Решение по делу № 2-1925/2013 от 20.05.2013

Дело № 2-1925/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2013 года

Серпуховский городской суд Московской области в составе: прдседательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Астаховой М.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Ращупкиной Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Ращупкиной Т.М. и просил взыскать с ответчика задолженность по Заявлению на кредит <номер> в размере <...>, а также уплаченную при подаче иска сумму государственной пошлины в размере <...>.

Свои требования истец мотивировал тем, что <дата> ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Ращупкиной Т.М. кредит, в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит <номер>. Согласно данного заявления Банк предоставил Должнику кредит в размере <...> сроком на <...>, путем перечисления кредита в безналичной форме на счет клиента. Указанное Заявление на кредит <номер> представляет собой акцептованное Банком предложение ответчика Ращупкиной Т.М. о выдаче кредита на условиях, указанных в заявлении. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <...>. Одновременно должник обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления <номер>, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Следовательно, ответчик Ращупкина Т.М. была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получила их на руки, о чем свидетельствует подпись в заявлении. В связи с тем, что на момент подачи искового заявления в суд ответчик не осуществил погашение задолженности по платежам в полном размере в соответствии со ст. 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1, 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее <...> календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно <...>% в день от суммы просроченной задолженности.

На дату подачи искового заявления обязательства Ращупкиной Т.М. по погашению задолженности не исполнены. Таким образом, сумма задолженности ответчика Ращупкиной Т.М. перед ЗАО «Райффайзенбанк» по состоянию на 08.04.2013 года по Заявлению на кредит <номер> от <дата> составляет <...>, из них: остаток основного долга по кредиту - <...>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <...>, плановые проценты за пользование кредитом – <...>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <...>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <...>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <...>.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ращупкина Т.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства суд не просила. В материалы дела представлены письменные возражения, из которых следует, что Ращупкина Т.М. не согласна с рядом операций, проведенных по ее счету. При заключении кредитного договора ею был заключен договор страхования с ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф», в связи с чем указанная страховая компания является надлежащим ответчиком по данному делу (л.д.80-81).

Представитель ответчика Ращупкиной Т.М. по доверенности – Паршин В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства суд не просил. В материалы дела представлен письменный отзыв, из которого следует, что Ращупкина Т.М. была застрахована в ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» по Договору добровольного группового страхования при заключении кредитного договора <дата>. В связи с невнесением очередных страховых платежей с <дата> страховая программа была отключена. На момент наступления события, обладающего признаками страхового случая, инвалидность I (всех степеней ограничения способности к трудовой деятельности) или II (третей степени ограничения способности к трудовой деятельности), а именно <дата> в отношении Ращупкиной Т.М. страховая программа не действовала по причине не внесения страховых платежей начиная с <дата>. Мнение Ращупкиной Т.М. о наступлении страхового случая в момент установления первичного диагноза является ошибочным и не подтверждается условиями страхования. Установление диагноза или каких-либо заболеваний страховым случаем не является, так как по страховому риску «Инвалидность» страховым случаем является именно установление инвалидности, а не наличие каких-либо заболеваний, свидетельствующих о возможности ее установления. Решением Серпуховского городского суда Московской области от 26.08.2013 года по гражданскому делу № 2-2293/2013 по иску Ращупкиной Т.М. к ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» о взыскании страховой суммы в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме. Данное решение Московским областным судом оставлено без изменения, а апелляционная жалоба Ращупкиной Т.М. без удовлетворения (л.д.106-108).

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Как следует из материалов дела, <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ращупкиной Т.М. на основании заявления на кредит был заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор <номер> (л.д.13). По условиям договора сумма кредита составляет <...>, срок предоставления кредита – <...>, процентная ставка (годовая) составляет <...> %, сумма ежемесячного платежа составляет <...>. Штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет <...> % в день от суммы просроченной задолженности (л.д.18). С предварительным графиком платежей по кредиту Ращупкина Т.М. была ознакомлена <дата>, получив информацию о полной стоимости кредита (л.д.17).

Ращупкиной Т.М. было подписано заявление на включение в программу страхования ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф», в соответствии с которым она поручила ЗАО «Райффайзенбанк» ежемесячно в дату, определенную в соответствии с Общими Условиями, в безакцептном порядке списывать с ее счета, открытого в банке для зачисления кредита, плату за участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов банка (ежемесячный страховой платеж) в размере <...>% от суммы кредита (л.д.16)

При оформлении кредита заемщиком Ращупкиной Т.М. представлены анкета и паспорт на ее имя (л.д.14-15, 55-58).

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету (л.д.46-55).

<дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ращупкиной Т.М. подписано соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенного на основании заявления <номер> от <дата>. Данным соглашением предусмотрено, что срок предоставления кредита составляет <...> с даты, следующей за датой осуществления ближайшего с даты подписания настоящего Соглашения ежемесячного платежа, и до даты окончания срока кредита включительно, процентная ставка составляет <...> % годовых, полная стоимость кредита составляет <...>% годовых. В соответствии с заключенным Соглашением заемщику Ращупкиной Т.М. предоставлен новый график погашения платежей и уведомление о полной стоимости кредита (л.д.125-129).

В связи с неисполнением заемщиком Ращупкиной Т.М. обязательств по Кредитному договору <номер> от <дата> в ее адрес 08.10.2012 года направлено требование о досрочном возврате заемных средств (л.д.44,45).

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 08.04.2013 года задолженность Ращупкиной Т.М. перед ЗАО «Райффайзенбанк» составляет <...>, из них: остаток основного долга по кредиту – <...>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <...>, плановые проценты за пользование кредитом – <...>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <...>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <...>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <...> (л.д.7-12).

Материалами дела подтверждается, что в обеспечение условий кредитного договора, был заключен договор личного страхования заемщика в ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф». Выгодоприобретателем по договору личного страхования является ЗАО «Райффайзенбанк». В период действия кредитного договора и договора личного страхования Ращупкиной Т.М. перенесено заболевание, явившееся следствием установления <...> <дата>. В выплате страхового возмещения ответчику страховой компанией было отказано в связи с тем, что на дату наступления страхового случая Ращупкина Т.М. была исключена из списка застрахованных лиц, так как <дата> услуга страхования была отключена.

Как следует из ответа на запрос суда страхование жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов <номер>, заключенного <дата> между ЗАО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф», являющимся страховщиком. ЗАО «Райффайзенбанк», являясь страхователем по Договору добровольного группового страхования, уплачивает Обществу страховую премию в отношении застрахованных лиц (то есть лиц, давших письменное согласие на включение в программу страхования и включенных в список застрахованных лиц, который подписывается ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк» ежемесячно). Ращупкина Т.М. была включена в список застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования <номер> между ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» от <дата> в период с <дата> по <дата>. На дату наступления страхового случая Ращупкина Т.М. была исключена из списка застрахованных лиц (л.д.118-119).

Решением Серпуховского городского суда Московской области от 26.08.2013 года по гражданскому делу № 2-2293/2013 по иску Ращупкиной Т.М. к ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, пени, штрафа, морального вреда в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме. Решение вступило в законную силу 18 декабря 2013 года. Решением установлено, что в отношении Ращупкиной Т.М. в связи с невнесением очередных страховых платежей, начиная с ноября <дата>, страховая программа была отключена. На момент наступления события, обладающего признаками страхового случая, а именно <дата>, страховая программа не действовала по причине не внесения страховых платежей, начиная с <дата>. Ращупкина Т.М. не обращалась в страховую компанию с требованиями о страховой выплате, не уведомляла о наступлении страхового случая, не предоставляла какие либо документы (л.д.130-138).

Ращупкиной Т.М. не оспаривались действия ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» по отключению в отношении нее действия Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков. Решения суда о признании данных действий ООО «Страховая компания «Райффазейн Лайф» незаконными, противоречащими нормам действующего законодательства, не имеется.

Защита гражданских прав осуществляется перечисленными в статье 12 ГК РФ способами, а также иными способами, предусмотренными законом.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствиями с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 Гражданского кодекса РФ.

В части 2 статьи 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 8.2.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» ЗАО «Райффайзенбанк» Клиент возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в Заявлении на Кредит.

Статьей 8.3.1. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» предусмотрено, что Клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания Срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования Кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В силу ст.8.4.2 3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Клиент обязан возвращать Кредит, уплачивать начисленные Банком проценты за пользование Кредитом, суммы комиссией за обслуживание кредитом (если применимо) и страховые платежи (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п.8.2 Общих Условий.

Согласно ст. 8.4.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Клиент обязан досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным Договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств Клиентом по Кредитному Договору по основаниям в соответствии с п.8.3 Общих Условий.

В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности Клиента по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование Кредитом на сумму просроченной задолженности по Кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и Клиентом не уплачиваются.

Судом установлено, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ращупкиной Т.М. был заключен кредитный договор. В нарушение условий указанного договора ответчик перестала исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в результате чего образовалась задолженность. <дата> стороны подписали Соглашение об изменении порядка погашения задолженности по договору о предоставлении кредита, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от <дата> <номер>, предусматривающее условия погашения ответчиком кредитной задолженности. Несмотря на подписание Соглашения, предусматривающего порядок и сроки погашения кредита, ответчиком вновь не исполнялись надлежащим образом взятые на себя обязательства, что и послужило основанием для досрочного взыскания всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов и суммы пеней.

Сумма задолженности подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора и признан правильным. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, в связи с чем суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в заявленном истцом размере, так как ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита, опровержения расчета истца, в связи с чем иск подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При распределении судебных расходов в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере <...>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ращупкиной Т.М. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере <...>, государственную пошлину в размере <...>, а всего взыскать – <...>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 09 января 2014 года.