Решение по делу № 2-317/2023 (2-3761/2022;) от 30.11.2022

№ 2-317/2023

№58RS0018-01-2022-006588-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года                              г.Пенза

Ленинский районный суд города Пензы в составе:

председательствующего судьи Турчака А.А.

секретаря Саулиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слепнева Юрия Викторовича к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Слепнев Ю.В. обратился в суд с иском, в котором указал, что 23.07.2021г. Слепневым Ю.В. был приобретен у АО «АльфаСтрахование» страховой сертификат/insurance Certificate страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ALZ-Данные изъяты.

17.05.2022 г. Слепнев Ю.В. попал в больницу Данные изъяты, в республике Корея, с диагнозом Данные изъяты.

26.05.2022 Слепнев Ю.В. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом случае.

02.06.2022 г. на расчетный счет Слепнева Ю.В. поступило 213 288, 90 руб. (3 000 EUR).

Позже в адрес страхователя поступило письмо АО «Альфа Страхование» исх. № 3010/22 от 30.05.2022 г. с пояснениями, что по данным медицинского отчета, причиной обращения за медицинской помощью послужило обострение хронического заболевания, в связи с чем, выплата страхового возмещения произведена в полном объеме.

В соответствии с квитанцией, представленной больницей Слепневу Ю.В. были оказаны следующие услуги: консультация, питание, лекарство, перевязки, операция, материалы, услуги, палата, инъекции, лабораторные тесты, анестезия, рентген, КТ, МРТ, УЗИ, на общую сумму 21, 163, 272 Корейских Вон. 05.07.2022г. в адрес страховщика была направлена претензия, в ответ на которую поступил отказ в доплате исх. 0205/624091 от 11.07.2022 г.

Истцом в адрес финансового уполномоченного направлено обращение с требованиями о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения и расходов на оплату юридических услуг.

14.10.2022 Финансовым уполномоченным вынесено решение №У-22-108958/8020-007 о прекращении рассмотрения обращения.

Считал действия ответчика незаконными и просил: взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Слепнева Ю.В. страховое возмещение в размере - 832 342,10 руб., штраф в размере - 416 171,10 руб., неустойку в размере - 832 342,10 руб., моральный вред в размере - 5 000,00 руб., расходы на оплату досудебных юридических услуг - 5 000,00 руб., расходы на оплату судебных юридических услуг - 10 000,00 руб.

Истец Слепнев Ю.В. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Слепнева Ю.В. – Колышкина М.С. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление в котором исковые требования не признал, просил в иске отказать, считали что оснований для выплат не имелось, в данном случае имело место обострение хронического заболевания, выплата за которое осуществлена в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

23.07.2021 Слепнев Ю.В. заключил с АО «Альфа Страхование» договор страхования и ему был выдан страховой сертификат страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства № Данные изъяты со сроком действия с 03.08.2021 по 02.08.2022 (далее – Сертификат) по программе страхования «Альфа-Максимум» (далее – Программа страхования). Сертификат заключен на основании Условий страхования непредвиденных расходов физических лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства, по программе страхования «Альфа-Максимум» (далее – Условия страхования). Сертификатом предусмотрен страховой риск «Медицинские расходы» с лимитом ответственности в размере 150 000 EUR.

26.05.2022 истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая страховому риску «Медицинские расходы» в связи с понесенными медицинскими расходами во время поездки в Южную Корею с 04.05.2022 по 23.05.2022.

02.06.2022 АО «Альфа Страхование» выплатило Заявителю страховое возмещение в размере 213 288 рублей 90 копеек, что подтверждается платежным поручением № 66843.

08.07.2022 Слепнев Ю.В. повторно обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить доплату страхового возмещения по факту заявленного события.

В материалы Обращения Заявителем предоставлена квитанция на оплату лечения на сумму 21 163 270 южнокорейских вон.

11.07.2022 АО «АльфаСтрахование» письмом №0205/624091 уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 3 страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или 4 утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 4.1 Условий страхования страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные Договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат.

