Решение по делу № 11-1-42/2024 от 10.09.2024

№11-1-42/2024

57MS0024-01-2024-001219-58

Апелляционное определение

14 октября 2024 г. г. Ливны Орловской

Ливенский районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Юдиной О.А.,

при секретаре Б,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" к Чистякову А.Л. о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе Чистякова А.Л. на решение мирового судьи судебного участка №3 г. Ливны и Ливенского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" удовлетворены частично,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" (далее – ООО "РСВ") обратилось в суд с иском Чистякову А.Л. о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование заявленных требований указало, что что между ООО «МигКредит» и ответчиком заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику микрозайм в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить микрозайм и уплатить проценты за пользование микрозаймом, предусмотренные договором, в сроки и порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. Договор заключен с применением собственноручной подписи ответчика по правилам, установленным в п.2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 с. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», Общими условиями договора потребительского займа, являющимся неотъемлемой частью договора. Денежные средства в предусмотренном договором размере <данные изъяты> рублей, с учетом дополнительных услуг, указанных в п. 17 Индивидуальных условий, были предоставлены ответчику Первоначальным кредитором, однако, в нарушение договора, полученные по нему ответчиком денежные средства так и не были возвращены.

В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты единовременного платежа, включающего в себя платеж в счет погашения микрозайма и платеж в счет погашения процентов за пользование микрозаймом.

В соответствии с п.п. 8.1.1, 8.1.2 Договора уступки прав требования (цессии) №30 от ДД.ММ.ГГГГ между первоначальным кредитором и истцом, перечнем должников к нему право требования данного долга перешло истцу ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ произошла смена наименования истца на ООО ПКО «РСВ».

На дату уступки общая сумма задолженности составляла <данные изъяты> рублей, задолженность по основному долгу <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование - <данные изъяты> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, процентам за пользование, штрафам, а также начисленным истцом процентам за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей по договору составляет <данные изъяты> руб..

ООО ПКО «РСВ» просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу, процентам за пользование, штрафам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 г. Ливны и Ливенского района Орловской области по гражданскому делу по иску ООО ПКО "Региональная Служба Взыскания" к Чистякову А.Л. о взыскании задолженности по договору займа, было вынесено решение, которым исковые требования истца удовлетворены частично. С Чистякова А.Л. в пользу ООО «РСВ» взыскана задолженность по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рубля - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам за пользование займом, <данные изъяты> рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ с Чистякова А.Л. в пользу ООО «РСВ» » взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

ДД.ММ.ГГГГ на судебный участок №3 г. Ливны и Ливенского района Орловской области от Чистякова А.Л. поступила апелляционная жалоба, в которой он указывает, что с решением мирового судьи судебного участка №3г. Ливны и Ливенского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ не согласен, считает его незаконным, поскольку суд первой инстанции не учел, что он получил всего 12000 рублей, но банк все равно страховку включил в сумму основного долга. Не были предоставлены документы о том, выплачивалась ли данная страховка МФО «МигКредит». Если выплачивалась, то почему данная организация переуступила право требования. Считает, что поскольку займ является краткосрочным с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты должны быть начислены на срок займа, а далее проценты начислялись неправомерно и незаконно. Кроме того, считает, что необходимо по данной задолженности применить срок исковой давности.

Просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 3г.Ливны и Ливенского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ (мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ) по делу № по исковому заявлениюобщества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" к Чистякову А.Л. о взыскании задолженности по договору займа.

Представитель истца ООО ПКО «РСВ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Чистяков А.Л. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В силу положений ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы полагаю, что решение суда следует оставить без изменения по следующим основаниям.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются нарушение или неправильное применение норм материального права.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «МигКредит» с одной стороны и Чистяковым А. Л. - с другой стороны, заключен договор займа «Лояльный» №, согласно которому займодавец ООО МФК «МигКредит» предоставил заёмщику Чистякову А. Л. денежные средства (заем) в размере <данные изъяты> рублей, а заёмщик Чистяков А. Л обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, единовременным платежом в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ.

П.12 Индивидуальных условий договора займа предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа) в размере 20% годовых, исчисляемых кредитором на непогашенную сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора займа, заем предоставляется путем: часть суммы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ООО МФК «МигКредит» перечисляет в АО «СК ПАРИ» в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного договора комплексного страхования заемщиков от несчастных случаев и квартиры между заемщиком и АО «СК ПАРИ», часть суммы займа в размере ДД.ММ.ГГГГ рублей ОООМФК «МигКредит» перечисляет ООО «Космовизаком» в целях оплаты стоимости сертификата на квалифицированную помощь по отмене транзакций, возврату платежа на карту держателя и юридическую поддержку №, часть займа ДД.ММ.ГГГГ рублей ООО МФК «МигКредит» перечисляет ООО «ЕЮС» в целях оплаты стоимости сертификата на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку №, часть суммы займа ДД.ММ.ГГГГ рублей предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №.

В полисе АО «СК «ПАРИ» комплексного страхования заемщика № (Ф), оформленном на имя Чистякова А. Л. приведен перечень страховых случаев по страхованию конструктивных элементов и отделки квартиры и страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней страхователя.

Сведений о наличии страхового случая в материалы дела не представлено.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу www.migcredit.ru

Разрешая спор, мировой судья, руководствуясь положениями статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что Чистяков А.Л. обязательства по договору займа не исполнил в полном объеме, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении требований.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с расчетом начисления процентов судом первой инстанции не могут повлечь отмену обжалуемого решения по следующим основаниям.

Согласно ст.401,405 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Согласно ст.432, 435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ заемщик подписывает договор потребительского займа аналогом собственноручной подписи, состоящей из индивидуального ключа (СМС-кода, который он получает на указанный им номер мобильного телефона) и иной информации, которая позволяет идентифицировать заемщика.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном поле индивидуального кода договор потребительского займа считается заключенным.

Таким образом, подав заявку на получение займа, Чистяков А.Л. согласился со всеми условиями займодавца, размещенными на сайте www.migcredit.ru

В соответствии со ст.6 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из ч. 4 ст.3 ФЗ от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ со дня вступления в силу настоящего ФЗ до 30.06.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в III квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов с иным обеспечения на срок свыше 365 дней включительно установлено Банком России 122,992 %, для потребительских займов с иным обеспечения на срок свыше 365 дней - 66,517 %.

Судом первой инстанции, верно определено, что установленная в договоре займа полная стоимость займа 365 % годовых превысила предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для указанной категории займов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

Как следует из материалов дела, на основании п.12 договора займа, в случае нарушения заемщиком срока внесения платежа, указанного в графе платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 20 % годовых от суммы непогашенной части основного долга. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору начисления.

Поскольку действующее гражданское законодательство относит пени не только к мере имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, но и к способам обеспечения исполнения обязательств, заключенный сторонами договор займа в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.

Вопреки доводам апелляционной жалобы окончательный расчет задолженности произведен мировым судьей в соответствии с действующим законодательством. Оснований сомневаться в его правильности у суда апелляционной инстанции не имеется.

Судом первой инстанции, проверив расчет исковых требований, верно определено, что ответчиком обязательства по договору потребительского не исполнены, оснований сомневаться в его правильности у суда апелляционной инстанции не имеется.

Кроме того, довод ответчика о незаконном удержании страховой выплаты опровергается п.17 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором прямо указано, что заем предоставляется в сумме <данные изъяты> рублей, следующим путем: часть суммы в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ООО МФК «МигКредит» перечисляет в АО «СК ПАРИ» в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного договора комплексного страхования заемщиков от несчастных случаев и квартиры между заемщиком и АО «СК ПАРИ», часть суммы займа в размере <данные изъяты> рублей ООО МФК «МигКредит» перечисляет ООО «Космовизаком» в целях оплаты стоимости сертификата на квалифицированную помощь по отмене транзакций, возврату платежа на карту держателя и юридическую поддержку №, часть займа <данные изъяты> рублей ООО МФК «МигКредит» перечисляет ООО «ЕЮС» в целях оплаты стоимости сертификата на круглосуточную квалифицированную справочно-информационную медицинскую поддержку №, часть суммы займа <данные изъяты> рублей предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты №. С условия кредитного договора Чистяков А.Л. был ознакомлен, договор не расторгнут.

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ в случае, если срок возврата потребительского кредита (займа) не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как начисленная сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

При этом условие, содержащее такой запрет, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Указанный порядок применяется к договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с вышеизложенным, довод ответчика о незаконном начислении процентов после истечения срока кредитного договора суд апелляционной инстанции считает не обоснованным, поскольку опровергается договором займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «МигКредит» и Чистяковым А.Л., в котором также указано условие о недопустимости начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как начисленная сумма достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), данное условие кредитором соблюдено при расчете задолженности в отношении Чистякова А.Л.

Довод Чистякова А.Л.о применении срока исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 названного Кодекса если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Так, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского займа сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Мирового судьи судебного участка №3 г.Ливны и Ливенского района Орловской области поступило исковое заявление о взыскании задолженности с Чистякова А.Л., в связи с чем срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах не имеется оснований для отмены вынесенного решения, выводы суда являются законными и обоснованными.

Суд, руководствуясь статьями 328, 329, 330, 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №3 г. Ливны и Ливенского районного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Региональная Служба Взыскания" к Чистякову А.Л. о взыскании задолженности по договору займаоставить без изменения, апелляционную жалобу Чистякова А.Л. -без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья: