Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-489/2016 ~ М-5614/2015 от 30.12.2015

Дело № 2-489 (2016)

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 февраля 2016 года г. Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края,

в составе: председательствующего судьи Дорофеевой Н.А.,

при секретаре Костенко Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Краснояркой региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Писарева Н.И. к Акционерному обществу «Альфа Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее по тексту КРОО ОЗПП «Общественный контроль») в интересах Писарева Н.И. обратился в суд с иском к АО «Альфа Банк» (далее Банк) о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что между Писаревым Н.И. и Банком был заключен кредитный договор № от 09.01.2013г., по которому Писаревым Н.И. получен кредит в сумме 133500 руб. под 12.99 % годовых сроком на 36 месяцев, который является типовым и подготовленным в форме договора присоединения без права заемщика на его изменение. Договор содержит обременительные условия и лишает потребителя права на отказ от оплаты дополнительных услуг, обуславливающих получение кредита, приобретением дополнительных банковских услуг, возлагает обязанность оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета. Кроме того, отсутствует информация о каждой услуге. Истец просит признать недействительным условие указанного кредитного договора № от 09.01.2013г. в части устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссий за обслуживание текущего счета и применить последствия его недействительности.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в пользу Писарева Н.И. комиссию в размере 47579,40 рублей удержанную с истца за обслуживание текущего счета (1321,65 рублей*36 платежа за период с 09.01.2013г. по 28.12.2015г.); а также по ст. 395 ГК РФ проценты за неправомерное пользование Банком данными денежными средствами в сумме 12321,08 руб. Также, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. за нарушение Банком прав потребителя, штраф за нарушение Банком Закона «О защите прав потребителя» (л.д. 2).

Процессуальный истец КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д.3).

Истец Писарев Н.И., надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.24).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА БАНК», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом путем направления судебного извещения, в суд не явился, отзыва на исковое заявление не представил, об отложении рассмотрения дела не просил (л.д.23). В связи с чем, с учетом положений ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, против чего истец не возражал.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Писарева Н.И. подлежащими частичному удовлетворению, в следующем объеме и по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов -граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии собычаямиили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, 09 января 2013г. между Писаревым Н.И. и АО «АЛЬФА БАНК» было заключено кредитное соглашение № в виде смешанного кредитного договора, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора, на получение кредита в сумме 133500 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 12,99% годовых за пользование кредитом (л.д. 48-49).

В связи с заключением указанного кредитного договора, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

По условиям кредитного соглашения на истца возложена обязанность по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита ежемесячно (л.д.48).

По кредитному соглашению обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов в размере 12,990 % годовых.

Порядок предоставления кредита регламентирован, утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации, Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, при заключении кредитного договора с заемщиком, банк, предлагая заемщику дополнительно, помимо процентов за пользование, оплачивать услуги за обслуживание счета предлагает потребителю оказание дополнительных возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат.

Возложение на заемщика (потребителя) связанных с исполнением банком его обязанности по кредитному договору не основаны на законе, предусматривающие такие действия условия кредитных соглашений ничтожны как противоречащие закону и являются нарушением прав потребителя применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом данная статья, указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, в связи с чем, исковые требования о признании указанного условия кредитного соглашения недействительными, являются законными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленной ответчиком выписки по счету Писарева Н.И. с истца производились удержания комиссий в следующем размере: 18.02.2013г. – 1321,65 рублей, 18.03.2013г. – 1321,65 рублей, 18.04.2013г.- 198,18 рублей, 18.06.2013 -11,99 рублей, 18.07.2013 – 49,07 рублей.

Иного судом не установлено, доказательств удержания ответчиком с истца комиссий в большем размере истцом не представлено.

Всего по кредитному договору Писаревым Н.И. было оплачено комиссий на сумму 2902,54 рубля. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в пользу Писарева Н.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12321,08 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Судом установлено, что ответчик необоснованно получил от заемщика денежные средства в качестве комиссии за обслуживание текущего счета, которые использовал по своему усмотрению, в связи с чем, требования истца о взыскании процентов за пользование этими денежными средствами подлежат удовлетворению, согласно указанному ниже расчету.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ № 2873-У от 13 сентября 2012 года, ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 года по 01 июня 2015 составляла 8,25 % годовых.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу с 01 июня 2015 года по 15 июня 2015 года составила 10,89 %; с 15 июня 2015 года по 15 июля 2015 года – 10,81 %; с 15 июля 2015 года по 17 августа 2015 года – 9,89 %, с 17 августа 2015 года по 15 сентября 2015 года – 9,75%, с 15 сентября 2015 года – 9,21%, с 15 октября 2015 г. – 9,02 %, с 17.11.2015г. – 9%, с 15.12.2015г. – 7,18 %, с 25.01.2016г. – 7,81 %.

