Решение по делу № 2-7588/2019 от 29.07.2019

11RS0001-01-2019-010395-62 Дело № 2-7588/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Н.Е. Колосовой

при секретаре Гейнерт К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 27 сентября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Беляевой О.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Беляевой О.М. о взыскании задолженности кредитному договору №... ** ** ** основной долг 30089 руб. 95 коп., проценты 46036 руб. 43 коп., штрафные санкции в размере 10491,11 руб., судебных расходов на уплату государственной пошлины в сумме 2798 руб. 52 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Беляевой О.М. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит на сумму ... руб. 00 коп. Ответчик свои обязательства по возвращению суммы кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом, своего представителя не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Беляева О.М. в судебном заседании участия не приняла, направила возражения, в которых исковые требования не признала, сославшись на пропуск срока исковой давности.

Заслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

** ** ** между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Беляевой О.М. заключен договор ** ** **, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту без материального носителя и открыл специальный карточный счет с лимитом кредитования ... рублей, на срок ... месяцев, процентная ставка за пользование кредитом составляет ...% за каждый день, а Беляева О.М. приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

Полная стоимость кредита при данных условиях будет равна ...% годовых.

В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами будет равна ставке процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования т.е. ... в день.

В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет ...% в день.

В случае возникновения несанкционированного овердрафта уплатить проценты за превышение лимита кредитования в размере ...% годовых от суммы несанкционированного овердрафта.

Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя ... от суммы основного долга по кредиту; проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

В случае неисполнения или частичного клиентом исполнения ответчиком обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности ответчик обязался уплачивать банку неустойку в размере ...% от суммы просроченной задолженности в день.

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Согласно выписке по счету выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме ... рублей на банковский счет Беляевой О.М. «до востребования», соответственно истец исполнил взятые на себя обязательства.

Из представленных материалов следует, что Беляева О.М. в заявлении на выдачу банковской карты принял на себя обязательства ежемесячно, до ... каждого месяца, вносить минимальный платеж в размере ...% от остатка задолженности.

Ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

В пункте 10.8. Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ "Пробизнесбанк", являющихся составной и неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что Заемщик обязан полностью погасить задолженность не позднее с момента получения уведомления Банка о досрочном погашении общей задолженности по кредитной карте.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

** ** ** истцом в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности в размере ...., что подтверждается списком внутренних почтовых отравлений от ** ** **.

Согласно расчету банка задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет за период с ** ** **: основной долг 30089 руб. 95 коп., проценты 46036 руб. 43 коп., сниженные банком штрафные санкции в размере 10491,11 руб.

Расчет Банка судом проверен, является правильным, соответствующим условиям договора, тарифам, платежным поручениям и нормам действующего законодательства Российской Федерации. Контррасчет ответчиком не представлен.

Доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности, также не представлено.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК Российской Федерации). Согласно ст.56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов лежит на заемщике.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен договор о выдаче и использовании кредитной карты.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Как следует из материалов дела, до обращения конкурсного управляющего в суд, ** ** **, банком в адрес ответчика было направлено требование, в котором он уведомлялся о наличии задолженности по кредитному договору по состоянию ** ** ** и необходимости незамедлительно погасить эту задолженность путем внесения денежных средств на указанные реквизиты.

Судом установлено, что Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» ** ** ** опубликовала на своем официальном сайте информацию для заемщиков ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о порядке погашения задолженности по заключенным с данным банком кредитным договорам, в том числе о реквизитах, по которым надлежит производить платежи и впоследствии регулярно публиковала информацию, касающуюся процедуры банкротства банка и порядка погашения обязательств по кредитным договорам. Указанная информация размещена в открытом доступе и является общедоступной. Также информация о возможности погашения кредитных обязательств была размещена на дверях всех отделений Банка. Кроме того, в общем доступе информация о ликвидации и реквизитах находится на официальном сайте Агентства www.asv.org.ru. Помимо информационных писем все клиенты Банка могли получить всю необходимую информацию по общебанковским телефонам (..., которые указаны в кредитных договорах.

Таким образом, ответчик имел возможность исполнять обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в том числе путем оплаты кредита в других банках, внесения денежных средств в депозит нотариуса, иными предусмотренными законом способами.

Стороной ответчика не представлено суду доказательств того, что им с достаточной степенью заботливости и осмотрительности были приняты все зависящие от него меры по надлежащему исполнению условий кредитного договора.

На основании ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного банком кредитного договора следует, что срок окончания исполнения обязательства по возврату кредита, на которое ссылается истец, определен до ** ** **

С указанным иском ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" обратилось в суд ** ** **

Согласно статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ** ** ** по заявлению ОАО АКБ "Пробизнесбанк", поданному ** ** ** по почте, мировым судьей судебного участка ... судебного участка г. Сыктывкара выдан судебный приказ ... о взыскании с Беляевой О.М. в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** за период с ** ** ** в сумме ... рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере ..., который ** ** ** отменен по заявлению ответчика.

Поскольку последний платеж Беляева О.М. внесла ** ** **, следующий платеж должна была внести не позднее ** ** **, течение срока исковой давности для платежа от ** ** ** начинается с ** ** ** и заканчивается ** ** **, для платежа от ** ** ** срок исковой давности заканчивается ** ** **, для платежа от ** ** **. С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ** ** **, то есть с пропуском срока исковой давности для этих трех платежей, в размере ...

Для платежа ** ** ** (... руб.) срок исковой давности начал течь ** ** ** и закончился ** ** **. На дату подачи заявления о выдаче судебного приказа пропущен не был, далее с ** ** ** срок не тек до ** ** ** и продолжил течь с ** ** **. Следовательно, на дату подачи настоящего иска ** ** ** он уже истек.

В этой части в удовлетворении иска следует отказать в размере 2335,94 руб. В этой связи не подлежат взысканию и начисленные проценты за этот период, всего в размере 5263,95 руб.

Следовательно, взысканию подлежит задолженность в размере 27754,01 руб., проценты в размере 40772,48 руб.

Сумма штрафных санкций, предусмотренных договором, на сумму долга составляет 565101,50 руб., банком заявлена сумма 10491,11 руб.

Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75).

Суд, оценив представленные доказательства, считает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 3000 руб., учитывая, что просрочке ответчика по оплате суммы кредита способствовали и независящие от заемщика обстоятельства – отзыв лицензии и последующее банкротство банка.

На основании ст.98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (91,23%) в размере 2553,1 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Беляевой О.М. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору № №... от ** ** **: основной долг 27754 руб. 01 коп., проценты 40772 руб. 48 коп., штрафные санкции в размере 3000 руб., судебные расходы в сумме 2553 руб. 10 коп.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

...

Судья - Н.Е. Колосова