Согласно пункту 4.2 Условий страхования страховым случаем по Договору страхования, заключенному на основании данных условий, является:

4.2.1 Возникновение непредвиденных расходов, понесенных на территории страхования в Период действия страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, за исключением расходов, указанных в разделе 5 Условий страхования, в размере, не превышающем лимита ответственности страховщика, указанного в Договоре страхования, а именно:

4.2.1.1 Медицинские и больничные расходы Застрахованного, которые включают: 4.2.1.1.1 расходы по проведению операций;

4.2.1.1.2 расходы по проведению диагностических исследований;

4.2.1.1.3 расходы на оплату врачебных услуг, в т.ч. на амбулаторное лечение;

4.2.1.1.4 расходы на услуги местной службы скорой помощи;

4.2.1.1.5 расходы по оплате назначенных врачом медикаментов и перевязочных средств;

4.2.1.1.6 расходы по оплате назначенных врачом средств фиксации (при этом страховщиком могут оплачиваться как приобретение, так и прокат средств фиксации). К средствам фиксации в рамках Условий страхования, в частности, относятся костыли, специальная обувь для ходьбы, инвалидные кресла-коляски и другое ортопедическое оборудование;

4.2.1.1.7 расходы по пребыванию Застрахованного в стационаре;

4.2.1.1.8 расходы, связанные с оказанием первой медицинской помощи при обострении хронических заболеваний в пределах суммы оговоренной в Договоре страхования.

4.2.1.2 Расходы по медицинской транспортировке, которые включают в себя:

4.2.1.2.1 расходы по перемещению (транспортировке автомашиной «скорой помощи» или иным транспортным средством) с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение или к находящемуся в непосредственной близости врачу в стране или месте временного пребывания, в случае, когда Застрахованное лицо находится в критическом состоянии и не имеет физической возможности направиться в ближайшее медицинское учреждение самостоятельно, без медицинского сопровождения. При этом расходы по перемещению (транспортировке) с места происшествия в медицинское учреждение или к врачу, организованному самим Застрахованным лицом, покрываются страховщиком в размере, не превышающем сумму в российских рублях, эквивалентную 500 ЕВРО;

4.2.1.2.2 расходы по экстренной медицинской транспортировке адекватным транспортным средством, включая расходы на сопровождающее лицо (если такое сопровождение предписано врачом) из места пребывания Застрахованного до места его постоянного жительства или до ближайшего медицинского учреждения по месту жительства при условии отсутствия в месте временного пребывания возможностей для предоставления требуемой медицинской помощи. Экстренная медицинская транспортировка осуществляется исключительно в случаях, когда ее необходимость подтверждается заключением врача страховщика на основании документов от местного лечащего врача и при условии отсутствия медицинских противопоказаний;

4.2.1.2.3 расходы по медицинской транспортировке Застрахованного из места временного пребывания до места его постоянного жительства или до ближайшего медицинского учреждения по месту жительства в случае, когда расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в Договоре страхования лимит возмещения. Медицинская транспортировка проводится только при отсутствии медицинских противопоказаний.

Согласно Программе страхования по страховому риску «Медицинские расходы» лимит страхового возмещения в части проведения операций, проведения диагностических исследований, оплаты врачебных услуг, услуг местной скорой помощи, оплаты медикаментов, оплаты средств фиксации, пребывания в стационаре составляет 150 000 EUR, в части первой медицинской помощи при обострении хронических заболеваний страхового возмещения составляет 3 000 EUR

Согласно пункту 11.1 Условий страхования размер причиненного застрахованному убытка и страховой выплаты определяется страховщиком на основании документов полученных от правоохранительных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), на основании экономических и бухгалтерских материалов и расчетов, учетных документов, счетов и квитанций, заключений и расчетов юридических, консультационных и других специализированных фирм (при наличии у них государственной лицензии), а также, в части страхования риска гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц – на основании вступившего в законную силу решения суда.

Сертификатом предусмотрен страховой риск «Медицинские расходы» с лимитом ответственности в размере 150 000 EUR.

По назначению финансового уполномоченного для решения вопросов, связанных с рассмотрением к нему обращения Слепнева Ю.В., Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой медицинской экспертизы в Данные изъяты».

В экспертном заключении «Данные изъяты» от 06.10.2022 № У-22-108958/3020-004, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного указано:

По вопросу №1. Содержат ли представленные документы достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом?

Представленные документы содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом.

