчитал разумным взыскать в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя 34 000 руб.

Однако, судом не были учтены положения договора об оказании услуг от 04.04.2023г. в части определения стоимости каждой оказываемой услуги.

С учетом условий договора об оказании юридических услуг, судебная коллегия считает разумным размер расходов истца на оплату услуг представителя по настоящему делу в сумме 27000 руб.

Довод САО «ВСК» о том, что юридические услуги, понесенные в целях обращения к финансовому уполномоченному, не подлежат возмещению, судебная коллегия считает несостоятельным, поскольку процедура досудебного урегулирования спора, вытекающего из правоотношений по договорам страхования, является обязательной, в связи с чем, расходы по обращению к финансовому уполномоченному имеет правовую природу судебных издержек и подлежит возмещению по правилам, установленным процессуальным законодательством для распределения судебных расходов.

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания судебных расходов и общей взысканной суммы подлежит изменению. В остальной части решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Липецка от 23 мая 2023 года в части взыскания судебных расходов и общей взысканной суммы изменить, взыскав с САО «ВСК» в пользу Савельева Евгения Анатольевича в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя 27 000 рублей, а всего взыскать 137240 рублей.

В остальной части тоже решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу САО «ВСК» - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 августа 2023 года.