Решение от 19.07.2023 по делу № 33-7927/2023 от 23.06.2023

Судья Локтионов М.П. № 33-7927/2023

№ 2-1692/2023

УИД 34RS0011-01-2023-001128-50

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 июля 2023 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Малышевой И.А.,

судей: Горбуновой С.А., Улицкой Н.В.,

при секретаре Бережновой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котлярова С. Л. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным условий кредитного договора о повышении процентной ставки, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя Котлярова С. Л. по доверенности Цыганковой А. А. на решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Малышевой И.А., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Котляров С.Л. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк») о признании недействительным условий кредитного договора о повышении процентной ставки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № ТU№ <...> на сумму 2619 000 рублей, под 11,21 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 4 индивидуальных условий (обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,21 % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования заемщиком, являются незаконными.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил признать недействительным пункт 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскать с АО «Альфа-Банк» компенсацию морального вреда 30000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Судом постановлено указанное выше решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Котлярова С.Л. по доверенности Цыганкова А.А. оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Делая выводы, что истцом самостоятельно подписаны договоры, следовательно, он был согласен со всеми условиями данных договора, суд не учел, что действующим гражданским законодательством, в том числе и статьями 422,421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений. Ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признаны быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, таким образом, права потребителя были нарушены и подлежат восстановлению.

В возражениях относительно доводов жалобы, АО «Альфа-Банк» в лице представителя по доверенности Игнатенкова И.В., просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, указывает, что поскольку судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, решение суда является законным и обоснованным. Доводы жалобы являлись предметом рассмотрения в суде первой инстанции, жалоба не содержит ссылки на обстоятельства, ставящие под сомнение выводы суда.

Котляров С.Л., представители АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки судебную коллегию не уведомили.

Информация о движении дела также размещена на официальном интернет-сайте Волгоградского областного суда www.oblsud.vol.sudrf.ru.

Согласно пункту 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с частью 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Судом апелляционной инстанции установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Котляровым С.Л. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № ТU№ <...> по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 2619 000 рублей, на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке - посредством внесения ежемесячных платежей в размере 58 000 рублей.

Согласно пункту 4.1 кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору стандартную процентную ставку 14,21% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2. кредитного договора, процентная ставка составляет 11,21 % годовых в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки.

Как следует из пункта 4.1.2 кредитного договора, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих индивидуальных условий и (или) не предоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, подлежит применению стандартная процентная ставка.

Разрешая требования истца, суд первой инстанции, установив, что договор заключен при свободном волеизъявлении потребителя, не содержит противоречащих закону положений, бесспорных доказательств того, что при подписании договора истец был введен в заблуждение, и банком была навязана ему услуга страхования, суду не представлено, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

ДД.ММ.ГГГГ от Котлярова С.Л. принято заявление о получении кредита наличными № заявки TUP№ <...>, в котором добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья- расширенная защита (Программа 1.7.1) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составил 240267 рублей 60 копеек за весь срок действия договора страхования, а также добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составил 9669 рублей 35 копеек за весь срок действия договора страхования, и был уведомлен о последствиях последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта.

Заявление подписано Котляровым С.Л. простой электронной подписью заемщика, личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Заявлением на добровольное оформление услуг страхования ДД.ММ.ГГГГ, Котляров С.Л. добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья –расширенная защита (Программа 1.7.1) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь), был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, полис – оферту № U54№ <...> «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, подтвердил, что условия договора страхования понятны.

Заявление подписано Котляровым С.Л. простой электронной подписью заемщика, личность заемщика установлена в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Котляров С.Л. предоставил банку письменное заявление заемщика о переводе денежных средств в сумме 9669 рублей 35 копеек и 240267 рублей для оплаты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии по договору страхования.

Страховая премия по договору страхования в размере 9669 рублей 35 копеек и 240267 рублей оплачена истцом за счет предоставленного банком кредита в вышеуказанном порядке.

Таким образом, на стадии заключения договора Котляров С.Л. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно приобрел услугу по страхованию жизни и здоровья, был поставлен в известность, что его согласие или отказ на приобретение услуг страхования не может повлиять на решение банка о предоставлении кредита, и согласившись с предложенными ему условиями, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, подписав его.

Судебная коллегия отмечает, что в силу принципа свободы договора Котляров С.Л. был вправе отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, ознакомившись с его условиями. Данных о том, что с какими-либо условиями кредитного договора он не соглашался и предлагал банку их изменить на стадии заключения договора, материалы дела не содержат. Также в материалах дела отсутствуют сведения, что при заключении договора истец предлагал кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции и ему было в этом отказано

Ссылка в жалобе на то, что условия договора, предусматривающие повышение процентной ставки по кредиту ограничивают права потребителя, предоставленные ему законом, не может являться основанием для отмены принятого судебного акта. В данном случае, вопреки ошибочному мнению заявителя, повышение процентной ставки при невыполнении условий кредитного договора является исполнением согласованных сторонами условий договора.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий пункта 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки при отсутствии договора страхования и жизни и здоровья, у суда первой инстанции не имелось.

В целом доводы жалобы аналогичны доводам, которые были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и им дана надлежащая правовая оценка в обжалуемых судебных постановлениях, они, по существу, направлены на переоценку собранных по делу доказательств и не опровергают правильность выводов суда об установленных обстоятельствах. Выводы суда, содержащиеся в судебном постановлении, не противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленным судом первой инстанции.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, произвел надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░: