Решение от 15.11.2023 по делу № 2-4969/2023 от 16.05.2023

Дело №                                                                                     г. Дзержинск

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

при секретаре Нефедове Н.В.,

с участием истца Проскурина Д.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Проскурина ДВ к ООО МКК "Финансовый супермаркет" о признании договора займа незаключенным, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Проскурин Д.В. обратился в суд с иском к ООО МКК "Финансовый супермаркет", мотивируя тем, что 16.02.2022 на его имя был оформлен договор займа № в организации ответчика на сумму 5000 руб. Договор займа подписан электронной подписью. О том, что на его имя оформлен займ, он узнал, когда на основании судебного приказа по делу № от 20.12.2022 с его счета были списаны деньги в размере 12194,90 руб. и расходы по госпошлине -243,90 руб. На сайте ООО МКК "Финансовый супермаркет" он никогда не регистрировался, заявок на получение займа не оформлял, паспортных данных ответчику не предоставлял, никаких документов, которые предоставляются при подписании подобного рода сделок, не подписывал. Каких-либо подтверждающих смс-сообщений о подтверждении сделки в его адрес не поступало. Денежные средства в размере 5000 руб. он не получал, согласия на обработку персональных данных ответчику не давал. 06.04.2023 он обратился с заявлением в УМВД России по г. Дзержинску с просьбой провести проверку и возбудить уголовное дело, 14.04.2023 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступления. 08.04.2023 в адрес ответчика он направил претензию с требованием прекратить обработку его персональных данных и признать договор займа на сумму 5000 руб. незаключенным. Ответчик отказал в удовлетворении его претензии, уведомил его, что между ним и ООО "Агентство финансовых решений" заключен договор уступки права требования, в соответствии с которым цедент передал цессионарию право (требование) к нему, истцу, вытекающее из договора займа от 16.02.2022. В договоре займа указана часть номера банковской карты, куда должны были поступить денежные средства, которая ему не принадлежит. В договоре указан неизвестный ему номер телефона № и электронная почта, которые ему не принадлежат. 04.05.2023 истцом направлено обращение в ЦБ РФ с просьбой инициировать проверку по факту мошенничества ответчиком. Пострадавших в сфере кредитования с участием ответчика и ООО "Агентство финансовых решений" по такой схеме по России много, о чем свидетельствует группа в социальных сетях.

Проскурин Д.В. просит суд признать договор займа № от 16.02.2022 незаключенным, обязать ответчика прекратить обработку его персональных данных и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о его задолженности перед ответчиком, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда -10000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец отказался от исковых требований в части обязания ответчика прекратить обработку его персональных данных и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информацию о его задолженности перед ответчиком, в связи с чем производство по делу в данной части прекращено определением суда от 15.11.2023.

В судебном заседании истец Проскурин Д.В. исковые требования поддержал.

Ответчик ООО МКК "Финансовый супермаркет" явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются письменные возражения на иск представителя по доверенности ФИО1, в которых она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указала, что между ООО МКК "Финансовый супермаркет" и Проскуриным Д.В. заключен договор займа № от 16.02.2022 на 5000 руб. Денежные средства были перечислены на банковскую карту ПАО "Сбербанк" №, указанную истцом. Отсутствуют основания для признания договора займа незаключенным. Между ООО МКК "Финансовый супермаркет" и ООО "Агентство финансовых решений" был заключен договор уступки прав (требований) от 26.10.2022, на что получено согласие заемщика в п. 13 Индивидуальных условий договора займа. С учетом проведенной идентификации заемщика отсутствуют основания полагать, что договор займа был оформлен третьим лицом с использование персональных данных истца. Договор займа оформлялся путем онлайн подписания на электронной площадке <данные изъяты>. Клиент, после того, как зашел в личный кабинет пользователя, выбрал требуемую сумму, ознакомился с условиями, на которых будет выдан займ, ознакомился с документами, необходимыми для заключения договора займа, согласился с условиями, на номер телефона, зарегистрированный в личном кабинете, ему было направлено смс-сообщение с альфанумерического номера Оtlnal, содержащее код для подписания, клиент ввел код, нажал на кнопку "завершить оформление", после чего документы были подписаны, а деньги перечислены на карту. Порядок оформления займа предусмотрен разделом 7 Правил предоставления займа. Идентификация происходила следующим образом: путем предоставления селфи с паспортом, проверки номера мобильного телефона путем направления смс-кода; при формировании заявки на получение займа потенциальным заемщиком осуществляется прикрепление банковской карты, Обществом производится процедура верификации Банком карты, то есть происходит блокирование денежной суммы. Через мобильный банк путем смс-сообщения приходит код, который потенциальному заемщику необходимо ввести в специальное поле, что является подтверждением правомерного использования банковской карты. Эти действия были выполнены потенциальным заемщиком. Клиент вводит свои паспортные данные, действительность паспорта клиента проверяется по списку утраченных (похищенных) бланков паспорта гражданина РФ, а также признанных недействительными паспортов. Проводятся проверки идентификации личности заемщиков в соответствии с положениями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контрагент Общества - <данные изъяты> обеспечивает хранение файлов, в том числе предоставленных клиентами фотографий, однако, при заполнении предоставленного объема данных происходит затирка файлов. В распоряжении Общества отсутствуют фотографии, загруженные истцом при оформлении договора займа. Подтверждением проведения проверки предоставленных клиентом идентификационных сведений при идентификации (фотоидентификации) является фиксация Обществом в карточке клиента ПО. Моральный вред истцу Общество не причиняло.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО "Агентство финансовых решений", АО "Национальное бюро кредитных историй", АО "Объединенное Кредитное Бюро", ООО "Кредитное бюро Русский стандарт", ООО "Бюро кредитных историй "Скоринг Бюро" явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Лукашев Н.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьих лиц.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Так, обращаясь в суд с настоящим иском, Проскурин Д.В. указал, что ему стало известно об оформлении с использованием его персональных данных договора займа № от 16.02.2022 на сумму 5000 руб., в соответствии с условиями которого займодавцем является ООО МКК "Финансовый супермаркет", однако каких-либо договоров он с ответчиком не заключал, денежных средств от него не получал.

Из материалов дела следует, что на сайте <данные изъяты> от имени Проскурина Д.В. 16.02.2022 была размещена заявка на получение микрозайма с указанием данных его паспорта, СНИЛС, ИНН, подписанная электронной подписью. В заявке указаны платежные реквизиты для получения займа - банковская карта <данные изъяты>.

Электронной подписью заемщика был подписан договор займа № от 16.02.2022, из которого следует, что ООО МКК "Финансовый супермаркет" и Проскурин Д.В. заключили договор займа на сумму 5000 руб. на срок до 18.03.2022, заемщик ознакомлен с Правилами предоставления потребительских займов, размещенными по адресу <данные изъяты>. В договоре займа указан номер телефона заемщика - №.

16.02.2022 электронной подписью от имени Проскурина Д.В. было подписаны согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, в том числе, на получение кредитного отчета из бюро кредитных историй, согласие на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи.

По факту оформления от его имени договора займа 06.04.2023 истец обратился с заявлением в УМВД России по г. Дзержинску с просьбой провести проверку и возбудить уголовное дело, 14.04.2023 вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием события преступления.

Из сообщения ООО МКК "Финансовый супермаркет" от 18.04.2023 на заявление истца о признании договора займа на сумму 5000 руб. незаключенным, следует, что договор займа между ним и истцом был заключен, право требования долга по данному договору займа были переданы цессионарию ООО "Агентство финансовых решений" в связи с заключением договора уступки права требования.

Из сообщения ЦБ РФ от 31.05.2023 на обращение Проскурина Д.В. следует, что у ООО МКК "Финансовый супермаркет" отсутствуют финансовые требования к истцу, при формировании реестра займов для передачи по договору цессии от 26.10.2022, заключенному между Обществом и ООО "Агентство финансовых решений", при автоматической выгрузке договор ошибочно оказался в реестре, на основании дополнительного соглашения к договору уступки от 26.10.2022 договор исключен из реестра договоров займа, права требования по которых уступлены ООО "Агентство финансовых решений", Обществом направлены файлы на удаление кредитной истории истца в части договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст.160 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа, если займодавцем является гражданин, является реальным и считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из Правила предоставления потребительских займов (микрозаймов) ООО МКК "Финансовый супермаркет" следует, что заемщик должен до подачи первой заявки на предоставление потребительского займа и заключения договора пройти процедуру регистрации на сайте /мобильном приложении, идентификации и создания личного кабинета в определенном порядке, для чего после указания необходимых данных ему следует сформировать и ввести пароль, необходимый для входа в личный кабинет, логин представляет собой номер указанного им мобильного телефона, подтвердить ознакомление и согласие с содержанием документов, принятых в Обществе, и подтвердить полноту сведений о себе и согласие с документами Общества способом, предложенным системой (например, путем ввода одноразового пароля (кода), полученного от Общества на подтвержденный заемщиком номер мобильного телефона посредством смс-сообщения). Дополнительно, по запросу Общества, в том числе, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, заемщик должен предоставить скан-копии (фото) запрашиваемых документов, в том числе паспорта, свидетельства ИНН, СНИЛС и других документов.

Из отзыва ООО МКК "Финансовый супермаркет" следует, что в распоряжении Общества отсутствуют фотографии, загруженные заемщиком при оформлении договора займа № от 16.02.2022.

Из сообщения ПАО "Сбербанк" следует, что карта с номером №, на которую 16.02.2022 были перечислены денежные средства в размере 5000 руб. с указанием ФИО получателя - "Проскурин Д В.", принадлежит Лукашеву Н.С. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированному в <адрес>. Из сообщения ПАО "ВымпелКом" на запрос суда следует, что абонентский №, указанный в договоре займа, оформлен на имя <данные изъяты>

Принимая во внимание, что совершение операций в системе на сайте ответчика требовало идентификации заемщика и удостоверения его волеизъявления посредством кодов, которые направляются на указанный    заемщиком мобильный телефон, с учетом того, что банковская карта, на которую ответчиком перечислены денежные средства по договору займа от 16.02.2022, и номер мобильного телефона, посредством которого осуществлялась регистрация, идентификация и создание личного кабинета, подписание заявки, договора займа и иных документов Общества, Проскурину Д.В. не принадлежат, суд приходит к выводу о признании договора займа № от 16.02.2022 незаключенным.

Обсуждая требования Проскурина Д.В. о взыскании с ООО МКК "Финансовый супермаркет" компенсации морального вреда, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку отсутствие между сторонами договорных отношений по договору займа ввиду его незаключенности исключает возможность применения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", позволяющего взыскивать моральный вред в связи с нарушением прав потребителя, так как истец статус потребителя не приобрел.

                                                                Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 198 ГПК РФ, суд

                                                                Р Е Ш И Л:

                                                                ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

                                                                ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 16.02.2022 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ (<░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ ░░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░" (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░░░░░░░░.

                                                                ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

                                                                ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░:                                          ░/░                                             ░.░. ░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                        ░.░. ░░░░░