Решение по делу № 2-475/2024 от 02.02.2024

                                                                          УИД 71RS0001-01-2024-000311-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    1 апреля 2024 года                  г. Алексин Тульской области

Алексинский межрайонный районный суд Тульской области в составе:

    председательствующего Барановой Л.П.,

    при секретаре Богдановой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского межрайонного суда Тульской области гражданское дело № 2-475/2024 по исковому заявлению «Газпромбанк» (АО) – филиала «Газпромбанк» (АО) «Центральный» к Игнатову Вячеславу Вадимовичу о взыскании задолженности по договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

«Газпромбанк» (АО) – филиал «Газпромбанк» (АО) «Центральный» обратился в суд с иском к Игнатову В.В. о взыскании задолженности по договору, неустойки, судебных расходов, указав в обоснование заявленных исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и Игнатовым В.В. на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания и получение банковской карты Банка заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО).

Согласно п.1.21 «Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» (далее - Условия) клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами Банка в офисе Банка либо на официальном сайте Банка и надлежащим образом заполнивший и подписавший заявление на бумажном носителе (два экземпляра), считается вступившим в договорные отношения с Банком:

- в части открытия и обслуживания банковского (текущего) счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению заявления уполномоченным работником Банка и зачисления на банковский (текущий) счет суммы денежных средств, необходимой за выпуск банковской карты;

- в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты в соответствии с принятым решением уполномоченного работника Банка о выпуске Банковской карты.

В соответствии с п.2.1 Условий заявление, Условия в совокупности с Тарифами Банка составляют договор счета карты между клиентом и Банком и являются его неотъемлемыми частями.

Согласно п.2 раздела «Согласия клиента» заявления ответчик ознакомлен с Условиями и соответствующими Тарифами Банка по обслуживанию банковских карт Банка, указанных в заявлении, и обязался их выполнять.

Банк свои обязательства перед клиентом по договору счета карты выполнил в полном объеме - открыл счет и выпустил банковскую карту.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору счета карты образовался технический овердрафт (перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных клиентом (держателем) расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых Банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта).

В соответствии с п. 1.5.2 Тарифов Банка на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт неустойка за технический овердрафт составляет 0,1 % в день от суммы овердрафта, начиная с 8-го рабочего дня.

По состоянию на 05.12.2023 сумма задолженности по договору счета карты составляла 3 898 892,31 руб., в том числе:

- технический овердрафт – 2 415 422,84 руб.;

- неустойка – 1 483 469,47 руб.

25.10.2023 в связи с нарушением ответчиком условий договора счета карты ему направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое в установленный срок не исполнено.

На момент предъявления настоящего требования задолженность по договору счета карты не погашена.

На основании изложенного просил взыскать с Игнатова В.В. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 898 892,31 руб., в том числе: технический овердрафт – 2 415 422,84 руб., неустойка – 1 483 469,47 руб., а также неустойку в размере <данные изъяты> % в день от суммы технического овердрафта (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.) с 06.12.2023 по дату фактического возврата суммы задолженности включительно, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 27 694,46 руб.

Представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя «Газпромбанк» (АО).

Ответчик Игнатов В.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 2 ст. 420 ГК РФ, к договорам применяются правила о двух – и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч.1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч.1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч.2).

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

Согласно ч.1 ст.812 ГК РФ, заемщик вправе оспорить договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не были получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Игнатов В.В. обратился в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания и получение банковской карты Банка ГПБ (АО), в котором предлагает Банку заключить ДКО в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), выразил согласие Банку на заключение ДКО на условиях настоящего заявления и Правил комплексного обслуживания, что подтверждается заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании указанного заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (акционерное общество) и ответчиком Игнатовым В.В. заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО).

Согласно п. 1.21 «Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» (далее - Условия) договор счета карты – «Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) между клиентом и Банком, неотъемлемыми частями которого являются Заявление, Условия, Тарифы Банка, Правила. Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами Банка в офисе Банка либо на официальном сайте Банка и надлежащим образом заполнивший и подписавший заявление на бумажном носителе (два экземпляра), считается вступившим в договорные отношения с Банком:

- в части открытия и обслуживания банковского (текущего) счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению заявления уполномоченным работником Банка и зачисления на банковский (текущий) счет суммы денежных средств, необходимой за выпуск банковской карты;

- в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты в соответствии с принятым решением уполномоченного работника Банка о выпуске Банковской карты.

В соответствии с п. 2.1, 2.2. Условий использования банковских карт, заявление, Условия в совокупности с Тарифами Банка составляют договор счета карты между клиентом и банком и являются его неотъемлемыми частями. Тип банковской карты, эмитируемой Банком в рамках договора счета карты, указывается клиентом в заявлении. Заявление, Условия, Тарифы Банка устанавливают правила выпуска, обслуживания и использования карт. Клиент обязуется выполнять правила выпуска, обслуживания и использования карт Банка и при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение правил держателями дополнительных карт.

Согласно п. 2 раздела «Согласия клиента» заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, ответчик ознакомлен с «Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» и соответствующими Тарифами Банка по обслуживанию банковских карт Банка, указанных в заявлении, и обязался их выполнять. Уведомлен о том, что «Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО)» и Тарифы Банка размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет www.gazprombank.ru и в подразделениях Банка.

Банк свои обязательства перед Игнатовым В.В. по договору счета карты выполнил в полном объёме - открыл счет и выпустил банковскую карту, что подтверждается выпиской по счету банковской карты.

В соответствии с п. 1.67 Условий использования банковских карт, технический овердрафт – перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных клиентом (держателем) расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых Банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта).

Согласно п. 5.1.1 Условий клиент обязался соблюдать и исполнять Условия, а также при наличии дополнительных карт обеспечить соблюдение Условий всеми держателями дополнительных карт.

Для осуществления расчетов по операциям с использованием основной и дополнительных карт Банк открывает клиенту счет карты, не связанный с осуществлением клиентом предпринимательской деятельности, на основании договора счета карты в порядке, установленном в Банке. Счет карты открывается на основании заявления, оформленного в установленном в Банке порядке, с даты вынесения решения работником Банка, наделенным полномочиями согласно должной инструкции. Банк осуществляет обслуживание счета карты в соответствии с требованиями законодательства РФ, Тарифами Банка и настоящими Условиями (п. 3.1).

С приведёнными в договоре счета карты условиями, а равно правами и обязанностями ответчик Игнатов В.В. был ознакомлен с момента подписания договора.

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении договора счета были нарушены требования закона, по делу не имеется.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору счета карты образовался технический овердрафт (перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных клиентом (держателем) расходных операций (с учётом комиссий, взимаемых Банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного договором о предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта).

В соответствии с п. 1.5.2 Тарифов Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт неустойка за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, составляет 0,1 % в день от суммы овердрафта, начиная с 8-го рабочего дня.

25.10.2023 в связи с нарушением ответчиком условий договора счета карты в адрес Игнатова В.В. направлено требование (исх. № от 24.10.2023) о полном досрочном погашении задолженности по техническому овердрафту, с требованием до 23.11.2023 оплатить всю сумму задолженности в размере 3 782 952,15 руб., которое в установленный срок не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору счета карты от ДД.ММ.ГГГГ составляла 3 898 892,31 руб., в том числе:

- технический овердрафт – 2 415 422,84 руб.;

- неустойка – 1 483 469,47 руб.

Данный расчет задолженности является арифметически верным, проверен судом и сомнений не вызывает. Возражений по расчету задолженности ответчиком предоставлено не было, ходатайств о снижении размера неустойки ввиду ее несоразмерности и применений ст. 333 ГК РФ, ответчиком также не заявлялось.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий договора счета карты от ДД.ММ.ГГГГ является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности по договору об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 898 892 руб. 31 коп.

Из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 (ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Поскольку только надлежащее исполнение прекращает обязательство, что прямо предусмотрено в п. 1 ст. 408 ГК РФ, то в силу ст. 330 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит начислению неустойка по ставке 0,1% в день от суммы технического овердрафта в размере <данные изъяты> коп., начиная с 06.12.2023 по дату фактического возврата суммы задолженности.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той част

    Принимая во внимание, что истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 694 руб. 46 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины за счет ответчика.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

    исковые требования «Газпромбанк» (АО) – филиала «Газпромбанк» (АО) «Центральный» удовлетворить.

Взыскать с Игнатова Вячеслава Вадимовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <данные изъяты> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по договору об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 898 892,31 руб., в том числе: технический овердрафт – 2 415 422,84 руб., неустойка – 1 483 469,47 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 27 694,46 руб., а всего 3 926 586 (три миллиона девятьсот двадцать шесть тысяч пятьсот восемьдесят шесть) руб. 77 (семьдесят семь) коп.

Взыскать с Игнатова Вячеслава Вадимовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии <данные изъяты> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) неустойку в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта в размере <данные изъяты> коп., начиная с 06.12.2023 по дату фактического возврата суммы задолженности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                Л.П. Баранова

Мотивированное заочное решение изготовлено 3 апреля 2024 года.

Председательствующий                        Л.П. Баранова