По вопросу №2. Факты наступления каких событий, предусмотренных условиями страхования и связанных с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного лица, подтверждаются представленными документами?) При допущении о том, что лицо, в связи с вредом здоровью или в связи со смертью которого возник спор между потребителем и страховой организацией, является лицом, застрахованным по договору без каких-либо ограничений, а заявленное событие произошло на территории страхования.

Период действия страхования согласно Страховому сертификату – с 03.08.2021 г. по 02.08.2022 г.

При этом страхование согласно п. 5.2 Договора страхования начинается с момента пересечения государственной границы или удаления от места постоянного проживания или места работы более чем на 500 км, продолжается в течение всей поездки, и заканчивается в момент пересечения государственной границы или возвращения в пределы 500 км от места постоянного проживания или места работы.

С учетом данных Посадочных талонов и дат стационарного лечения (Медицинский сертификат от 17.05.2022), страхование по Программе «Максимум» в отношении Слепнева Ю.В. действовало с 04.05.2022 г. по 23.05.2022 г. на территории Республики Корея.

Примечание: Согласно данным паспорта место жительства Слепнева Ю.В. (гражданина РФ) – Пензенская область, город Пенза.

Согласно условиям Страхового сертификата и Программы страхования («Максимум») Страховым риском являются «Медицинские расходы». Согласно п. 2.7.1.1 Договора страхования, Страховым случаем по Программе «Максимум» по страхованию непредвиденных расходов является событие, вызванное внезапным заболеванием, несчастным случаем, смертью Застрахованного или любым другим обстоятельством/происшествием, в результате которого у Застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате следующих непредвиденных расходов: оплата медицинских и больничных расходов (п.2.7.1.1).

Согласно п. 4.2.1 Условий страхования Страховым случаем по Договору страхования является возникновение непредвиденных расходов, понесенных на территории страхования в Период действия страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (а именно: Медицинские и больничные расходы Застрахованного, которые включают: расходы по проведению операций; расходы по проведению диагностических исследований; расходы на оплату врачебных услуг, в т.ч. на амбулаторное лечение; расходы на услуги местной службы скорой помощи; расходы по оплате назначенных врачом медикаментов и перевязочных средств, расходы по оплате назначенных врачом средств фиксации…; расходы по пребыванию Застрахованного в 20 стационаре; расходы, связанные с оказанием первой медицинской помощи при обострении хронических заболеваний в пределах суммы оговоренной в Договоре страхования).

Согласно представленному Медицинскому сертификату, Слепнев Ю.В. в период действия страхования (с 03.08.2021 г. по 02.08.2022 г., а именно с 09.05.2022 г. по 17.05.2022 г.) на территории страхования (Республика Корея) проходил стационарное лечение по поводу межпозвонковой грыжи поясничного отдела со спинальным стенозом, в т.ч. была проведена экстренная операция «Лазер-ассистирующая люмбальная микродискэктомия и декомпрессия». В связи с вышеуказанным стационарным лечением Заявитель понес непредвиденные расходы на медицинские услуги (что подтверждается Квитанцией по оплате лечения).

При допущении о том, что Заявитель является лицом, застрахованным по договору без каких-либо ограничений, представленными документами подтверждается факт наступления следующего события, предусмотренного условиями страхования и связанного с причинением вреда здоровью застрахованного лица: Страховой случай - «Медицинские расходы».

По вопросу №3. Каковы причины и обстоятельства указанных реализовавшихся событий и имеются ли среди них такие, которые согласно условиям страхования могут исключать данные события из числа страховых случаев?

Согласно представленному Медицинскому сертификату:

Причина реализовавшегося события (Страховой случай «Медицинские расходы») – расходы Слепнева Ю.В. (подтвержденные Квитанцией по оплате лечения) в связи со стационарным лечением с 09.05.2022 г. по 17.05.2022 г. (в период действия страхования с 03.08.2021 г. по 02.08.2022 г., на территории страхования – Республика Корея).

Из обстоятельств его наступления известно, что Слепнев Ю.В. обратился в больницу с болью в Данные изъяты и Данные изъяты, после проведения полного обследования был установлен диагноз Данные изъяты и 10.05.2022 г. была проведена экстренная операция: Данные изъяты.

