Решение по делу № 2-621/2018 от 16.02.2018

Дело № 2-621/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Зизюка А.В.,

при секретаре Хорьковой К.А.,

с участием представителя ответчика Колесникова А.В. Бачиновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к Колесникову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Колесникову А.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 71 878руб.25коп., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 15 634 руб. 27 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 27821 руб. 70 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 26051 руб. 68 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 970 руб. 60 коп., перерасход кредитного лимита в размере 1400 руб., взыскать расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере 200 руб., а также взыскать с ответчика расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2326руб. 35 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что <дата обезличена> Колесников А.В. и АО«Райффайзенбанк» (до переименования - ЗАО «Райффайзенбанк») на основании одобрения банком потребительского кредита заемщику, анкеты на потребительский кредит <номер обезличен> от <дата обезличена> и предложения на выпуск кредитной карты от <дата обезличена> заключили договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 15000 руб. для осуществления операций по счету <номер обезличен> под 24% годовых. В дальнейшем, истец неоднократно увеличивал, а затем уменьшал кредитный лимит, в результате чего лимит составил 53873,38 руб. Между тем, Колесников А.В. свои обязательства по заключенному договору исполнял ненадлежащим образом – допускал просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в результате чего у него сформировалась задолженность перед банком в общей сумме 71 878руб.25коп., что нарушает права истца, как кредитора. Требование о досрочном исполнении обязательств, направленное истцом в адрес ответчика 01.12.2016, было оставлено последним без внимания.

Представитель истца АО«Райффайзенбанк» Ильинский Ю.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Колесников А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Бачинова Е.В., действующая на основании доверенности в судебное заседание также не явилась, представила ходатайство о признании исковых требований АО «Райффайзенбанк» в полном объеме.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, следует из Устава АО «Райффайзенбанк», банк является полным правопреемником открытого акционерного общества «Импортно-экспортный банк ИМПЭКСБАНК» в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 22.12.2014 (протокол № 63 от 22.12.2014) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Райффайзенбанк» - полное наименование, АО «Райффайзенбанк» - сокращенное наименование.

Также в судебном заседании установлено, подтверждается предложением о заключении договора от <дата обезличена>, анкетой «Кредиты наличными» от <дата обезличена>, дополнением к анкете «Кредиты наличными» от <дата обезличена>, что Колесников А.В. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с предложением, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия), заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом в 15000 руб., под 24% годовых, при этом, указал, что ознакомлена с полной стоимостью кредита в размере 41,4% годовых, которая установлена в соответствии с Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк» (пункты 1, 4, 5 предложения о заключении договора).

Согласно пунктам 6, 7, 8 предложения о заключении договора, с которыми ознакомился и согласился ответчик, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе заявления, банк оставил за собой право после заключения договора увеличить первоначально предоставленный кредитный лимит в пределах максимально возможного кредитного лимита (1000000 руб.), направив заемщику соответствующее уведомление по почте, либо по электронной почте, либо sms-сообщение. В случае несогласия с увеличением кредитного лимита, заемщик вправе уведомить об этом банк, обратившись в любое подразделение банка, в том числе позвонив в Информационный центр банка, отправив сообщение через систему Ralffelsen CONNECT, после чего кредитный лимит будет установлен в прежнем размере. В рамках договора банк взял на себя обязательство открыть текущий счет в валюте кредитного лимита, в том числе для размещения средств и отражений операций, совершенных с использованием кредитной карты; взял обязательство выпустить кредитную карту, а также установить кредитный лимит. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, установленном Общими условиями и размере, установленном Тарифами.

Из пункта 9 предложения о заключении договора следует, что Колесников А.В., обращаясь с названным предложением с банк, понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по открытию счета, а также подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», Правилами и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Таким образом, суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ и являлось предложением, которое достаточно определенно выражало намерение ответчика заключить кредитный договор с банком.

Акцептом банком заявления (оферты) Колесникова А.В. явились действия по принятию указанного предложения и открытию <дата обезличена> счета № <номер обезличен>, что подтверждается представленной выпиской по счету клиента.

Изложенное свидетельствует о том, что форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена, АО «Райффайзенбанк» и Колесниковым А.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит в сумме 15 000 руб., в дальнейшем увеличенный банком до 53873 руб. 38 коп., при этом, как следует из представленных стороной истца письменных доказательств, имеющихся в материалах дела и не опровергнутых стороной ответчика при рассмотрении гражданского дела, о своем несогласии с увеличением размера кредитного лимита Колесников А.В. банк не уведомлял, напротив, возобновляемым кредитом с увеличенным лимитом единовременной задолженности продолжил пользоваться, что подтверждается сведениями, содержащимися в выписке по счету клиента.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 809, 810, части 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Составной и неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты являются «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».

Пунктом 7.3.1 Общих условий предусмотрена обязанность клиента ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты.

Согласно пункту 1.37 Общих условий, минимальный платеж - это обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату.

Платежный период составляет 20 календарных дней с расчетной даты (пункт 1.52 Общих условий).

На основании пункта 1.60 Общих условий, сумма непогашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

За просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами по кредитной карте. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита (пункт 7.4.1 Общих условий).

Согласно пункту 15 Тарифов по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», штраф за просрочку оплаты минимального платежа составляет 700 рублей.

Если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного исполнения общей задолженности по кредиту, а также судебных издержек и иных расходов банка по взысканию задолженности (пункт 7.3.4 Общих условий).

Из представленного суду расчета задолженности по кредиту следует, что КолесниковымА.В. вносились денежные средства на счет, но затем, с ноября 2016 года ответчик прекратил вносить денежные средства на счет, в связи с чем по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты от <дата обезличена>, заключенному на основании анкеты на потребительский кредит <номер обезличен> от <дата обезличена>, предложения на выпуск кредитной карты от <дата обезличена>, сформировалась задолженность.

Факт уведомления ответчика о наличии задолженности по кредиту и необходимости погашения просроченной задолженности подтверждается представленным требованием о погашении общей задолженности по кредиту досрочном возврате кредита № 7/10604 от 29.11.2016, которым истцом было предложено Колесникову А.В. полностью погасить сформировавшуюся задолженность по договору в течение тридцати календарных дней с даты предъявления требования, сумма которой на 27.11.2016 составляла 49327,63 руб. В случае неисполнения требования банк оставил за собой право осуществления взыскания задолженности в судебном порядке с возложением на ответчика всех судебных расходов и расходов по принудительному исполнению решения суда.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Учитывая, что кредитный договор <дата обезличена>, заключенный на основании анкеты на потребительский кредит <номер обезличен> от <дата обезличена>, предложения на выпуск кредитной карты от <дата обезличена> не предусматривает право сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств, также учитывая, что ответчиком не представлено доказательств своевременной оплаты задолженности перед истцом, а также оплаты задолженности в большем объеме, суд приходит к выводу о том, что требование о досрочном взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору и процентов за пользование им, является обоснованным.

Расчеты требований истца проверены и признаны судом правильными, согласно выписке по движению денежных средств по счету Колесникова А.В. суммы, поступившие от ответчика, распределялись кредитной организацией на погашение процентов за пользование займом, суммы основного долга по договору займа, а так же штрафных процентов за несвоевременное исполнение обязательств по договору займа.

Таким образом, проверив правильность математических операций представленных истцом расчетов в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд считает возможным согласиться с представленными истцом расчетами задолженности и приходит к выводу об удовлетворении требований истца, определив сумму задолженности по кредитному договору <дата обезличена>, заключенному на основании анкеты на потребительский кредит <номер обезличен> от <дата обезличена>, предложения на выпуск кредитной карты от <дата обезличена>, подлежащую взысканию с Колесникова А.В. в размере 71 878руб.25коп., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 15 634 руб. 27 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 27821 руб. 70 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 26051 руб. 68 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 970 руб. 60 коп., перерасход кредитного лимита в размере 1 400 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Кодекса к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

К исковому заявлению была приложена нотариально заверенная копия выписки из протокола № 272 заседания Наблюдательного совета АО «Райффайзенбанк» от 02.12.2015, нотариально заверенная копия доверенности № 003690.2017 от 15.11.2017 на имя ИльинскогоЮ.А. Как следует из отметок на копиях указанных документов, нотариусом Домбровской А.В. взыскано по тарифу по 100 рублей за заверение каждой копии.

Суд полагает, что указанные расходы являются необходимыми и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая вышеизложенное, сумму удовлетворенных исковых требований, а также положения изложенных норм права, с Колесникова А.В. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 326руб.35коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Колесникову А.В. удовлетворить.

Взыскать с Колесникова А.В. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору, заключенному на основании анкеты на потребительский кредит <номер обезличен> от <дата обезличена> предложения на выпуск кредитной карты от <дата обезличена> в размере: 71 878руб.25коп., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 15 634 руб. 27 коп.., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии в размере 27821 руб. 70 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии в размере 26051 руб. 68 руб., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в размере 970 руб. 60 коп., перерасход кредитного лимита в размере 1 400 руб.

Взыскать с Колесникова А.В. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса в размере 200 руб.

Взыскать с Колесникова А.В. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 326руб.35коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Зизюк