Решение по делу № 2-1214/2018 от 30.08.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2018 года     Дело № 2-1214/2018      г. Мегион    

Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Коржиковой Л.Г., при секретаре Секисовой А.С., с участием представителя истца Каримова Э.Р. – Рыбина А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каримова Эльмира Радиковича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Каримов Э.Р. (далее–истец) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее-ответчик), в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 58445 руб. 38 коп. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и 77264 руб. 60 коп. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и понесенные судебные расходы, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «СКБ-банк» кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит на сумму 1154100 руб. В тот же день истец заключил с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования жизни и здоровья заемщика № в обеспечение исполнения условий кредитного договора, при этом истцом уплачена страховая премия в сумме 55036 руб. 80 коп. и 11320 руб. 40 коп., всего 66357 руб. 20 коп., также заключен договор страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы №, при этом истцом уплачена страховая премия в сумме 87724 руб. В связи с досрочным погашением кредита 24.04.2018, истец направил ответчику заявление и претензию о возврате части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, на которые получил отказ страховщика.

Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, при этом направил в суд своего представителя, представитель ответчика об уважительных причинах неявки суду не сообщил, представил письменные возражения по существу иска. В соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено в отсутствие истца и представителя ответчика.

В судебном заседании представитель истца Каримова Э.Р. – Рыбин А.Ю. поддержал исковые требования в полном объеме, считает, что в связи с досрочным и полным возвратом денежной суммы по кредиту, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" должно возвратить часть страховой премии, пропорционально неиспользованной части страхового периода, после досрочного погашения кредита.

Заслушав представителя истца, рассмотрев возражения представителя ответчика относительно искового заявления, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор на сумму 1154100 руб. на потребительские нужды сроком по 19.09.2022 под 18,5% годовых за пользование кредитом (л.д. 10-18).

В тот же день между сторонами заключен договор страхования № по страхованию жизни и здоровья, страховой риск - "Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»)"; "Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»)"; "Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»)», срок страхования 1820 дней. По рискам «Смерть» и «Инвалидность» страховая премия составила 55036 руб. 80 коп., по риску «Нетрудоспособность» страховая премия составила 11320 руб. 40 коп., всего 66357 руб. 20 коп. (л.д. 19-21).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования № на случай дожития до события недобровольной потери работы, страховой риск Увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным с п. п. 1. 2 ст. 81 ТК РФ" (риск «Потеря работы»), срок страхования 1820 дней, страховая премия составила 87724 руб. (л.д. 22-24).

Каримов Э.Р. оплатил страховые премии 19.09.2017.

24.04.2018 истец досрочно погасил кредит (л.д. 26) и 07.05.2018 направил страховщику заявление о возврате части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 27-30).

В удовлетворении требований истца ответчиком было отказано, также отказано и в удовлетворении досудебной претензии (л.д. 31,40).

На основании части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В силу части 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Истец, обращаясь в суд с заявленными требованиями, ссылается на досрочное прекращение обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.Согласно ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 2, 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

Заключенный сторонами договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, указанным договором не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

По условиям указанного договора страхования по рискам «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% от страховой суммы в случае смерти Застрахованного или установления Застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности, при временной нетрудоспособности, страховая выплата осуществляется в размере 0,5% за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, не более чем за 60 дней непрерывной временной нетрудоспособности в течение срока страхования и не более чем всего за 60 дней нетрудоспособности в течение срока страхования (раздел 11 договора).

Таким образом, исходя из раздела 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, с которыми истец был ознакомлен, предусмотрен порядок прекращения договора страхования, согласно п. 7.3 которого, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату (п.п. 7.6, 7.7. Условий).

Доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, является несостоятельным, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Вместе с тем, по условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Потеря работы», при наступлении страхового случая, Страховщик осуществляет страховую выплату в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц, не более чем за 5 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной Полисом-офертой франшизы, и не более чем за 10 месяцев нахождения в статусе безработного всего, с учетом установленной Полисом-офертой франшизы (раздел 11 договора).

Таким образом, исходя из условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно обстоятельств того, что страховая выплата привязана к ежемесячному кредитному платежу, то после погашения истцом кредита в полном объеме, наступление страхового случая по риску «Потеря работы», не влечет за собой обязанность страховой выплаты, что указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

С учетом изложенного, принимая во внимание представленный истцом расчет, который был проверен судом и признан обоснованным, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию часть страховой премии, пропорционально неиспользованной части страхового периода, составляющую 77264 руб. 60 коп. (87724 – (87724/1820х217 (период с 20.09.2017 по 24.04.2018)).

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – 38632 руб. 30 коп. (77264,60/2).

Требования истца о возмещении расходов за оказание почтовых услуг в размере 667 руб. 98 коп. в силу ст. 88, 94, 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению (л.д. 27-28; 32-33).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ и правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17 июля 2007 года № 382-О-О, суд находит заявленный размер суммы на оплату услуг представителя завышенным и не отвечающим требованиям разумности и справедливости, учитывая объем выполненной представителем работы, категорию спора, период рассмотрения дела в суде, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 10000 руб., в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя и 3000 руб. за подготовку претензии. Всего с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 13667 руб. 98 коп. (667.98+3000+10000).

Таким образом, исковые требования Каримова Эльмира Радиковича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 2518 рублей.

На основании выше изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Каримова Эльмира Радиковича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Каримова Эльмира Радиковича часть страховой премии в размере 77264 рубля 60 копеек, штраф в сумме 38632 рубля 30 копеек, судебные расходы в сумме 13667 рублей 98 копеек, взыскав всего 129564 (Сто двадцать девять тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 88 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2518 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Мегионский городской суд.

Председательствующий судья         <данные изъяты>             Л.Г.Коржикова

<данные изъяты>

                            Мотивированное решение в окончательной

                            составлено 23 октября 2018 года