Решение по делу № 2-568/2018 от 25.05.2018

Дело № 2-568/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«08» августа 2018 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Варёшиной О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Войнову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к Войнову А.А. Требования истца мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от 03.06.2013 о предоставлении кредита на сумму 118480 рублей, в том числе суммы к выдаче 100000 рублей, страхового взноса на личное страхование 18480 рублей для оплаты страхового взноса в ООО «ППФ Страхование жизни», т.к. ответчик при заключении договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и собственноручно подписал заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых, полная стоимость кредита 73,05% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118480 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКБ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100000 рублей получены заемщиком в кассе банка, а денежные средства в размере 18480 рублей были направлены в пользу страховщика – ООО «ППФ Страхование жизни» по поручению заемщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 23.06.2013, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим 11.08.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. В соответствии с Тарифами по договорам о предоставлении кредитов, действующими с 26.11.2012, банком устанавливается неустойка за неисполнение обязательств по договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня, с даты образования просроченной задолженности, до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Кроме того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.05.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16.08.2016 по 13.05.2017 в размере 10026,19 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 24.05.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 186244,86 рублей, из которых сумма основного долга 98552,25 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 77666,42 рубля, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 10026,19 рублей. На этом основании истцом заявлены требования о взыскании с ответчика указанной выше суммы задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4924,90 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствии, настаивая на исковых требованиях, направила в суд письменные пояснения.

Ответчик Войнов А.А. в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела, в нем просил о снижении долга, освобождении его от начисленных процентов.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Войновым А.А. в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ 03.06.2013 был заключен кредитный договор. Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату полученной им суммы и уплате процентов за нее исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Исследованными доказательствами подтверждается заключение в установленном законодательством порядке Войновым А.А. кредитного договора и получение им денежных средств.

Так, в материалы дела представлены подписанные ответчиком документы по заключению кредитного договора, а именно: заявка на открытие банковских счетов, распоряжение клиента по кредитному договору, графики погашения кредитов по карте, заявление на страхование. Подписание указанных документов при заключении договора стороной ответчика не оспаривалось.

Из указанных документов следует, что 03 июня 2013 г. Войновым А.А. была подписана заявка на открытие банковских счетов (далее Заявка) в ООО «ХКФ Банк», которая является составной частью кредитного договора № от 03.06.2013, из неё следует, что кредит состоит из 118480 рублей: сумма к выдаче 100000 рублей, страховой взнос на личное страхование - 18480 рублей, ставка по кредиту – 54,90 %, полная стоимость кредита – 73,05 % годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 23.06.2013, ежемесячный платеж 6173,99,59 рублей, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 25-го числа включительно. Подписав Заявку, Войнов А.А. подтвердил, что был ознакомлен с параметрами кредита, получил график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, прочел и полностью согласился с содержанием Условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и памяткой Застрахованному по Программе добровольного страхования.

В п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от 03.06.2013, являющегося неотъемлемой частью Заявки на открытие банковских счетов, указано о поручении банку в течение срока действий Договора все деньги, поступающие на счет клиента/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств клиента перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Из заявления на страхование № от 28.03.2013, оформленного в ООО «ППФ Страхование жизни», усматривается, что Войнов А.А. просит заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев): смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страхового взноса в размере 18480 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Условия договора являются составной частью Кредитного договора наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка. Согласно п. 1.2. Раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки – Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает: в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, во вторую очередь издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: 1) проценты по кредиту, 2) часть суммы кредита, 3) комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей (п. 1.5. Условий).

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью (п. 1.6. Условий).

Графики погашения банк предоставляет клиенты после согласования условий и до заключения договора. Графики погашения выдаются клиенту отдельно по кредиту и отдельно по всем указанных в Тарифах кредитам по карте. Каждый График погашения содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора График погашения становится его неотъемлемой частью (п. 3 Условий).

В разделе III Условий закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение договора. Согласно п. 1 обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка, предусмотренная Тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 2, 3).

В соответствии с п. 5 раздела V Условий услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки (по выбранному клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, т.о. его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (п. 5.1).

В соответствии с Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26 ноября 2012 г., банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в размере 0,2 % от суммы за каждый день просрочки его исполнения, за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.п. 4.1, 4.2).

Всеми вышеуказанными исследованными судом письменными доказательствами опровергаются утверждения ответчика о недобровольности заключения договора индивидуального страхования при получении кредита и включения страховой премии в состав заемных средств.

Суду представлена выписка движения денежных средств по счету Войнова А.А., из которой видно, что обязательства ответчиком выполняются ненадлежащим образом.

Расчет задолженности, произведен истцом по состоянию на 24.05.2018. Из него следует, что основной долг составляет 98552,25 рублей, проценты за пользование кредитом 77666,42 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты) 10026,19 рублей, а всего 186244,86 рублей.

В приложенном к расчету первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора отражены даты погашения платежа, размер ежемесячного платежа – 6173,99 рублей, который включает в себя размер кредита, сумму процентов за пользование кредитом.

С графиком платежей заемщик был ознакомлен под роспись.

Расчет задолженности истцом представлен, судом проверен, признан правильным.

Из предоставленного расчета усматривается, что проценты на просроченный долг являются процентами за пользование кредитом, которые были начислены на те суммы, срок погашения которых истек.

Правовая природа спорных сумм указывает на то, что они являются процентами, установленными кредитным договором за пользование заемными денежными средствами, в связи с чем, они не подлежат снижению по правилу, установленному статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4924,90 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 03 ░░░░ 2013 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░ 2018 ░. ░ ░░░░░ 186 244, 86 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4924,90 ░░░., ░░░░░ 191169 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░.░.