Проценты за пользование чужими денежными средствами по ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета с учетом заявленного периода пользования чужими денежными средствами составляют 967,35 рублей, исходя из следующего расчета:

№п/п	Период	Сумма комиссии	Процентная ставка	Количество дней	Сумма процентов
	18.02.2013-01.06.2015	1321,65	8,25%	820	248,36
	01.06.2015-15.06.2015	1321,65	10.89%	14	5,6
	15.06.2015-15.07.2015	1321,65	10,81%	29	11,51
	15.07.2015-17.08.2015	1321,65	9,89%	32	11,62
	17.08.2015-15.09.2015	1321,65	9,75%	28	10,02
	15.09.2015-15.10.2015	1321,65	9,21%	29	9,81
	15.10.2015-17.11.2015	1321,65	9,02%	32	10,6
	17.11.2015-15.12.2015	1321,65	9%	27	8,92
	15.12.2015-25.01.2016	1321,65	7,18%	40	10,54
	25.01.2015-24.02.2016	1321,65	7,81%	29	8,32
	18.03.2013-01.06.2015	1321,65	8,25%	793	240,18
	01.06.2015-15.06.2015	1321,65	10.89%	14	5,6
	15.06.2015-15.07.2015	1321,65	10,81%	29	11,51
	15.07.2015-17.08.2015	1321,65	9,89%	32	11,62
	17.08.2015-15.09.2015	1321,65	9,75%	28	10,02
	15.09.2015-15.10.2015	1321,65	9,21%	29	9,81
	15.10.2015-17.11.2015	1321,65	9,02%	32	10,6
	17.11.2015-15.12.2015	1321,65	9%	27	8,92
	15.12.2015-25.01.2016	1321,65	7,18%	40	10,54
	25.01.2015-24.02.2016	1321,65	7,81%	29	8,32
	18.04.2013-01.06.2015	198,18	8,25%	762	34,61
	01.06.2015-15.06.2015	198,18	10.89%	14	5,6
	15.06.2015-15.07.2015	198,18	10,81%	29	11,51
	15.07.2015-17.08.2015	198,18	9,89%	32	11,62
	17.08.2015-15.09.2015	198,18	9,75%	28	10,02
	15.09.2015-15.10.2015	198,18	9,21%	29	9,81
	15.10.2015-17.11.2015	198,18	9,02%	32	10,6
	17.11.2015-15.12.2015	198,18	9%	27	8,92
	15.12.2015-25.01.2016	198,18	7,18%	40	10,54
	25.01.2015-24.02.2016	198,18	7,81%	29	8,32
	18.06.2013-01.06.2015	11,99	8,25%	702	1,93
	01.06.2015-15.06.2015	11,99	10.89%	14	5,6
	15.06.2015-15.07.2015	11,99	10,81%	29	11,51
	15.07.2015-17.08.2015	11,99	9,89%	32	11,62
	17.08.2015-15.09.2015	11,99	9,75%	28	10,02
	15.09.2015-15.10.2015	11,99	9,21%	29	9,81
	15.10.2015-17.11.2015	11,99	9,02%	32	10,6
	17.11.2015-15.12.2015	11,99	9%	27	8,92
	15.12.2015-25.01.2016	11,99	7,18%	40	10,54
	25.01.2015-24.02.2016	11,99	7,81%	29	8,32
	18.07.2013-01.06.2015	49,07	8,25%	673	7,57
	01.06.2015-15.06.2015	49,07	10.89%	14	5,6
	15.06.2015-15.07.2015	49,07	10,81%	29	11,51
	15.07.2015-17.08.2015	49,07	9,89%	32	11,62
	17.08.2015-15.09.2015	49,07	9,75%	28	10,02
	15.09.2015-15.10.2015	49,07	9,21%	29	9,81
	15.10.2015-17.11.2015	49,07	9,02%	32	10,6
	17.11.2015-15.12.2015	49,07	9%	27	8,92
	15.12.2015-25.01.2016	49,07	7,18%	40	10,54
	25.01.2015-24.02.2016	49,07	7,81%	29	8,32
Итого:					967,35 руб.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 967,35 рубля. Вместе с тем, истцом заявлены суммы процентов в размере 12321,08 рублей. Расчет, представленный стороной истца не может быть принят судом поскольку он не верно рассчитан математически, основан на неверном количестве дней и суммы которые положены в его основу являются неверными, в связи с чем, ко взысканию с ответчика в пользу истца Писарева Н.И. по данному кредитному договору подлежит 967,35 руб.

На основании ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлено нарушение ответчиком требований закона о защите прав потребителя по заключенному кредитному договору, а также то, что компенсация морального вреда является средством возмещения причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, и не может служить средством его обогащения за счет ответчика, суд исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, характера нравственных страданий истца, а также требования разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца Писарева Н.И. в счет компенсации морального вреда, причиненного недобросовестным исполнением кредитного договора, 1000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании указанной нормы закона, с ответчика также подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя Писарева Н.И., который составляет: (2902,54 руб. (комиссии) + 967,35 руб. (проценты) +1000,00 руб. (моральный вред)) х 50% = 2434,95 руб., из которых 1217,47 руб. подлежат взысканию в пользу Писарева Н.И. и 1217,47 руб. – в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

2902,54+967,35 + 1000 + 1217,47 = 6087 руб. 36 коп.

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в размере: 400 руб., исходя из цены иска 6087,36 руб. и 300,00 рублей за рассмотрение спора, в части морального вреда, всего в сумме 700 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Писарева Н.И. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного соглашения, заключенного между АО «Альфа Банк» и Писаревым Н.И. № от 09.01.2013 г. недействительными в части устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссии за обслуживание счета.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа Банк» в пользу Писарева Н.И. 6087 (шесть тысяч восемьдесят семь рублей) рублей 36 копеек,в удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» штраф в сумме 1217 (одна тысяча двести семнадцать) рублей 47 копеек.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа Банк» в доход бюджета муниципального образования город Ачинск государственную пошлину в сумме 700 (семьсот) рублей.

Ответчик вправе подать заявление в Ачинский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней, со дня получения его копии, а также решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Дорофеева