Решение от 21.06.2024 по делу № 2-199/2024 от 21.05.2024

УИД № 58RS0014-01-2024-000248-07 (дело № 2-199/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 21 июня 2024 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Савкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Право онлайн» к Морозовой Марине Владимировне о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ПКО «Право онлайн» обратилось в суд с указанным иском по тем основаниям, что 06.07.2023 года между ООО МКК «Академическая» и Морозовой М.В. в электронном виде путем акцептирования – принятия заявления оферты заключен договор займа №, являющийся сделкой, заключенной в простой письменной форме. Для получения вышеуказанного займа Морозовой М.В. подана заявка через сайт займодавца www.web-zaim.ru c указанием паспортных данных и иной информации. При подаче заявки на получение займа заемщик указала адрес электронной почты: <адрес>, а также номер телефона – № и присоединилась к условиям Заявления-оферты на предоставление микрозайма, Заявления - оферты на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи. Договор № от 06.07.2023 года подписан должником Морозовой М.В. путем введения индивидуального кода. 06.07.2023 года пароль (№ был отправлен в виде смс-сообщения на номер мобильного телефона заемщика. Индивидуальные условия были отправлены Морозовой М.В. в личный кабинет. Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора займа должником выбран способ получения займа: перечисление суммы займа в размере 28 000 рублей на банковскую карту №, банк SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK). Исходя из условий договора займа, заемщик приняла на себя обязательство возвратить займодавцу в полном объеме сумму займа и уплатить начисленные проценты за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора. Однако, обязательства по возврату займа в срок заемщиком не исполнены, фактически заемщик продолжает пользоваться заемными денежными средствами, следовательно проценты продолжают начисляться за каждый день пользования займом. Согласно условиям договора стороны согласовали уплату процентов за пользование денежными средствами в размере 0,80% за каждый день пользования займом. 27.12.2023 года между ООО МКК «Академическая» и ООО ПКО «Право онлайн» был заключен договор об уступке права требования (цессии), в соответствии с которым Общество приобрело в полном объеме права (требования) по договору займа, заключенному с Морозовой М.В. По состоянию на 27.04.2024 года у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в сумме 54 992 рубля: 28 000 рублей - сумма основного долга; 26 992 рубля - проценты. Истец просит взыскать с Морозовой М.В. в его пользу сумму задолженности по договору № за период с 06.08.2023 года по 19.12.2023 года в размере 54 992 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 849 рублей 76 копеек.

Представитель истца – ООО ПКО «Право онлайн», извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Ответчик Морозова М.В., уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, телефонограммой просила рассмотреть данное дело в её отсутствие, против удовлетворения исковых требований не возражала.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Часть 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с. ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п. 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу п.п. 2.2, 2.6 Правил предоставления займов ООО МКК «Академическая», заемщику, заключающему договор займа, необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте в мобильном приложении, указать свои персональные данные в формате, определенном соответствующим разделом, анкетой. На подтвержденный номер основного мобильного телефона и (или) адрес электронной почты заемщика высылается пароль. Посредством введения логина и полученного пароля в соответствующие поля на официальном сайте заемщик получает доступ к личному кабинету, который может использоваться им для оформления заявлений о предоставлении займа, заключения договоров займа, получения иных услуг, а также для осуществления информационного взаимодействия с займодавцем (л.д. 11 оборот - 12).

Общество в случае принятия решения о предоставлении заемщику суммы займа предоставляет заемщику Индивидуальные условия договора займа в личном кабинете на официальном сайте или в мобильном приложении (п. 5.1 указанных Правил).

Из п. 5.3 Правил следует, что заемщик, убедившийся в правильности данных, указанных в Индивидуальных условиях договора займа, просит Общество направить ему смс-сообщением пароль (электронную подпись). Для этого заемщик нажимает соответствующую кнопку на официальном сайте. После этого на номер основного мобильного телефона заемщика смс-сообщением высылается пароль (электронная подпись).

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договора потребительского займа заключение Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием АСП заемщика. При этом договор считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа (л.д. 10 оборот -11).

Днем предоставления займа заемщику считается день окончательности перевода электронных денежных средств со счета кредитора (займодавца) (п. 2.3 Общих условий).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.07.2023 года между ООО МКК «Академическая» и Морозовой М.В. в электронном виде в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского займа №, согласно которому Морозовой М.В. предоставлены денежные средства в сумме 28 000 рублей; срок возврата займа – в течение 30 дней, начиная с даты, следующей за датой его предоставления, процентная ставка до 30 дня (включительно) пользования займом и с 31 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 292% годовых (л.д. 6 оборот -7).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора заемщик обязан возвратить заем полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день возврата суммы займа, определенный Индивидуальными условиями договора потребительского займа. Оплата по договору осуществляется единовременным платежом, если иное не предусмотрено в Индивидуальных условиях договора потребительского займа. Проценты по договору займа начисляются ежедневно на сумму займа со дня, следующего за днем предоставления суммы займа (п. 3.2 Общих условий).

В силу разъяснений, изложенных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13\14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из содержания приведенных положений и разъяснений следует, что проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства. При этом, в силу прямого указания п. 2 ст. 809 ГК РФ, а также правовой природы указанных процентов, их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

Часть 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 6 Индивидуальных условий видно, что ответчик Морозова М.В. единовременным платежом в сумме 34 720 рублей, из которых: 28 000 рублей – сумма займа, 6 720 рублей – сумма процентов) в течение 30 дней, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, обязана была вернуть денежные средства по договору займа (л.д. 6 оборот -7).

Индивидуальные условия договора потребительского займа от 06.07.2023 года Морозовой М.В. были известны, что подтверждается ее подписью в электронном виде в указанном документе.

С Общими условиями договора потребительского займа ответчик Морозова М.В. была ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условий).

Сведения о наличии заявления об отзыве оферты в материалах дела отсутствуют.

Как следует из п. 18 Индивидуальных условий договора займа, денежные средства перечисляются на банковскую карту № в SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK).

06.07.2023 года денежные средства в сумме 28 000 рублей были перечислены на указанную банковскую карту Морозовой М.В. (л.д. 6, 77, 91).

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из п. 13 Индивидуальных условий видно, что заемщик разрешает займодавцу полностью или в части уступить права (требования) по договору займа, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу.

На основании п. 1.1 договора уступки права требования (цессии) №№ от 27.12.2023 года ООО МКК «Академическая» (Цедент) передало, а ООО «Право онлайн» (Цессионарий) приняло права (требования), вытекающие из договоров займа, заключенных между Цедентом и физическими лицами (должниками), в том числе, право на неоплаченную сумму займа (сумму основного долга), неоплаченные на момент заключения настоящего договора проценты за пользование суммой займа, неустойку в виде пени (при начислении последних), а также подлежащие начислению проценты на период пользования суммой займа до момента фактического возврата суммы займа в полном объеме (л.д. 22 оборот).

В силу Приложения № к указанному договору, Цедентом было передано Цессионарию, в том числе, право (требование) по договору займа № от 06.07.2023 года, заключенному с Морозовой М.В., на общую сумму 54 992 рубля (л.д. 23-24).

ООО «Право онлайн» изменило наименование на ООО ПКО «Право онлайн», что подтверждается протоколом внеочередного общего собрания участников «ООО «Право онлайн» от 22.01.2024 года, Уставом ООО ПКО «Право онлайн», листом записи ЕГРЮЛ от 31.01.2024 года, свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д. 18 оборот-19, 16-17, 20, 18).

С учетом изложенного, ООО ПКО «Право онлайн» является надлежащим истцом по делу и вправе требовать от Морозовой М.В. исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании вышеуказанного кредитного договора.

Статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов (займов) без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 292% при их среднерыночном значении - 349,026%.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного Морозовой М.В. в сумме 28 000 рублей на срок до 30 дней, установлена договором с процентной ставкой 292% годовых, что не превышает предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

В соответствии с ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 - ФЗ «О потребительском кредите» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 указанного закона).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику, и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

При начислении процентов ответчику истцом названные требования закона соблюдены.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ООО МКК «Академическая», как займодавец, свои обязательства по договору потребительского займа № от 06.07.2023 года выполнило в полном объеме, обеспечив заемщику Морозовой М.В. возможность пользования денежными средствами в пределах установленного договором срока, которая своевременно денежные средства и проценты за пользование ими кредитору не вернула.

    Согласно расчету сумма задолженности Морозовой М.В. по договору потребительского займа № от 06.07.2023 года составляет 54 992 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу – 28 000 рублей, задолженность по процентам, с учетом произведенных оплат в сумме 9 408 рублей, – 26 992 рубля (л.д. 5).

    Данный расчет задолженности ответчиком Морозовой М.В. не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Поскольку доказательств оплаты задолженности по договору займа от 06.07.2023 года ответчиком в суд не представлено, исковые требования ООО ПКО «Право онлайн» о взыскании задолженности в указанной сумме подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Статья 88 ГПК РФ предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 1 849 рублей 76 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░», ░░░░ 1195476020343, ░░░ № ░░░ 540601001, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.03.2019 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░: 630005, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░. ░░░░░░░░░░░, ░░. ░░░░░░, ░░. 88, ░░░░/░░░░ 2/21, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 06.07.2023 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 06.08.2023 ░░░░ ░░ 19.12.2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 54 992 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 28 000 (░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 26 992 (░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 849 (░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 76 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

     ░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░░░