Решение от 15.08.2024 по делу № 33-4016/2024 от 09.07.2024

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0016-01-2023-008431-67                                                           33-4016/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                                                              15.08.2024

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего    Стефановской Л.Н.,

судей                Абрамовой С.И., Поликарповой Е.В.

при секретаре        Батищевой В.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Свищевой Елене Сергеевне, Ольховику Константину Руслановичу о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Свищевой Елены Сергеевны

на решение Грайворонского районного суда Белгородской области от 23.04.2024.

    Заслушав доклад судьи Абрамовой С.И., представителя ответчика Свищевой Е.С. – Аманатиди В.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя истца АО «Россельхозбанк» Добровой П.С., считавшей решение суда законным и обоснованным, изучив материалы дела, судебная коллегия

    установила:

ДД.ММ.ГГГГ между Шестопал Л.А. и АО «Россельхозбанк» подписано Соглашение № (далее – Соглашение), подтверждающее факт заключения договора с АО «Россельхозбанк» путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование в порядке, в сроки и на установленных Соглашением условиях. Размер кредита составлял 450 000 руб. В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составила 12,9 % годовых.

Кредит был предоставлен Шестопал Л.А. в полном объеме 23.06.2022.

По условиям кредитного договора весь кредит должен был быть возвращен 23.06.2027 несколькими платежами.

05.04.2023 заемщик Шестопал Л.А. умерла.

Последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по основному долгу составила 404 251,09 руб., просроченная задолженность по уплате процентов на эту же дату – 27 293,04 руб., общий размер задолженности – 431 544,13 руб.

Жизнь и здоровье Шестопал Л.А. были застрахованы в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» путем подписания заемщиком заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

АО «Россельхозбанк» в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика –обратилось к страховщику о выплате страхового возмещения.

Страховая компания сообщила АО «Россельхозбанк», что Шестопал Л.А. исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, что и явилось <данные изъяты>. По условиям Программы не являются страховыми случаями, и страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным, до даты присоединения Заемщика к Программе страхования. В связи с чем договор страхования с Шестопал Л.А. считается незаключенным, уплаченная страховая премия возвращена банку.

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследникам заемщика – Свищевой Е.С. и Ольховик К.Р. о взыскании задолженности по Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 431 544,13 руб., также истец просит взыскать с ответчиков сумму уплаченной государственной пошлины – 13 515,44 руб. и расторгнуть Соглашение с ДД.ММ.ГГГГ

Решением Грайворонского районного суда Белгородской области от 23.04.2024 иск удовлетворен в полном объеме.

Не согласившись с постановленным по делу судебным актом, ответчик Свищева Е.С. подала апелляционную жалобу с требованиями об отмене решения суда ввиду нарушения норм процессуального права.

В возражениях на жалобу представитель истца АО «Россельхозбанк» просит оставить законное и обоснованное судебное постановление без изменения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики Свищева Е.С. (ЭЗП вручено 18.07.2024) и Ольховик К.Р. (судебная корреспонденция возвращена по причине истечения срока хранения), надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, ходатайств об отложении слушания дела не заявили, в связи с чем на основании ст.167 ГПК РФ судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Соглашения № АО «Россельхозбанк» выдало кредит Шестопал Л.А. в сумме 450 000 руб. со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ под 12,90 % годовых (л.д.25-29, 30, 35).

Заемщиком в счет погашения кредита последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.36).

05.04.2023 Шестопал Л.А. умерла (л.д.65).

На момент смерти заемщика кредитные обязательства перед истцом в полном объеме исполнены не были. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 431 544,13 руб., в том числе просроченный основной долг – 404 251,09 руб., просроченные проценты – 27 293,04 руб. (л. д. 39), что подтверждается выписками по счету (л.д.36,37-38).

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ).

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящего к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, поскольку при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Из материалов наследственного дела № усматривается, что наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> а также денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк».

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости установлена стоимость жилого дома, которая составляет 382 487,86 руб. (л.д. 173-175), стоимость земельного участка – 66 858 руб. (л.д.176-178).

На дату смерти на счетах наследодателя Шестопал Л.А., открытых в ПАО Сбербанк России, находились денежные средства: на счете № в сумме 88 649,30 руб., на счете № – 18 606,90 руб., на счете № – 15,23 руб.

По завещанию от 25.01.2023 Шестопал Л.А. все имущество, принадлежащее ей на момент смерти, <данные изъяты> – ФИО16 и ФИО17 в равных долях по 1/2 (л.д.136).

Наследником Шестопал Л.А., имеющим право на обязательную долю в наследстве, <данные изъяты> ФИО18

Свищева Е.С. и Ольховик К.Р. приняли наследственное имущество, подав нотариусу по месту открытия наследства заявление, что соответствует требованиям ч.1 ст.1153 ГК РФ (л.д.132,133).

Шестопал В.К. отказался от наследования причитающейся ему доли (л.д.135).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, установив факт неисполнения обязательств по кредитному договору, учитывая обстоятельства принятия наследства ответчиками после смерти заемщика и стоимость наследственного имущества, превышающего размер задолженности по Соглашению, исходя из того, что обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, и она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, пришел к выводу о возложении обязанности по возврату кредитной задолженности на ответчиков, в связи с чем удовлетворил исковые требования в полном объеме.

Судебная коллегия с выводами суда и их правовым обоснованием соглашается.

Вопреки ошибочному мнению апеллянта, основания для привлечения к участию в деле ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют.

Пунктом 1 ст.929 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

К числу существенных условий договора страхования положения ст.942 ГК РФ относят условия о характере ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░.2 ░░.4 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 27.11.1992 №4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» (░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░).

░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░ 2 ░░.9 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░░░ –░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░ ░.1 ░░.1175 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░.323).

░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░.1 ░░.328, ░░.329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 23.04.2024 ░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░                   (<░░░░░░ ░░░░░░>), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26.08.2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░