Решение по делу № 33-3445/2024 от 15.01.2024

Судья: Торбик А.В.                Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-10

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты> <данные изъяты> года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

Председательствующего Шилиной Е.М.

судей Федуновой Ю.С., Кобызева В.А.,

при помощнике судьи Седове Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску БАВ к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе БАВ на решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Федуновой Ю.С.,

объяснения явившихся лиц,

установила:

Истец БАВ обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указал, что <данные изъяты> при оформлении потребительского кредита банком ВТБ (ПАО) был навязан договор страхования ПОЛИС Финансовый резерв (версия 4.0) № <данные изъяты> от <данные изъяты> программа «Оптима», страховая премия по которому составила 491 535,00 рублей. Вышеуказанная сумма была включена в сумму потребительского кредита и списана со счета истца 40<данные изъяты> в пользу АО «Согаз».

В соответствии с п. 4.1.1 кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> процентная ставка определена в размере 8,90 % годовых, которая определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае приобретения страховки у АО «СОГАЗ».

Данная страховка при оформлении онлайн кредита была навязана и получение кредита по ставке 8,90% обусловлено приобретением страховки у определенной Ответчиком страховой компании без какой- либо возможности выбрать иную страховую организацию со стоимостью, превышающей ее рыночную стоимость в 8 раз, в связи с чем, заявлено требование о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и направлено им соответствующие требование.

Однако для соблюдения условий предоставления дисконта (скидки) в размере 10 % годовых согласно п. 4.1.1 и п. 23 Договора истец заключил договор страхования, соответствующий требованиям, размещенным на сайте www.vtb.ru, со страховой компанией, включенной в перечень страховых компаний соответствующим (аккредитованной) требованиям банка ВТБ (ПАО), а именно СПАО «Ингосстрах» ПОЛИС №<данные изъяты> от <данные изъяты> программа «<данные изъяты>» сроком на 2 года со страховой суммой в размере 2 000 000,00 руб. с покрытием аналогичных рисков, предусмотренных полисом АО «СОГАЗ» ПОЛИС Финансовый резерв (версия 4.0) № <данные изъяты> от <данные изъяты> программа «Оптима», навязанным при оформлении Договора.

<данные изъяты> истец направил соответствующее уведомление (претензию) ответчику по двум адресам: юридическому и почтовому.

<данные изъяты> также уведомление было нарочно передано в отделении ответчика.

Ответчик ответил отказом в удовлетворении требований истца, сославшись на размещенные на их сайте правила, которые регулируют взаимоотношения Ответчика и страховых компаний, если они хотят получить их аккредитацию, при этом данные правила не распространяются на взаимоотношения Ответчика и потребителей.

Решением Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказано.

    Истец БАВ не согласился с вынесенным решением суда, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, по делу принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Представитель БАВ по доверенности – ГЮО, в суд апелляционной инстанции явился, поддержал доводы апелляционной жалобы. Суду пояснил, что в анкете возможности внесения иных сведений по страховой компании не имеется. СПАО «Ингосстрах» входит в перечень организации аффилированных ответчиком. Дисконт оказывается фиктивным.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности – ПОВ в суд апелляционной инстанции явился, поддержал решение суда.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ, судебное разбирательство в суде апелляционной инстанции проведено в отсутствие не явившихся лиц, извещавшихся о времени и месте судебного заседания и не представивших сведения о причинах своей неявки.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение суда первой инстанции подлежит отмене по следующим основаниям.

В силу требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах и возражениях относительной жалобы, представления.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что договором комплексного банковского обслуживания, заключенным между БАВ и Банком, предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы ВТБ Онлайн.

Отношения между истцом и банком, возникающие в связи с использованием ВТБ Онлайн, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) являющимися неотъемлемой частью Договора.

<данные изъяты> между истцом и банком заключен кредитный договор № <данные изъяты>, с использованием технологии Безбумажный офис системы ВТБ Онлайн, по условиям которого Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 1 950 535,00 руб., сроком возврата <данные изъяты>

Подтвердив распоряжение на заключение кредитного договора, истец подтвердил, что согласен с условиями кредитного договора, в том числе с предоставлением дисконта к процентной ставке, установленной по Кредитному договору, в случае добровольного осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья. Сумма кредита в полном объеме зачислена на счет истца в рамках Кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2.Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном в размере 10 % годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 11 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 11 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,9% годовых.

Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, при заключении кредитного договора заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис страхования жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» «Финансовый резерв» (версия 4.0) № <данные изъяты> от <данные изъяты> по программе «Оптима»), страхователем является истец. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

В выбранную программу включены следующие страховые риски: Основной страховой риск (случай):

смерть в результате несчастного случая или болезни (далее - НС и Б) (п. 4.2.1 Условий страхования);

дополнительные страховые риски (случаи): инвалидность <данные изъяты> в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий страхования); Травма (п. 4.2.4 Условий страхования); госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3 Условий страхования).

Срок действия Полиса с момента уплаты страховой премии по 24 ч. 00 мин.<данные изъяты>.

Страховая сумма на весь срок страхования составила - 1 950 535,00 руб., общая страховая премия - 491 535,00 руб.

Истец расторг договор страхования с АО «СОГАЗ» (Полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № <данные изъяты> от <данные изъяты> по программе «Оптима»).

<данные изъяты> страховая премия в полном объеме, в размере - 491 535,00 руб. возвращена истцу.

С <данные изъяты> учитывая расторжение полиса «Оптима» и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление базовой процентной ставки в размере 18,9% годовых произведено Банком правомерно в соответствии с действующими условиями кредитования.

Пунктом 19 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия).

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита.

При наличии страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В силу 2.10.3 Правил кредитования (Общие условия): «Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее — страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее — договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года — на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования».

Применительно к рассматриваемому случаю, для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, заемщик должен был обеспечить возобновление страхования жизни и здоровья, соответствующее требованиям Банка к Полисам/Договорам страхования в течение 30 дней с момента расторжения первоначального договора страхования.

<данные изъяты> в Банк от истца поступило уведомление о смене страховой компании с копией нового страхового полиса от <данные изъяты> № <данные изъяты>, выданного СПАО «Ингосстрах», который Истец оформил в целях сохранения процентной ставки (с учетом дисконта) по кредитному договору.

Согласно данным нового Полиса, Страхователем и застрахованным лицом является истец.

В Полис включены следующие страховые риски:

Смерть НСиБ - событие, указанное в подп. «б» п. 4.3 Правил.

Инвалидность НСиБ I или II группы - событие, указанное в подп. «ж» п. 4.3 Правил.

Травма (В) - событие, указанное в подп. «л» п. 4.3 Правил.

Госпитализация НСиБ - событие, указанное в подп. «о» п. 4.3 Правил.

Срок действия договора с <данные изъяты> по <данные изъяты>.

Страховая премия оплачивается единовременно в срок до <данные изъяты> и составляет 61 800,00 руб.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, поскольку истцом не были соблюдены условия Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке

Также суд первой инстанции указал, что с <данные изъяты> (по истечении 31 календарного дня с момента возврата АО «СОГАЗ» Истцу страховой премии в полном объеме) процентная ставка по кредитному договору была увеличена до базовой -18,9% годовых. Указанные обстоятельства свидетельствуют о правомерности действий Банка в части установления базовой процентной ставки по кредитному договору. Правовые основания для перерасчета процентов, в том числе уплаченных, отсутствуют.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания чч. 1, 3, 7, 9 и 10 ст. 5, чч. 1 и 6 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, далее - Закон о потребительском кредите) следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Однако суд первой инстанции не установил, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании, насколько данное условие согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, не ограничивают ли эти условия свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Суд первой инстанции также не проверил, была ли у истца возможность выбрать другую страховую компанию и была ли доведена до его сведения информация о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям

Соглашение сторон, содержащее условие о расчете цены в зависимости от поведении покупателя в отношениях с третьими лицами ("пакетирование" обязательств), может быть оформлено путем составления как единого документа, так и совокупности взаимосвязанных документе в (кредитный договор, договор страхования в дополнение к договору купли-продажи и т.п.). С точки зрения предоставления покупателю надлежащей информации и обеспечения ему свободы выбора главное - чтобы такая взаимообусловленность обязательств, имеющих несхожий предмет и отраженных в разных документах, была для потребителя очевидна и он, не будучи каким-либо образом принужденным, в частности в силу ограничивающих его свободу выбора обстоятельств, с этим согласился.

Неясность условия о взаимной связанности (обусловленности) договора розничной купли-продажи с договором кредита или страхования, а значит, и возможное сомнение в справедливости условия об определении (расчете) цены, в том числе о возврате скидки, должны устраняться посредством толкования.

По смыслу части 2 статьи 431 ГК Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Если продавец злоупотребляет своим положением, манипулирует информацией о конечной цене договора, суд с учетом положений пункта 4 статьи 1 и пункта 2 статьи 10 ГК Российской Федерации отказывает в защите права такого продавца на взыскание доплаты с покупателя при аннулировании скидки полностью или в части либо по требованию покупателя принимает решение об изменении или расторжении договора на основании статьи 428 этого Кодекса. О злоупотреблении правом может свидетельствовать создание продавцом видимости свободного выбора между вариантом приобретения товара "со скидкой" (но при необходимости приобретения на обременительных условиях иных товаров, работ, услуг) и вариантом приобретения товара "без скидки" по цене, превышающей рыночную, в то время как приобретение товара на рыночных условиях у этого продавца покупателю недоступно. Те же действия могут рассматриваться как способ навязать покупателю невыгодные условия посредством обусловленности приобретения товара обязательным приобретением услуг страховых или кредитных организаций, если вариант приобретения товара без этих услуг сопряжен с необходимостью принятия явно обременительных условий, на которых выбор такого варианта для среднего покупателя маловероятен.

В связи с изложенным, судебная коллегия приходит к выводу, что ответчик незаконно и необоснованно увеличил процентную ставку, с учетом того, что истец был изначально поставлен в заведомо невыгодные условия, которые не подлежали изменению со стороны ответчика, но и фактически истец выполнил условия для применения дисконта (скидки) по договору, заключив соглашения с другой аккредитованной ответчиком страховой компанией с покрытием тех же рисков, на тот же срок и такой же страховой суммой.

    Представленный расчет истцом по сумме переплаты процентов из-за повышенной ставки, судебная коллегия принимает его как арифметически верным и приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца переплату по процентам в размере 84 762, 02 руб.

Согласно Закону "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая требования истца в части взыскания моральной вреда, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред, в размере 5 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении Судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), Суд взыскивает с ответчиков в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 20 000 руб. с применением ст. 333 ГК РФ для соблюдения баланса интересов сторон.

Учитывая приведенные обстоятельства, судебная коллегия считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы истца нашли свое частичное подтверждение.

При таких обстоятельствах, решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> подлежит отмене с вынесением нового решения.

Судебная коллегия, отменяя решение суда первой инстанции, исходя из полноты и достаточности, собранных по делу доказательств, подтверждающих обстоятельства, имеющие значение для дела, выносит новое решение.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – отменить.

По делу принять новое решение:

Удовлетворить в части исковые требования БАВ к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от <данные изъяты> № <данные изъяты> в части увеличения процентной ставки с 8,90% до 18,90% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу БАВ переплаченные проценты в размере 84 762, 02 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 20 000 руб.

В части превышающей взысканную сумму компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

апелляционную жалобу БАВ – удовлетворить в части.

Председательствующий

Судьи