Решение по делу № 33-2925/2022 от 07.09.2022

Судья Кузьмич Н.В. № 33-2925-2022 УИД 51RS0009-01-2022-001125-15

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Мурманск 5 октября 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:

председательствующего	Брандиной Н.В.
судей	Муравьевой Е.А.
Морозовой И.Ю.
при секретаре	Баюрове Р.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-777/2022 по иску кредитного потребительского кооператива «Илма-кредит» к Фирсаковой Ольге Ивановне о взыскании задолженности по договору займа и членским взносам,

по апелляционной жалобе Фирсаковой Ольги Ивановны на решение Кандалакшского районного суда Мурманской области от 11 июля 2022 г.

Заслушав доклад судьи Морозовой И.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

установила:

кредитный потребительский кооператив «Илма-Кредит» (далее — КПК «Илма-Кредит», Кооператив) обратился в суд с иском к Фирсаковой О.И. о взыскании членских взносов, задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 17 октября 2018 г. Фирсюкова О.И. на основании ее заявления вступила в пайщики (члены) Кооператива для получения финансовой взаимопомощи.

Решением Правления пайщику был установлен размер членского взноса - 100 рублей в день, который подлежит уплате вне зависимости от заключения договора займа. У заемщика в связи с членством в Кооперативе возникли обязательства по внесению членских взносов, от выполнения которых он уклоняется, сроки внесения членских взносов составляют 30 дней с даты окончания отчетного месяца. За нарушение сроков внесения членских взносов уведомлением о применении обязанностей пайщика предусмотрена ответственность в виде пени из расчета 0,5% от суммы задолженности.

17 октября 2018 г. между КПК «Илма-кредит» и Фирсаковой О.И. заключен договор потребительского займа № * на сумму 50 000 рублей.

Плата за пользование заемными денежными средствами составляет 20% в год, порядок возврата денежных средств заемщиком - аннуитетными платежами каждый месяц. По условиям займа в случае просрочки выплаты с заемщика взимаются пени из расчета 20%.

Своих обязательств по надлежащему исполнению условий договора заемщик не исполнил, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Решением суда от 22 октября 2019 г. в пользу КПК «Илма-кредит» с Фирсаковой О.И. взыскана задолженность по договору займа № * от 17 октября 2018 г. в размере 77 794 рублей, в том числе: заем - 46 743 рубля, пени - 892 рубля, проценты - 5813 рублей, членские взносы - 22 958 рублей, пени по членским взносам - 9395 рублей 37 копеек.

Указанным судебным решением членские взносы, проценты и пени были взысканы по 3 октября 2019 г. Полная оплата указанных денежных средств была произведена ответчиком только 9 июля 2021 г.

Договор займа является действующим, сумма долга по договору займа в части начисленных членских взносов, процентов и пени фактически не возвращена, в связи с чем истец вправе требовать возврата членских взносов, процентов за пользование займом и пени на его несвоевременный возврат.

Задолженность заемщика по договору займа за период с 4 октября 2019 г. по 25 апреля 2022 г. составляет 357 531 рубль 57 копеек, в том числе: пени по договору займа - 13 194 рубля, проценты по договору займа - 13 194 рубля, задолженность по уплате членских взносов - 93 500 рублей, пени за нарушение сроков их внесения - 237 643 рубля 57 копеек.

Учитывая, что сумма пени по членским взносам несоразмерна последствиям нарушения обязательства, истец по собственной инициативе уменьшил размер пени до 106 694 рублей.

Просил взыскать с ответчика задолженность в общей сумме 226 582 рубля, в том числе: пени по договору займа - 13 194 рубля, проценты по договору займа - 13 194 рубля, задолженность по уплате членских взносов - 93 500 рублей, пени за нарушение сроков их внесения - 106 694 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5466 рубля и расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 рублей.

Судом постановлено решение, которым исковые требования КПК «Илма-кредит» удовлетворены частично.

С Фирсаковой О.И. в пользу КПК «Илма-кредит» взыскана задолженность по договору займа № * от 17 октября 2018 г. за период с 4 октября 2019 г. по 25 апреля 2022 г. в сумме 18 194 рубля, в том числе: проценты - 13 194 рубля, неустойка - 5000 рублей; задолженность по членским взносам за период с 4 октября 2019 г. по 25 апреля 2022 г. в сумме 103 500 рублей, в том числе: членские взносы - 93 500 рублей, пени - 10 000 рублей; судебные расходы в сумме 9466 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Фирсакова О.И. просит отменить решение суда и принять по делу новое решение.

Приводит довод о том, что суд не в полном объеме исследовал материалы, представленные службой судебных приставов города Кандалакша, согласно которым сумма долга была удержана с ее заработной платы в полном объеме 87 189 рублей 37 копеек.

Кроме того суд не исследовал договор займа и не принял во внимание Закон о потребительском кредите по начислению процентов, неустоек и т.д.

Обращает внимание, что сумма, выплаченная и возложенная судом, несоизмерима с суммой, полученной при оформлении кредитного договора.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель КПК «Илма-кредит» Данильченко А.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились ответчик Фирсакова О.И., представитель истца КПК «Илма-кредит», ООО «Коллекторское агентство «Шамиль и Партнеры», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, поскольку их неявка в силу части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, исследовав материалы гражданского дела № *, материалы исполнительного производства № *, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов регламентированы Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Согласно части 1 статьи 3 Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В части 3 статьи 1 Федерального закона «О кредитной кооперации» даны понятия: член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива (пункт 5); членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива (пункт 7).

Пунктом 3 части 3 статьи 3 Федерального закона «О кредитной кооперации» закреплен принцип добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).

Согласно части 2 статьи 4 Федерального закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Статьей 13 Федерального закона «О кредитной кооперации» определены права и обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), и согласно части 2 член кредитного кооператива (пайщик) обязан, в том числе: соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Исходя из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Фирсакова О.И. с 17 октября 2018 г. является членом КПК «Илма-кредит» и пайщиком на основании ее заявления о принятии в члены Кооператива и решения правления КПК «Илма-кредит» с присвоением соответствующего номера в реестре пайщиков кооператива.

Сторонами подписано уведомление о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членского взноса от 17 октября 2018 г., согласно которому Фирсакова О.И. обязалась: соблюдать Устав, локальные нормативные акты Кооператива, выполнять решения Общего собрания пайщиков, иных органов Кооператива; вносить вступительные, паевые и членские взносы в установленном порядке; своевременно исполнять денежные обязательства, возникающие из условий участия в кредитных, сберегательных, иных программах Кооператива; исполнять иные обязанности, установленные законодательством и внутренними документами Кооператива.

В Кооперативе установлен принцип оплаты членских взносов всеми пайщиками, независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах Кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора займа.

Внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием, в том числе для получения потребительского займа, причитающиеся суммы платежей в погашение членских взносов справочно отражены в договоре потребительского займа и в графике платежей к нему.

Размер членского взноса, подлежащего внесению Фирсаковой О.И. установлен в размере 100 рублей в день, в том числе постоянная величина членского взноса (константа) – 54 рубля 17 копеек, переменная величина членского взноса – 45 рублей 83 копейки.

Членские взносы являются самостоятельным денежным обязательством пайщика, связанным с его участием в кредитном потребительском кооперативе. Внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием размещения им личных сбережений в кооперативе, получения займов и иных форм взаимопомощи.

Пайщик уплачивает ежемесячный членский взнос в течение 30 календарных дней месяца следующего за отчетным. В случае нарушения пайщиком установленного срока, пайщик уплачивает Кооперативу пени из расчета 0,5% в день от суммы долга.

17 октября 2018 г. между КПК «Илма-Кредит» и Фирсаковой О.И. заключен договор потребительского займа № *, путем подписания Индивидуальных условий и одновременно оформлена расписка, согласно которым Кооператив предоставил ответчику заем в размере 50 000 рублей под 20% годовых. Окончательный срок возврата займа установлен до 17 октября 2020 г. Цель использования займа – на ремонт, строительство жилья. Заем погашается ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов. Суммы, даты и ежемесячные платежи в погашение и обслуживание займа и членских взносов сведены в календарный график платежей (приложение № 1).

Согласно расходному кассовому ордеру № ..., Фирсакова О.И. 17 октября 2018 г. получила 50 000 рублей наличными средствами в кассе Кооператива.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа установлено, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, при просрочке исполнения очередного платежа по займу, заемщик уплачивает кредитору неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20% годовых.

Как следует из пункта 18 договора, пайщик уведомлен об уставной обязанности внести членский взнос. В кооперативе установлен принцип оплаты членских взносов всеми пайщиками, независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах Кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора потребительского займа. Размер подлежащего уплате членского взноса составляет 100 рублей в день, в том числе постоянная величина членского взноса (консанта) – 54 рубля 17 копеек, переменная величина членского взноса – 45 рублей 83 копейки. Внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием в том числе для получения потребительского займа, поэтому размер членского взноса справочно отражен в настоящем договоре потребительского займа и в графике платежей к нему.

Пунктами 9.1, 9.1.3 Устава КПК «Илма-кредит», утвержденного решением Общего собрания пайщиков, предусмотрено, что при вступлении в Кооператив и в период членства пайщики обязаны вносить взносы в целях обеспечения деятельности Кооператива, в том числе членские взносы - денежные средства, вносимые пайщиком независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах Кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора займа по условиям потребления услуг финансовой взаимопомощи для покрытия расходов, связанных с осуществлением уставной деятельности Кооператива.

С вышеуказанными условиями предоставления, использования и возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом, оплаты членского взноса, в том числе с графиками платежей, Фирсакова О.И. ознакомлена и обязалась их выполнять, что подтверждается ее личной подписью в договоре потребительского займа, уведомлении о применении обязанностей пайщика, сводном графике платежей по договору потребительского займа и платежей по уплате членских взносов, а также в заявлении о принятии в члены кооператива.

Фирсакова О.И. ненадлежащим образом исполняла обязательства, денежные средства в счет оплаты членских взносов, платежей по договору займа и начисленных процентов за пользование займом вносила с нарушением графика платежей, установленного приложением № 1.

22 октября 2019 г. мировым судьей судебного участка Терского района Кандалакшского судебного района Мурманской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Кандалакшского судебного района Мурманской области, вынесен судебный приказ № * о взыскании с должника Фирсаковой О.И. в пользу КПК «Илма-кредит» задолженности по договору займа № * от 17 октября 2018 г. за период с 17 октября 2018 г.
по 3 октября 2019 г. в размере 53 448 рублей (из которых основной долг – 46 743 рубля, проценты – 5813 рублей, неустойка – 892 рубля), а также задолженность по внесению членских взносов за период с 17 октября 2018 г. по 3 октября 2019 г. в размере 32 353 рубля 37 копеек (из которых задолженность по уплате членских взносов – 22 958 рублей, пени – 9395 рублей 37 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1388 рублей.

17 февраля 2020 г. судебным приставом-исполнителем ОСП города Кандалакши УФССП по Мурманской области на основании данного судебного приказа было возбуждено исполнительное производство № *.

В ходе исполнительного производства взысканные денежные суммы удержаны с заработной платы должника в полном объеме (87 189 рублей 37 копеек). Исполнительное производство окончено 12 июля 2021 г.

7 октября 2021 г. мировым судьей судебного участка № 2 Кандалакшского судебного района Мурманской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Кандалакшского судебного района Мурманской области, вынесен судебный приказ № * о взыскании с должника Фирсаковой О.И. в пользу КПК «Илма-кредит» задолженность по договору займа № * от 17 октября 2018 г. за период с 3 октября 2019 г. по 20 августа 2021 г. в размере 177 182 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2372 рубля.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кандалакшского судебного района Мурманской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Кандалакшского судебного района Мурманской области, от 17 марта 2022 г. судебный приказ № * отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Обязательства по погашению причитающейся задолженности ответчиком не исполняются по настоящее время, в связи с чем Кооператив обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями главы 22 «Исполнение обязательств», главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитном кооперативе», Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займа)», оценив представленные по делу доказательства, как в обоснование заявленных требований, так и возражения на них по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора о возврате суммы займа, уплате процентов и обязательств по уплате членских взносов за период с 4 октября 2019 г. по 25 апреля 2022 г., пришел к обоснованному выводу о том, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа и членским взносам.

Выводы суда достаточно полно в решении мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона, не соглашаться с правовой оценкой суда первой инстанции, в том числе по доводам жалобы, у судебной коллегии оснований не имеется.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции исследовал и оценил материалы настоящего дела, в том числе договор займа, материалы исполнительного производства № *, возражения ответчика, ссылавшейся на отсутствие задолженности, и пришел к верному выводу о том, что факт ненадлежащего исполнения обязательств Фирсаковой О.И. перед КПК «Илма-кредит» за спорный период нашел свое подтверждение.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика сумм, суд правильно руководствовался представленным истцом расчетом, произведенным за период с 4 октября 2019 г. по 25 апреля 2022 г., который является арифметически верным и составлен с учетом поступивших в рамках исполнительного производства платежей, распределенных кредитором с соответствии с согласованными сторонами условиями, указанными в уведомлении о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положении о порядке предоставления займов пайщикам (кредитная политика), утвержденных решением общего собрания пайщиков.

Ссылка в жалобе на то, что с заработной платы ответчика взыскана сумма в размере 87 189 рублей 37 копеек, не может быть принята во внимание, поскольку указанная сумма взыскана на основании судебного приказа № * от 22 октября 2019 г. за период с 17 октября 2018 г. по 3 октября 2019 г., то есть иной период, при этом договора займа являлся действующим до полного исполнения заемщиком обязательств, основной долг в полном объеме был погашен Фирсаковой О.И. только 9 июля 2021 г., в связи с чем начисления процентов за пользование займом, а также пени до указанной даты произведены истцом правомерно.

Вместе с тем судом учтено, что доказательств своевременного и в полном размере исполнения принятых на себя по договору обязательств, внесения в пользу истца денежных средств в большем размере, чем учтено истцом при расчете задолженности, неправильного исчисления размера задолженности ответчиком в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

После 9 июля 2021 г. платежей в погашение задолженности ответчиком не вносилось, доказательств обратного, как и доказательств выхода Фирсаковой О.И. из членов кооператива, прекращения ее членства в нем в материалы дела ответчиком не представлено.

Поскольку Фирсакова О.И. является членом и пайщиком кооператива, то обязана уплачивать членские взносы, а поскольку принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование займом выполняла ненадлежащим образом, то у суда имелись правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по процентам за пользование займом и пени, начисленных до полного исполнения обязательства по возврату займа, а также задолженности по членским взносам с начисленными неустойками, начисленных по состоянию на 25 апреля 2022 г.

При этом суд усмотрел основания для применения при взыскании неустойки за несвоевременное внесение платежей по займу и пени за неуплату членских взносов положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив общий размер пени до 15 000 рублей.

Доводы апелляционной жалобы о несоответствии решения суда положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» основаны на ошибочном понимании закона, нарушений требований названного закона при заключении договора займа не установлено.

Вопрос о взыскании судебных расходов разрешен судом по правилам статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Апелляционная жалоба не содержит доводов о несогласии с решением суда в данной части.

В целом, приведенные в апелляционной жалобе доводы не содержат указание на обстоятельства и факты, которые не были проверены или учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы правовое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, фактически направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, оснований для переоценки которых и иного применения норм материального права у суда апелляционной инстанции не имеется.

Правовых доводов, которые в силу закона могли бы повлечь отмену решения суда, ссылок на обстоятельства, требующие дополнительной проверки, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, которые в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловным основанием для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

При таком положении судебная коллегия находит постановленное решение суда законным и обоснованным, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению решения суда, в том числе и по мотивам, приведенным в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда

определила:

решение Кандалакшского районного суда Мурманской области от 11 июля 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Фирсаковой Ольги Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи