Решение по делу № 2-154/2022 от 11.01.2022

    УИД № 59RS0017-01-2022-000026-69

    Дело № 2-154/2022

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    15 февраля 2022 года Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Ануфриевой С.В., при секретаре судебного заседания Мельниковой М.Б., с участием ответчика Жданова А.В., представителя ответчика Яковлевой З.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Губаха гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Жданову А.В., о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Жданову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277582,33 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5975,82 руб. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и Ждановым А.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме ________________ руб. под ________________% годовых, сроком на ________________ месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. № Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ________________ % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. № Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 172284,73 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 277582,33 руб., из них: просроченная ссуда – 244663,51 руб.; просроченные проценты – 18918,50 руб.; проценты по просроченной ссуде - 1176,04 руб.; неустойка по ссудному договору – 11814,73 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 1009,55 руб. что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен. В иске выражено согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.

    Ответчик Жданов А.В. и его представитель Яковлева З.Н. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме по доводам представленных письменных возражений от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, Жданов А.В. подтвердил суду что обращался посредством сети «интернет» к ответчику за получением кредита, Банком денежные средства ответчику были переведены и он распорядился ими по своему усмотрению.

    Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

    Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    На основании ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии с п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

    Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом, поручительством.

    В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В судебном заседании установлено следующее. На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и Ждановым А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ________________ руб. (п. № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) под ________________ % годовых (пп. № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) на срок ________________ месяцев (п. №. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита). С условиями договора ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его ЭП в Кредитном договоре.

    Вышеназванный Кредитный договор был заключен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и состоит из Заявления-анкеты (оферты), Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.

    Согласно п. № Общих условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. № Общих условий).

    Пп. № № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено, что ставка ________________% действует в случае если заемщик использовал ________________% и более от лимита кредитования (без учета платы, за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение ________________ дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере ________________% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

    В п. № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что целями использования заемщиком потребительского кредита является – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно пункту № Общих условий.

    Как следует из пп. № Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в размере ________________% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Как следует из материалов дела, ответчиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, не в соответствии с графиком платежей, установленным кредитным договором (количество дней просрочки с учетом внесения ежемесячных платежей в меньшем размере, чем предусмотрено графиком составило 239 дня – по основному долгу, 239 дня – по процентам), в связи с чем, истцом была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, оставленная Ждановым А.В. без ответа.

    Согласно п. № Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредит в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (счет № №), Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил, в то же время Жданов А.В., получив кредитные денежные средства, систематически нарушал свои обязательства в части сроков и размера внесения платежей.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, за ответчиком числится общая сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 277582,33 руб., из них: просроченная ссуда – 244663,51 руб.; просроченные проценты – 18918,50 руб.; проценты по просроченной ссуде - 1176,04 руб.; неустойка по ссудному договору – 11814,73 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 1009,55 руб.

    Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом доказательствами: расчетом задолженности в отношении Жданова А.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; выпиской по счету клиента Жданова А.В. № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; данными по подписанию договора № клиента Жданова А.В.; индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; информационным графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; анкетой-соглашением заемщика Жданова А.В. на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ; дополнительными данными к анкете-соглашению заемщика от ДД.ММ.ГГГГ; копией паспорта гражданина РФ Жданова А.В.; Общими условиями договора потребительского кредита; уведомлением о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ № № в адрес Жданова А.В.; копией определения мирового судьи судебного участка № № Губахинского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ; адресной справкой МО МВД России «Губахинский» от ДД.ММ.ГГГГ

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № №

    Предусмотренные указанным договором обязательства истцом выполнены в полном объеме. При этом обязательства, вытекающие из условий договора, по ежемесячному возврату кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и в установленный договором срок, ответчиком не исполняются.

    Данный вывод суд основывает на содержании Общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита от Жданова А.В., выписки по лицевому счету клиента, содержащей сведения о размере уплаченных сумм во исполнение обязательства и датах платежей, свидетельствующих о несоблюдении условий заключенного договора.

    В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Как следует из разъяснений, данных в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Кроме того, ответчик в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, а суд должен обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении такого заявления.

    Как подтверждается материалами дела, на момент выдачи кредита ответчик был ознакомлен со всеми условиями, на которых он предоставлялся Банком. Оценивая свои финансовые возможности, заемщик согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате неустойки ________________% годовых, размер которой соответствовал пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Учитывая размер денежной суммы, от уплаты которой заемщик уклоняется, период просрочки, а также то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, суд не находит оснований для признания заявленной неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

    Невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору нарушает имущественные права истца, при таких обстоятельствах, с ответчика Жданова А.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 277582,33 руб., из них: просроченная ссуда – 244663,51 руб.; просроченные проценты – 18918,50 руб.; проценты по просроченной ссуде- 1176,04 руб.; неустойка по ссудному договору – 11814,73 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 1009,55 руб.

    Представленный расчет судом проверен, произведен в соответствии с условиями Договора с учетом всех платежей, поступивших от ответчика, является арифметически правильным, не доверять расчету истца у суда нет оснований. Ответчиком расчет истца не оспорен, иной расчет суду не представлен.

    К возражениям ответчика Жданова А.В. об отсутствии у него электронной подписи, суд относится критически, поскольку указанное опровергнуто представленными истцом доказательствами, в том числе данными по подписанию договора № №, клиента Жданова А.В. об отправке смс-сообщений с номера №, а также соглашением о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Жданов А.В. просит подключить его к обслуживанию Банком через Интернет-банк Системы ДБО и обслуживать все действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами ему, как физическому лицу; Телефон №; также подключить к ДКО, входящим в систему ДБО Банка, при предоставлении перечня ДКО просит автоматически подключать к новым каналам, идентифицировав его по номеру телефона, указанному в настоящей оферте (авторизированный телефонный номер); любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия.

    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Согласно платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере: 5975,82 руб.

    Следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в возмещение понесенных по делу судебных расходов.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

    Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить полностью.

    Взыскать со Жданову А.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 277582,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5975,82 руб.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 22 февраля 2022 года.

    Судья:                подпись                       С.В.Ануфриева

________________

________________

________________

________________

________________