С учетом вышеизложенного, при исследовании представленных документов экспертом не выявлено обстоятельств и причин заявленного события, которые согласно п. 5.1, п. 5.2, п. 5.3, п. 5.4 Условий страхования могут исключать данное событие из числа страховых случаев.

По вопросу №4. Предусмотрены ли условиями страхования ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении лица, в связи с вредом здоровью или в связи со смертью которого возник спор между потребителем и финансовой организацией?

Каких-либо ограничений в страховании и страховом покрытии в отношении Застрахованных лиц условиями страхования не предусмотрено.

По вопросу №5. Какими положениями условий страхования (договора, полиса, правил страхования, условий страхования, программы страхования, таблицы размеров страховых выплат и т.п.) определен порядок расчета обоснованного итогового размера страховой выплаты (в процентах (%) и (или) в валюте договора страхования) по каждому из событий, указанных в пункте 2, в случае признания их страховыми случаями?

Согласно п. 2.7.1.1 Договора страхования, Страховым случаем по Программе «Максимум» по страхованию непредвиденных расходов является событие, вызванное внезапным заболеванием, несчастным случаем, смертью Застрахованного или любым другим обстоятельством/происшествием, в результате которого у Застрахованного или выгодоприобретателя возникает необходимость в оплате следующих непредвиденных расходов: оплата медицинских и больничных расходов (п.2.7.1.1).

*Примечание: определение «острое» не указано.

Согласно п. 4.2.1 Условий страхования Страховым случаем по Договору страхования является возникновение непредвиденных расходов, понесенных на территории страхования в Период действия страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (а именно: Медицинские и больничные расходы Застрахованного, которые включают: расходы по проведению операций; расходы по проведению диагностических исследований; расходы на оплату врачебных услуг, в т.ч. на амбулаторное лечение; расходы на услуги местной службы скорой помощи; расходы по оплате назначенных врачом медикаментов и перевязочных средств, расходы по оплате назначенных врачом средств фиксации…; расходы по пребыванию Застрахованного в стационаре; расходы, связанные с оказанием первой медицинской помощи при обострении хронических заболеваний в пределах суммы оговоренной в Договоре страхования)

Согласно представленному Медицинскому сертификату, Слепнев Ю.В. в период действия страхования (с 03.08.2021 г. по 02.08.2022 г., а именно с 09.05.2022 г. по 17.05.2022 г.) на территории страхования (Республика Корея) проходил стационарное лечение по поводу Данные изъяты, в т.ч. была проведена экстренная операция «Данные изъяты».

Примечание:

Открытая лазер-ассистирующая люмбальная дискэктомия – это минимальноинвазивная спинальная хирургия, направленная на снятие болей в области поясницы с иррадиацией в ногу, предотвращение паралича при грыже позвоночного диска поясничнокресцового отдела позвоночника. Одной из задач данного вида операций является максимальное сохранение ткани. Эта технология впервые была представлена докторами Магана и Марун в США. Больница Уридыль приняла этот метод лечения в 1992 г.

Операция проводится под общим наркозом, разрез делается 2-3 см, затем выполняется резекция ламины (дужки) и самой грыжи под микроскопом с помощью лазера и высокочастотного тока, тем самым производят декомпрессию нервов (устранение сдавливания, освобождение). Преимущества данной уникальной и современной методики — размер разреза очень мал, операция проводится с помощью точнейшего лазера, что сводит риск повреждения тканей к минимуму.

Таким образом, данный вид операций относится к специализированной высокотехнологичной медицинской помощи.

Диагноз «Данные изъяты», учитывая различные факторы его развития (генетический, нарушение метаболизма или питания, и 22 механический) нельзя в категоричной форме считать осложнением такого заболевания как «Данные изъяты». Также нельзя категорично отнести вышеуказанный диагноз к хроническим заболеваниям (по определению в соответствии п. 1.22 Условий страхования: «Хронические заболевания – это заболевание, которое не имеет признанного способа абсолютного излечения, протекает с периодами обострения и ремиссии), поскольку развившийся спинальный стеноз не сможет уйти в стадию ремиссии, а оперативный метод лечения позволяет радикально убрать причину стеноза (грыжу).

Учитывая вышеизложенное, оказанная Заявителю медицинская помощь при лечении межпозвонковой грыжи поясничного отдела со спинальным стенозом является специализированной высокотехнологичной (стационарное лечение, проведение высокотехнологичной экстренной операции), а не первой медицинской (первой помощью, первичной медико-санитарной помощью) и не соответствует п. 4.2.1.1.8. Условий страхования (расходы, связанные с оказанием первой медицинской помощи при обострении хронических заболеваний в пределах суммы оговоренной в Договоре страхования) с лимитом ответственности 3 000 € по Программе страхования «Максимум».

Таким образом, медицинские расходы Слепнева Ю.В., подтвержденные Квитанцией по оплате лечения, соответствуют п. 4.2.1.1.1 (расходы по проведению операций), п. 4.2.1.1.2 (расходы по проведению диагностических исследований), п. 4.2.1.1.3 (расходы на оплату врачебных услуг, в т.ч. на амбулаторное лечение), п. 4.2.1.1.5. (расходы по оплате назначенных врачом медикаментов и перевязочных средств), п. 4.2.1.1.7 (расходы по пребыванию Застрахованного в стационаре) с лимитом ответственности 150 000 € в соответствии с программой страхования «Максимум».

Расчет обоснованного итогового размера Страховой выплаты в соответствии с п. 11.1 Условий страхования производится Страховщиком.

В п.28. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Поскольку ответчиком выводы экспертизы проведенной финансовым уполномоченным по обращению Слепнева Ю.В. не опровергнуты, о проведении судебной экспертизы об установлении причин обращения в медицинскую организацию страховая компания не заявляла, суд считает возможным при вынесении решения руководствоваться заключением «Ф1 Ассистанс» от 06.10.2022 № У-22-108958/3020-004 и приходит к выводу о праве истца на страховую выплату в пределах 150 000 €.

Как отмечалось выше, период действия страхования согласно страховому сертификату – с 03.08.2021 по 02.08.2022.

При этом страхование согласно пункту 5.2 Договора страхования начинается с момента пересечения государственной границы или удаления от места постоянного проживания или места работы более чем на 500 км, продолжается в течение всей поездки, и заканчивается в момент пересечения государственной границы или возвращения в пределы 500 км от места постоянного проживания или места работы.

С учетом данных посадочных талонов и дат стационарного лечения (Медицинский сертификат от 17.05.2022), страхование по Программе «Максимум» в отношении Заявителя действовало с 04.05.2022 по 23.05.2022 на территории Республики Корея.

Согласно предоставленному медицинскому сертификату Заявитель в период действия страхования, а именно с 09.05.2022 по 17.05.2022, на 8 территории страхования (Республика Корея) проходил стационарное лечение по поводу межпозвонковой грыжи поясничного отдела со спинальным стенозом, в т.ч. была проведена экстренная операция «Данные изъяты». В связи с вышеуказанным стационарным лечением Заявитель понес непредвиденные расходы на медицинские услуги (что подтверждается квитанцией по оплате лечения).

Согласно п. 10.5.1.1. Правил, страховая выплата может осуществляться Страховщиком в российских рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дат страхового события, если Застрахованный является резидентом Российской Федерации.

При определении суммы взыскания суд исходит из следующего расчета.

На дату наступления страхового случая (09.05.2022) курс евро к рублю составлял 71,0963 рубля к 1 евро.

Курс южнокарейской воны на ту же дату составлял 52,9459 руб. за 1000 южнокарейских вон или 0,0529459 рубля за южнокарейскую вону.

71,0963 рубля (курс евро) * 150 000 евро (страховая сумма) = 10 664 445 рубля предельная сумма страховой выплаты по виду страхования.

0,0529459 рубля (курс воны) * 21 163 270 вон (стоимость лечения) = 1 120 508 руб. 38 коп. (стоимость лечения в рублях).

02.06.2022 АО «АльфаСтрахование» осуществило выплату страхового возмещения в размере 213 288 рублей 90 копеек.

Следовательно, сумма доплаты по страховому случаю составляет

1 120 508,38 (стоимость лечения) – 213 288,90 (выплаченное страховое возмещение) = 907 219,48 рублей.

Но поскольку истцом к возмещению заявлена сумма страхового возмещения в размере 832 342,10 руб., то удовлетворение требований подлежит именно в заявленной сумме.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из искового заявления и пояснений представителя истца в судебном заседании, доплата страхового возмещения так и не была произведена ответчиком.

Суд также считает обоснованным заявленное истцом требование о взыскании с ответчика неустойки.

В соответствии со ст.28 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», если исполнитель, каковым является ответчик, нарушил сроки выполнения работы, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы. На основании п.5 указанной статьи, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с п. 10.10. Правил решение о страховой выплате принимается Страховщиков после получения всех запрошенных документов в соответствии с п.п. 10.11-10.14 Настоящих Правил страхования, а по необходимости и их переводов, заверенных бюро переводов, в течение 15 рабочих дней, за исключением случаев, перечисленных в п.10.7 настоящих Правил страхования, и случае оплаты счетов напрямую в Сервисную компанию. Страховая выплата в виде возмещения понесенных Застрахованным расходов производится в течение 7 рабочих дней с момента принятия решении Страховщиком.

Слепнев Ю.В. обратился в страховую организацию с заявлением о проведении страховой выплаты 26.05.2022. Страховое возмещение в сумме 213 288, 90 руб. было выплачено истцу 02.06.2022.

С учетом положения п.10.10 Правил, страховая выплата должны была состояться не позднее 28.06.2022. Соответственно право на неустойку возникает у истца с 29.06.2022.

Размер неустойки определяется из следующего расчета:

832342,10 руб. (размер заявленного страхового возмещения) * 3% * 120 дней (с 29.06.2022 по 26.10.2022 дата определена истцом) = 2 995 848 руб.

Однако сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа и соответственно сумма неустойки подлежит снижению до 832342,10 руб.

В силу положений ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом обстоятельств дела, характера нравственных и физических страданий и исходя их принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика моральный вред в размере 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер удовлетворяемых судом требований составляет:

832 342,10 руб. (страховое возмещение) + 832 342,10 руб. (неустойка) + 5 000 (моральный вред) = 1 669 684,2 руб.

Соответственно штраф с указанной суммы должен составлять 834 842,1 руб.

Однако истцом к взысканию заявлена сумма штрафа в размере 416 171,10 руб., и штраф подлежит удовлетворению в указанной истцом сумме.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика поступило ходатайство об уменьшении размера неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В данном случае суд учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

С учетом того что истцом самостоятельно снижена сумма предъявляемого к взысканию страхового возмещения, размер неустойки законодательно ограничен, сумма штрафа истцом так же самостоятельно уменьшена более чем на половину, суд не находит оснований для дополнительного уменьшения взыскиваемых с ответчика сумм.

04.07.2022г. между Слепневым Ю.В. и Правовым центром «Интеллект» в лице Данные изъяты был заключен договор на оказание юридических услуг, согласно которого последний обязуется оказать консультирование и практические услуги юридического характера по вопросам, связанным с подготовкой документов для взыскания с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения, в частности подготовить и направить при необходимости обращение в АНО «СОДФУ».

П.3.1 договора стоимость услуг по договору составила 5000 руб. Указанная сумма была получена 04.07.2022г. что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №001537 от 04.07.2022г.

21.10.2022г. между Слепневым Ю.В. и Данные изъяты в лице Данные изъяты был заключен договор на оказание юридических услуг, согласно которого последний обязуется оказать консультирование и практические услуги юридического характера по вопросам, связанным с рассмотрением в суде первой инстанции гражданского дела о взыскании Слепневым Ю.В. с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения рамках страхового сертификата.

П.3.1 договора стоимость услуг по договору составила 10 000 руб. Указанная сумма была получена 21.10.2022г. что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру №001530 от 21.10.2022г.

Указанные расходы в размере 15 000 руб. подлежат взысканию с ответчика.

Частью 1 статьи 103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец Слепнев Ю.В. в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, в силу требований ст. 103 ГПК РФ, с АО «АльфаСтрахование» в бюджет муниципального образования город Пенза подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 16548,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 235 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Слепнева Юрия Викторовича к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Слепнева Юрия Викторовича страховое возмещение в размере 832 342,10 руб., неустойку в размер 832 342,10 руб., штраф в размере 416 171,10 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» государственную пошлину в доход муниципального образования "Город Пенза" в размере 16548,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2023 года.

Судья                                 А.А. Турчак