Решение по делу № 33-13404/2021 от 12.11.2021

Судья Резников Е.В. № 33-13404/2021

№ 2-4562/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«8» декабря 2021 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей: Нагиной О.Ю., Козлова И.И.,

при секретаре Лисянец М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева Василия Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, процентов, суммы штрафа

по апелляционной жалобе В. В. В.ча на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 5 октября 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Малышевой И.А., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Васильев В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее-ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора, взыскании части страховой премии, убытков, компенсации морального вреда, процентов, суммы штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» договор потребительского кредита № № <...> на сумму 3637500 рублей, досрочно погасив его ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение кредитного договора был подписан договор страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № <...> со страховой премией – 307362 рублей 32 копеек. Полагая, что имеет право возврата части страховой премии, обратился к ответчику с соответствующим заявлением, затем с претензией, дважды получив отказ. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. Кроме этого, между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был подписан договор страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ со страховой премией 55790 рублей, часть которой (42029 рублей) возвращена компанией по его заявлению, а 7222 рубля 45 копеек по решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил суд расторгнуть договор страхования Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № <...>, заключенный между Васильевым В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу денежные средства в размере 271578 рублей 47 копеек в качестве части страховой премии, почтовые расходы – 422 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 2291 рубля 68 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического получения денежных средств, штраф в размере 50% от суммы, присужденной по решению суда.

Судом постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объёме. Ссылается, что суд пришёл к ошибочным выводам о добровольности заключения договора страхования; условия договора страхования, по которым при досрочном погашении кредитного обязательства он продолжает действовать, являются недействительными и противоречат пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; договор страхования заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, в связи с чем истец имеет право на возврат части страховой премии; при принятии решения суд неверно определил обстоятельств, имеющие значение для дела и применил нормы права.

Представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АЛЬФА-БАНК», АНО СОДФУ в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства или рассмотрении дела в своё отсутствие, не представили. Истец Васильев В.В. в апелляционной жалобе ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Волгоградского областного суда www.oblsud.vol.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом апелляционной инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым В.В. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № № <...> на сумму 3 637 500 рублей сроком 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым В.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования - Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №№ <...>, Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № <...>.

Как следует из пункта 5 Заявления на получение кредита наличными, Васильевым В.В. выразил добровольное согласие на заключение указанных договоров страхования.

По программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», стоимость рассчитывается как 0,1566% от суммы кредита на весь срок кредитования, а по программе «Страхование жизни и здоровья» - 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Страховые случаи (риски) по полису-оферте «Страхование жизни и здоровья»: смерть застрахованного в течение внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая премия – 55790 рублей 28 копеек, срок действия – в течение 60 месяцев с даты поступления страховой премии.

Страховые случаи (риски) по полису-оферте «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по предусмотренным основаниям (риск «Потеря работы»). Страховая премия – 307632 рубля 32 копейки, срок действия - в течение 60 месяцев. Страховая премия в размере 3274077 рублей 41 копейки по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно справке № <...>-№ <...> от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ выполнены ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на заявление Васильева В.В. от ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 320642 рублей 92 копеек, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ перечислило истцу 42029 рублей 43 копейки (л.д. 44, 45).

Решением финансового уполномоченного № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ требования Васильева В.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворены частично, взыскана часть страховой премии в размере 7222 рубля 45 копеек по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья». В решении указано, что страховая премия за период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврату не подлежит.

Решением финансового уполномоченного № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Васильева В.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» отказано со ссылкой, что при заключении/расторжении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, а выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательств по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что по условиям договора страхования при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, а в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. В полисе-оферте «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» прямо указано о продолжении его действия в случае досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Доводы жалобы о несогласии истца на заключение договора страхования ввиду следующего: отсутствие его подписи в заявлении на получение кредита и договоре страхования; принуждение банком к заключению договора страхования под угрозой отказа в выдаче кредита; невозможность внести изменения в подготовленные банком документы, судебная коллегия отклоняет.

Заявление на получение кредита наличными, включающее условия о заключении договоров страхования, индивидуальные условия выдачи кредита наличными, подписаны простой электронной подписью заёмщика (л.д. 22-26).

Доказательств принуждения банком Васильева В.В. к заключению договора страхования под угрозой отказа в выдаче кредита истцом не представлено, из материалов дела не следует.

При обращении к ответчику истец не был лишён возможности ознакомиться с условиями получения кредита, изучить их и отказаться от заключения договора. Подтверждения того, что истец не имел возможности обратиться к ответчику с заявлением о получении кредитного продукта на иных условиях либо в другую кредитную организацию, не имеется.

Доводы жалобы о недействительности условия договора страхования о продолжении его действия при досрочном выполнении кредитных обязательств со ссылкой на пункт 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», несостоятельны.

По пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 11,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 7,5% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 19 Индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 4,49% годовых.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски - страховой риск Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; - страховой риск установление Застрахованному (заемщику инвалидности 1-й группы в результат несчастного случая в течение срока страхования; по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть заёмщика», «Инвалидность заёмщика» - в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличным; - по страховым рискам «Смерть заёмщика», «Инвалидность заёмщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными); территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территория боевых действия, военных конфликтов и т.п.; срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (пункта 2 Индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заёмщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заёмщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть включен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательств оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заёмщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из текста условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности и не обусловлена наличием долга по кредиту, его досрочное погашение не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Иные приведённые доводы судебная коллегия не принимает как основанные на неверном толковании условий договора и норм права.

С учётом изложенного принятое по делу решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется, нарушений, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 5 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Васильева В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: