Решение по делу № 2-86/2020 от 14.11.2019

Дело № 2-86/220

УИД75RS0002 -01 -2019 -002775 -26

                                            РЕШЕНИЕ

                           Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года

Судья Ингодинского районного суда г.Читы Порошина Е.В.

При секретаре Доржиевой А.Б.

С участием истицы Смирновой А.С., представителя истицы Невустроевой Е.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой А. С. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                     УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 26 сентября 2019г. между Смирновой А. С. и ООО «Русфинанс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 926 550,31 руб. на покупку автомобиля с государственной поддержкой жителей Дальневосточного Федерального округа. В день заключения кредитного договора истица заключила договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», согласно которому с нее была удержана страховая премия 180 677,31 руб. 01 октября 2019г. истица направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, путем почтового отправления, которое было получено адресатом 08 октября 2019г. Истица неоднократно созванивалась со страховой компанией, но требования о возвращении страховой премии не исполнены. Полагала, что страхования компания нарушила права истицы, предусмотренные Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015г. № 3854 –У. Просила расторгнуть договор страхования от 26.09.2019г., заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Смирновой А.С., взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии 180 677,31 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 237,52 руб.

Истица Смирнова А.С., ее представитель по устному ходатайству Невустроева Е.С., исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, в представленном отзыве возражал против требований заявления, указал, что Смирнова А.С. давала свое согласие на заключение договора страхования, истец не является страхователем и стороной договора, а является застрахованным лицом, отсутствуют доказательства перечисления страховой премии страховой компанией. Смирнова оплатила услуги банка, а не страховую премию.

Судом в качестве ответчика было привлечено ООО «Русфинанс Банк», представитель которого, надлежаще извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве возражал против требований в отношении банка, указал, что услуги по страхованию оказаны страховой компанией, истица застрахована на основании своего заявления, страховая премия 180 677,31 руб. в полном объеме была перечислена страховой компании платежным поручением. С заявлением об отказе от договора страхования Смирнова обращалась непосредственно в страховую компанию.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Как следует из материалов дела, 26 сентября 2019г. между ООО «Русфинанс Банк» и Смирновой А. С. заключен кредитный договор № -Ф, согласно которому банк предоставил последней кредит в сумме 926 550,31 руб., срок действия кредита 60 месяцев, до 26 сентября 2024 года включительно (л.д.9)

Из содержания заявления Смирновой А.С. следует, что она дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договора страхования, по которому будут – застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях, согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», действующим на дату составления настоящего заявления с обязательным соблюдением следующих условий: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, страховая премия 180 677,31 руб., срок страхования 60 месяцев с 26 сентября 2019г. (л.д.74). В заявлении указано, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения ею задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страховании в отношении нее прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии.

Как следует и. п. 5 Обзора судебной практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, при присоединении к программе страхования и внесения заемщиком соответствующей платы за такое присоединение, застрахованным являются имущественные интересы заемщика, который по данному договору является страхователем.

Истица Смирнова А.С. обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» путем почтового отправления с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении страховой премии в сумме 180 677,31 руб. (л.д.20).

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Ответчиком не оспаривалось получение данного заявления от истицы, истице по телефону было отказано в возвращении страховой премии.

Страховая премия в размере 180 677,31 руб., была перечислена Банком страховой компании за счет средств Смирновой А.С., что подтверждается копией платежного поручения на данную сумму от 26.09.2019г.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

По смыслу указанной статьи, данное указание Центрального Банка, является обязательным для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, является нормативным актом.

В силу названного правового акта (в редакции, действующей на 26.09.2019г.), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1.3. Правил личного страхования, утвержденных 07 мая 2019г. приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховая выплата –денежная сумма, установленная договорам страхования и выплачиваемая страховщиком выгодоприобретателю, в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В договоре группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011г., заключенном ООО «Сожекап Страхование Жизни» (после переименования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк», имеется условие (п. 1.13), согласно которому при одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению /требованию застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (свободный период) и если в отношении этого застрахованного лица страховщику не было предъявлено требования по выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течение свободного периода. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, обязан подписать его со своей стороны и направить страхователю. Договор страхования в отношении данных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного застрахованного лица, при этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком списка лиц, в отношении которых договор страхования прекращается в течении свободного периода.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. Также на условие о полном возврате страховой премии в случае отказа от договора страхования имеется ссылка в договоре, заключенном между страховой компанией и банком.

При таких обстоятельствах, поскольку Смирнова А.С. в пределах 14 -дневного срока с момента заключения договора страхования обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования, возвращении страховой премии, требования о расторжении договора страхования, о возвращении всей страховой премии в ее адрес, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истица просит взыскать в ее пользу со страховой компании проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 09.10.2010 г. по 14.11.2019г. в сумме 1 237,52 руб. в соответствии с представленным ею расчетом (л.д.19), с которым суд соглашается и сумму процентов находит подлежащей взысканию со страховой компании.

Поскольку установлен факт нарушения прав потребителя, а также неудовлетворение его требований в добровольном порядке, подлежит взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», компенсация морального вреда, в соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1, с учетом требований разумности, а также длительности нарушения прав истицы, в результате чего она была вынуждена обратиться в суд, в размере 20 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составит 100 957,41 руб. (180 677,31 +20 000 +1237,52):2.

Поскольку исковые требований основаны на договоре страхования, который был заключен между Смирновой А.С. (страхователем) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщиком), ООО «Русфинанс Банк» выступал в роли агента, то оснований для удовлетворения в отношении него исковых требований оснований не имеется, в иске к нему следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в бюджет городского округа «Город Чита» подлежит взысканию госпошлина 5 138,30 руб. (4 838,3 имущественного характера, 300 руб. неимущественного)

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197 ГПК РФ, суд

                                       РЕШИЛ:

          Исковые требования Смирновой А. С. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 26.09.2019г., заключенный между ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» и Смирновой А. С..

         Взыскать с ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в пользу Смирновой А. С. страховую премию 180 677,31 руб.. компенсацию морального вреда 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1 237, 52 руб., штраф 100 957,41 руб., а всего 302 872,24 руб.

    В удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в бюджет городского округа «Город Чита» расходы по уплате госпошлины 5 138,30 руб.

         Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Ингодинский районный суд г. Читы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                        Е.В.Порошина