Решение по делу № 2-438/2017 от 30.11.2016

Дело № 2-438/2017

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 17 января 2017 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жаварцовой Ю.Г.,

при секретаре Парагузовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д.В. к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии,

установил:

Д.В. обратился в суд с иском к ОАО "АльфаСтрахование" о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за неисполнение денежного обязательства в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей за период с 04.10.2016 года по 30.11.2016 года, а также проценты за период с 01.12.2016 года по день фактического исполнения в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, штрафа в размере <данные изъяты> рублей, кроме того, просит договор страхования № от 03.03.2016 года, заключенный между сторонами признать прекращенным.

В обоснование иска истец указал, что № Д.В. заключил с КБ «ЛОКО-Банк» АО (далее также – Банк) кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, срок погашения кредита 60 месяцев. При получении кредита был заключен договор страхования жизни и здоровья с ОАО «АльфаСтрахование», сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме 15.07.2016 года, в связи с этим, по его мнению, отпала необходимость в договоре страхования, поскольку прекращение обязательств по кредитному договору влечет автоматическое исключение истца из числа застрахованных лиц, договор страхования был заключен во исполнение условий кредитного договора, страховая сумма, страховая премия согласуются с размером кредита, действие договора страхования связано со сроками кредитного договора, за пределами срока которого истец не может воспользоваться услугами по договору страхования. С целью прекращения договора страхования и возврата части уплаченной премии в адрес ответчика была направлена претензия, ответа на которую ответчик не направил.

Ответчиком ОАО «АльфаСтрахование» в суд представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, возможность наступления страхового случая не отпала и часть страховой премии возврату не подлежит в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиями договора страхования. Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного». Согласно условиям договора страхования размер страховой суммы фиксированный. Ответчик считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В судебное заседание истец Д.В. не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, доверил представлять свои интересы Корсаковой И.В.

Представитель истца по доверенности Корсакова И.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, в целом аналогичные тексту искового заявления.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлены своевременно и надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из материалов дела, 03.03.2016 года Д.В. заключил с КБ «ЛОКО-Банк» АО кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, срок погашения кредита 60 месяцев. При получении кредита он был застрахован на срок 36 месяцев, сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей, страховая сумма установлена фиксированной в размере <данные изъяты> рублей, по программе 1 «Страхование заемщиков потребительских кредитов» (страховые риски «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного») (полис на л.д. 11).

Период пользования кредитными денежными средствами Д.В. составил 135 дней, 15.07.2016 года Д.В. произвел полное досрочное погашение кредита.

Согласно п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Из п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Страховая сумма не изменяется в течение срока действия настоящего Полиса – оферты, не равна задолженности Застрахованного по Кредитному договору.

Исходя из данных положений договора страхования, суд приходит к выводу о том, что данные страховые риски 3.1.1 и 3.1.2 имеют непосредственное действие не только в период действия кредитного договора, поскольку исчисление страховой суммы по данным страховым рискам не поставлено в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, размер страховой суммы фиксированный.

В связи с чем, исходя из буквального содержания договора страхования, а также с учетом целей заключения договора страхования, суд приходит к выводу, что по рискам 3.1.1 (риск "Смерть") и 3.1.2 (риск "Инвалидность") существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с прекращением кредитного договора в связи с его исполнением, при таких обстоятельствах в силу пункта 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования в данной части не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку страховые риски не отождествлялись с наступлением страховых случаев, влекущих невозможность заемщика (страхователя) осуществления погашения платежей по кредитному договору.

При этом срок действия договора страхования не определяется сроком действия кредитного договора, страховая сумма по нему не обусловлена размером задолженность застрахованного лица по кредитному договору, поэтому договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, а уплаченная страховая премия в данном случае возврату не подлежит, учитывая при этом, что выгодоприобретателем по договору является сам страхователь (Застрахованный).

Таким образом, исковые требования Д.В. о признании договора страхования прекращенным, взыскании части страховой премии, а также производные требования о взыскании процентов за неисполнение денежного обязательства и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Д.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья Ю.Г.Жаварцова