Решение от 13.11.2014 по делу № 2-8572/2014 от 25.09.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 13 ноября 2014 года

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Пипник Е.В.

при секретаре Барлетовой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8572/14 по иску Зарецкой А.С. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании сделки недействительной, признании договора незаключенным в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ истица Зарецкая А.С. обратилась в Кировский районный суд <адрес> с требованием к ответчикам о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, взыскания неосновательного обогащения.

Так же ДД.ММ.ГГГГ истица Зарецкая А.С. обратилась в Кировский районный суд <адрес> с требованием к ответчикам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), ООО "Группа Ренессанс Страхование" о признании договора незаключенным в части, взыскания неосновательного обогащения.

В обоснование исковых требований указала, что между Зарецкой А.С. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор № от 24.09.2011. Договором предусмотрена выплата заемщиком комиссий за подключение к Программе страхования (п.п. 2.2, 4 договора). В соответствии с п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. В соответствии с п. 2.2 и разделом кредитного договора «Подключение к программе страхования» потребитель обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Фактически на руки потребителю была выдана сумма кредита в размере 150000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 24.09.2011. Согласно п.2.2 договора общая сумма кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 190500руб. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования была удержана общая сумма в размере 40500 рублей. Банк поставил истицу в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней со страховой компанией прямо указанной в договоре и навязанной истице, т.к. ей была предоставлена типовая форма договора присоединения, в соответствии с которым обязательным условием для его заключения являлось согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья клиента на условиях, указанных в разделе 4 «Условий подключения к программе страхования». Услуга по подключению к программе страхования была навязана Зарецкой А.С., с программой страхования она ознакомлена не была, страховой полис не получала, намерений страховать свою жизнь и здоровье не имела, поскольку обращалась исключительно с целью получения кредита. Кроме того, истица не согласна с утверждением банка об отсутствии со стороны банка навязывания комиссии за подключение к программе страхования, так как это не соответствует действительности и направлено на то, чтобы избежать ответственности за допускаемые нарушения прав потребителей. Банком заемщику при выдаче кредита было заявлено, что при отказе от страхования ставка процентов по кредиту будет значительно увеличена, либо в выдаче кредита может быть вообще отказано. Так же истица ссылается на то обстоятельство, что банк лишил ее возможности выбрать самостоятельно страховую компанию, так как в разделе 4 кредитного договора банком прямо указана конкретная страховая компания.

На основании изложенного, истица просила суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взыскания за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца 40500 рублей - уплаченную комиссию по кредитам, проценты в порядке ст. 1107 ГК РФ в сумме 21573 руб., проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме 9466,87 рублей. Признать недействительным договор страхования (программу страхования), заключенный банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", признать недействительным договор банковского счета в случае, если он открыт банком КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) истцу. Приотказе признать недействительным указанный договор страхования (программу страхования),признать незаключенным данный договор страхования с ответчиком ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении заемщика. Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца неустойку (пеню) в соответствии с пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 60187 рублей; взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10000рублей; взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца компенсацию расходов по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей, расходы по оплате за доверенности 1000 рублей.

По второму иску истица просила суд признать договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным в части взыскания комиссии за подключение к Программе страхования, взыскав с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца 40500 рублей - уплаченную комиссию по кредитам, проценты в порядке ст. 1107 ГК РФ в сумме 22842 руб., проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в сумме 10023,75 рублей. Признать незаключенным договор страхования (программу страхования) в отношении заемщика, заключенный банком со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", признать недействительным договор банковского счета в случае, если он открыт банком КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) истцу. Взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца неустойку (пеню) в соответствии с пунктом 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в сумме 60187 рублей; взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10000рублей; взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; взыскать с ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу истца компенсацию расходов по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей, расходы по оплате за доверенности 1000 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГПК РФ, определением Кировского районного суда г.Ростова-на-Дону от 13.11.2014 гражданские дела по двум вышеуказанным исковым заявлениям Зарецкой А.С. к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), ООО "Группа Ренессанс Страхование" о признании договора незаключенным в части, взыскании неосновательного обогащения, были объединены в одно производство.

В дальнейшем, в порядке ст. 39 ГПК РФ, представитель истца по доверенности в деле Бондаревич М.В. уточнила исковые требования в части обоснования требований о недействительности (ничтожности) кредитного договора, указав, что Заемщику банком не была предоставлена информация о стоимости дополнительной услуги в части комиссии за подключение к Программе страхования в рублях. Полагает, что договор страхования, якобы заключенный банком со страховой компанией, является недействительным (ничтожным) и, следовательно, кредитный договор в данной части не исполнялся, оплата за подключение к программе страхования взыскана за неоказанную услугу. Сумма кредита в размере оспариваемой комиссии заемщику выдана не была, т.к. в кассе наличными заемщик эту сумму не получал, на банковский счет эта сумма ему не зачислялась. Заемщику банком не предоставлена информация о стоимости комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике страховой компании.

Истец в судебное заседание не явилась, о дате и времени проведения судебного заседания была извещена надлежащим образом, не направила уполномоченного представителя с доверенностью, в которой были бы отражены полномочия о представлению ее интересов при рассмотрении дела.

Представитель ответчика КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Саградян А.Г., действующая по доверенности, в судебное заседание явилась, ранее представленные возражения на исковые требования поддержала в полном объеме, просила в удовлетворении исковых требований отказать. В обосновании своей позиции, ответчик ссылается на то, что при подписании договора истица была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует ее подпись на кредитном договоре) положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).Согласно условиям кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Согласно п. 6.2.1. Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Клиент вправе был отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или договора о карте. Услугу по подключению к Программе страхованияБанк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг. При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что «при нежелании подключиться к данной услуге поставьте отметку в этом поле. Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, т.е. выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг. Из заявления усматривается, что истец был ознакомлен с текстом заявления, а не просто бездумно подписал заявление,поскольку она выразила свое не согласие быть застрахованной по договору страхования по п.п. 3, 4, 5, 6 Заявления от 24.09.2011,проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Таким образом, истец не была лишена права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг. В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере 40500 руб. имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере 190500 рублей. Если бы клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ей бы не была оказана и кредит был бы выдан клиенту без подключения к программе страхования. Если клиент принял решение не направлять в банк заявление о подключении ему дополнительных услуг, в том числе к программе страхования, раздел содержащий информацию о порядке и условиях оказания услуги по подключению к программе страхования, в кредитном договоре отсутствует. Клиент также в заявлении о подключении дополнительных услуг вправе выбрать страховые компании по своему желанию. Согласно разделу 6.1. Общих условий Банк взимает за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике, в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования, комиссию за подключение к Программе страхования. Истец имел право оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет собственных средств. Так, в соответствии с п. 6.3.2. Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования Банк предоставляет кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования за счет собственных средств до заключения Договора страхования. Учитывая, что истец не уплачивал ответчику комиссии за подключение к программе страхования из своих, принадлежащих ему денежных средств (хотя и имел такую возможность в соответствии с п.6.3.2 Условий), значит, согласившись на подключение к Программе страхования, истец выразил желание о выдаче ему кредита на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. Банк также предоставил истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, уточняем, что в соответствии с п. 6.3.1. Условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Сумма кредита истца –190500 рублей, срок кредита- 36 месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору истца из расчета 0,75% от суммы кредита (150 000 рублей) составила 40500рублей. 150000*0,75%*36=40500 руб. В связи с тем, что истец выразил намерение принять участие в Программе страхования, ему был предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила 190500 рублей. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.Если бы банк не предоставил кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, то общая сумма выданного клиенту кредита, указанная в п. 2.2 договора, не включала бы в себя плату за подключение к программе страхования, и равнялась сумме за вычетом оформленной в кредит платы по дополнительной услуге. Истец знал о размере комиссии за подключение к программе страхования, т.к. собственноручно им написано заявление о выдаче наличными из кассы Банка суммы в размере 150000 рублей, а не 190500 рублей, как указано в п.2.2 кредитного договора. С Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании истец также был ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре (стр.2 договора). Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний. Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует. Поскольку банк услуг по страхованию не оказывает, а предоставляет кредит, в том числе и на оплату услуг по страхованию, услуги по страхованию предоставляет третье лицо, положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям применены быть не могут. Само по себе страхование от несчастных случаев, болезней относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, в связи с чем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности страхования от несчастных случаев, болезней, потери работы не нарушает прав потребителя, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Условие о страховании является для участников сделки дополнительной гарантией исполнения обязательств по договору в случае наступления страхового случая, что является взаимовыгодным для каждого участника сделки. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Подписание Истцом кредитного договора свидетельствует для Банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств. Из представленных документов не следует, что в период обращения в Банк и заключения кредитных договоров клиент не понимал значение своих действий или не мог руководить ими. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось истцом осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Более того, налицо вывод о том, что предложенные банком условия, явились для истца наиболее выгодными по сравнению с условиями, предлагаемыми другими кредитными организациями. Истец собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом истец мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено. Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным, подтверждается дважды – подписав заявление о подключении дополнительных услуг и кредитный договор/оферту с указанием п. 2.2 в договора общей суммы кредита, надуманности доводов истца об отказе банком в предоставлении кредита без условия о страховании и понуждении к заключению договора на определенных условиях, истец вводит суд в заблуждение о недействительности сделки в оспариваемой части. Нормами ГК РФ в качестве последствий недействительности сделки взыскания штрафных санкций не предусмотрено, соответственно на них не распространяются положения ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, т.к. является производным от основного требования.

Ответчик ООО «Группа Ренессанс Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, об отложении рассмотрения дела не просил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат отклонению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, между Зарецкой А.С. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от 24.09.2011. Договором была предусмотрена выплата заемщиком комиссий за подключение к Программе страхования (п.п. 2.2, 4 договора). В соответствии с п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. В соответствии с п. 2.2 и разделом кредитного договора «Подключение к программе страхования» потребитель обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Фактически на руки истцу была выдана сумма кредита в размере 150000 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 24.09.2011. Согласно п.2.2 договора общая сумма кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 190500руб.

За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования истцом была оплачена сумма в размере 40500 рублей, так же предоставленная банком наряду с сумой основного кредита.

Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствие с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Часть 2 статьи 395 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.

Судом установлено, что свое согласие на заключение договоров страхования Зарецкая А.С. выразила, подписав ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор. Согласно условиям кредитного договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Согласно п. 6.2.1. Условий, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. Клиент вправе был отказаться от подключения к Программе страхования(л.д.37-38).

С учетом выраженного намерения принять участие в Программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма кредита для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению Зарецкой А.С.

Из текста заявления следует, что Зарецкая А.С. имела возможность отказаться от участия в программе страхования, между тем, указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась. Кроме того, из заявления усматривается, что истец была ознакомлена с текстом заявления, она выразила свое не согласие быть застрахованной по договору страхования по п.п. 3, 4, 5, 6 Заявления от 24.09.2011, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Таким образом, истец не была лишена права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг. В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключения к программе страхования. Соответственно, часть кредита в размере 40500 руб. имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования. С размером комиссии за подключение к программам страхования истец была ознакомлена до заключения оспариваемого договора и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с общей суммой кредита в размере 190500 рублей.

Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Таким образом, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец являлся застрахованным лицом по договорам страхования, заключенным между ним и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Суммы страхового взноса на личное страхование были предоставлены истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включены в общую кредитную задолженность Зарецкой А.С. перед Банком.

В судебном заседании установлено, что при направлении предложения о заключении договора ответчик была ознакомлена с условиями подключения к данной программе, дала свое согласие на заключение такого договора, о чем имеется ее подпись. При этом у ответчика при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Доказательств того, что данная услуга была навязана ответчику и что в случае отказа от подключения к данной программе ей будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

При этом суд учитывает, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. Заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п.22 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц.

К указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

При таком положении суд полагает, что при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, ответчик воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исходя из толкования условий оспариваемого кредитного договора, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение таких договоров, в связи с чем, положения п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» не подлежат применению в данном случае. Истец при заключении кредитного договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, в этой связи его права, как потребителя условиями договора не нарушены.

Исходя из изложенного, суд полагает, что истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение об участии в программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, истец имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями, при этом доказательств того, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение относительно условий договора, и кредитный договор был заключен им под влиянием угрозы применения негативных последствий, также не представлено, размер комиссии за подключение к выбранной им услуге был ему известен, и он с ним согласился, подписав договор и заявление на выдачу суммы кредита с одновременным списанием из указанной суммы комиссии за страхование. При этом истица имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовался, от участия в Программе страхования не отказался, возражения против указанного условия на протяжении трех лет не высказывала, производя выплаты по кредитному договору.

В силу указанных обстоятельств суд полагает требования истца о признании сделки недействительной, признании договора незаключенным в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании неосновательного обогащения не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░), ░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░ 2014 ░░░░

░░░░░: