Решение по делу № 33-2277/2024 от 12.02.2024

УИД 29RS0008-01-2023-002821-08

Судья Суетина Ю.В.	Дело № 2-2088/2023	стр.205г, г/п 1379 руб.
Докладчик Рассошенко Н.П.	Дело № 33-2277/2024	05 марта 2024 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Мананниковой Т.А.,

судей Романовой Н.В. и Рассошенко Н.П.,

при секретаре Шепуревой Т.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 05 марта 2024 года дело по апелляционной жалобе ответчика Проскурякова А.В. на решение Котласского городского суда Архангельской области от 11 декабря 2023 года по гражданскому делу № 2-2088/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Проскурякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи областного суда Рассошенко Н.П., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Проскурякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14 октября 2019 года в размере 85 260,20 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 757,81 руб. и расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в размере 176 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 14 октября 2019 года по кредитному договору № ПАО «Восточный экспресс банк» предоставило ответчику кредит в сумме 54 993,69 руб. под 28,00 %/15,50 % годовых по безналичным/наличным сроком на 365 дней. 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный» реорганизовано в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк». Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем банк обратился в суд с требованием о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В представленном отзыве на исковое заявление ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Решением Котласского городского суда Архангельской области от 11 декабря 2023 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) к Проскурякову А.В. (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С Проскурякова А.В. (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) взысканы задолженность по кредитному договору № от 14 октября 2019 года в размере 85 260,20 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 54 993,69 руб., просроченные проценты – 25 366,55 руб., комиссия – 4 899,96 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 757,81 руб., всего взыскано 88 018,01 руб. В удовлетворении требования о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности на представителя в сумме 176 руб. отказано.

С данным решением не согласился ответчик, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявленных требований. Указал, что решение суда является незаконным. Кредитов в ПАО «Совкомбанк» ответчик не брал. Подписанный кредитный договор в материалах дела отсутствует. Возникновение задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» документально не подтверждено. Мировым судьей судебного участка № 5 Котласского судебного района Архангельской области по делу № 2-2103/2020 было рассмотрено заявление ПАО «Совкомбанк» от 20 марта 2023 года о замене стороны на правопреемника, в удовлетворении требований отказано. Истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Кредитный договор между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен 14 октября 2019 года, кредит предоставлен ответчику на срок до 60 месяцев. 24 июля 2020 года мировым судьей судебного участка № 5 Котласского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ о взыскании с Проскурякова А.В. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от 14 октября 2019 года № в размере 54 993,69 руб. – основной долг, 14 087,76 руб. – проценты, 1 136,22 руб. – госпошлина. Срок начисления процентов с даты вынесения судебного приказа остановлен 24 июля 2020 года. Вынесение данного судебного приказа послужило началом отчета срока исковой давности по кредитному договору, соответственно, срок исковой давности для взыскания долга истек 25 июля 2023 года. Истец обратился в суд с настоящим иском 12 сентября 2023 года. Уважительных причин для пропуска срока исковой давности истцом не приведено. Судом при рассмотрении дела срок исковой давности применен не был, чем нарушены права ответчика.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом первой инстанции установлено, что 14 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Проскуряковым А.В. путем подписания последним индивидуальных условий для кредита по тарифному плану Кредитная карта Комфорт заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 55 000 руб. на срок до востребования под 28 % годовых за проведение безналичных операций, под 15,5 % за проведение наличных операций. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 69,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита (п.п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 %.

        Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть кредитного договора.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик за пользование кредитом уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

14 февраля 2022 года ПАО «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства.

Согласно представленному истцом расчету с декабря 2019 года ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не вносились, по состоянию на 08 августа 2023 года задолженность по кредитному договору составляет 85 260,20 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 54 993,69 руб., просроченные проценты – 25 366,55 руб., комиссия – 4 899,96 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 5 Котласского судебного района Архангельской области от 24 июля 2020 года по гражданскому делу № 2-2103/2020 с Проскурякова А.В. в пользу ПАО «Восточный» по кредитному договору № от 14 октября 2019 года за период с 10 февраля 2020 года по 09 июня 2020 года взыскана задолженность в размере 69 081,45 руб., из них: 54 993,69 руб. ссудная задолженность, 14 087,76 руб. задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 136,22 руб.

Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 20 февраля 2023 года на основании поступивших от должника возражений.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь требованиями ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, условиями кредитного договора, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, при этом суд не обсудил ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, соответствующего вывода в решении не привел.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 10 декабря 2019 года по 13 октября 2020 года.

Из материалов гражданского дела № 2-2103/2020 следует, что за судебной защитой по взысканию с ответчика задолженности ПАО КБ «Восточный» первоначально обратилось к мировому судье 14 июля 2020 года, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, судебный приказ отменен 20 февраля 2023 года, настоящий иск подан в суд 13 августа 2023 года, то есть в течение 6 месяцев с даты отмены судебного приказа.

Таким образом, с учетом периода нахождения дела о взыскании задолженности в производстве мирового судьи в течение 2 лет 07 месяцев 06 дней (с 14 июля 2020 года по 20 февраля 2023 года), срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам истцом не пропущен.

Вместе с тем из материалов гражданского дела № 2-2103/2020 следует, что требование о взыскании комиссии в размере 4 899,96 руб. при рассмотрении дела мировым судьей банком заявлено не было. Следовательно, по данному требованию срок исковой давности по платежам до 13 августа 2020 года истцом пропущен, поскольку впервые это требование было заявлено при подаче иска 13 августа 2023 года.

Поскольку судом первой инстанции ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не рассматривалось, подробный расчет начисленной комиссии в размере 4 899,96 руб. представлен не был, судом апелляционной инстанции для проверки обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, у истца был истребован соответствующий расчет.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» расчета следует, что иные комиссии, указанные в расчете в размере 4 899,96 руб., складываются из платы за присоединение к страховой программе согласно графику платежей. Проскуряков А.В. оплатил 1 085,38 руб. по страховке, остальные платежи в общей сумме 4 899,96 руб. составляют задолженность.

В графике погашения кредита указано, что задолженность по плате за присоединение к страховой программе образовалась за период с 09 декабря 2019 года по 13 октября 2020 года.

Таким образом, в пределах срока исковой давности (13 августа 2023 года – 3 года) за период с 13 августа 2020 года по 13 октября 2020 года задолженность по оплате комиссии (плате за присоединение к страховой программе) составляет 1 088,88 руб. (платежи за 08 сентября и за 13 октября 2020 года в размере по 544,44 руб. каждый).

При таких обстоятельствах решение суда в части взыскания комиссии подлежит отмене с вынесением в данной части нового решения о частичном удовлетворении заявленных требований.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 634,54 руб.

Решение суда в части отказа во взыскании расходов по нотариальному удостоверению копии доверенности на представителя в сумме 176 руб. сторонами по делу не оспаривается и судом апелляционной инстанции с учетом положений ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ не проверяется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Котласского городского суда Архангельской области от 11 декабря 2023 года отменить в части взыскания комиссии.

Принять по делу в данной части новое решение, которым:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Проскурякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Проскурякова А.В. (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 14 октября 2019 года в размере 81 449 рублей 12 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность – 54 993 рубля 69 копеек, просроченные проценты – 25 366 рублей 55 копеек, комиссия – 1 088 рублей 88 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 634 рублей 54 копеек, всего взыскать 84 083 рубля 66 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий	Т.А. Мананникова
Судьи	Н.В. Романова
Н.П. Рассошенко