Решение по делу № 2-1920/2018 от 26.12.2017

Дело № 2-1920/2018                                    КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск      06 апреля 2018 года

    Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Белой Ю.А.,

с участием:    

ответчика Вишняковой Ю.Б.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «Уссури» к Вишняковой Юлии Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО Банк «Уссури» обратился в суд с иском к Вишняковой Юлии Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Уссури» и Вишняковой Юлией Борисовной был заключен Кредитный договор №. В соответствии с п. 8.4 Правил использования кредитных карт КБ «Уссури» ОАО, к которым присоединилась Вишнякова Ю.Б. при заключении кредитного договора - в случае возникновения споров стороны примут все меры по разрешению их путем переговоров. Споры и разногласия, по которым стороны не достигли договоренности в течение 30-ти дней, подлежат рассмотрению в суде по месту нахождения Банка. Настоящий Кредитный договор является договором присоединения. Клиент присоединяется к Кредитному договору в соответствии со ст.428 ГК РФ путем подписания Заявления-анкеты. Подписав ДД.ММ.ГГГГ. Заявление-анкету Вишнякова Юлия Борисовна приняла полностью и безусловно все условия Правил использования кредитных карт КБ «Уссури» ОАО и обязался их выполнять. Более того, Вишнякова Ю.Б., подтвердила письменно, что с тарифами на РКО ознакомлен и согласна (тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт прилагаем). Кредитный договор вступает в силу с момента предоставления клиенту карты. Вишняковой Юлии Борисовне Кредитная карта предоставлена ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается проставлением собственноручной подписи клиента и даты на корешке пин-конверта, соответственно Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный лимит по карте установлен в размере 100 000 рублей 00 копеек, срок кредита 144 мес., способ погашения ежемесячно, процентная ставка 25,45%. Выдача кредита подтверждается Выпиской по лицевому счету Клиента. В связи с тем, что Заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита, Банк был вынужден обратиться к мировому судье судебного участка №71 Центрального района г.Хабаровска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей судебного участка, №71 Центрального района г.Хабаровска был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины с Вишняковой Ю.Б. Однако, от должника поступили возражения относительно исполнения судебного приказа и в силу ст.129 ГПК РФ 09.08.2017г. мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа, а так же разъяснено, что взыскатель вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с должника в порядке искового производства. Заемщик продолжает нарушать сроки возврата кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у должника образовалась просроченная задолженность на сумму 213 676 рублей 04 копейки, в том числе: 99 604 рубля 80 копеек - задолженность по основному долгу; 72 418 рублей 50 копеек - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 35 962 рубля 74 копейки - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке; 5 700 рублей 00 копеек - задолженность по комиссии за готовое обслуживание. Порядок возврата кредита и уплаты процентов содержится в разделе 4 Правил использования кредитных карт КБ «Уссури» ОАО. Как следует из Заявления-анкеты от «ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком выбран способ возврата кредита ежемесячно, дифференциальными платежами. Банк во внесудебном порядке направил должнику извещение от ДД.ММ.ГГГГ. № с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако обращение Банка осталось без ответа. Исходя из этого, Банком «Уссури» (АО) соблюден досудебный порядок разрешения спора. На основании вышеизложенного просит суд взыскать в пользу АО Банк «Уссури» с Вишняковой Юлии Борисовны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 213676 рублей 04 копеек, в том числе: 99604 рублей 80 копеек – задолженность по основному долгу, 72418 рублей 50 копеек – задолженность по начисленным и непогашенным процентам, 35962 рублей 74 копейки – задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, 5700 рублей 00 копеек – задолженность по комиссии за годовое обслуживание, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5336 рублей 76 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ внесена запись о смене наименования Банка на Акционерное общество Банк «Уссури».

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Вишнякова Ю.Б. исковые требования не признала, просила суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, обоснования возражений, указала в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО Коммерческий Банк «Уссури» обратилась Вишнякова Юлия Борисовна с заявлением на получение кредитной карты Visa Classic, на основании чего истцу была выдана кредитная карта №. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор.

Во исполнение заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ банк осуществил перечисление денежных средств заемщику, установив кредитный лимит в сумме 100000 рублей, что подтверждается выпиской движения из лицевого счета №.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктом 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого решения предусмотрен в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Держателю карты соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями заявления о получении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов за пользование кредитом составила 25,45 % годовых, кредит предоставлен на срок 144 месяца с льготным периодом кредитования.

В соответствии с Правилами использования кредитных карт КБ «Уссури» ОАО Вишнякова Ю.Б. возврат клиентом банку задолженности по кредиту осуществляется в каждый их платежных периодов, начиная с первого, путем внесения Минимального платежа на СК. Начисление, уплата процентов и возврат кредита по карте с льготным периодом осуществляется в порядке аналогичном картам без льготного периода, с учетом особенностей, изложенных в п.п. 3.8.2- 3.8.6. Правил. (п. 4.4.2, 4.5)

Согласно п. 4.6. Правил, если клиент не обеспечил поступление на СК денежных средств, в сроки и в размере, описанных в пунктах 4.4. и 4.5., банк рассматривает непогашенную в срок задолженность, как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по кредиту и процентам, за пользование кредитом, по дату фактического ее погашения включительно.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом - статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки движения по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной банком и не опровергнутой ответчиком, усматривается, что обязательства по своевременному погашению кредитной задолженности, возникшие в рамках заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ Вишняковой Ю.Б. исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно извещению от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ответчика Вишняковой Ю.Б., согласно списку № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, платежи в счет погашения задолженности по карте ответчик не производила, в результате чего образовалась просроченная задолженность, в связи с чем досрочный возврат суммы кредита вместе с причитающимися процентами должен быть произведен в течение 30 календарных дней с момента направления извещения. Вместе с тем, в материалах дела не имеется сведений о погашении образовавшейся задолженности по кредиту ответчиком в полном объеме.

Принимая во внимание, что заемщик нарушает сроки исполнения обязательств, то суд приходит к выводу о правомерности предъявленных АО Банк «Уссури» требований о взыскании образовавшейся задолженности.

Доводы ответчика о том, что установление комиссии за обслуживание счета банковской карты не предусмотрено законодательством, основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку открытый при предоставлении банковской карты счет не является ссудным счетом, предназначенным исключительно для осуществления внутренних операций банка, связанных с кредитованием лица.

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку предоставление денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковский счет истца, взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты является правомерным.

Доводы ответчика о ничтожности условий кредитного договора судом не могут быть приняты во внимание, поскольку Вишнякова Ю.Б. со встречными исковыми требованиями не обращалась, условия кредитного договора недействительными не признавались.

Более того, передача кредитной карты третьим лицам не освобождает ответчика от исполнения возложенных на нее договором обязанностей. Заключая кредитный договор, Вишнякова Ю.Б. была ознакомлена с условиями, Тарифами Банка и Правилами использования кредитных карт.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Вишняковой Ю.Б. составляет 213676 рубля 04 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 99604 рублей 80 копеек, по начисленным и непогашенным процентам – 72418 рублей 50 копеек, по начисленной и непогашенной неустойке – 35962 рублей 74 копеек, по комиссии за годовое обслуживание – 5700 рублей 00 копеек.

Расчет задолженности, представленный ОАО «Сбербанк России», судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание, кроме размера неустойки.

Ответчиком Вишняковой Ю.Б. заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В силу статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения обязательств и подразумевает определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право на уменьшение размера неустойки в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом обстоятельств нарушения заемщиком обязательств по кредитному соглашению, личности заемщика, суд полагает, что заявленная к взысканию неустойка в размере 35962 рублей 74 копеек, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежат уменьшению до 15000 рублей.

Как следует из заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, до подписания кредитного договора физическому лицу, желающему получить кредит, а именно Вишняковой Ю.Б. предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный, исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью Вишняковой Ю.Б. в заявлении.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась Вишняковой Ю.Б., подписавшей кредитный договор. Она своей подписью подтвердила, что была ознакомлена со всеми условиями договора, ознакомлена и согласна с действовавшими тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

При этом не имеется оснований полагать, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ принцип свободы договора был нарушен, а именно Вишнякова Ю.Б. была лишена возможности свободно выражать свое волеизъявление при определении условий договора, а также при его подписании.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина - это сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5054 рубля 47 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 192723 ░░░░░ 30 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 99604 ░░░░░ 80 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 72418 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5700 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5054 ░░░░░ 47 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11 ░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                            ░░░░░░░░ ░.░.